CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘ
3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay đến năm 2012 1 Nâng cao chất lượng định giá tài sản bảo đảm
3.2.1. Nâng cao chất lượng định giá tài sản bảo đảm
Định giá tài sản bảo đảm là công tác vô cùng quan trọng quyết định mức cho vay đối với từng khách hàng. Nếu định giá quá cao tài sản bảo đảm sẽ gây nhiều khó khăn cho ngân hàng khi xử lý, phát mại tài sản bảo đảm nếu khách hàng không trả đựơc nợ, ngược lại, nếu định giá quá cao tài sản bảo đảm sẽ gây thu hút đựơc khách hàng vay vốn khiến khách hàng không tiếp cận được nguốn vốn vay. Để định giá đựơc đúng giá trị tài sản bảo đảm không phải là điều đơn giản và phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan. Hiện nay ngân hàng chưa có một văn bản chính thức nào quy định những tiêu thức định giá tài sản bảo đảm gây khó khăn cho công tác định giá. Để nâng cao năng lực định giá tài sản bảo đảm, ngân hàng có thể sự dụng một số biện pháp sau:
Xây dựng hệ thống các tiêu thức để đánh giá tài sản bảo đảm dựa trên những căn cứ thực tế, cơ sở pháp lý và cơ sở khoa học.
Thành lập bộ phân định giá chuyên nghiệp, tổ chức thành nhóm 2 đến 3 người tuỳ theo dự án đồng thời có chính sách khen thưởng, kỷ lụât kịp thời phù hợp với năng lực và thành tích của từng người để động viên, khuyến khích sự phấn đấu nỗ lực của cán bộ, cử cán bộ có trình độ chuyên môn cao và đạo đức nghề nghiệp tốt vào những vị trí chủ chốt.
Thường xuyên cử cán bộ đi đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, kịp thời phổ biến những chủ trương chính sách mới cũng như những biến động của nền kinh tế, của tài sản, đất đai để các cán bộ tín dụng có thể định giá tài sản đảm bảo một cách toàn diện nhất.
Để tránh rủi ro, khi định giá quyền sử dụng đất, ngoài các thông tin từ khung giá nhà đất do UBND thành phố quy định cán bộ tín dụng cần thao khảo thêm giá đất thị trường để quyết định áp dụng các phương pháp định giá
cụ thể, phù hợp với từng trường hợp. Đối với tài sản đảm bảo là máy móc, trang thiết bị khi định giá cần tính đến chu kỳ sống của sản phẩm, tốc độ phát triển của ngành công nghiệp chế tạo sản phẩm đó để hạn chế những rủi ro do hao mòn vô hình của tài sản.
Thường xuyên tíên hành định giá lại tài sản bảo đảm, đồng thời ra soát lại các khoản vay, đề nghị bổ sung tài sản bảo đảm nếu cần thiết hoặc đưa ra các phương hướng cụ thể đối với từng trường hợp.
3.2.2.Nâng cao chất lượng thẩm định năng lực tài chính
Trong quy trình thực hiện nghiệp vụ cho vay từ tiếp nhận hồ sơ, phân tích tín dụng và xác định mức cho vay, ký hợp đồng và quản lý tài sản bảo đảm, thanh lý hợp đồng có thể nói thẩm định là khâu quan trọng nhất quyết định có cho vay hay không và cho vay bao nhiêu, theo phương thức nào. Để làm được điều đó,cán bộ tín dụng phải thu thấp đựơc các thông tin chính xác về khách hàng qua các cơ quan quản lý, qua các bạn hàng, đối tác, đánh giá quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác.
Phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng: cán bộ tín dụng cần xác minh tính xác thực của các báo cáo tài chính. Các báo cáo tài chính chỉ cho biết một phần thực trạng của doanh nghiệp nên cần kết hợp với đánh giá tình hình hoạt động thực tế của khách hàng thông qua doanh số bán hàng, sản phẩm tồn kho, định hướng phát triển…Đồng thời có thể kết hợp với phỏng vấn để đánh giá khả năng điều hành quản lý của người lãnh đạo, của kế toán trường…
Nâng cao năng lực thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng xem có khả thi hay không. Để làm được điều đó cần đánh giá về nhu cầu thị trường đối với sản phẩm cung cấp của khách hàng, xem xét sự phụ thuộc cũng như đánh giá rủi ro của dự án do tác động của
vụ…, đánh giá về năng lực của đội ngũ cán bộ cũng như đội ngũ quản lý, có thể kết hợp với vịêc xem xét sự thành công của các dự án mà khách hàng đã từng tham gia.
3.2.3.Thực hiện tốt công tác kiểm tra quản lý tài sản bảo đảm
Để đảm bảo tài sản bảo đảm vẫn đang trong tình trạng bình thường và không bị sử dụng sai mục đích, tài sản bảo đảm không bị giảm sút về số lượng cũng như chất lượng, không bị sử dụng dẫn đến giảm giá trị tài sản bảo đảm, ngân hàng cần nâng cao công tác kiểm tra quản lý, thường xuyên định giá lại tài sản bảo đảm. Đây cũng là một trong những khâu vô cùng quan trọng ảnh hướng đến chất lượng bảo đảm tiền vay. Với mỗi loại tài sản bảo đảm khác nhau, ngân hàng cần đưa ra chính sách kiểm tra, quản lý khác nhau. Đối với những tài sản cầm cố như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu trái phiếu thì vịêc quản lý, bảo quản khá đơn giản, nhưng đối với những tài sản thế chấp như máy móc, thiết bị, bất động sản thì để quản lý tốt không phải là điều dễ dàng. Đối với tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, không chỉ nắm giữ các giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng, quyền sở hữu cùng các giấy tờ liên quan mà ngân hàng còn phải giám sát quá trình sử dụng, tránh trường hợp khách hàng dùng chính tài sản bảo đảm đó vay nhiều tổ chức tín dụng khác nhau hoặc cố tình làm hư hại, bán tài sản bảo đảm cho người khác…Đối với tài sản bảo đảm như máy móc, trang thiết bị, dây chuỳên sản xuất, chi nhánh cần định kỳ đánh giá lại tài sản, thường xuyên kiểm tra giám sát cùng với xem xét những biến động về diễn biến giá cả trên thị trường…
3.2.4.Nâng cao hiệu quả sử lý tài sản bảo đảm
Trong trường hợp khách hàng vay vốn không thể trả được vốn vay như đã cam kết, ngân hàng sẽ tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn. Tuy nhiên thực tế, công tác xử lý tài sản bảo đảm gặp rất nhiều khó khăn, giá trị
tài sản khi xử lý không đủ bù đắp số tiền vay của khách hàng cũng như công tác xử lý còn tốn kém và mất nhiều thời gian do sự chây ỳ của khách hàng trong vịêc giao lại tài sản bảo đảm. Đối với những tài sản bảo đảm như máy móc, trang thiết bị, dây truyền công nghệ có tính đồng bộ cao, vịêc sử lý gặp rất nhiều khó khăn do không gặp đựợc người mua hoặc giá trị bị giảm nhiều so với giá trị đã định giá. Bởi vậy, ngân hàng cần thành lập một bộ phận chuyên xử lý tài sản bảo đảm mang tính cưỡng chế cao bằng cách kết hợp với các cơ quan chính quyền như toà án, trung tâm tổ chức đấu giá để nâng cao hiệu quả thu hồi nợ và rút ngắn thời gian thu hồi nợ.
3.2.5.Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm
Trong giai đoạn hiện nay, các ngân hàng mọc lên ngày càng nhiều cùng với sự phát triển của thị trường chứng khoán giúp cho doanh nghiệp có nhiều kênh huy động vốn, sự đổi mới, cải tiến trong hoạt động của ngân hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng ngày càng đựơc quan tâm. Hiện nay, tài sản được dùng để bảo đảm chủ yếu là các tài sản thông dụng và có độ an toàn cao như kỳ phíêu, trái phiếu, các giấy tờ có giá, quyền sử dụng đất, máy móc thíêt bị…điều này đã hạn chế khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng. Bởi vậy, nhu cần đặt ra là cần đa dạng hoá tài sản bảo đảm để có thể đáp ứng nhu cầu về vốn cho nhiều thành phần kinh tế khác nhau. Như ta đã biết, tài sản bảo đảm chỉ là thứ yếu nhằm phòng tránh rủi ro cho ngân hàng, còn điều quan trọng hơn hết là phương án sản xuất kinh doanh, mục đích sử dụng nguồn vốn vay của khách hàng. Tuy nhiên, để đa dạng hoá danh mục bảo đảm như hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng mời thầu, hợp đồng bán hàng cung cấp hàng hoá dịch vụ không phải đơn giản đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm trong công tác thẩm định, có hệ thống thông tin rộng khắp…vì vậy ngân hàng cần có lộ trình cụ thể trong từng giai
đoạn sao cho phù hợp với sự phát triển trong hoạt động của ngân hàng và sự phát triển chung của nền kinh tế.
3.2.6.Nâng cao chất lượng của cán bộ tín dụng
Để đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay, cán bộ tín dụng phải là người hiểu tình hình kinh tế nói chung và khách hàng nói chung từ thực lực tài chính đến tiềm năng thanh toán, tiềm năng phát triển và dự đoán tương lại và quan trọng nhất là nắm rõ tư cách đạo đức khách hàng ví đó là điều quyết định ý muốn trả nợ của họ. Để giải quyết những yêu cầu quá lớn này đối với cán bộ tín dụng, chuyên môn hoá là giải pháp hữu hiệu bên cạnh vịêc nâng cao chất lượng nhân sự. Hiện nay ở NHĐTPT Hà Nội, vịêc chuyên môn hoá chỉ cơ bản dựa trên số khách hàng, mức dư nợ và thành phần kinh tế, điều đó khiến cho mỗi cán bộ tín dụng phải quan tâm dến nhiều lĩnh vực, gặp nhiều khó khăn trong thu thập và xử lý thông tin. Do đó, nên chuyên môn hoá tín dụng theo vịêc quản lý các nhóm khách hàng có cùng lĩnh vực chuyên môn, để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng tập trung đi sâu vào lĩnh vực cụ thể, tránh dàn trải, phát huy năng lực sở trường riêng. Việc chuyên môn hoá, làm tăng chất lượng tín dụng và độ tin cậy của thông tin khách hàng tạo cơ sở cho vịêc xây dựng các mối quan hệ với khách hàng lâu dài, đồng thời cũng làm giảm chi phí trong mỗi dự án với các khách hàng và ngân hàng.
Muốn vậy, ngân hàng cần có các biện pháp cụ thể sau:
Nội dung bồi duỡng cán bộ tín dụng phải được hoạch định lâu dài. Cần xác định tiêu chuẩn và đề ra mục tiêu của từng giai đoạn cụ thể để có những kế hoạch đào tạo và bồi dưỡng phù hợp.
Việc đào tạo và bồi duỡng cán bộ phải đựơc lựa chọn đúng đối tượng theo đúng chuyên môn, cán bộ đào tạo phải đúng năng lực và phát huy hiệu quả đào tạo cho ngân hàng, tránh lãng phí trong công tác đào tạo đồng thời
tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng phát huy đựơc hết khả năng của mình để học tập và làm vịêc có hiệu quả.
Tiến hành phân loại đội ngũ cán bộ tín dụng để có kế hoạch đào tạo lại, trang bị kiến thức pháp lý về nghiệp vụ tín dụng, nên ưu tiên bố trí những cán bộ có năng lực, có tâm huyết sang làm công tác tín dụng. Những cán bộ sa sút về phẩm chất, cố ý làm trái, tham ô lợi dụng dứt khoát không bố trí làm nghiệp vụ tín dụng. Giúp cán bộ tín dụng cập nhật những văn bản thông tin mới nhất.
3.2.7.Tăng cường khả năng thu thập xử lý thông tin
Sự phát triển mạnh mẽ của ngành công nghệ thông tin đã và đang mang lại nhiều tiện ích cho cuộc sống của con người và góp phần vào sự phát triển của nhiều ngành nghề khác, trong đó có ngành ngân hàng. Vịêc áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng giúp cho các hoạt động ngân hàng diễn ra suôn sẻ và nhanh chóng hơn, nâng cao chất lượng dịch của ngân hàng, giúp ngân hàng quản lý khách hàng một cách có hệ thống hơn, giúp kết nối giữa ngân hàng với khách hàng, giữa các ngân hàng với nhau và ngân hàng với ngân hàng Trung ương...khiến hệ thống thông tin đựơc thông suốt đồng thời giúp ngân hàng có thể nắm được thông tin của khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác nhất. Vì vậy, ứng dụng các phần mềm, các chương trình mới là một yếu tố quan trọng nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng và giúp ngân hàng kiểm soát tốt hơn đối với các khoản vay của khách hàng. Ngân hàng cần thường xuyên học hỏi, ứng dụng các công nghệ mới, đào tạo đựơc các cán bộ thông tin giỏi, sáng tạo trong hoạt động của mình.
3.2.8.Tăng cường công tác hỗ trợ khách hàng sau cho vay
triển cần quan tâm tới khách hàng, quan tâm tới tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng và đưa ra những lời khuyên cụ thể giúp khách hàng kinh doanh có hiệu quả và có khả năng trả được nợ cho ngân hàng. Hiện nay NHĐTPT Hà Nội chưa chú trọng đến công tác hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn. Để làm được điều này ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ am hiểu về hoạt động kinh doanh của khách hàng, am hiểu về thị trường của sản phẩm. Ngân hàng cần thường xuyên cử người xuống xem xét tình hình hoạt động của khách hàng để có những lời khuyên kịp thời, đồng thời tư vấn cho khách hàng những ngành nghề đang được ngân hàng ưu tiên cho vay, tư vấn về chủ trương chính sách sao cho thuận lợi cho khách hàng và đạt hiệu quả cao. Nếu làm được điều đó ngân hàng sẽ tạo được sự tín nhiệm và giữ được khách hàng lâu dài.