B. Cơ cấu tổ chức.
2.3/ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG THANH HỐ
CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG THANH HỐ
2.3.1/Kết quảđạt được.
Qua việc phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Thanh Hố ta thấy nhìn chung cơng tác tín dụng ngày càng được củng cố và hồn thiện. - Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn so với tổng dư nợ cho vay trung dài hạn tại NHCT Thanh Hố Hố thể hiện qua bảng dưới đây:
Bảng VIII: Cơ cấu nợ quá hạn trên tổng dư nợ ( trung dài hạn)
Đơn vị: Triệu đồng Năm Tổng dư nợ Dư nợ quá hạn Nợ quá hạn/Tổng
dư nợ 1999 502264 5.230,96 1,041% 2000 551627 5382.8 0.97% 2001 637583 4570.2 0.7% 2002 846184 2614.5 0.3% 2003 938506 1970 0.2%
Qua bảng VIII cho thấy rằng tỷ lệ Nợ quá hạn/Tổng dư nợ giảm dần qua từng năm và đạt ở mức rất thấp từ 1,041% năm 1999 xuống cịn 0,2% năm 2003 song song với nĩ là sự giảm xuống về số tuyệt đối từ 5.230,96 triệu đồng năm 1999 xuống cịn 1970 năm 2003,đây là một điều rất đáng ghi nhận của Chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cùng với việc mở rộng của nguồn vốn huy động trung dài hạn.Điều này cho thấy Ngân hàng đã cĩ những biện pháp tích cực trong việc thẩm định dự án cũng như thu hồi nợ.
Bảng IX: Tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố. Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2000 2001 2002 2003 Tổng dư nợ 547.351 637583 846.148 938.506 Dư nợ trung dài hạn 203.690 249466 364185 345420 Tổng nguồn vốn huy động 551627 665684 687173 851527 Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn huy động 99.2% 93.1% 123% 110% Dư nợ trung dài hạn/tổng
dư nợ
37,2% 39.12% 43% 36.8%
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2000, 2001, 20022003)
Qua bảng trên ta thấy Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố đã cho vay vượt quá khả năng huy động vốn,phải dùng một phần vốn vay để cho vay như vậy Ngân hàng khơng cĩ điều kiện đầu tư vào các chứng khốn để tăng tính thanh khoản cho Ngân hàng đây là điều khơng tốt chứng tỏ cơng tác huy động vốn của Ngân hàng chưa tốt chưa đảm bảo đủ nguồn vốn để cho vay hoặc Ngân hàng đã đầu tư quá mức trong giới hạn cho phép, trong khi đĩ thị phần nguồn vốn thì ngày càng bị thu hẹp trên địa bàn, cả hai trường hợp Ngân hàng cần phải xem xét lại vì đây là dấu hiệu khơng tốt cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Mặt khác tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng chiếm tỷ lệ khơng phải là quá cao nhưng lại khá tập trung vào một số Cơng ty lớn và đang cĩ dấu hiệu hoạt động khơng tốt đĩ là các Cơng ty cơng trình xây dựng, Cơng ty bao bì trong khi cho vay ngồi Quốc doanh chiếm tỷ lệ rất nhỏ, và cơng tác thẩm định dự án của cán bộ Ngân hàng chủ yếu chiếu theo quy định, theo tài sản thế chấp chứ chưa cĩ khả năng
thực sự trong việc đánh giá dự án, quản lý cán bộ cịn nhiều điều bất cập nên việc mở rộng dư nợ tín dụng của Ngân hàng rất khĩ khăn và nguy hiểm. Khĩ khăn là việc mở rộng sang lĩnh vực mà Ngân hàng khơng cĩ kinh nghiệm, và cán bộ tín dụng hầu hết đã lớn tuổi tư duy chưa quen với phong cách làm việc mới, với khách hàng mới với trách nhiệm mới. Cịn nguy hiểm là do những bất cập trên Ngân hàng cĩ thể gặp rủi ro tín dụng và các loại rủi ro đạo đức khác.. -Thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn.
Thu nhập hàng năm của Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố bao gồm: thu lãi cho vay,kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý,thu phí dịch vụ Ngân hàng và các khoản thu khác…Tuy nhiên lãi từ hoạt động cho vay vẫn là nguồn thu lớn nhất và chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của Ngân hàng.Lợi nhuận của Ngân hàng năm 2003 là 22.000 triệu đồng, tăng so với năm 2002 là 11508 triệu đồng . đây là một nỗ lực của Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố, do việc tăng mạnh dư nợ cho vay nền kinh tế và cải tiến quy trình cơng nghệ, quy trình thanh tốn, Từ việc phân tích ở trên chúng ta cĩ thể rút ra một số kết quả đạt được cũng như hạn chế của Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố về cơng tác tín dụng trung dài hạn trong những năm qua.
2.3.2/ Các thế mạnh trong cho vay trung dài hạn của Ngân hàng Cơng thương hanh Hố.