5. Kết cấu của luận văn
2.2.1.2. Tình hình kinh tế Vĩnh Long từ năm 2002-2006
* Tăng tr−ởng kinh tế:
Nhìn chung, trong nhiều năm qua tình hình kinh tế Vĩnh Long có nhiều chuyển biến tích cực, tốc độ tăng tr−ởng kinh tế năm sau đều cao hơn các năm tr−ớc, trong 5 năm qua GDP bình quân đạt 9,5%/năm. Tình hình tăng tr−ởng kinh tế cuả Vĩnh Long trong các năm qua đ−ợc thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 1: Tình hình tăng tr−ởng GDP của Vĩnh Long vμ cả n−ớc từ năm 2002-2006
7,95 8,24 9,63 10,65 11,16 7,04 7,27 7,7 8,5 8,17 0 2 4 6 8 10 12
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
GDP
(%
)
Vĩnh Long Cả n−ớc
Nguồn: Cục thống kê Vĩnh Long
Qua biểu đồ 1 cho thấy tốc độ tăng tr−ởng kinh tế của Vĩnh Long tăng rất cao so với mức tăng tr−ởng của cả n−ớc. Đáng chú ý năm 2004, mức tăng
tr−ởng GDP của cả n−ớc lμ 7,7%, trong khi đó Vĩnh Long đạt mức tăng tr−ởng lμ 9,63%; năm 2005, mức tăng tr−ởng GDP của cả n−ớc lμ 8,5%, trong khi đó Vĩnh Long vẫn đạt ở mức 10,65%, cao hơn 2,1% so với mức bình quân chung của cả n−ớc; năm 2006 mức tăng tr−ởng cả n−ớc đạt 8,17%, trong khi đó Vĩnh Long đạt 11,16%, cao hơn 2,9% so với cả n−ớc.
* Cơ cấu kinh tế:
Dựa vμo biểu đồ 2 cho thấy cơ cấu kinh tế của Vĩnh Long đã có chuyển biến tích cực theo h−ớng tăng dần tỷ trọng khu vực công nghiệp - xây dựng vμ dịch vụ vμ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp. Tuy nhiên, tốc tộc chuyển dịch cơ cấu kinh tế còn chậm, tỷ lệ nông nghiệp vẫn còn chiếm tỷ trọng cao, chiếm tỷ trọng trên 50%.
Biểu đồ 2: Cơ cấu kinh tế của tỉnh Vĩnh Long từ năm 2002-2006
57,53 57,19 54,84 55,16 53,38 53,01 12,55 12,68 14,00 14,22 15,49 15,40 29,92 30,13 31,16 30,62 31,13 31,59 0,00 10,00 20,00 30,00 40,00 50,00 60,00 70,00 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Năm T ỷ l ệ (% )
Nông nghiệp vμ thuỷ sản Công nghiệp vμ XD Dịch vụ
Nguồn: Cục thống kê Vĩnh Long
* Về tình hình xuất nhập khẩu:
Trong những năm gần đây kim ngạch xuất khẩu cuả tỉnh Vĩnh Long có b−ớc tăng tr−ởng nhảy vọt. Trong những năm tới, khi hai khu công nghiệp Hòa Phú vμ Bình Minh đi vμo hoạt động sẽ lμ tiền đề để thúc đẩy kim ngạch xuất khẩu cũng nh− mức độ tăng tr−ởng kinh tế của tỉnh ngμy một cao hơn. Tuy nhiên, xét về cơ cấu mặt hμng xuất khẩu, mặt hμng nông sản vẫn còn chiếm tỷ trọng cao, chiếm trên 80% kim ngạch xuất khẩu. Mặt hμng chủ lực
của tỉnh vẫn lμ gạo. Các mặt hμng nh− thủy sản, tiểu thủ công nghiệp... có phát triển nh−ng ch−a chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu hμng xuất khẩu.
2.2.2. Tình hình cho vay vốn tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long từ năm 2002 - 2006
2.2.2.1. Doanh số cho vay từ năm 2002 - 2006
* Doanh số cho vay:
Dựa vμo biểu đồ 3 cho thấy, doanh số cho vay trong năm 2002 lμ 107.082trđ, năm 2003 lμ 150.669trđ, trong khi đó năm 2005 chỉ có 38.572trđ vμ năm 2006 lμ 27.295trđ.
Biểu đồ 3:Doanh số cho vay từ năm 2002-2006
107.082 150.669 59.215 38.572 27.295 - 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
D oa n h s ố (t rđ )
Nguồn: Chi nhánh NHPT Vĩnh Long
Doanh số cho vay trong năm 2005-2006 chỉ bằng 1/2 doanh số cho vay năm 2002-2003. Nguyên nhân dẫn đến tình trạng nμy lμ do đối t−ợng cho vay đ−ợc Nhμ n−ớc thu hẹp dần. Vμo thời điểm năm 2002 vμ 2003, đối t−ợng cho vay theo tại Nghị định 43/1999/NĐ-CP ngμy 29/06/1999 nên trên địa bμn tỉnh Vĩnh Long có nhiều đối t−ợng đ−ợc h−ởng chính sách tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc nh− các cơ sở chế biến nông lâm, thủy hải sản, các doanh nghiệp sản xuất hμng xuất khẩu, các dự án trồng cây ăn quả, các dự án nuôi trồng thủy hải sản... Đến năm 2005-2006, đối t−ợng cho vay theo Nghị định
104/2004/NĐ-CP ngμy 01/04/2004 nên các dự án sản xuất hμng xuất khẩu, các cơ sở sản xuất chế biến nông lâm, thủy hải sản... đều không thuộc đối t−ợng vay vốn, trong khi đó trên địa bμn Vĩnh Long thế mạnh vẫn lμ kinh tế nông nghiệp nên doanh số cho vay trong năm 2005-2006 thấp lμ tất yếu. Ngoμi ra, doanh số cho vay trong năm 2005-2006 thấp còn do lãi suất cho vay trong giai đoạn nμy tăng cao so với giai đoạn 2000-2003 nên nhu cầu vay vốn tín dụng ĐTPT trong giai đoạn 2005-2006 thấp hơn so với tr−ớc.
Riêng năm 2004, doanh số đạt 59.215trđ, đạt mức trung bình. Nguyên nhân lμ do năm 2004 lμ năm chuyển giao đối t−ợng vay vốn giữa Nghị định 43 vμ Nghị định 106.
* Kết quả đã đạt đ−ợc:
Trong 6 năm qua, Chi nhánh NHPT Vĩnh Long (tr−ớc đây Chi nhánh Quỹ HTPT Vĩnh Long) đã cố gắng nỗ lực thực hiện chính sách cho vay vốn ĐTPT của Nhμ n−ớc nhằm hỗ trợ các ngμnh nghề, các dự án trọng điểm, thúc đẩy phát triển kinh tế trên địa bμn Vĩnh Long, trong đó tập trung cho vay các ch−ơng trình, dự án trọng điểm nh− sau:
- Các ch−ơng trình mục tiêu của Chính phủ: Đã cho vay ch−ơng trình kiên cố hoá kênh m−ơng, ch−ơng trình giao thông nông thôn, đặc biệt với ch−ơng trình cho vay tôn nền cụm tuyến dân c− ngập lũ, đã xây dựng 43 cụm tuyến dân c− với năng lực thiết kế trên 9.000 nền nhμ, góp phần thay đổi bộ mặt nông thôn vμ ổn định cuộc sống cho ng−ời dân ngập lũ.
- Các dự án phát triển cơ sở hạ tầng của tỉnh: Đầu t− dự án cải tạo nâng cấp quốc lộ 54, xây dựng 04 dự án hạ tầng khu tái định c−, 08 dự án nâng cấp mặt đ−ờng vμ giao thông nông thôn; các dự án điện khí hóa, ch−ơng trình điện hạ thế.... góp phần nâng số hộ dân sử dụng điện của toμn tỉnh theo Nghị quyết của Tỉnh ủy, UBND Tỉnh đã đề ra; đầu t− một số dự án cung cấp n−ớc sạch sinh hoạt nông thôn, nâng công suất cung cấp n−ớc sạch sinh hoạt nông thôn thêm 1.200m3/ ngμy đêm.
- Các dự án đầu t− chế biến hμng xuất khẩu: Đã đầu t− 18 dự án, trong đó, các dự án tiêu biểu nh− Xí nghiệp may Vĩnh Tiến thuộc Công ty may Việt Tiến, Công ty cổ phần SXKD XNK Vĩnh Long tại khu Công nghiệp Hòa Phú; mở rộng cơ sở sản xuất gốm mỹ nghệ xuất khẩu của Công ty TNHH T− Thạch, Công ty TNHH Năm Vμng... góp phần thúc đẩy tăng kim ngạch xuất khẩu của tỉnh.
- Các dự án xã hội hóa giáo dục - y tế gồm 11 dự án, trong đó các dự án tiêu biểu nh− Tr−ờng Đại học dân lập Cửu Long với năng lực thiết kế giảng dạy 9.800 sinh viên đại học/năm, Trung tâm chẩn đoán y khoa Loan Trâm với năng lực khám vμ chuẩn đoán bệnh trung bình 400 ng−ời/ngμy.
- Các dự án chế biến nông sản, các dự án đầu t− nuôi trồng thủy hải sản chất l−ợng cao, cây ăn quả lâu năm vμ các ngμnh nghề khác.
2.2.2.2. Tình hình thu nợ từ năm 2002 - 2006
Biểu đồ 4: Tình hình thu nợ từ năm 2002-2006
43.788 54.443 73.866 56.537 52.235 - 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
D o a nh s ố t h u nợ ( tr đ)
Nguồn: Chi nhánh NHPT Vĩnh Long
Qua biểu đồ 4 cho thấy, doanh số thu nợ trong 5 năm qua (2002-2006), có chiều h−ớng tăng từ năm 2002-2004, vμ sau đó giảm dần ở năm 2005 vμ năm 2006.
So sánh giữa biểu đồ 4 vμ 3 cho thấy doanh số cho vay trong năm 2002 vμ 2003 rất cao trong vòng 5 năm qua nh−ng doanh số thu nợ lại đạt thấp.
Ng−ợc lại, doanh số cho vay trong năm 2005 vμ 2006 đạt thấp nh−ng doanh số thu nợ đạt khá cao. Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nμy lμ do các dự án vay vốn tín dụng ĐTPT có đặc điểm lμ các dự án vay vốn th−ờng đ−ợc ân hạn 1 năm nên các dự án vay vốn trong năm đầu tiên không phải trả nợ vay mμ chỉ trả lãi tiền vay vμ do số nợ gốc chủ đầu t− phải trả đ−ợc chia đều cho các năm.
2.2.2.3. Tình hình d− nợ vay từ năm 2002 - 2006
Dựa vμo biểu đồ 5 cho thấy d− nợ vay vốn tín dụng ĐTPT thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long từ năm 2003-2006 giảm dần qua các năm. Cụ thể năm 2003 d− nợ 311.586trđ; năm 2004 lμ 296.935trđ, năm 2005 lμ 278.970trđ vμ năm 2006 lμ 257.030trđ, trong khi đó d− nợ tín dụng trên toμn địa bμn tăng dần qua các năm. Nguyên nhân lμ do đối t−ợng vay vốn tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc thu hẹp, số l−ợng NHTM trên địa bμn gia tăng vμ tình hình kinh tế của Vĩnh Long không ngừng tăng tr−ởng.
Biểu đồ 5: D− nợ vốn tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long vμ d− nợ tín dụng trên địa bμn tỉnh Vĩnh Long
215,360 311,586 296,935 278,970 257,030 1,213,403 1,235,345 1,458,559 1,577,340 1,892,808 - 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 1,800,000 2,000,000
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
D − nợ ( tr đ) D− nợ TDĐPT D− nợ tín dụng
Nguồn: Tổng hợp số liệu từ Chi nhánh NHPT VL vμ Cục thống kê Vĩnh Long
2.3. Thực trạng về rủi ro vμ xử lý rủi ro tín dụng ĐTPT thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long từ năm 2002 - 2006
2.3.1. Tình hình nợ quá hạn vμ nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn
2.3.1.1. Tình hình nợ quá hạn
* Nợ quá hạn:
Qua biểu đồ 6 cho thấy nợ quá hạn tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc trên địa bμn tỉnh Vĩnh Long tăng dần qua các năm. Cụ thể nh− năm 2002 nợ quá hạn lμ 304trđ, năm 2003 lμ 5.348trđ vμ tiếp tục tăng lên 7.641trđ vμo năm 2004 lμ 9.823trđ vμo năm 2005 vμ năm 2006 tăng đến 12.235trđ.
Biểu đồ 6: Tình hình nợ quá hạn từ năm 2002-2006
304 5.348 7.641 9.823 12.235 - 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 14.000
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
N ợ qu á hạ n ( tr đ )
Nguồn: Chi nhánh NHPT Vĩnh Long
* Tỷ lệ nợ quá hạn:
Biểu đồ 7: Tỷ lệ nợ quá hạn từ năm 2002-2006
0,14 1,72 2,57 3,52 4,76 - 1,00 2,00 3,00 4,00 5,00
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
tỷ l ệ nợ qu á hạ n ( % )
Năm 2002 tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp, chỉ chiếm 0,14%. Tuy nhiên, điều nμy ch−a thể khẳng định chất l−ợng tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc ở năm 2002 lμ có hiệu quả cao vì năm 2002 lμ khoảng thời gian đầu tiên triển khai thực hiện hiện chính sách tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc theo h−ớng mở rộng (Nghị định 43) nên số nợ phải thu thấp. Mặt khác, nhiều dự án thời gian giải ngân kéo dμi trên 1 năm nên các dự án mặc dù gặp khó khăn về khả năng trả nợ nh−ng vẫn tìm mọi cách để thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay nhằm giải ngân hết số vốn vay theo hợp đồng tín dụng đã ký.
Năm 2003 tỷ lệ nợ quá hạn tăng 1,72%, năm 2004 lμ 2,57%, năm 2005 lμ 3,52%, năm 2006 lμ 4,76% (cao nhất trong các năm qua). Nguyên nhân tăng lμ do số nợ đến kỳ phải thu năm sau cao hơn năm tr−ớc nh−ng ch−a thu đ−ợc vμ số nợ quá hạn ch−a thu đ−ợc của các năm tr−ớc chuyển sang.
2.3.1.2. Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn
Qua biều đồ 7 cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long có xu h−ớng ngμy cμng tăng cao, tỷ lệ nợ quá hạn năm sau cao hơn năm tr−ớc lμ do các nguyên nhân sau:
2.3.1.2.1. Những nguyên nhân xuất phát từ chính sách của Chính phủ
a. Tiến độ xử lý rủi ro chậm.
Do đặc thù của chính sách cho vay tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc lμ cho vay chủ yếu những dự án trọng điểm, những dự án ở vùng khó khăn, ở vùng đặc biệt khó khăn, cho vay theo ch−ơng trình chỉ định của Chính phủ, cho vay những dự án mμ các NHTM không có khả năng hoặc không muốn cho vay nên tỷ lệ nợ quá hạn xảy ra vμ tăng dần qua các năm lμ đều khó tránh khỏi.
Chính sách cho vay tín dụng ĐTPT của Nhμ n−ớc lμ chấp nhận rủi ro cao nh−ng khi rủi ro xảy ra thì tiến độ xử lý rủi ro của Chính phủ còn rất chậm, ch−a phù hợp với tình hình thực tế. Nhiều dự án, Chi nhánh đã hoμn chỉnh hồ sơ xử lý rủi ro theo quy định tại Thông t− 89/2004/TT-BTC ngμy 28/06/2004 nh−ng hơn 6 tháng Chính phủ vẫn ch−a có văn bản trả lời. Nguyên
nhân dẫn đến tình trạng nμy lμ do trình tự thủ tục xử lý rủi ro còn phức tạp, Chi nhánh phải hoμn chỉnh hồ sơ theo quy định trình lên Hội sở chính, Hội sở chính kiểm tra, xem xét vμ trình Bộ tμi chính, Bộ tμi chính kiểm tra, xem xét vμ trình Chính phủ quyết định.
b. NHPT VN ch−a đ−ợc chủ động trong việc xử lý rủi ro
* Nguồn vốn dự phòng xử lý rủi ro:
Tr−ớc khi Nghị định 151/2006/NĐ-CP ngμy 20/12/2006 có hiệu lực, việc trích lập quỹ dự phòng chỉ dựa vμo một tiêu chí duy nhất lμ 0,2% trên tổng d− nợ bình quân. Việc trích lập nμy không đảm bảo đ−ợc tính chủ động của ngân hμng khi xử lý rủi ro vì khi nguồn xử lý rủi ro không đủ bù đắp thì phải thông qua Bộ tμi chính trình Chính phủ phê duyệt. Mặt khác, việc trích lập dự phòng nh− trên ch−a phản ảnh đ−ợc mức độ rủi ro có thể xảy ra vμ ch−a đảm bảo tính thống nhất chung giữa các ngân hμng.
* Thẩm quyền xử lý rủi ro:
Hiện nay, NHPT chỉ có thẩm quyền xem xét vμ quyết định gia hạn nợ đối với từng dự án tối đa bằng 1/3 thời hạn cho vay ghi trong hợp đồng tín dụng ký kết lần đầu tiên. Tổng thời gian cho vay vμ thời gian gia hạn không v−ợt quá thời hạn cho vay tối đa đối với từng loại đối t−ợng theo quy định. Các tr−ờng hợp còn lại, Hội sở chính phải báo cáo Bộ tμi chính trình Chính phủ quyết định. Nh− vậy, thẩm quyền của NHPT VN trong việc xử lý rủi ro rất hạn chế, chủ yếu lμ báo cáo Bộ tμi chính trình Chính phủ xử lý lμm cho tiến độ xử lý rủi ro chậm, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn tồn động còn nhiều.
c. NHPT VN ch−a có biện pháp khuyến khích vμ xử lý các đơn vị vay vốn theo ch−ơng trình của Chính phủ trả nợ
Theo quy định, tr−ớc khi vay vốn phải đ−ợc NHPT VN (hoặc Chi nhánh) thẩm định ph−ơng án tμi chính, ph−ơng án trả nợ. Việc cho vay dựa trên nguyên tắc lμ bảo tồn nguồn vốn cho vay, nếu dự án không có hiệu quả kinh tế, không có khả năng thu hồi vốn thì đơn vị cho vay đ−ợc quyền từ chối cho vay nh−ng trên thực tế các tr−ờng hợp cho vay theo ch−ơng trình của
Chính phủ thì NHPT VN (hoặc Chi nhánh) không thẩm định mμ thực hiện theo sự chỉ định của Chính phủ.
Thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long, tổng số vốn tín dụng ĐTPT cho vay theo ch−ơng trình chỉ định của Chính phủ chiếm 30% vốn vay (ch−ơng trình kiên cố hóa kênh m−ơng, ch−ơng trình tôn nền v−ợt lũ, ch−ơng trình giao thông nông thôn...). Đối với những dự án nμy, nguồn trả nợ lμ từ ngân sách địa ph−ơng nên việc trả nợ tùy thuộc vμo kế hoạch bố trí nguồn trả nợ của các cơ quan thẩm quyền có liên quan, Chi nhánh chỉ có thể đôc đốc, theo dõi vμ đề nghị các cơ quan thẩm quyền bố trí trả nợ, còn việc áp dụng các biện pháp nh− khuyến khích hoặc xử lý nợ đối với các đơn vị nμy v−ợt ngoμi tầm của Chi nhánh. Đây lμ một trong những nguyên nhân lμm cho nợ quá hạn