2002 2003 Tổng số thu nợ 410.210 551.705 134% 779.428 145%
2.3.2. Những mặt tồn tại, hạn chế và nguyên nhân.
Trong những năm qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã thu đợc những kết quả đáng ghi nhận song nó cũng còn có những tồn tại vần phải giải quyết về trớc mắt cũng nh lâu dài để thu đợc những kết quả cao hơn nữa. Những tồn tại này có thể xuất phát từ nguyên nhân chủ quan hoặc những nguyên nhân khách quan do vậy ngân hàng cần phân tích một cách cụ thể để đa ra đợc các biện pháp và kiến nghị kịp thời và hợp lí.
Thứ nhất: Tuy đã có sự tích cực trong công tác huy động vốn song mức tăng tr- ởng cũng nh tỷ lệ huy động từ dân c còn thấp. Năm 2004 tỷ lệ huy động vốn từ tiền gửi của dân c là 240.000 triệu đồng tơng đơng 28,85% trong tổng nguồn vốn huy động tại ngân hàng. Do vậy ngân hàng cần tìm ra đợc các giải pháp nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác huy động vốn trong dân c để có những kết quả cao hơn nữa tại ngân hàng tỉnh. Ngân hàng cần tránh tình trạng chất lợng kinh doanh của một số ngân hàng cơ sở cha đồng đều và xảy ra rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của ngân hàng. Năm 2004 kế hoạch đặt ra của ngân hàng là huy động đợc 1.102.000 triệu đồng nhng trên thực tế thì nó chỉ huy động đợc 831.880 triệu đồng đạt 75,48% so với kế hoạch. Sở dĩ nguồn vốn huy động thấp là do tổng hợp các nguyên nhân cả chủ quan và khách quan của ngân hàng. Trớc hết là phải kể đến đội ngũ cán bộ ngân
hàng trong toàn tỉnh, mặc dù đã mất nhiều kinh phí cho quá trình đào tạo và đào tạo lại song trình độ của cán bộ ngân hàng còn cha cao cả về trình độ ngoại ngữ và tin học đặc biệt là các bộ ở các huyện thị. Do quá trình cung ứng sản phẩm của ngân hàng cần đồng thời có sự tham gia của ba yếu tố là cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ, đội ngũ nhân viên và khách hàng. Cả ba yếu tố này luôn có mối quan hệ chặt chẽ với nhau để thu hút đợc khách hàng thì bản thân đội ngũ cán bộ nhân viên trong ngành phải tự hoàn thiện mình. Do đặc trng của sản phẩm ngân hàng là tính vô hình, khách hàng không thể đợc dùng thử để mà đánh giá chất lợng của sản phẩm nên đội ngũ cán bộ sẽ là hiện thân của ngân hàng. Trên thực tế do điều kiên cha cho phép, ngân hàng tỉnh cha có đợc bộ phận nghiên cứu Maketting nên các chính sách trong huy động vốn trong dân c, các dịch vụ sau khi huy động vốn cha đạt đợc hiệu quả cao. Do vậy trong lĩnh vực thông tin quảng cáo tiếp thị cho hoạt động ngân hàng nói chung và cho hoạt động huy động vốn nói riêng cha thực sự nhạy bén với cơ chế thị trờng. Thời gian giao dịch của ngân hàng còn qúa hạn hẹp. Phần lớn các bộ phận cán bộ công chức- là khách hàng chủ yếu của ngân hàng cũng phải làm việc vào các giờ hành chính do vậy việc gửi tiền vào ngân hàng cũng sẽ bị hạn chế theo. Đây cũng là những hạn chế chung của các ngân hàng hiện nay. Ngân hàng cần đa ra đợc những biện pháp hiệu quả trong vân đề này. Thêm vào đó cơ chế tập trung đã tồn tại khá lâu nó ăn sâu vào tiềm thức và suy nghĩ của ngời dân đó là cách làm việc kém hiệu quả và trì trệ do vậy đến khi chuyển sang cơ chế thị trờng thì các doanh nghiệp còn cha có sự thích nghi kịp thời. Ngời dân còn a chuộng hình thức thanh toán bằng tiền mặt mà không quen giao dịch qua ngân hàng vì họ quan niệm phải cần thiết năm giữ tiền mặt trong gia đình nhng đây chính là một hạn chế rất lớn của ngời dân. Đây chính là những nguyên nhân chủ yếu làm cho các khoản tiền gửi của khách hàng không cao.
Thứ hai: Dịch vụ ngân hàng còn cha có điều kiện phát triển mà còn nghèo nàn, chủ yếu là hoạt động tín dụng và khả năng thanh toán, khả năng phát triển các dịch vụ còn hạn chế, tỷ lệ thu dịch vụ thấp và tăng chậm. Thủ tục giao dịch khá phúc tạp và rờm rà do vậy mà hiệu quả của nó cha cao. Ngay cả trong nội dung của hoạt động thanh toán thì các hình thức vẫn chỉ mang tính truyền thống cha có sự đa dạng và phong phú. Ngân hàng còn thiếu các hình thức huy động vốn mới nh gửi tiền một nơi
lĩnh tiền ở nhiều nơi, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm xây nhà...Hoạt động huy động vốn của ngân hàng cha toàn diện nó đợc thể hiện ở những mặt sau:
Về kỳ hạn: Hiện nay ngân hàng thực hiện việc huy động các loại tiền gửi 3, 6, 9 tháng.. hoặc đến 5 năm. Nhng trên thực tế trong quá trình đổi mới hiện nay với những dự án có thời gian đầu t lên đến 20 hay 30 năm nh vậy ngân hàng cần phải có nguồn vốn huy động với thời gian dài hơn để đáp ứng nhu cầu này vừa đảm bảo an toàn, sinh lời vừa sử dụng vốn một cách hiệu quả.
Về lãi suất: Nguyên nhân chủ yếu làm cho nguồn vốn huy động dài hạn chỉ chiếm một tỷ trong rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động tại ngân hàng (năm 2004 là 17,6%, năm 2003 là 14,5% ) là do ngân hàng cha có sự u đãi cho ngời gửi tiền trung và dài hạn do vậy nó không thu hút đợc khách hàng. Hiện nay lãi suất trung và dài hạn không cao hơn lãi suất ngắn hạn nhiều. Ta có thể làm một phép so sánh nếu khách hàng gửi tiền với kì hạn ngắn nhập lãi vào gốc sau một khoảng thời gian nh khoản tiền gửi dài hạn mà lấy lãi một lần là nh nhau. Nh vậy khách hàng sẽ chọn hình thức gửi ngắn hạn để nếu có nhu cầu rút tiền thì cũng không ảnh hởng gì đến lãi suất.
Tiếp đến là cơ sở vật chất kĩ thuật của ngân hàng còn khá nghèo nàn, chỉ có các ngân hàng trong địa bàn thành phố thì đợc trang bị một cách tơng đối đầy đủ nhng ở các huyện thị thì máy móc trang thiếp bị vẫn cha đợc đáp ứng kịp thời. Trong điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác nhng trụ sở làm việc lại bị xuống cấp, cha đợc xây dựng và sửa chữa mới thì nó cũng làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng tài chính.
Thứ ba: Hoạt động kiểm tra kiểm soát của một số ngân hàng cơ sở chất lợng còn cha cao, cha thực sự làm tốt công tác cảnh báo, dự báo những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. thêm vào đo trình độ đào tạo và đào tạo lại từ tỉnh đến ngân hàng cơ sở còn thụ động, công tác đánh giá chất lợng sau đào tạo còn nhiều hạn chế. Nh vậy công tác nhân sự của ngân hàng cha đạt đợc hiệu qủa cao nó đợc biểu hiện từ đội ngũ nhân viên cho đến các cán bộ kiểm tra và giám sát. Trình độ của nhân viên còn có nhiều bất cập đòi hỏi cần phải đợc tiếp tục đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cũng nh việc đào tạo thêm về trình độ chuyên môn và ngoại ngữ để đáp ứng ngu cầu ngày càng cao trong điều kiện cạnh tranh nh hiện nay. Tuy nhiên
bên cạnh việc bỏ kinh phí đào tạo cho cán bộ công nhân viên cần phải có các công tác đánh giá chất lợng đi kèm để đạt đợc hiệu qủa cao.
Có thể nói công tác huy động vốn của ngân hàng trong những năm qua đã thu đợc những kết qủa nhất định góp phần vào sự phát triển của các doanh nghiệp, các cá nhân nói riêng và toàn bộ nền kinh tế của tỉnh nói chung . Tuy nhiên trong quá trình hoạt động thì nó vẫn còn gặp nhiều khó khăn và bất cập. Vì vậy xuất phát từ thực tế của công tác huy động vốn ngân hàng cần đa ra đợc các biện pháp phát huy những thành tựu mà ngân hàng đã đạt đợc đồng thời khắc phục đợc những khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình phù hợp với những điều kiện kinh tế chính trị xã hội của tỉnh nhà.
Chơng 3
một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn tỉnh yên bái.