Những hạn chế tồn tại.

B. Cơ cấu tổ chức.

2.3.3.1/ Những hạn chế tồn tại.

- Quy mơ cho vay trung dài hạn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như việc gợi mở và khai thác nhu cầu đĩ cịn hạn chế. Chất lượng tín dụng cịn hạn chế.

- Trình độ thẩm định phương diện phi tài chính cịn hạn hẹp. Cán bộ tín dụng hầu như chỉ thích cho vay kinh tế Quốc doanh mặc dù biết bao bài học kinh tế Quốc doanh đã xảy ra nhưng khơng làm cho cán bộ tín dụng, hay đúng hơn là Ngân hàng thay đổi cách nghĩ, cách làm. Khơng cĩ nhiều biến chuyển qua các năm. Ngân hàng và cán bộ tín dụng chỉ thích cho vay dự án kinh tế của tỉnh và các Cơng ty, Hợp tác xã Quốc doanh cịn đụng đến các dự án ngồi Quốc doanh cần phải thẩm định thì cán bộ tín dụng ngại khơng muốn giải quýêt do năng lực thẩm định của cán bộ cả tài chính và phi tài chính cịn yếu, khơng giám mạo hiểm cho dù các doanh nghiệp ngồi Quốc doanh cũng cĩ tài sản thế chấp.

Đối với những dự án lớn với yêu cầu kỹ thuật cao vượt quá tầm nhìn của cán bộ tín dụng địi hỏi cĩ sự tư vấn của các chuyên gia kỹ thuật. Thực tế cho thấy nhiều khi bề nổi của một dự án mang tính thử nghiệm, xử lý kỹ thuật các quy mơ lớn dễ dẫn đến tâm lý ngại duyệt cho vay bởi khơng thể đủ năng lực thẩm định hay đo lường rủi ro. Điều đĩ khơng phục vụ cho phát triển những ngành nghề mới, địi hỏi trình độ kỹ thuật cơng nghệ cao.

- Mức dư nợ tín dụng đối với thành phần kinh tế ngồi Quốc doanh chưa cao, số lượng dự án cho vay bị nợ quá hạn thu hẹp. Đây là lượng khách hàng cĩ tiềm lực lớn,nhu cầu vay trung dài hạn cao. Mặc dù các khách hàng này cĩ đủ tài sản thế chấp nhưng cũng chưa thực sự hấp dẫn khách hàng. Nhà nước khuyến khích phát triển kinh tế nhiều thành phần song những bài học do kinh tế ngồi Quốc doanh trước đây để lại cho NHCT Thanh Hố là lý do chính cản trở việc mở rộng phát triển trung dài hạn đối với khu vực kinh tế này. Các năm trước thành phần kinh tề ngồi Quốc doanh làm ăn bập bẹ khơng hiệu quả trong một nền kinh tế và các chính sách kinh tế hà khắc khĩ khăn thì Ngân hàng cho vay ồ ạt dẫn đến rủi ro mất vốn. Thì đến nay trong hồn cảnh khác hẳn các

doanh nghiệp ngồi Quốc doanh đã và đang chứng tỏ sức mạnh và vị thế của mình thì Ngân hàng lại đem các bài học cũ ra ơn lại đây phải chăng là điều cần xem xét lại.

2.3.3.2 /NGUYÊN NHÂN.

* Nguyên nhân khách quan.

- Khách hàng khơng đủ điều kiện vay vốn.

Một trong những nguyên nhân chính khiến tỷ lệ dư nợ trung dài hạn trên tổng dư nợ chưa được cải thiện theo ý muốn phần nhiều do các doanh nghiệp đến với Ngân hàng khơng hội đủ điều kiện cần thiết khiến Ngân hàng khơng thể cho vay được. Phần lớn các doanh nghiệp cĩ nhu cầu vay vốn lại thiếu năng lực vay vốn và sử dụng vốn khơng đáp ứng được năng lực sản xuất kinh doanh, tài chính và tính khả thi của dự án. Theo quy định của Nhà nước, các doanh nghiệp ngồi Quốc doanh khi vay vốn cần phải cĩ tài sản thế chấp và đây chính là rào cản ngăn vốn trung dài hạn đến với doanh nghiệp, bởi lẽ phần lớn tài sản của thể nhân, pháp nhân chưa được cấp chứng nhận sở hữu. Nhiều doanh nghiệp cĩ dự án khả thi song khơng đủ điều kiện vay vốn, thiếu vốn tự cĩ, thua lỗ, nợ quá hạn, thiếu tín nhiệm trong vay trả. Một số doanh nghiệp khi thẩm định thì đủ vốn tự cĩ tham gia đầu tư cho dự án nhưng khi dự án đi vào hoạt động, phần vốn tự cĩ này lại được sử dụng cho mục đích khác,nên dự án khi được cấp tín dụng trung dài hạn khơng đủ điều kiện phát huy hiệu quả.

Mặt khác việc chấp hành pháp lệnh kế tốn thống kê trong các doanh nghiệp cịn buơng lỏng.Tình trạng chấp hành khơng đúng chế độ kế tốn thống kê cịn phổ biến xảy ra đối với các doanh nghiệp ngồi Quốc doanh. Sổ sách chứng từ kế tốn sơ sài, khơng cập nhật đầy đủ, chưa thực hiện chế độ kiểm tốn bắt buộc đối với báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Vì vậy số liệu phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng thiếu chính xác và làm sai lệch kết quả thẩm định và khả năng đầu tư vốn sẽ thiếu tính hiệu quả.

-Mơi trường kinh tế xã hội chưa thuận lợi cho đầu tư.

Định hướng quy hoạch, kế hoạch đầu tư phát triển kinh tế tổng thể từng vùng, từng ngành, các cấp, địa phương chưa đồng bộ, thiếu ổn định.. Nền kinh

tế phát triển chưa ổn định,thiếu cân đối vững chắc. Do đĩ Ngân hàng cũng gặp nhiều rủi ro.

Việc thẩm định dự án, nhất là phương diện kỹ thuật cơng nghệ và thị trường hầu như chưa cĩ Cơng ty tư vấn nào đủ khả năng để các NHTM, doanh nghiệp tin cậy. Do vậy dẫn đến nhiều trường hợp đã thuê chuyên gia đánh giá thẩm định mà vẫn mua phải máy mĩc thiết bị lạc hậu hay khơng phù hợp yêu cầu dự án. Hệ thống bảo hiểm cho hoạt động đầu tư hạn chế, đơn điệu chưa đủ phong phú để các doanh nghiệp phịng ngừa rủi ro.

Mơi trường thơng tin hạn chế, khơng cĩ cơ quan chuyên ngành đánh giá doanh nghiệp, hoạt động của kiểm tốn độc lập cịn hạn chế. Việc tổng hợp thơng tin đánh giá và xét hạng doanh nghiệp chưa cĩ cơ quan nào đảm bảo để làm cơ sỏ đánh giá, phân loại doanh nghiệp.

Chính sách và cơ chế vĩ mơ của Nhà nước chưa phù hợp, đang trong quá trình điều chỉnh, hồn thiện, đổi mới. Nhiều doanh nghiệp Nhà nước chuyển hướng và điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh khơng theo kịp với thay đổi của chính sách nên gặp khĩ khăn, thua lỗ, khơng đủ điều kiện vay vốn.

Lãi suất cho vay trung dài hạn bất hợp lý làm hạn chế đầu tư trung dài hạn. Đầu tư trung dài hạn rủi ro cao nhưng lãi suất cho vay trung dài hạn thấp hơn hay chỉ ngang bằng lãi suất cho vay ngắn hạn.

Nguồn vốn huy động trung dài hạn và vốn tự cĩ của Ngân hàng cịn thấp. Phương thức huy động đơn điệu, chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn .Việc dùng vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn chỉ ở mức độ nhất định.

-Mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng chưa đầy đủ, cịn nhiều vướng mắc chưa tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng cho vay.

Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý Nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời việc cấp giấy tờ sở hữu.Do đĩ, việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng khĩ khăn, phức tạp, nhiều khi bị ách tắc.

Thời gian đầu tư dài nên chủ đầu tư và Ngân hàng khơng dự đốn được biến động kinh tế xã hội như tỷ giá, thị trường, giá cả.

* Nguyên nhân chủ quan.

Nguyên nhân quan trọng hàng đầu cần chú ý đĩ là Ngân hàng Thanh Hố chưa cĩ một cơ chế quản lý tốt đối với các cán bộ Ngân hàng . Hiện nay Ngân hàng chưa thực hiện giao khốn cơng việc triệt để, cán bộ tín dụng hầu như khơng cĩ quyền tự quyết cho vay,tự chịu trách nhiệm đối với các mĩn cho vay của mình, mà phải trình lên qua nhiều cấp vì thế chậm trễ, phiền hà cho khách hàng. Và vì thế khi mĩn vay cĩ vấn đề khơng cĩ người chịu trách nhiệm. Mặt khác do khơng khốn rõ ràng khối lượng cơng việc vì thế cán bộ tín dụng khơng dám mạo hiểm, khơng thích mở rộng dư nợ. Chế độ đãi ngộ nhân viên khơng cĩ sự phân biệt, người làm nhiều làm ít được hưởng như nhau.

Cơ chế này đã triệt tiêu sự cạnh tranh giữa các cán bộ Ngân hàng với nhau do khơng cĩ việc giao khốn cơng việc. Cán bộ khơng hăng say nhiệt tình với cơng việc

- Ngân hàng cịn thụ động trong việc tìm bạn hàng mới, nhất là trong khu vực kinh tế ngồi Quốc doanh. Ngân hàng thời gian qua chưa thực sự quan tâm đối với thành phần này. Hoạt động Marketing trong Ngân hàng chưa phát triển đối với cả “đầu ra” và “đầu vào”.Bằng chứng là chi phí cho hoạt động này chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong các loại chi phí. Các chiến lược marketing của Ngân hàng chủ yếu là phục vụ mục tiêu trước mắt nên vị thế hình ảnh của Ngân hàng khơng được cải thiện qua thời gian và thị phần nguồn vốn lại ngày càng giảm, các chiêu thức tăng cường hình ảnh của Ngân hàng trên thị trường chưa được chú ý đúng mức.

Mặt khác, nguồn để cho vay trung, dài hạn bị hạn chế do cơng tác huy động vốn dài hạn của Ngân hàng cịn chưa tốt dẫn đến thiếu nguồn để cho vay, lấy vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn dù theo tỷ lệ cho phép như hiện nay thì Ngân hàng rất rễ gặp rủi ro, do các khách hàng của Ngân hàng hầu hết là khách hàng lớn nên khi họ bất ngờ rút vốn Ngân hàng cĩ thể mất khả năng thanh khoản.

- Cán bộ tín dụng xử lý thơng tin nhiều khi khơng quán triệt đầy đủ các quan điểm, yêu cầu của nguyên tắc tín dụng, do quá tin tưởng vào khách hàng

nên coi nhẹ khâu kiểm tra, kiểm sốt. Nhiều doanh nghiệp Quốc doanh làm ăn kém hiệu quả nhưng do chủ quan trong xét duyệt cho vay cũng như theo dõi quá trình sử dụng vốn của đơn vị vay nên đã dẫn đến tình trạng nợ quá hạn kéo dài, đơn vị vay mất khả năng thanh tốn từ đĩ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng .

- Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ chưa đạt yêu cầu, chưa chủ động giám sát kiểm tra ngăn chặn kịp thời những hành vi tiêu cực trong hoạt động Ngân hàng. Khâu kiểm tra, kiểm sốt nội bộ chưa được thực hiện đúng mức, cán bộ làm cơng tác thanh tra cịn thiếu về số lượng, thiếu kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên mơn.

- Cán bộ tín dụng chưa tiếp cận được nguồn thơng tin rủi ro trong hệ thống Ngân hàng nĩi chung. Mặc dù đã cĩ phịng chuyên trách thơng tin phịng ngừa rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng nhưng cho đến nay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu, chưa thực sự là cơng cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro, tiêu cực trong hoạt động Ngân hàng .

- Nợ khoanh giãn chưa cĩ nguồn hỗ trợ bù đắp. Việc sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng gặp rất nhiều khĩ khăn về thủ tục, thời gian, chi phí, cơng sức. Nợ chờ xử lý cũng khĩ xử lý vì khĩ tìm được thị trường và chưa cĩ quy định xử lý phần chênh lệch, số tiền thu được khi bán tài sản cầm cố thế chấp thiếu nhiều so với dư nợ gốc của khoản vay.

- Việc xây dựng cơ sở hạ tầng, cơng nghệ chưa được quan tâm đúng mức, dẫn đến mức độ trang bị và ứng dụng cơng nghệ cịn yếu kém so với yêu cầu hội nhập khu vực và thế giới.

Như vậy, ta thấy rằng trong bất kỳ hoạt động nào,những khĩ khăn và thuận lợi luơn đi kèm với nhau. Hoạt động tín dụng trung và dài hạn ở Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố cũng vậy. Do đĩ, Ngân hàng phải luơn cĩ sự cải thiện và đổi mới, biết những mặt mạnh và mặt yếu của mình để phát huy mặt mạnh và khắc phục mặt yếu, để khơng bị tụt hậu và phát triển, bắt kịp vịng quay nhanh chĩng của nền kinh tế thị trường.

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG THANH

HỐ.

Sau khi xem xét chương II, chúng ta nhận thấy dư nợ tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố cịn chiếm tỷ trọng thấp (33,94%) trong tổng dư nợ. Lượng vốn huy động được là tương đối lớn nhưng lượng vốn cung cấp cho nền kinh tế lại chưa đáp ứng được nhu cầu của các doanh nghiệp và chưa phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế-xã hội. Với mục tiêu mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu Cơng nghiệp hố-Hiện đại hố đất nước, em xin đưa ra một số ý kiến về giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố.

3.1/ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG THANH HỐ

Qua thực trạng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Thanh Hố trong thời gian qua cho thấy: Nghiệp vụ này chưa được mở rộng và phát triển,mặc dù nhu cầu của các doanh nghiệp đang đặt cho Ngân hàng là phải nâng tỷ trọng và chất lượng tín dụng trung dài hạn lên cao. Mục tiêu này cũng được Ngân hàng triển khai nhưng bước đầu chưa đáp ứng đủ nhu cầu. Chính vì thế, Ngân hàng đã đặt ra phương hướng, nhiệm vụ mới cho thời gian tới như sau:

- Bám sát các định hướng của Nhà nước về chiến lược phát triển kinh tế, chủ động tiếp cận với các dự án, chương trình kinh tế trọng điểm để cấp vốn.

- Với các dự án cĩ mức đầu tư lớn, Ngân hàng tham gia dưới hình thức đồng tài trợ để giảm rủi ro và tăng sức mạnh về vốn và kinh nghiệm của nhiều Ngân hàng .

- Ngân hàng chủ động tìm kiếm những khách hàng cĩ triển vọng, khơng phân biệt loại hình sở hữu.

- Tập trung nghiên cứu để áp dụng vào thực tiễn các phương pháp thẩm định tiên tiến nhằm hồn thiện quá trình thẩm định, nâng cao năng lực và hiệu quả cho vay.Tăng cường khả năng cho vay phi đảm bảo nhờ vào việc nâng cao trình độ cán bộ tín dụng trong việc đánh giá hiệu quả dự án thay vì đánh giá tài sản đảm bảo.

- Tổ chức nghiên cứu nghiêm túc các quy định, chính sách của Chính phủ cũng như các hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, kịp thời ban hành các hướng dẫn thực hiện việc cho vay trong Ngân hàng nhằm tháo gỡ các ách tắc trong cơng tác tín dụng.

- Rà sốt, phân loại doanh nghiệp để cĩ những chính sách phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh. Ổn định các khách hàng cũ để nâng cao hiệu quả hoạt động, thu thập thơng tin về khách hàng dự định đầu tư, chủ động, tìm kiếm, tiếp nhận, chọn lọc khách hàng cĩ những dự án khả thi gĩp phần phát triển đất nước, tiến hành mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngồi Quốc doanh trên địa bàn và ngồi địa bàn Tỉnh.

- Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn như: các doanh nghiệp nhà nước, các Tổng Cơng ty và các đơn vị cĩ hoạt động xuất nhập khẩu giao dịch với chi nhánh, các cơng ty lớn ngồi Quốc doanh, từ đĩ tạo ra nguồn mở rộng tín dụng trung và dài hạn.

- Kết hợp chặt chẽ với các phịng ban chức năng của NHCT Việt Nam để triển khai nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn, phục vụ cho nhu cầu vay vốn của khách hàng nhanh chĩng, thuận tiện.

- Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên mơn, trình độ thẩm định khách hàng, thẩm định dự án của cán bộ tín dụng, thực hiện tốt quy trình thẩm định mới đảm bảo tính chặt chẽ khi làm việc với các doanh nghiệp ngồi Quốc doanh. Tăng cường các cán bộ cĩ năng lực, bổ sung cho các phịng kinh doanh đối nội, kinh doanh đối ngoại, phịng kiểm sốt nội bộ. Tiếp tục sắp xếp lao động hợp lý giữa các phịng ban, nâng cao trình độ nghiệp vụ,

gắn với cơng tác quy hoạch cán bộ một cách hợp lý để đưa hiệu quả kinh doanh an tồn và hiệu quả.