Trong tất cả các nguồn vốn huy động đợc của NHNo & PTNT Hà Nội, tiền gửi tiết kiệm của dân c đợc coi là nguồn có tính ổn định và vững chắc nhất cần khai thác, song để khai thác đợc nguồn vốn này chúng ta luôn gặp phải những vấn đề bức xúc và nan giải. Làm sao đánh thức và khơi dậy đợc sự: “Khao khát tiền lời trong nhân dân”, NHNo & PTNT Hà Nội cần phải xuất phát từ cái gốc của ngời gửi tiền: mong muốn kiếm lợi thông qua nhận lãi tiền gửi hoặc để đảm bảo an toàn về tài sản cũng nh nhận đợc sự thuận lợi trong giao dịch, thanh toán. Với mục tiêu phấn đấu trong năm 2003 NHNo & PTNT Hà Nội có số d tiền gửi dân c là 4800 tỷ đồng, chiếm 58,6% nguồn vốn kinh doanh nhằm tạo sự ổn định của nguồn cũng nh lợi thế về lãi suất đầu vào, NHNo & PTNT Hà Nội cần duy trì các hình thức huy động vốn cũ và mở thêm nhiều các hình thức huy động vốn mới, phù hợp với tình hình huy động vốn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn, ví nh:
Huy động tiết kiệm bằng vàng: Khi điều kiện cho phép, ngân hàng nên huy động tiết kiệm bằng vàng, vì vàng là phơng tiện trao đổi có khối
lợng tích trữ trong dân c là khá lớn. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, do quá trình đô thị hoá, giá đất tăng lên rất mạnh, nhiều gia đình đã có trong tay một lợng tiền rất lớn thu đợc từ hoạt động buôn bán bất động sản này và thờng dự trữ dới dạng vàng. Nếu để không là tiền chết rất phí, vì vậy ngân hàng nên tìm cách khai thác nguồn này. Khi có vốn d thừa bằng vàng, nếu khách hàng gửi trực tiếp sẽ tiết kiệm thời gian, chi phí chuyển đổi. Mặt khác lợng tiền vàng này rất ít khi mất giá. Do vậy NHNo & PTNT Hà Nội có thể huy động vốn bằng hình thức này để thu hút tối đa nguồn vốn tích trữ dới dạng vàng trong dân c.
Huy động vốn theo nhiều loại kỳ hạn, với các hình thức trả lãi thích hợp đối với tiết kiệm, kỳ phiếu (cả VND và ngoại tệ). Việc đa dạng các kỳ hạn gửi tiền dễ kéo theo sự vất vả trong hoạt động quản lý lu trữ hồ sơ của ngân hàng, nhng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng, mở ra nhiều cơ hội kinh doanh cho ngân hàng.
áp dụng linh hoạt phơng thức trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi hàng quý theo tình hình cân đối vốn từng thời kỳ, và từng món tiền, đồng thời đảm bảo lợi ích của ngời gửi tiền. Nên đa dạng hoá các hình thức trả lãi hơn nhằm thu hút tối u lợng khách hàng. Ví dụ nh có thể áp dụng các hình thức sau:
+ Trả lãi bậc thang: áp dụng cho loại tiền gửi kỳ hạn 12 tháng. Nếu rút trớc thời hạn trong thời gian nào thì đợc hởng lãi suất của kỳ hạn trớc nó. Ví nh nếu rút trớc thời hạn 3 tháng thì hởng lãi suất không kỳ hạn, trớc 6 tháng h- ởng lãi suất kỳ hạn 3 tháng, trớc 9 tháng hởng lãi suất kỳ hạn 6 tháng, trớc 12 tháng hởng lãi suất kỳ hạn 9 tháng. Điều này tạo thuận lợi cho khách hàng linh động trong việc gửi và rút tiền.
+ Trả lãi cao nhất cho loại tiền gửi 1 lần rút một lần.
+ Trả lãi cho loại tiền gửi 1 lần lấy lãi nhiều kỳ, gốc giữ nguyên, có thể cho lấy lãi 6 tháng 1 lần, hoặc tiến tới việc trả lãi hàng tháng cho tất cả các loại tiền gửi có kỳ hạn khi chơng trình World Bank đi vào hoạt động thuận lợi.
+ Loại tiền gửi nhiều lần góp thành số lợng lớn trong thời gian dài mới rút ra 1 lần, cần u đãi khách hàng bằng lãi suất tiền gửi thời hạn dài, khi rút ra có thể tính theo phơng pháp số d bình quân.
+ Thực hiện trả lãi luỹ tiến theo số lợng tiền gửi (số lợng tiền gửi tăng thì lãi suất tăng).
Triển khai trong toàn thành phố việc nhận trả lãi tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu tại nhà đối với lợng tiền lớn (tơng đơng 100 triệu trở lên). Theo quy trình do NHNo & PTNT Hà Nội quy định. Việc làm này rất cần thiết, nó khắc phục tình trạnh bị động trong huy động vốn của ngân hàng, tạo sự thuận lợi, tin tởng cho khách hàng. Trong thời gian đầu áp dụng hình thức này có thể làm tăng chi phí huy động, nhng trong thời gian tới khi chơngtrình hiện đại hoá ngân hàng của World Bank triển khai thuận lợi, 1 nhân lực có thể làm đợc nhiều việc hơn sẽ hạ đợc chi phí xuống.
Thực hiện hình thức huy động “Tiết kiệm học đờng”: áp dụng với các đối tợng là học sinh, sinh viên. Đặc điểm của loại khách hàng này là nhận tiền vào một thời điểm, chi tiêu trong một thời gian dài. Vì khi có tiền để không, tâm lý thích tìm tòi khám phá nhiều khi gửi tiền không cần lãi suất cao. Đây là đối tợng khách hàng có khối lợng khá lớn cần khai thác.
Thực hiện hình thức tiết kiệm cho trẻ em: Là một hình thức giống nh bảo hiểm nhân thọ. Đây là loại hình thu hút tiền tiết kiệm đang đợc thị trờng rất mong đợi và cũng rất cần thiết với ngân hàng để tạo đợc nguồn vốn ổn định, với chi phí thấp. Hiện nay có rất nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cho con cái của họ tại ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho trẻ em và tích luỹ cho tơng lai, thay vì bỏ ống không sinh lợi. Nhất là đối với NHNo & PTNT Hà Nội, có lợi thế nằm trên địa bàn thủ đô, trung tâm văn hoá chính trị, trình độ cũng nh thu nhập của dân trí cao, họ có hiểu biết và thấy rõ đợc nhu cầu tích luỹ cho tơng lai của con cái nh thế nào. Đây là một thị trờng khá lớn cần khai thác. Mặt khác, áp dụng hình thức này, không những ngân hàng thu hút đợc lợng tiền nhàn rỗi lớn mà còn giúp trẻ em làm quen với ngân hàng từ khi còn nhỏ và sẽ là khách hàng lâu dài sau này.
Phát hành kỳ phiếu có mục đích:
Có thể đa ra các kỳ phiếu mới có lãi suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi tạo ra sản phẩm cho thị trờng tài chính. Để tránh tình trạng rủi ro lãi suất có thể áp dụng hình thức SWAP lãi suất khi thị trờng tài chính phát triển.
NHNo & PTNT Hà Nội có thể nghiên cứu việc phát hành trái phiếu để huy động vốn dài hạn, cũng có thể tăng cờng phát triển phát hành chứng chỉ tiền gửi theo cơ cấu thích hợp làm phong phú thêm sản phẩm của mình.