5. Kết cấu của luận văn
3.3.1.6. Điều chỉnh lãi suất cho vay vμ xem xét cho vay vốn l−u
3.3.1.6.1. Điều chỉnh lãi suất cho vay
Để hạn chế tình trạng chiếm dụng vốn, kích thích các chủ đầu t− sớm trả nợ vμ đáp ứng đ−ợc yêu cầu của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, Chính phủ cần điều chỉnh mức lãi suất cho vay gần sát với lãi suất thị tr−ờng. Tùy theo đối t−ợng cho vay vμ mức độ cam kết của Việt Nam với các n−ớc thμnh viên khi hội nhập mμ quy định mức lãi suất sao cho phù hợp nh−ng phải đảm bảo nguyên tắc lμ mức lãi suất nợ quá hạn phải lớn hơn lãi suất cho vay của các
NHTM (trừ một số tr−ờng hợp cho vay theo ch−ơng trình đặc biệt do Chính phủ chỉ định).
3.3.1.6.2. Xem xét cho vay vốn l−u động
Để kích thích tất cả các thμnh phần kinh tế tham gia đầu t− vμo những lĩnh vực mμ nhμ n−ớc khuyến khích đầu t−, thúc đẩy các chủ đầu t− mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh vμ có điều kiện trả nợ vay kịp thời, Chính phủ cần nghiên cứu, xem xét cho phép NHPT VN đ−ợc cho vay bổ sung vốn l−u động khi các chủ đầu t− hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả vμ thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ vay đối với NHPT VN.
3.3.2. Những giải pháp liên quan đến NHPT Việt Nam
3.3.2.1. Sớm ban hμnh quy trình phòng ngừa vμ xử lý rủi ro
Để góp phần hạn chế rủi ro cũng nh− đảm bảo việc xử lý rủi ro đ−ợc thống nhất, NHPT VN cần sớm ban hμnh quy trình phòng ngừa vμ xử lý rủi ro cho toμn hệ thống. Trong quy trình phải thể hiện một số nội dung cơ bản sau:
- Phòng ngừa rủi ro: Trên cơ sở đúc kết kinh nghiệm hoạt động của hệ
thống, kinh nghiệm của các tổ chức tμi chính trong vμ ngoμi n−ớc, NHPT VN cần nêu ra các loại rủi ro có thể xảy ra vμ biện pháp xử lý cụ thể trong từng giai đoạn đối với từng nhóm đối t−ợng vμ nhóm khách hμng vay vốn.
- Xử lý rủi ro: Sau khi áp dụng các biện pháp phòng ngừa nh−ng rủi ro
vẫn xảy ra, NHPT VN cần quy định cụ thể trong quy trình trình tự, thẩm quyền vμ cách xử lý đối với từng tr−ờng hợp cụ thể.
- Đánh giá quy trình xử lý vμ phòng ngừa rủi ro: Định kỳ hμng năm,
NHPT VN cần kiểm tra đánh giá lại quy trình đã ban hμnh vμ thông qua đó sẽ đề ra biện pháp để quy trình ngμy cμng hoμn thiện hơn.
3.2.2.2. Cần phát huy hiệu quả của trung tâm phòng ngừa vμ xử lý rủi ro
Nh− ch−ơng 2 đã nêu, tại Hội sở chính đã có trung tâm phòng ngừa vμ xử lý rủi ro nh−ng hoạt động của trung tâm nμy còn một số hạn chế nên hiệu quả hoạt động của trung tâm ch−a cao. Tại Chi nhánh đã hình thμnh tổ xử lý
rủi ro nh−ng hoạt động của tổ nμy ch−a đảm bảo tính chuyên nghiệp, tính khách quan trong việc xử lý rủi ro cũng nh− những kiến thức về luật pháp trong việc giải quyết các tranh chấp còn hạn chế nên hiệu quả công tác xử lý rủi ro ch−a cao.
Để hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa vμ xử lý rủi ro ngμy cμng đ−ợc nâng cao, góp phần lμm cho Chi nhánh vμ toμn hệ thống hạn chế đ−ợc những rủi ro có thể xảy ra, cần phải thực hiện các biện pháp sau:
- Trung tâm phòng ngừa vμ xử lý rủi ro phải th−ờng xuyên cập nhật thông tin phòng ngừa rủi ro, nghiên cứu các văn bản pháp luật do nhμ n−ớc ban hμnh liên quan đến việc cho vay, xử lý rủi ro vμ nhanh chóng h−ớng dẫn cụ thể, thống nhất trong toμn hệ thống. Các văn bản phải đảm bảo đ−ợc tính thống nhất vμ tránh tình trạng chồng chéo, mâu thuẫn với nhau. Tuy nhiên, để tiếp thu các văn bản do trung tâm h−ớng dẫn một cách nhanh chóng, bản thân Chi nhánh phải tự nghiên cứu vμ cập nhật các văn bản pháp luật mới chứ không trông chờ, ỷ lại vμo sự h−ớng dẫn của trung tâm.
- Thμnh lập tổ xử lý rủi ro khu vực do Trung tâm phòng ngừa vμ xử lý rủi ro quản lý. Nhiệm vụ của bộ phận nμy lμ phối hợp với các Chi nhánh trong việc đôn đốc, thu hồi nợ đối với các dự án có nợ khó đòi đồng thời hỗ trợ cho các Chi nhánh trong việc giải quyết các tranh chấp, xử lý tμi sản thế chấp hoặc khởi kiện ra toμ khi các chủ đầu t− vi phạm hợp đồng. Khi bộ phận nμy đ−ợc thμnh lập sẽ góp phần hỗ trợ cho Chi nhánh NHPT Vĩnh Long cũng nh− các Chi nhánh khác giảm thiểu đ−ợc rủi ro bởi vì:
+ Bộ phận nμy hoạt động độc lập với các Chi nhánh nên việc xử lý sẽ mang tính khách quan, khắc phục đ−ợc tình trạng nể nang trong việc thu hồi nợ.
+ Bộ phận nμy chuyên về việc xử lý rủi ro nên có kinh nghiệm vμ kiến thức pháp luật sâu rộng về việc xử lý rủi ro.
+ Do bộ phận xử lý rủi ro đ−ợc bố trí trong khu vực nên có thể hỗ trợ cho Chi nhánh kịp thời trong việc xử lý rủi ro.
+ Do mỗi khu vực có đặc điểm về phong tục tập quán, điều kiện khác nhau nên việc thμnh lập bộ phận xử lý rủi ro khu vực sẽ mang lại hiệu quả cao hơn so với việc tập trung một đầu mối xử lý rủi ro tại Hội sở chính.
3.3.2.3. NHPT VN cần tạo tính chủ động cho Chi nhánh
Để việc cho vay vốn tín dụng ĐTPT đ−ợc kịp thời, nhanh chóng đáp ứng đ−ợc nhu cầu vay vốn của các chủ đầu t− cũng nh− có biện pháp kịp thời xử lý các rủi ro, góp phần hạn chế những tổn thất có thể xảy ra, NHPT VN cần tạo tính chủ động cho các Chi nhánh trên các lĩnh vực sau:
- Định kỳ hμng năm, căn cứ vμo kết quả hoạt động của từng Chi nhánh, NHPT VN cần điều chỉnh mức phân cấp thẩm định, quyết định cho vay đối với từng Chi nhánh. Việc điều chỉnh phân cấp hμng năm lμ cơ sở để các Chi nhánh phấn đấu hoμn thμnh tốt các nhiệm vụ mμ Hội sở chính đã đề ra.
- Theo quy định, cấp nμo quyết định cho vay thì cấp đó có thẩm quyền xem xét vμ xử lý rủi ro đối với các tr−ờng hợp điều chỉnh mức trả nợ, gia hạn nợ. Tuy nhiên, để đảm bảo việc xử lý rủi ro đ−ợc kịp thời nhanh chóng, NHPT VN cần tạo tính chủ động cho Chi nhánh trong việc xử lý các dự án trên địa bμn do Chi nhánh quản lý (trừ những dự án nhóm A, những dự án đặc biệt khác).
- Để việc xử lý tμi sản đảm bảo tiền vay nhanh chóng, thu hồi nợ kịp thời, NHPT VN cho phép các Chi nhánh đ−ợc toμn quyền xử lý tμi sản đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật hiện hμnh vμ đ−ợc quyền khởi kiện ra toμ khi chủ đầu t− vi phạm hợp đồng, không cần phải xin ý kiến của Tổng giám đốc.
3.3.3. Những giải pháp liên quan đến NHPT VN vμ Chi nhánh NHPT Vĩnh Long Vĩnh Long
3.3.3.1. Đơn giản vμ công khai quy trình cho vay
Nh− phần trình bμy ở ch−ơng 2, thủ tục hμnh chính để vay vốn tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc còn phức tạp ảnh h−ởng đến việc triển khai thực hiện dự án, chất l−ợng xây dựng dự án ch−a cao, lμm giảm cơ hội đầu t− vμ lμm cản
trở các thμnh phần kinh tế không phải lμ thμnh phần kinh tế nhμ n−ớc tham gia vay vốn. Vì vậy, để khuyến khích các chủ đầu t− tham gia thực hiện các dự án thuộc diện khuyến khích đầu t−, cần phải thực hiện các biện pháp sau:
* Đối với NHPT Việt Nam:
- Cần rμ sát lại quy trình, loại bỏ một số thủ tục không cần thiết, hoμn thiện quy trình theo h−ớng đơn giản dễ hiểu vμ dễ thực hiện.
- Cần liệt kê cụ thể tất cả các hồ sơ vay vốn, trong đó cần nêu rõ hồ sơ nμo bắt buộc phải có vμ hồ sơ nμo không bắt buộc phải có vμ quy định cụ thể trình tự vμ thời gian thực hiện các b−ớc của quy trình vay vốn.
- Khi quy trình thay đổi, cần có sự tập huấn cho Chi nhánh về việc vận dụng quy trình mới ban hμnh.
- Cần phải minh bạch hóa những tiêu chuẩn đánh giá, xét duyệt, lựa chọn dự án khi nguồn vốn cho vay có hạn.
* Đối với Chi nhánh NHPT Vĩnh Long:
- Công khai quy trình cho vay vμ phải phổ biến cho các khách hμng biết khi quy trình thay đổi.
- Quy trình cho vay vốn tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc có thể đ−ợc NHPT VN hoμn thiện theo xu h−ớng ngμy cμng đơn giản nh−ng để đảm bảo việc sử dụng vốn −u đãi đúng mục đích vμ đảm bảo chất l−ợng, hiệu quả khi thực hiện dự án thì quy trình cho vay không thể đơn giản hơn các NHTM. Do đó, Chi nhánh NHPT Vĩnh Long cần phải có sự h−ớng dẫn cụ thể cho khách hμng.
- Hiện nay, nguồn vốn tín dụng ĐTPT nhμ n−ớc còn rất hạn hẹp nên th−ờng xảy ra tình trạng nhiều dự án thuộc đối t−ợng vay vốn nh−ng chỉ vμi dự án trọng điểm đ−ợc xem xét cho vay. Vấn đề đặt ra ở đây lμ dự án nμo lμ dự án trọng điểm, cơ sở nμo để xét duyệt, ai lμ ng−ời quyết định? Điều nμy dễ dẫn đến tình trạng thông tin bất cân xứng, có thể tiêu cực xảy ra vμ lμm nãn lòng các nhμ đầu t−. Do đó, để khắc phục tình trạng trên thì Chi nhánh NHPT Vĩnh long cần phải minh bạch những tiêu chuẩn đánh giá, xét duyệt, lựa chọn
dự án. Có nh− vậy mới kích thích các nhμ đầu t− tham gia đầu t− vμo những án mμ nhμ n−ớc cần khuyến khích đầu t−.
3.3.3.2. Đẩy mạnh công tác Marketing về NHPT VN để thu hút khách hμng
Đối với các NHTM, để nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh các ngân hμng không ngừng đẩy mạnh chiến l−ợc Marketing thông qua các hình thức quảng cáo, hội thảo, khuyến mãi... để thu hút nhiều khách hμng đến giao dịch vμ thông qua đó các ngân hμng có cơ hội để lựa chọn những dựa án có hiệu quả, nhμ đầu có năng lực, uy tín để cho vay. Nhờ đó mμ các NHTM đã hạn chế đ−ợc những rủi ro. Vậy tại sao NHPT VN không áp dụng nh− các NHTM?
Hiện nay n−ớc ta đã gia nhập WTO nên chính sách tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc cần phải thay đổi để phù hợp với tình hình mới, không chỉ thay đổi về lãi suất, đối t−ợng cho vay để phù hợp với những quy định của Hiệp định về trợ cấp vμ biện pháp đối kháng mμ WTO đã đề ra mμ cần phải thay đổi một cách đồng bộ trong việc điều hμnh quản lý, đặc biệt lμ cần phải đẩy mạnh chiến l−ợc Marketing về NHPT VN để quảng bá về chính sách tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc nhằm hạn chế rủi ro, bảo toμn đ−ợc nguồn vốn cho vay.
Mục đích hoạt động của đơn vị NHPT VN không vì lợi nhuận nh−ng không thể xem nhẹ công tác Marekting. Đối với NHPT VN, những −u thế mμ ngân hμng th−ơng mại không thể so sánh đ−ợc chính lμ những −u đãi mμ nhμ n−ớc dμnh cho các nhμ đầu t− nh− lãi suất, tμi sản đảm bảo vay, thời hạn vay. Do đó, NHPT cần phải phát huy những lợi thế nμy để thu hút ngμy cμng nhiều khách hμng tham gia đầu t− vμ thông qua đó lựa chọn những dự án có tính khả thi cao, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
Để giúp cho khách hμng hiểu biết hơn về chính sách tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc do NHPT VN thực hiện, ngoμi việc tăng c−ờng công tác tuyên truyền quảng cáo trên các ph−ơng tiện đại chúng nh− TV, radio, báo chí... cần phải thực hiện các vấn đề sau:
+ Thμnh lập website riêng của hệ thống để quảng cáo cũng nh− cung cấp thông tin đến khách hμng.
+ Cho phép các Chi nhánh đ−ợc chủ động trong việc thực hiện chính sách Marketing.
* Đối với Chi nhánh NHPT Vĩnh Long:
+ Hμng năm, Chi nhánh phải tổ chức hội nghị khách hμng để tuyên truyền về chính sách tín dụng ĐTPT do Chi nhánh thực hiện vμ lấy ý kiến đóng góp của khách hμng về quá trình thực thi chính sách tín dụng ĐTPT. Thông qua ý kiến phản ánh của khách hμng sẽ lμ nguồn thông tin hữu ích để Chi nhánh đóng góp ý kiến với Hội sở chính, góp phần hoμn thiện quy trình.
+ Phạm vi đối t−ợng đ−ợc h−ởng chính sách tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc rất rộng nên trong quá trình thực hiện chính sách Marketing, Chi nhánh cần hệ thống lại, chọn lọc những đối t−ợng sao cho phù hợp với địa bμn Vĩnh Long.
+ Trong quá trình thực hiện chính sách Marketing cần phải lμm cho khách hμng nhận thức rõ các vấn đề sau:
• Những lĩnh vực, ngμnh nghề nμo đ−ợc vay vốn tín dụng ĐTPT. • Điểm khác biệt giữa NHPT VN so với các NHTM khác.
3.3.3.3. Hoμn thiện công tác kiểm tra, giám sát nội bộ
Quá trình thực hiện cho vay không thể tránh khỏi những sai sót có thể xảy ra. Vì vậy, cần phải hoμn thiện công tác kiểm tra giám sát nội bộ để sớm phát hiện những sai sót nhằm kịp thời xử lý, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Để góp phần giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra, trong thời gian tới cần phải thực hiện các biện pháp sau:
* Đối với NHPT VN:
- Do quy mô hoạt động của Chi nhánh còn nhỏ vμ biên chế có hạn nên không thể tách bộ phận kiểm tra giám sát thμnh một phòng độc lập. Hơn nữa, việc cán bộ kiểm tra kiểm soát nội bộ do Chi nhánh thμnh lập vμ quản lý nên việc kiểm tra, giám sát sẽ không đảm bảo đ−ợc tính khách quan. Do đó,
NHPT VN nên thμnh lập bộ phận kiểm tra giám sát khu vực. Bộ phận nμy không chỉ có trách nhiệm kiểm tra giám sát các hoạt động tín dụng mμ còn kiểm tra giám sát các hoạt động khác của các Chi nhánh trong khu vực.
- Hiện nay, tại Hội sở chính đã có Ban kiểm tra giám sát nội bộ nh−ng do nhân sự có hạn vμ có những cách biệt về vị trí địa lý nên việc kiểm tra giám sát nội bộ không đ−ợc th−ờng xuyên, không thể kiểm tra hết tất cả các Chi nhánh, không thể phát hiện vμ giải quyết hết kịp thời những sai sót xảy ra. Vì thế việc thμnh lập bộ phận kiểm tra giám sát khu vực sẽ khắc phục đ−ợc tình trạng trên.
- Thông qua việc kiểm tra của bộ phận kiểm tra của các khu vực, hằng năm, NHPT VN cần thống kê vμ tổng kết các lỗi mμ các Chi nhánh hay gặp phải vμ từ đó rút ra bμi học kinh nghiệm chung cho toμn hệ thống. Nhờ đó, mμ hiệu quả công tác cho vay ngμy cμng đ−ợc hoμn thiện hơn.
- Để việc kiểm tra kiểm soát mang lại tính hiệu quả cao, NHPT VN cần sớm xây dựng quy trình kiểm tra kiểm soát nội bộ thống nhất chung cho toμn hệ thống.
* Đối với Chi nhánh NHPT Vĩnh Long:
- Cần chủ động trong công tác tự kiểm tra, giám sát. - Thực hiện việc kiểm tra chéo giữa các cán bộ tín dụng
- Cần thay đổi cách thức kiểm tra bằng cách kiểm tra hồ sơ tr−ớc khi giải ngân thay vì kiểm tra hồ sơ sau khi hoμn thμnh việc giải ngân.
- Cần quy định rõ trách nhiệm đối với cán bộ kiểm tra giám sát, có chế độ khuyến khích th−ởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm tra giám sát.
3.3.3.4. Nâng cao chất l−ợng nguồn nhân lực trong hệ thống NHPT VN
Đối với bất kỳ tổ chức tín dụng nμo thì vấn đề nhân lực bao giờ cũng lμ vấn đề quan trọng hμng đầu vμ quyết định đến kết quả hoạt động của tổ chức tín dụng đó. Tuy nhiên, điều nμy không đồng nghĩa với việc có nhiều nhân lực thì kết quả sẽ cao hơn mμ thực tế cho thấy nhiều tổ chức tín dụng có số l−ợng
nhân lực ít hơn nh−ng vẫn có hiệu quả cao. Do đó, vấn đề quan trọng đặt ra lμ