B. Cơ cấu tổ chức.
3.2.1.1/ Đầu tư thêm về cơ sở vật chất kỹ thuật cải tạo lại văn phịng làm việc
Việc đầu tiên mà Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố nên làm là bố trí lại các văn phịng giao dịch. Cụ thể Ngân hàng nên đầu tư thêm vào tài sản cố định hơn nữa, bàn ghế trong phịng giao dịch nên trang bị lại để cả cán bộ và khách hàng đều cảm thấy thoải mái và tin tưởng chứ khơng nên để xuề xồ như hiện nay. Thứ nữa là phịng kinh doanh khơng nên để bố trí như một phịng hành chính theo như hiện nay, khơng khí làm việc của các cán bộ khơng tốt,theo kiểu hành chính sự nghiệp chứ khơng phải là một phịng kinh doanh, và khách hàng trơng vào thấy ức chế, thiếu thẩm mỹ, khơng gây được cảm giác tin tưởng ở khách hàng. Việc này là dễ thực hiện nhất và đem lại cho Ngân hàng một hình ảnh mới
hơn, đẹp hơn. với chi phí thấp. Trang thiết bị hiện nay của Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố rất yếu kém khơng xứng đáng với vị thế của một Ngân hàng cấp tỉnh, và chuẩn mực quốc tế.
Cải tiến lại cách thức giao dịch giữa Ngân hàng và khách hàng. Như hiện nay các cơng ty vay theo hạn mức luơn phải cho một cán bộ kế tốn thường trực tại Ngân hàng để tiến hành giao dịch hàng ngày. Vì lý do an tồn, hiện nay cán bộ Ngân hàng thường chi giải ngân hạn mức theo hố đơn thu chi của khách hàng chi tiết theo mĩn, khách hàng phải trình hố đơn thì mới được giải ngân, đây thực sự là rất bất tiện cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Như vậy lợi thế của của phương thức cho vay theo hạn mức đã bị mất đi mà thay vào đĩ lại là sự bất tiện, tốn kém cho cả Ngân hàng và khách hàng. Lý do của việc này là vì Ngân hàng cho vay theo hạn mức với hầu hết các khách hàng chứ khơng phải là chỉ khách hàng cĩ uy tín cao như theo bản chất của phương pháp cho vay theo hạn mức là cho vay với khách hàng cĩ uy tín cao. Khơng nên vì bất cứ lý do gì để làm đánh đồng các loại khách hàng với nhau. Cần phải cĩ sự phân biệt giữa khách hàng cĩ uy tín cao với khách hàng cĩ uy tín thấp. Muốn vậy Ngân hàng khơng cịn cách nào là phải xem xét lại những khách hàng nào thì được cho vay theo hạn mức. để giữ tính ưu việt của phương pháp này.
3.2.1.2/ Đa dạng hố các hình thức huy động vốn trung và dài hạn.
Ngân hàng nên giao trách nhiệm cho cán bộ tín dụng kiêm nhân viên huy động tiết kiệm vì thực tế các cán bộ tín dụng rất cĩ điều kiện để làm cơng tác này thay vì trơng chờ khách hàng đến gửi tiền thì cho các cán bộ tín dụng thực hiện bám sát địa bàn vừa cho vay vừa huy động vốn. Như vậy lại làm cho cán bộ tín dụng đi sâu đi sát vào địa bàn, nắm bắt thơng tin nhanh nhạy hơn. cũng là hình thức marketing rất hiệu quả.
Ngân hàng cĩ thể chuyển một phần vốn ngắn hạn sang tín dụng trung dài hạn tuỳ thuộc vào tính ổn định của nguồn tiền gửi.
+Trái phiếu Ngân hàng .
Trái phiếu Ngân hàng là một cơng cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn, là giấy nhận nợ của các Ngân hàng đối với người mua (hoặc chủ sở hữu) cam
kết sẽ trả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã định. Đối với người mua,nĩ là giấy chứng nhận quyền đầu tư và quyền hưởng một phần lãi theo số tiền đầu tư. Đây là hình thức phổ biến ở nhiều nơi trên thế giới, nĩ hấp dẫn hơn các hình thức gửi tiền cĩ kỳ hạn bởi tính đa dạng trong hình thức trả lãi cũng như lãi suất huy động. Khi cần phát hành trái phiếu, để cĩ thể huy động được người mua, Ngân hàng cĩ thể đưa ra mức lãi suất chiết khấu tại các mốc thời gian khác nhau trước khi trái phiếu đáo hạn.
+ Giấy chứng nhận tiền gửi cĩ thể bán lại.
Giấy chứng nhận tiền gửi cĩ thể bán lại là cơng cụ huy động tiền gửi dài hạn do Ngân hàng bán cho người gửi tiền. Nĩ thanh tốn lãi hàng năm theo một khoản nhất định và khi hết hạn thì hồn trả hết giá mua ban đầu. Do cĩ thể bán lại trên thị trường nên nĩ biến việc gửi các khoản dài hạn thành các khoản tiền gửi ngắn hạn.
3.2.1.3/ Tăng cường các biện pháp marketing trong Ngân hàng nhằm thu hút vốn.
Ngân hàng khơng nên áp dụng kiểu cạnh tranh đơn thuần về lãi suất hay các ích lợi phi lãi để mua chuộc khách hàng. Vì như thế vừa khơng hiệu quả và lại cĩ chi phí huy động vốn cao về lâu dài khơng cĩ thêm được khách hàng chuyền thống trung thành Ngân hàng nên sử dụng chất lượng phục vụ vượt trội , kèm theo là các biện pháp tuyên truyền quảng cáo thích đáng để cạnh tranh, thu hút khách hàng. Dù trong trường hợp nào Ngân hàng cũng nên cố gắng mở rộng thị phần tối đa cĩ thể, tập trung vào các khu vực đối thủ bỏ qua, hay chưa chú ý đến. Xây dựng theo quan điểm vững chắc trong hiện tại, phát triển trong tương lai.
Qua các phương tiện thơng tin đại chúng phải thơng tín thường xuyên tình hình hoạt động của Ngân hàng cho cơng chúng biết, làm cho nĩ trở thành mối quan tâm hàng ngày của cơng chúng. Như vậy là Ngân hàng đã đạt được mục đích của mình.
Nếu trong khả năng cho phép Ngân hàng nên đặt một mục trên đài truyền hình Thanh Hố để hàng ngày thơng báo tình hình lãi xuất cho vay, huy động, tỷ
giá ngoại tệ. Vị thế hình ảnh của Ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chĩng, và bền vững. Mà khơng tốn thêm các khoản chi quảng cáo khác.
3.2.1.4/ Phát triển các trung tâm dịch vụ và tư vấn đầu tư.
Trong thời đại hiện nay, khi nền kinh tế đã phát triển, hệ thống thơng tin đã rộng khắp, mạng lưới tin học đã đi sâu vào mọi lĩnh vực ngành nghề thì việc đáp ứng các hiểu biết của Ngân hàng là một lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo các thơng tin về tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường, giá cả. Liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho các doanh nghiệp đưa ra quyết định đầu tư một cách đúng đắn nhất, sáng suốt nhất.
Cho đến nay hầu như các Doanh nghiệp ở nước ta ít hiểu biết về lĩnh vực đầu tư, chính vì vậy đầu tư vào các cơng trình chưa thu hút được kết quả như mong muốn, rủi ro đầu tư vẫn cịn. Để phổ biến rộng rãi, giải đáp các thắc mắc, Ngân hàng nên cĩ trung tâm dịch vụ tư vấn và đầu tư về các cơng trình,hướng dẫn cố vấn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển nhanh hơn, điều đĩ cũng làm cho chính Ngân hàng phát triển, thúc đẩy tồn bộ nền kinh tế phát triển.
3.2.1.5/ Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngồi Quốc doanh.
Khu vực kinh tế ngồi Quốc doanh là khu vực mới thực sự đi vào hoạt động khoảng hơn 10 năm trở lại đây. Quy mơ của các doanh nghiệp thuộc loại này là khơng lớn nhưng đây là khu vực kinh tế rất năng động và tỏ ra là cĩ tiềm năng trong những năm tới.
Bảng X: Dư nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế ngồi Quốc doanh. Năm Chỉ tiêu 2000 2001 2002 2003 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Tổng dư nợ 547.351 % 627583 % 84614 8 93850 6 Doanh nghiệp Quốc doanh 334.569 61,13 % 393.750 63,5 % 59568 8 70.4 % 681.84 72%
Doanh nghiệp ngồi Quốc doanh 212.782 38,87 % 226.361 36,5 % 25045 9 29.6 % 265.16 28%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2000, 2001,2002,2003)
Đối với các đơn vị kinh tế ngồi Quốc doanh, Chi nhánh chủ yếu là cho vay ngắn hạn, chưa mạnh dạn cho vay trung dài hạn mặc dù nhu cầu về vốn trung dài hạn của họ là rất lớn. Chính vì vậy mà những năm qua với sự sụt giảm trong hoạt động kinh tế tại các đơn vị kinh tế Nhà nước, sự đình trệ trong việc thực hiện các dự án, trong khi Chi nhánh chưa tìm kiếm được lĩnh vực cho vay mới đã dẫn đến sự sụt giảm của tốc độ gia tăng quy mơ tín dụng trung và dài hạn.
Trong những năm tới, khu vực kinh tế này được đánh giá là cĩ nhiều tiềm năng phát triển về lĩnh vực hoạt động cũng như quy mơ, thêm vào đĩ với sự khuyến khích và tăng cường cơng tác cổ phần hố các doanh nghiệp Nhà nước thì khu vực kinh tế ngồi Quốc doanh sẽ trở thành thị trường cho vay đầy tiềm năng đối với các Ngân hàng thương mại.
Muốn khai thác tốt thị trường kinh doanh mới mẻ này và tránh bị tụt hậu so với các Ngân hàng thương mại khác trong địa bàn thì nhiệm vụ của Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố trong những năm tới là phải luơn theo sát sự biến động và nhu cầu về vốn của các đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này, tăng cường tiếp cận đối với các đơn vị đĩ thơng qua các hình thức tiếp xúc như hội nghị khách hàng, giới thiệu các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng qua các phương tiện thơng tin đại chúng. Ngân hàng phải mạnh dạn hơn trong các quyết định cho vay đối với khu vực kinh tế này. Để các khoản vay đối với các doanh nghiệp ngồi Quốc doanh thực sự cĩ chất lượng, Ngân hàng cũng nên thay đổi một số quan điểm về việc thực hiện cho vay; cũng khơng nên coi tài sản đảm bảo là chỗ dựa an tồn cho số tiền vay phát ra và tài sản đảm bảo là cơng cụ nợ duy nhất để đảm bảo việc thu hồi nợ mà phải giả định tư cách của người vay cũng như việc doanh nghiệp đĩ sử dụng vốn như thế nào, khả năng trả nợ ra sao. Bởi vì tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh chỉ là cơ sở để Ngân hàng thương mại
cĩ khả năng thu hồi nợ vay khi doanh nghiệp khơng cịn khả năng trả nợ, song khơng phải tài sản thế chấp nào cũng dễ dàng bán ra một cách kịp thời.
3.2.1.6/ Thực hiện tốt chiến lược khách hàng, tích cực tìm kiếm, khai thác
khách hàng để mở rộng tín dụng.
Chính sách tín dụng phải thu hút được khách hàng, duy trì và phát triển được khách hàng để mở rộng quy mơ hoạt động của một Ngân hàng thương mại. Càng nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng thì Ngân hàng cĩ nhiều cơ hội đầu tư lớn hơn, hoạt động tín dụng càng cĩ khả năng mở rộng hơn. Vì vậy trong thời gian tới, Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố cần tiếp tục đẩy mạnh cơng tác khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng, tổ chức tuyên truyền sâu rộng về Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố và lợi ích của khách hàng khi vay vốn tại Ngân hàng . Coi lợi ích của khách hàng là lợi ích của chính bản thân Ngân hàng , tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bằng một chính sách lãi suất, phí dịch vụ thấp, cĩ khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác và sớm ban hành quy chế về hoa hồng của hệ thống. Tiến hành đa dạng hố và nâng cao chất lượng các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, thực hiện chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ thấp cho khách hàng thực hiện giao dịch trọn gĩi với Ngân hàng từ khâu vay vốn, kinh doanh ngoại tệ, thanh tốn xuất nhập khẩu… Ngồi ra Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm dự án đầu tư, đặt quan hệ tín dụng với những đơn vị kinh tế làm ăn cĩ hiệu quả và uy tín chứ khơng ngồi chờ khách hàng đến xin vay. Ngân hàng khơng chỉ đợi khách hàng đến xin vay vốn rồi mới thẩm định mà cần thẩm định ngay từ khi doanh nghiệp đĩ xuất hiện trên thị trường để phân tích nhu cầu và năng lực của họ, đặt mối quan hệ với họ, tiếp cận ngay khi họ cĩ nhu cầu là Ngân hàng cĩ thể sẵn sàng đáp ứng với thời gian ngắn hơn, làm tăng tính cạnh tranh mà khơng sợ là quyết định vội vã. Để chủ động tìm kiếm dự án đầu tư thì vấn đề thơng tin đĩng vai trị cực kỳ quan trọng. Ngân hàng cần nắm được các chính sách phát triển kinh tế của đất nước, các kế hoạch đầu tư của ngành, của doanh nghiệp…Thơng qua các mối liên hệ, qua các cơ quan của nhà nước, Bộ kế hoạch và đầu tư, các tổ chức hiệp hội ngành nghề.
Để cơng tác thu hút khách hàng cĩ hiệu quả thì Ngân hàng cần phải tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng trên cơ sở đĩ cĩ các chính sách biện pháp ưu đãi thích hợp. Ngân hàng tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo các tiêu chuẩn về năng lực tài chính, về vị thế và uy tín của doanh nghiệp trên thị trường cũng như khả năng quản lý, khả năng thích nghi với mơi trường kinh doanh của bộ máy quản lý.
Chủ động tìm khách hàng chứ khơng đợi khách hàng tìm đến mình.