z Bảo hiểm là một hình thức chuyển giao tài trơ rủi ro, trong đó người bảo hiểm ao e a ột t ưc c uye g ao ta t ợ u o, t o g đo gươ bao e chấp thuận gánh vác phần tổn thất tài chính khi rủi ro xuất hiện.
z Bảo hiểm có thể được định nghĩa như một hợp đồng chấp thuận giữa hai bên, người bảo hiểm đồng ý bù đắp những tổn thất được bảo hiểm và người được bảo hiểm có trách nhiệm đóng những khoản phí bảo hiểm cũng như chi phí dịch
å g g p g p
vụ cho người bảo hiểm.
1. Thành phần của một giao dịch bảo hiểm: gồm bốn thành phần
1. Một hợp đồng được hai bên thỏa thuận 2. Chí phí thanh toán cho người bảo hiểm 2. Chí phí thanh toan cho ngươi bao hiem
3. Một khoản chi trả có điều kiện được thanh toán theo tình huống được xác định trong hợp đồng bảo hiểm
4. Có nguồn quỹ chung do người bảo hiểm nắm giữ để chi trả cho các khiếu nại bồi thường Nguồn kinh phí góp chung là thành phần cơ bản của loai bảo
5boi thương. Nguon kinh phí gop chung la thanh phan cơ ban cua loại bao boi thương. Nguon kinh phí gop chung la thanh phan cơ ban cua loại bao hiểm này. Không có nguồn kinh phí góp chung, giao dịch không thể có ảnh hưởng đến các hoạt động kinh tế vì đây là một yếu tố chính của giao dịch bảo hiểm.
Chương 8 IV. CHUYỂN GIAO BẢO HIỂM
KỸ THUẬT TAØIKY THUẬT TAI KY THUẬT TAI
TRỢ RỦI RO
2. Nguồn góp chung so với rủi ro chung.g g p g g
z Tổ hợp rủi ro: phát sinh từ việc giải thích sai Luật Số Lớn (Tổn thất bình quân trên một đơn vị được bảo hiểm có xu hướng tiến tới tổn thất trung bình thực sự-khi số lượng các rủi ro được bảo hiểm một cách độc lập đồng nhất tăng lên). Do đơn vị mua bảo hiểm thanh toán một khoản phí lớn hơn nhat tang len). Do đơn vị mua bao hiem thanh toan một khoan phí lơn hơn giá trị trung bình của tổn thất nên khi có nhiều đơn vị mua bảo hiểm thì vấn đề bồi thường tất cả các khiếu nại càng trở nên chắc chắn.
z Quỹ góp chung: khi mỗi đơn vị mua bảo hiểm đóng góp phí bảo hiểm lớn hơn giá trị trung bình của tổn thất quỹ góp chung cuối cùng sẽ áp đảo xu hơn gia trị trung bình cua ton that, quy gop chung cuoi cung se ap đao xu hướng chênh lệnh trung bình của các tổn thất được phân phối độc lập, đồng nhất.
z Hình 1: cho thấy ảnh hưởng của quỹ góp chung khác với tổ hợp rủi ro. Giả hi á đ đ ë h
thiết được đặt ra như sau:
1/ mỗi đơn vị có thể gặp tổn thất $100.000 với xác suất là 0.02 một cách độc lập.
2/ mỗi đơn vị trong tổ hơp đóng góp phí bảo hiểm là $5 000, bằng 2,5 lần 6 2/ moi đơn vị trong to hợp đong gop phí bao hiem la $5.000, bang 2,5 lan tổn thất trung bình: 0.02 x $100.000=$2.000
Chương 8 Hình 1: Ảnh hưởng của quỹ góp
chung khác với tổ hơp rủi roKỸ THUẬT TAØI chung khac vơi to hợp rui ro KỸ THUẬT TAØI chung khac vơi to hợp rui ro KY THUẬT TAI TRỢ RỦI RO Hình 8.1 0.05 0.05 0 043 Xác Hình 8.1 0.04 0.043 0.031 Xac suất không 0.03 0.021 0.015 thể chi 0.02 0.01 0.007 0.008 0.007 0.005 0.004 0.010 0.003 trả 7 0 20 40 60 80 100 120 0.01 Số lượng rủi ro
Chương 8 IV. CHUYỂN GIAO BẢO HIỂM
KỸ THUẬT TAØIKY THUẬT TAI KY THUẬT TAI
TRỢ RỦI RO
3. Thỏa thuận góp quỹ chung và sự kết hợp.ä g p q y g ï ïp
z Một chấp thuận góp quỹ chung có thể có hình thức một thỏa thuận chia xẻ tổn thất xuất hiện đối với những người tham gia góp quỹ bảo hiểm xẻ tổn thất xuất hiện đối với những người tham gia góp quỹ bảo hiểm chung đó. Ví dụ: một nhóm chính quyền địa phương cấp xã có thể thỏa thuận chia xẻ các rủi ro pháp lý phát sinh từ công an hay các hoat động thuận chia xe cac rui ro phap ly phat sinh tư cong an hay cac họat động ngăn ngừa hỏa hoạn thông qua một thỏa thuận đóng góp quỹ chung.
z Sự kết hợp: là một tổ hợp rủi ro có liên quan đến việc kết hợp các tổn thất phát sinh từ một số lượng lớn rủi ro. Kết quảcủasự kết hợp là tổn thất phát sinh từ một số lượng lớn rủi ro. Kết quảcủasự kết hợp là tổn thất trên một đơn vị trở nên dễ dư đoán trước hơn
that tren một đơn vị trơ nen de dự đoan trươc hơn.