2 55
2.4.3.2.Một số hạn chế và nguyên nhân
Một số hạn chế: Để thực hiện theo đúng phương châm HĐ củaVPBank “ Uy tín, tận tình”, VPBank cần phải khắc phục một số hạn chế sau:
Mặc dù VPBAnk cũng đã mở rộng cho vay đối với DNVVN nhưng dư nợ cho vay, doanh số cho vay vẫn còn chưa thật cao, chưa phát huy được hết thế mạnh của NH. Trong khi các NH liên tục PT mạnh về mọi mặt trong những năm gần đây với tốc độ nhanh, các DNVVN được hỗ trợ PT nên cũng tăng cả về số lượng và chất lượng. Với một thị trường tiềm năng như vậy, NH mới chỉ tài trợ khoảng 45 đến 47% ( trung bình ngành là khoảng 40-45%) trong tổng dư nợ,tuy có vượt mức trung bình ngành một chút nhưng vẫn chua phát huy được hết khă năng cũng như thế mạnh của NH .
Về việc cho vay các thành phần KT, NH vẫn duy trì tỷ trọng cho vay DN nhà nước cao (40.9%). Trong khi đó, thành phần KT ngoài quốc doanh đang rất PT thì lại được tài trợ ít hơn. Nhất là DN có vốn đầu tư nước ngoài, dư nợ cho vay quá ít chỉ chiếm 6.4%. Thị trường VN đã mở cửa, các DN có vốn đầu tư nước ngoài tham gia thị trường ngày một nhiều và đang mở rộng thị phần KD. Vậy mà số lượng DN có vốn đầu tư nước ngoài có quan hệ tín dụng với NH còn rất khiêm tốn.
Về cho vay phân theo lĩnh vực HĐ, các DNVVN trong lĩnh vực TM – dịch vụ trở thành thị trường chính của NH. Còn lĩnh vực công nghiệp vẫn bị bỏ ngỏ, chưa được quan tâm đúng mức.
Doanh số thu nợ còn thấp, tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên theo thời gian phản ánh chất lượng tín dụng của NH chưa được đảm bảo.
Nguyên nhân:
Từ phía VPbank: Là một NH cổ phần, năng lực HĐ và năng lực cạnh tranh chưa phải là mạnh nhất, hơn nữa không có nhiều sự hỗ trợ của NH nhà nước nên VPbank luôn đặt mục tiêu an toàn lên trên hết. Do vậy, tài sản bảo đảm khi vay vốn luôn là đòi hỏi ưu tiên trong quá trình duyệt vay, nhất là với các DN vay vốn lần đầu. Thực trạng cho vay tại Vpbank hầu hết tất cả các khoản cho vay đều cần có tài sản bảo đảm. Hơn nữa, yêu cầu tài sản bảo đảm phải là những tài sản có giá trị, có tính thị trường, không bị hao mòn nhanh, có tính pháp lý…Nhưng giá trị tài sản bảo đảm chỉ đủ để vay 60-80% nhu cầu nên hạn chế khả năng vay vốn của DNVVN rất nhiều. Không chỉ có vậy, NH gặp nhiều khó khăn trogn quá trình làm hợp đồng cầm cố, thế chấp với KH, đặc biệt là khâu định giá tài sản bảo đảm và đăng ký giao dịch đảm bảo nhất là bất động sản.Công tác thẩm định là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc hạn chế vay vốn của VPbank. Đó là khó khăn mà VPBank đang phải đối mặt. Số lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế, chất lượng chưa cao. Tuy đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ, năng động và nhiệt tình, có kiến thức nhưng lại thiếu kinh nghiệm thực tế. Sự bất cập trong phân bổ nguồn lực là nguyên nhân chính dẫn đến hiệu quả thẩm định kém. Một cán bộ tín dụng phải đảm nhất khối lượng công việc quá lớn, từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu tất toán hợp đồng. Mà thời gian giải quyết hồ sơ đòi hỏi nhanh, 5 ngày đối với món vay ngắn hạn, 15 ngày đối với món vay trung và dài hạn. Vậy với khối lượng công việc lớn như vậy thì cán bộ tín dụng khó có thể tập trung thẩm định món vay một cách cẩn thận, kỹ lưỡng được. Chính điều này một mặt bỏ lỡ cơ hội vay vốn của nhiều DNVVN, một mặt không đảm bảo chất lượng tín dụng.
.Trong quá trình làm việc, thông tin thu thập được chủ yếu là thông tin một chiều từ KH. Thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng chưa cao, nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) không đảm bảo tính kịp thời, chính xác và hiệu quả. Hơn nữa, khi sử dụng thông tin từ CIC, NH phải trả phí nên nhiều cán bộ tín dụng vẫn e ngại khi sử dụng nguồn thông tin này.
Một vấn đề nữa trong khâu thẩm định đó là thẩm định phương án, dự án vay vốn. Phương pháp được sử dụng còn đơn giản, chủ yếu là tính toán, phân tích một số chỉ tiêu đơn giản và tiêu biểu, chưa có sự so sánh với chỉ tiêu ngành và lĩnh vực. Sự áp dụng một cách máy móc các chỉ tiêu phân tích cho một số ngành đặc thù khiến cho kết quả thẩm định bị sai lệch. Với thẩm định dự án thì càng khó khăn. Vì chỉ có 2 hoăc 3 cán bộ tín dụng đảm nhận thẩm định dự án, còn đâu hầu hết các cán bộ tín dụng là thẩm định phương án vay vốn ngắn hạn.
Chiến lược Marketing cũng là điểm yếu của NH. Công tác marketing cũng như đội ngũ marketing còn mỏng. Marketing tập trung vào HĐ thẻ chứ chưa có chiến lược cụ thể, chuyên nghiệp quảng bá hình ảnh NH. Hình thức tiếp thị KH chủ yếu là trực tiếp tìm đến các DN giới thiệu sản phẩm, dịch vụ. Việc này vừa tốn kém chi phí lại mất nhiều thời gian mà không hiệu quả.
Từ phía DNVVN: Trước hết là xuất phát từ chính bản thân DNVVN. Từ những đặc điểm về vốn, năng lực HĐ, về LĐ… mà tác động tới khả năng vay vốn.Với nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ, sự mất cân đối trong cơ cấu vốn cũng như năng lực tài chính hạn chế thì khó có cơ sở đảm bảo vay được vốn của NH. Cơ chế hạch toán, kế toán, kiểm toán, lập báo cáo tài chính chưa đúng chuẩn mực chế độ kế toán, còn thiếu minh bạch. Nhiều báo cáo tài chính được lập thiếu chính xác, thậm chí còn sai lệch gây khó khăn cho cán bộ tín dụng khi tiến hành thẩm định. Đây chính là vấn đề đạo đức của DN. Sự thiếu hợp tác với NH là rào cản cho việc mở rộng vay vốn đối với các DN này.
Quá trình lập phương án vay vốn còn sơ sài, thiếu căn cứ, tính khả thi và hiệu quả thấp nên không thuyết phục được NH cho vay vốn. Cán bộ tín dụng đôi khi mất thời gian và công sức để tư vấn cho DN làm lại phương án vay vốn cũng như hướng dẫn DN tiến hành thực hiện các yêu cầu của NH.
Một vấn đề gây khó khăn không chỉ NH mà còn cả DNVVN, đó là tài sản bảo đảm cùng với thủ tục cầm cố, thế chấp tài sản bảo đảm. Giá trị tài sản bảo đảm thấp, tính thanh khoản không cao, không đảm bảo điều kiện pháp lý. Khi làm thủ tục về đăng ký quyền sở hữu hoặc chuyển nhượng quyền sở hữu, DNVVN thường gặp khó khăn ở khâu thủ tục rườm rà, nhất là đối với bất động sản.
Uy tín còn hạn chế, chưa có vị thế trên thị trường, làm ăn nhỏ lẻ, manh mún, nhiều DN ma là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến quyết định tài trợ của NH. Đội ngũ nhà quản lý thiếu chuyên môn cũng như kinh nghiệm quản lý, thiếu kiến thức và khả năng nhạy bén với thị trường luôn là yếu điểm mà DNVVN cần khắc phục.
Một số nguyên nhân khách quan: Chủ trương khuyến khích các DNVVN PT là đúng đắn và hợp lý nhưng Nhà nước phải thi hành nó một cách hiệu quả thì mới tạo ra bước nhảy vọt. Hiện tại, các DNVVN PT tràn lan, số lượng đăng ký thành lập nhiều nhưng đi vào HĐ thực tế thì không nhiều. Mà sự giám sát, quản lý của các cơ quan chức năng đôi khi quá tải nên không thể kiểm soát được hết HĐ của tất cả các DNVVN. Điều này tạo ra khe hở cho các DNVVN làm ăn phi pháp, lừa đảo chiếm dụng vốn của NH.
Hệ thống văn bản pháp luật, cơ chế chính sách trong HĐ tín dụng NH cũng như HĐ của DNVVN thiếu sự đồng bộ và hướng dẫn cụ thể chi tiết. Đối với DNVVN mới chỉ có Nghị định 90/2001/NĐ-CP về khuyến khích hỗ trợ PT DNVVN và chỉ thị 40/2005/ CT-TTg về công tác trợ giúp PT DNVVN mà chưa có những hướng dẫn, biện pháp cụ thể áp dụng cho từng loại hình DNVVN. Về phía NH, mặc dù có nhiều quy định nới lỏng một số điều kiện trong quá trình cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho NH cấp tín dụng. Tuy nhiên vẫn có sự thiếu nhất quán với các văn bản pháp luật khác của các bộ ngành khác gây khó khăn cho NH.
Sự triển khai chậm trễ Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN là một trong những nguyên nhân hạn chế nguồn vốn tài trợ cho DNVVN. Tuy Nhà nước đã có quyết định thành lập Quỹ từ năm 2001 và sửa đổi, bổ sung vào năm 2004 nhưng tính đến thời điểm hiện tại, Quỹ vẫn chưa chính thức đi vào HĐ, thực hiện đúng chức năng của mình.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VPBANK