2002 2003 Tổng số thu nợ 410.210 551.705 134% 779.428 145%
3.2.1. Thực hiện việc đa dạng hoá các hình thức huy động trong địa bàn toàn tỉnh.
NHNo và PTNT tỉnh YÊn Bái.
Trong những năm gần đây lợi nhuận của ngân hàng liên tục tăng - nó đã chứng tỏ đợc hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trên địa bàn toàn tỉnh. Là một tỉnh miền núi phía Bắc nhng đợc sự quan tâm của Đảng và Nhà nớc nên hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã có những bớc tiến đáng kể. Thêm vào đó kinh tế của tỉnh ngày càng phát triển nhu cầu vay vốn ngày càng tăng. Nó không chỉ dừng lại ở nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp nhà nớc, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà cả các cá nhân, các hộ sản xuất cũng chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng số vay. Tuy nhiên nguồn vốn huy động còn nhỏ và lẻ tẻ nên vấn đề cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn còn gặp nhiều khó khăn mà ngân hàng cần phải có biện pháp kịp thời để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của mình.
Xuất phát từ thực tế trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng với những điều kiện hiện tại của tỉnh nhà để đạt đợc kế hoạch đã đề ra cần thực hiện một số biện pháp cơ bản sau đây:
3.2.1. Thực hiện việc đa dạng hoá các hình thức huy động trong địa bàn toàn tỉnh. tỉnh.
Nguồn tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất đối với các ngân hàng. Nó luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Để gia tăng nguồn tiền gửi và có đợc nguồn tiền chất lợng ngày càng cao trong môi trờng cạnh tranh ngân hàng cần phải đa ra nhiều hình thức huy động khác nhau. Mặt khác
do lợng tiền nhàn rỗi trong dân c hiện nay là rất lớn với nhiều điều kiện khác nhau về số lợng, thời hạn và mục đích của ngời gửi tiền. Do vậy thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động đang là biện pháp hữu hiệu và quan trọng trong công tác huy động vốn tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái.
3.2.1.1. Đối với tiền gửi thanh toán.
ở mộtsố nớc phát triển thì hình thức thanh toán qua ngân hàng đang trở nên rất phổ biến và hiệu qủa, đặc biệt là séc cá nhân và thẻ thanh toán. Nhng ở Việt Nam thì hình thức thanh toán này là tơng đối mới mẻ nó chỉ đợc thực hiện ở một số ngân hàng lớn. Mặc dù sử dụng thẻ mang lại nhiều tiện ích nh tính an toàn và nhiều tiện ích của nó. Song thu nhập của ngời dân cũng nh nhu cầu sử dụng các biện pháp thanh toán không dùng tiền mặt còn thấp do vậy hiệu quả sử dụng của kênh huy động này là cha cao. Hiện nay hình thức mở tài khoản cá nhân đã đợc thực hiện tại NHNo tỉnh song số lợng tài khoản vẫn còn hạn chế. Vì vậy ngân hàng cần tăng cờng công tác quảng cáo làm cho ngời dân hiểu về những tiện ích của hình thức mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng nhằm thu hút khách hàng ngày càng đông tham gia vào hoạt động này.
Đối với hình thức thanh toán thẻ trong điều kiện thực tế của tỉnh Yên Bái thì còn gặp khá nhiều khó khăn và vớng mắc do công nghệ phục vụ cho việc phát hành thẻ còn cha phát triển. Mặc dù ngày 11/04/2000 NHNo và PTNT Việt Nam đã chính thức triển khai và đa vào hoạt động hình thức trả tiền tự động ATM( Automatic teller machine). Hình thức thanh toán này mang lại nhiều tiện ích nh an toàn, thuận tiện, tiết kiệm thời gian giao dịch cho ngời gửi tiền. Song đối với NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái thì để thực hiện đợc dịch vụ này còn gặp khá nhiều khó khăn mà ngân hàng cha thể giải quyết ngay. Đó là việc tăng chi phí lắp đặt và vận hành thậm chí nó còn đe doạ đến sự an toàn của cả hệ thống. Trong điều kiện trình độ của cán bộ tin học cha cao nó có thể còn gây ra lỗi kĩ thuật hệ thống trong quá trình vận hành. Do vậy để tăng cờng hiệu quả công tác huy động vốn qua hình thức thanh toán thẻ thì cần phải có sự cố gắng nỗ lực của toàn bộ cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống ngân hàng.
Đối với séc cá nhân và hình thức mở tài khoản cần có giải pháp tiếp tục nâng cao và hoàn thiện nhằm tạo cơ hội cho khách hàng làm quen và hởng ứng đối với hình thức thanh toán này. Với việc phát hành thẻ séc tiền mặt sẽ tạo điều kiện cho chủ tài khoản trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Ngời thụ hởng có thể có họăc không có tài khoản tại ngân hàng nhng vẫn có thể mang séc đến ngân hàng xin lĩnh tiền mặt. Nh vậy hình thức phát hành thẻ cũng mang lại nhiều tiện ích cho ngời tham gia, ngân hàng cần có các hình thức quảng cáo để thu hút ngày càng đông khách hàng tham gia vào hoạt động này. Để thực hiện tốt hoạt động thanh toán qua tài khoản cá nhân và sử dụng séc thì ngân hàng chuẩn bị tốt các phơng án kĩ thuật, chơng trình máy tính đồng bộ trong toàn hệ thống ngân hàng và hớng dẫn chơng trình giao dịch của ngân hàng với khách hàng, chơng trình thanh toán bù trừ... Có ph- ơng án tốt để thực hiện việc xử lí rủi ro trong quá trình giao dịch với khách hàng. do tâm lí của ngời dân còn nhiều hạn chế trong hoạt động thanh toán của ngân hàng do vậy ngân hàng có thể thực hiện nghiên cứu và soạn thảo các cẩm nang hớng dẫn cho khách hàng trong việc xử dụng các phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng.
3.2.1.2.Đối với hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm.(TGTK)
Tuỳ theo mục đích của ngời gửi tiền mà họ lựa chọn các hình thức tiết kiệm khác nhau. Ngân hàng càng đa dạng các hình thức huy động bao nhiêu thì càng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng bấy nhiêu. Hiện nay mặc dù ngân hàng đã thực hiện đợc nhiều hình thức huy động tiết kiệm với các kì hạn khác nhau, hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thởng với các kì hạn khác nhau. Tuy nhiên trên thực tế hiện nay vẫn còn nhiều hình thức tiết kiệm mới cha đợc áp dụng tại ngân hàng nh tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm mua xe. Mỗi hình thức tiết kiệm đó đều có những u điểm và hạn chế của nó. Vấn đề khách hàng lựa chọn sản phẩm nào còn phụ thuộc vào nhu cầu riêng của mình.
Theo kế hoạch đặt ra thì năm 2005 tổng số tiền gửi tiết kiệm của NHNo và PTNT tỉnh Yên bái đạt là 211 tỷ đồng, trong đó nội tệ là 208 tỷ và ngoại tệ là 3 tỷ đồng. Vậy ngân hàng cần có các giải pháp nh thế nào để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn qua kênh tiền gửi tiết kiệm này.
Ngoài việc tổ chức thực hiện tốt các hình thức tiền gửi vốn có của ngân hàng thì ngân hàng cần nghiên cứu và đa vào các hình thức tiết kiệm mới.
* Thứ nhất là hình thức tiết kiệm theo mục đích nh tiết kiệm cho học tập, tiết kiệm cho tuổi già, tiết kiệm xây nhà, mua ôtô..
- Hình thức tiết kiệm cho học tập: Khi đời sống ngày càng đợc nâng cao thì nhu cầu đầu t cho con em có đợc môi trờng học tập và làm việc tốt sẽ đợc quan tâm và chú trọng. Và ngời ta sẽ quan tâm đến hình thức tiết kiệm cho học tập của ngân hàng. Thực chất đây là phơng thức đợc triển khai và áp dụng tại các trờng học nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm cho học sinh chuẩn bị vào đời trong sinh hoạt cộng đồng trên cơ sở hình thành kết d tiết kiệm đáp ứng một phần chi tiêu cho nhu cầu học tập và tiền đề khi vào đại học. Qua đó ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định. Mặt khác nó còn mang tính giáo dục tiết kiệm cho trẻ em, giúp trẻ em với hoạt động của ngân hàng và sẽ là những khách hàng tiềm năng của ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần có các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp để thu hút ngày càng đông lợng khách hàng này. Ngân hàng cần phải đạt ra bài toán để tính khoảng thời gian cho khoản tiền gửi phù hợp với lứa tuổi học sinh và phần thởng cho các khoản tiền gửi đó, phải khuyến khích đợc ngời gửi tiền.
- Tiết kiệm tuổi già: Đây là sản phẩm lai tạp giữa sản phẩm của Bảo hiểm và sản phẩm của ngân hàng. Nó vừa đảm bảo tính tích luỹ cho các khách hàng từ lúc gửi tiền cho đến khi già nhng thủ tục của nó không nhiều và rờm rà nh thủ tục của bảo hiểm - đây cũng là u điểm lớn trong quá trình cạnh tranh của ngân hàng. Ngời gửi tiền có toàn quyền quyết định số tiền, thời điểm gửi tiền tuỳ theo khả năng và nhu cầu của mình chứ không bị ràng buộc nhiều nh sản phẩm của bảo hiểm.
- Tiết kiệm xây nhà, mua ô tô. Đây là hình thức tiết kiệm mà ngân hàng trợ giúp cho ngời dân sớm có nhà ở và phơng tiện của mình. Mọi công dân có nhu cầu mua sắm và nâng cấp nhà ở đều có thể tiết kiệm có thời hạn ít nhất là một năm trở lên và đợc ngân hàng cho vay thêm vốn để cùng với sổ tiết kiệm đợc làm nhà ở. Với ngân hàng khi thực hiện hình thức huy động này một mặt vừa thực hiện tốt chính sách tiền tệ mặt khác nó còn tạo ra nguồn vốn khả dụng ổn định của ngân hàng trong thời gian tơng đối dài. Với hình thức huy động này thì khoản tiền gửi của khách hàng đợc trả
vừa đảm bảo đợc lợi ích cho ngời gửi tiền vừa đảm bảo đợc chi phí của ngân hàng. Sau khi kí hợp đồng tiết kiệm thì ngân hàng sẽ nắm giấy tờ sở hữu cho đến khi khách hàng trả đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng.
* Thứ hai là nâng cao hiệu quả các hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thởng Tuy các hình thức này đã và đang đ… ợc áp dụng tai NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái song hiệu quả hoạt động của nó cha cao.
- Hình thức tiết kiệm trung và dài hạn. Hiện nay ngân hàng đang rất cần đến nguồn vốn trung và dài hạn nhng hiệu quả huy động lại cha cao. Nó bắt nguồn từ việc ngân hàng cha có đợc chính sách huy động hợp lí tác động đến tâm lí của ngời dân để họ hiểu và tham gia vào các hoạt động này. Thực tế hiện nay các ngân hàng chỉ phổ biến các loại tiền gửi 18 tháng, 2 năm, 3 năm trong khi nhu cầu của ngời dân lại gửi lâu hơn. Nh vậy trong một khoảng thời gian ngắn lại phải thực hiện đổi sổ và tính lãi cho khách hàng thì sẽ là không thuận tiện. Do trớc kia thu nhập bình quân đầu ngời còn thấp, số ngời gửi tiền tiết kiệm nhiều và dài hạn là còn ít do vậy áp dụng các hình thức tiền gửi trung và dài hạn là không phù hợp. Hiện nay thu nhập bình quân đầu ngời đã đợc tăng lên, ngời dân đã tạo đợc giá trị tích luỹ ngày càng nhiều, thêm vào đó nhu cầu về vốn trung và dài hạn đang trở nên cấp bách đối với ngân hàng do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu nhiều hình thức huy động dài hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Hình thức tiết kiệm gửi góp: Đây là hình thức huy động vốn của ngân hàng mà qua đó những ngời có thu nhập ổn định mong muốn có đủ tiền để mua sắm một số vật dụng cần thiết nhng trớc mắt cha đủ tiền. Nó rút ngắn thời gian tiết kiệm của khách hàng, giả sử bạn cần phải tích luỹ trong vòng 15 năm thì mới có đủ tiền để mua nhà hoặc ô tô nhng đến với sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng này bạn sẽ có cơ hội mua sắm sớm hơn. Trong kì hạn gửi góp khách hàng phải đều đặn theo định kì( nh tuần, tháng..) đã thoả thuận với ngân hàng, đến định kì gửi góp khách hàng không đến gửi tiền theo đúng hợp đồng thì phải gửi bù vào định kì tiếp theo. Nếu khách hàng không đến gửi đúng kì hạn quá hai lần thì toàn bộ số d đã gửi tại ngân hàng sẽ đợc chuyển sang tiền gửi tiết kiệm không kì hạn và khách hàng đợc hởng theo lãi suất không kì hạn kể từ ngày khách hàng gửi tiền lần đầu. Khách hàng có thể
gửi tiền trớc định kì gửi góp theo số tiền cao hơn số tiền định kì gửi góp mà khách hàng đã thoả thuận với ngân hàng. Khi kết thúc kì hạn gửi góp khách hàng rút toàn bộ tiền gửi góp và tiền lãi, nếu khách hàng không đến rút thì ngân hàng tự động nhập lãi vào gốc và chuyển sang tiền gửi tiết kiệm không kì hạn kể từ ngày kết thúc kì hạn. Nếu khách hàng có nhu cầu rút trớc hạn thì khách hàng không đợc rút một phần tiết kiệm mà phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và đợc ngân hàng trả bằng mức lãi suất không kì hạn hiện hành cho toàn bộ số tiền đã gửi góp. Trong trờng hợp khách hàng đã gửi đợc 2/3 khoảng thời gian đã thoả thuận thì ngân hàng thực hiện trả lãi suất tối đa bằng 75% lãi suất gửi góp cùng thời hạn tại thời điểm rút vốn của khách hàng.
- Hình thức tiết kiệm dự thởng. Thực chất đây là hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thông qua hình thức đa ra các giải thởng bên cạnh việc trả lãi suất cho các khoản vay. Do vậy sau mỗi đợt dự thởng đều làm cho doanh số hoạt động của ngân hàng tăng lên rõ rệt. Mặc dù chi phí phần thởng đã đợc tính trong lãi suất huy động nhng nó đã tạo đợc tâm lí thoải mái phấn khởi cho ngời gửi tiền.
Nói tóm lại để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng thì tr- ớc hết ngân hàng cần phải quan tâm và chú trọng đến hình thức huy động qua kênh tiết kiệm. Đối với một tỉnh miền núi phía bắc nh Yên Bái hiện nay thì đây đợc coi là kênh huy động có hiệu quả nhất do tâm lí ngời dân thực sự đã quen với hình thức tiền gửi tiết kiệm này. Bên cạnh việc nâng cao chất lợng của các hình thức tiết kiệm vốn có thì ngân hàng cần phải đa ra đợc những hình thức huy động mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Thêm vào đó, viêc đặt tên cho những sản phẩm dịch vụ cũng rất quan trọng để thu hút sự chú ý của khách hàng.Có những Ngân hàng đã có những tên gọi rất hấp dẫn nh: Tài khoản Âu cơ, tài khoản tiền gửi siêu lãi suất, tiết kiệm An sinh, tiết kiệm trúng thởng vàng 3 chữ A. Ngân hàng cần có sự học hỏi và tiếp thu kinh nghiệm của các ngân hàng khác để hoàn thiện vvà nâng cao chất lợng hoạt động của mình.
3.2.1.3. Hình thức huy động qua việc phát hành các giấy tờ có giá.
Trên thực tế ngân hàng cha có chủ trơng mở rộng quy mô huy động vốn qua hình thức này. Năm 2005 ngân hàng tỉnh dự định chỉ huy động là 28,6 tỷ đồng, tơng đơng với 3,42% trong tổng nguồn vốn huy động. Tuy nhiên đây là nguồn vốn huy động có thời hạn dài và tơng đối ổn định. Ngân hàng có thể chủ động về kì hạn của các loại GTCG trong quá trình huy động vốn của mình. Do vậy ngân hàng cần có sự xem xét và huy động nguồn vốn này với tỷ trọng phù hợp với nhu cầu kinh doanh của mình. Hình thức huy động này bao gồm cả GTCG ngắn hạn và dài hạn. Đối với GTCG ngắn hạn thì mức bán tối thiểu bằng VNĐ là 100.000đ và bằng ngoại tệ là 50 USD và mức bán tối đa đợc khống chế theo từng đợt phát hành đợc Tổng giám đốc NHNo và PTNT Việt Nam phê duyệt và thông báo trên cơ sở kế hoach cả năm. Đối với GTCG dài hạn thì mệnh giá trái phiếu đợc in sẵn trên trái phiếu. Mệnh giá trái phiếu phát hành bằng VNĐ thì tối thiểu là 1 triệu đồng và tối đa là 1 tỷ đồng, các