• Dư nợ cho vay
Trong đó dư nợ trung và dài hạn chủ yếu là cho vay theo dự án của doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, chiếm khoảng hơn 40% trong tổng dư nợ. Tổng dư nợ qua các năm đều tăng, và dư nợ cho vay theo dự án tăng nhanh hơn so với tổng dư nợ của chi nhánh, vì vậy mà tỷ trọng dư nợ cho vay theo dự án ngày càng chiếm tỷ trọng cao. Điều này cũng là một khó khăn trong quá trình quản lý rủi ro của ban lãnh đạo, vì tỷ trọng cho vay trung dài hạn cao đồng nghĩa với rủi ro lớn. Vì vậy để hạn chế rủi ro, BIDV Bắc Hà Nội cần phải nỗ lực hoàn thiện công tác thẩm định tài chính dự án nâng cao hiệu quả của cho vay theo dự án. Quy mô tín dụng, cơ cấu tín dụng của chi nhánh như sau:
Đơn vị: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng dư nợ 415 768 1.126 1.410 1.847
Tỷ lệ dư nợ / Huy
động vốn 0,36 0,46 0,55 0,55 0,53
Dư nợ trung dài hạn 128,65 245,8 467 775,5 912
Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn 31 32 39 55 49,3 Dư nợ ngắn hạn 286,35 522,2 691 640 934 Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn 69 68 61 45 50,6 Dư nợ bán lẻ 7,89 23,07 31,53 47,94 185 Tỷ trọng dư nợ bán lẻ 1,9 3 2,8 3,4 10,02
Tỷ lệ tăng trưởng dư
nợ 85 47 25 30,99
(Nguồn: báo cáo các chỉ tiêu tín dụng các năm 2007-2011 của BIDV Bắc Hà Nội)
Từ năm 2007 đến năm 2011, dư nợ cho vay của chi nhánh chiểm tỉ trọng khá thấp trên tổng vốn huy động, tốc độ tăng trưởng bình quân 5 năm thực hiện đạt 11%. Tổng dư nợ của BIDV Bắc Hà Nội tăng trưởng qua các năm, tốc độ tăng trưởng bình quân 5 năm thực hiện đạt 46%, tốc độ tăng trưởng kế hoạch đạt 45%. Trong đó, năm 2008 tổng dư nợ của chi nhánh tăng mạnh, tăng 85% so với năm 2007, tuy nhiên năm 2009, năm 2010 tăng trưởng tín dụng có sự giảm sút do năm 2009 là năm khủng hoảng kinh tế, chính vì vậy mà có sự biến động rất lớn trong thị trường tài chính và đặc biệt là sự thắt chặt tín dụng của ngân hàng thương mại với lãi suất
cho vay cao cùng với nó là cách điều hành mới của BIDV để đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn và hiệu quả. BIDV đã giao cho các chi nhánh một giới hạn tín dụng và các chi nhánh của BIDV phải đảm bảo giới hạn được giao trên. Ngay từ đầu năm 2011, ban lãnh đạo chi nhánh đã xác định mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn, xây dựng kế hoạch giải ngân và thu nợ phù hợp với thực tế. Do vậy, năm 2011 dư nợ tín dụng tại chi nhánh tăng trưởng hoàn thành mức kế hoạch giao, chi nhánh đã phát triển và duy trì, giữ chân được khách hàng tốt, sàng lọc khách hàng yếu kém đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả; chi nhánh đã chủ động và tích cực tiếp thị khách hàng hàng tín dụng về hoạt động tại chi nhánh.
Cơ cấu tăng trưởng đúng hướng, thể hiện: tập trung tăng trưởng dư nợ tín dụng ngắn hạn, thu hút doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu về hoạt động tại Chi nhánh, lấy mục tiêu tăng trưởng tín dụng thúc đẩy phát triển dịch vụ. Về số liệu cụ thể, trong 5 năm qua chi nhánh đã thu hút được 35.104 khách hàng cá nhân và 1.437 khách hàng doanh nghiệp về hoạt động tại BIDV Bắc Hà Nội. Ngoài ra, do tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn/tổng dư nợ của BIDV quá cao, để đảm bảo an toàn thanh khoản của hệ thống, BIDV giao giới hạn dư nợ trung dài hạn cho các chi nhánh và yêu cầu phải đảm bảo được giới hạn trên. Tuy nhiên BIDV Bắc Hà Nội trước đó đã tiếp thị và thu hút được nhiều doanh nghiệp lớn về hoạt động tại chi nhánh, và để giữ khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay BIDV Bắc Hà Nội vẫn tiếp tục thực hiện cho vay theo dự án đối với những dự án có hiệu quả cao. Đồng thời BIDV Bắc Hà Nội tiếp tục thực hiện cho vay các dự án đã cam kết cho vay.
Về tín dụng bán lẻ, tốc độ tăng trưởng bình quân 5 năm thực hiện đạt 67%. Từ năm 2007 đến năm 2011, dư nợ tín dụng bán lẻ tăng trưởng chậm. Dư nợ bán lẻ năm 2007 đạt 7,89 tỷ đồng, chiếm 1,9% tổng dư nợ, đến năm 2008 dư nợ bán lẻ tăng lên đạt 23,07 tỷ đồng, chiếm 3% tổng dư nợ, và năm 2010 dư nợ này đạt 47,94 tỷ đồng, chiếm 3,4% tổng dư nợ. Trong năm 2011 chi nhánh thành lập phòng Quan hệ khách hàng cá nhân phụ trách hoạt động bán lẻ và đã cho thấy những kết quả hết sức khả quan với số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng bán lẻ tăng trưởng mạnh mẽ, tăng lợi thế cạnh tranh của BIDV với các ngân hàng thương mại trên địa bàn.
Dư nợ bán lẻ năm 2011 đạt 185 tỷ đồng, hòan thành 103% kế hoạch được giao (KH: 180 tỷ đồng) chiếm tỷ trọng 10% tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng so với năm 2010 đạt 318%.
Chất lượng tín dụng:
Trong những năm qua, Ban lãnh đạo chi nhánh đã tạo mọi điều kiện để phát huy tốt nhất chức năng từng phòng trong khối tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng. Điều đó được thể hiện qua các chỉ tiêu chất lượng tín dụng trong bảng sau:
Bảng 2.7: Chỉ tiêu chất lượng tín dụng giai đoạn 2007 – 2011
(Đơn vị: Tỷ đồng, %)
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng nợ quá hạn 5,4 0,13 34,29 14,79 6,2
Tỷ lệ nợ quá hạn 4,65 0,02 2,96 1,45 3,44
Nợ xấu 42,75 17,66 33,2 24,1 11,82
Tỷ lệ nợ xấu 10,3 2,3 2,95 1,72 0,64
Tỷ lệ giảm dư lãi treo - -84 288 248 -
Trích dự phòng rủi ro 10 14 23 5 3,79
Thu nợ hoạch toán
ngoài bảng - 12,21 12,426 2,549 2,805
(Nguồn: Báo cáo tổng kết phòng Kế hoạch tổng hợp)
Từ năm 2007 đến năm 2011, tốc độ tăng trưởng tỷ lệ nợ quá hạn bình quân 5 năm thực hiện là -24%, tốc độ tăng trưởng tỷ lệ nợ xấu bình quân 5 năm thực hiện đạt -39%. Như vậy, nợ quá hạn duy trì ở mức thấp. Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm: năm 2007 tỷ lệ nợ xấu là 10,3%, năm 2008 tỷ lệ nợ xấu là 2,3%, đến năm 2011 tỷ lệ này là 0,64%. Cùng với công tác xử lý nợ xấu được thực hiện quyết liệt, chi nhánh đã bằng nhiều biện pháp tích cực tận thu nợ hạch toán ngoại bảng, nợ xấu, nợ quá hạn, phối hợp với doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn để hoàn vốn cho ngân hàng và tiếp tục phát triển sản xuất kinh doanh. Chi nhánh đã trình ngân hàng ĐT&PT TW xử lý ngoại bảng những khách hàng có nợ xấu, kiên quyết và khéo léo thu nợ hạch toán ngoại bảng. Ngoài ra, Ban lãnh đạo chi nhánh yêu cầu khách hàng đối chiếu công nợ, định giá lại tài sản đảm bảo, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay...
Chi nhánh nghiêm túc thực hiện việc phân loại nợ theo Điều 7 QĐ 493, năm 2011 chi nhánh đã trích đủ DPRR theo phân loại nợ.
Do vậy,các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng ở mức an toàn.