II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH
3. Kết quả đạt được và những vấn đề cịn tồn tại trong hoạt động tín d ụng đối với doanh nghiệp Nhà nước tạ i Chi nhánh Ngân hàng Cơng
3.2. Những vấn đề cịn tồn tạ
* Hệ số sử dụng vốn bình quan cịn thấp
Với sự nỗ lực vượt bậc trong thời gian qua dư nợ tín dụng của NHCT
Đống Đa đã khơng ngừng tăng lên. Tuy nhiên, nếu xét trên gĩc độ sử dụng vốn thì hệ số sử dụng vốn bình quân của Chi nhánh vẫn ở mức thấp, Chi nhánh phải thường xuyên chuyển điều hồ vốn về NHCT Việt Nam để cân đối chung trong tồn hệ thống và mặc dù được hưởng lãi suất điều hồ nhưng mức lãi suất này rất thấp, chỉ mang tính chất khuyến khích. Điều này thể hiện khả năng khai thác khách hàng của NHCT Đống Đa cịn chưa thực sự tốt, việc sử dụng vốn đầu tư
cho các ngành kinh tếở địa bàn cần phải được mở rộng hơn nữa, khơng nên chỉ
dành các khoản đầu tư lớn cho các cơng ty lớn cịn đối với các doanh nghiệp địa phương thì vẫn ở mức khiêm tốn.
* Nguồn đầu tư cho vay trung-dài hạn cịn thấp
Các số liệu trong bảng cơ cấu dư nợ tín dụng 2001á2002 cho thấy, nguồn
đầu tư cho vay trung-dài hạn tại NHCT Đống Đa cịn thấp, so với tổng dư nợ chỉ
chiếm 39,7% (2001); 35,9% (2002). Nguyên nhân là do số lượng dự án vay vốn trung-dài hạn ít và thiếu tính khả thi, thêm vào đĩ nguồn vốn huy động để cho vay trung-dài hạn tại Chi nhánh rất nhỏ, vốn cho vay chủ yếu tính từ nguồn vốn huy động dưới 12 tháng. Tuy nhiên, đánh giá cho đến nay NHCT Đống Đa đã b-
ước đầu tạo được nguồn vốn đầu tư trung-dài hạn cho nền kinh tế nhng vẫn cha
đáp ứng kịp so với yêu cầu phát triển của nền kinh tế trong thời kỳđầu chuyển
đổi.
* Đầu tư tín dụng chưa dàn trải đều ở các ngành kinh tế
Việc ngân hàng tập trung vốn đầu tư cho các ngành kinh tế mũi nhọn cĩ những mặt tốt, mặt tích cực, song việc đầu tư vốn phát triển hài hồ cĩ sự hỗ trợ
giữa các ngành nghề kinh tế trên địa bàn mới cĩ thể tạo ra được sức mạnh tổng hợp để phát triển kinh tế. Tại NHCT Đống Đa dư nợ vẫn tập trung chủ yếu ở
khoảnh 3% dư nợ. Trong cho vay nĩi chung các khách hàng cĩ dư nợ lớn lại tập trung phần lớn trong hai ngành xây dựng và giao thơng vận tải, tiến theo là thư-
ơng nghiệp, cơng nghiệp chế biến, các ngành nơng nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ sản, thủ cơng, dịch vụ,… chiếm tỷ lệ rất ít.
* Số lượng khách hàng cĩ qui mơ vừa và nhỏ cịn nhiều và chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ quá hạn
Nợ quá hạn ở các DNNN tại NHCT Đống Đa tập trung nhiều ở các DNNN địa phương, cĩ qui mơ vừa và nhỏ. Hiện tại cũng cha cĩ những biện pháp hữu hiệu để thu hồi vốn cho ngân hàng. Một số các doanh nghiệp đã sử
dụng vốn lu động sang đầu tư tranh thiết bị máy mĩc, dây chuyền sản xuất nhằm
đảm bảo sự tồn tại của doanh nghiệp dẫn đến khả năng thanh tốn các nguồn nợ đến hạn gập nhiều khĩ khăn.
* Một số hạn chế khác về mặt kỹ thuật, nghiệp vụ
Nhận định một số nguyên nhân cĩ thể dẫn đến những tồn tại trên * Nguyên nhân khách quan
- Nền kinh tế nước ta trong những năm qua tiếp tục phải đương đầu với nhiều khĩ khăn, thử thách khiến cho mơi trường kinh doanh và đầu tư bị ảnh hưởng khơng nhỏ, phần nào gây khĩ khăn cho hầu hết các doanh nghiệp và ngành ngân hàng nĩi chung.
- Chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mơ của nhà nước trong quá trình chuyển đổi và đổi mới đã và đang dần hồn thiện. Tuy nhiên, khi hướng dẫn, triển khai và thực hiện, nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp vẫn gập phải khơng ít khĩ khăn do khối lượng văn bản quá nhiều, một số khơng đồng bộ, thay đổi nhanh, hiệu lực thấp,…
- Sản suất kinh doanh trong nước chưa cĩ được chế độ bảo hộ thiết thực và đủ mạnh. Dẫn đến tình trạng hàng hố trong nước sản xuất phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập ngoại và hàng nhập lậu. Thêm vào đĩ, một số doanh nghiệp do thiếu năng lực quản lý, trình độ kỹ thuật, năng lực tài chính cịn yếu kém,…nên làm ăn thua lỗ, phải giải thể, phá sản.
càng trở nên gay gắt hơn. Ngay trên địa bàn Hà Nội đã cĩ trên 90 tổ chức ngân hàng đang đồng thời hoạt động, nhiều ngân hàng cĩ khả năng tăng lãi suất huy
động hay hạ lãi suất cho vay xuống mức thấp hơn để cạnh tranh.
- Ngồi ra, trong hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng, mơi trường pháp lý cho hoạt động này cũng cịn nhiều khiếm khuyết. Chẳng hạn nh việc thực hiện pháp lệnh kế tốn thống kê cha nghiêm túc, đa số các số liệu quyết tốn và báo cáo tài chính của các doanh nghiệp vừa và nhỏ cha thực hiện theo chế độ kiểm tốn bắt buộc, số liệu phản ánh thiếu trụng thực,…; Vai trị và hiệu lực của các cơ quan hành pháp cha đáp ứng được yêu cầu tranh chấp, tố
tụng,…cha bảo vệ chính đáng quyền lợi của người cho vay, gây ra tâm lý co cụm, dè dặt cho cán bộ tín dụng.
* Nguyên nhân chủ quan
- Việc chấp hành thể lệ tín dụng cịn chưa nghiêm, trong thực hiện qui trình cho vay cịn cĩ nhiều sơ hở, phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan của người cán bộ tín dụng: cĩ hợp đồng cho vay trong trường hợp vốn tự cĩ của khách hàng quá nhỏ, hay cho vay lớn hơn gấp cả chục lần vốn tự cĩ của khách hàng; Nhiều cơng đoạn trong qui trình cho vay cha được quan tâm đúng mức nh trong xem xét thẩm định dự án cán bộ tín dụng cha quan tâm nhiều đến hiệu quả
kinh tế của phương án kinh doanh, việc kiểm tra-kiểm sốt cho vay cịn mang tính hình thức, đối phĩ cho đủ thủ tục qui định. Việc kiểm tra sau khi cho vay cũng cha được chặt chẽ, đã cĩ trường hợp vốn vay ngắn hạn bị sử dụng vào đầu tư xây dựng cơ bản.
- Ngân hàng cịn chủ quan trong khi cho vay, thể hiện ở trong một số
trường hợp quan niệm cho rằng đối với những khách hàng quen thuộc khơng cần giám sát chặt chẽ và giải quyết cho vay chỉ dựa vào thơng tin do doanh nghiệp
đĩ cung cấp thay cho những số liệu tài chính đáng tin cậy.
- Vai trị hướng dẫn nghiệp vụ, năng lực kiểm tra, kiểm sốt của các phịng ban nghiệp vụ và kiểm tra của ngân hàng cấp trên cịn cha sâu sắc.
- Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng cha rộng rãi do cha cĩ sự
Tĩm lại, thơng qua việc đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng đối với DNNN tại NHCT Đống Đa ta thấy được những mặt đã đạt, đồng thời cũng tìm ra được những vấn đề cịn tồn tại, nhận định một số các nguyên nhân gây nên những tồn tại đĩ. ý nghĩa của hoạt động này là gĩp phần giúp cho NHCT Đống
Đa nắm bắt được những tồn tại trên từđĩ đa ra những biện pháp khắc phục hữu hiệu, tạo điều kiện cho các DNNN tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng được thuận lợi hơn, đồng thời đảm bảo chất lượng tốt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng mình.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG