vận dụng đối với cỏc NHTM Việt Nam
1.4.1 Kinh nghiệm của một số NHTM quốc tế:
Ngoài cỏc hỡnh thức huy động vốn truyền thống như: nhận tiền gửi, phỏt hành cụng cụ nợ. Một số NHTM lớn trờn thế giới cũn sử dụng nhiều cỏc hỡnh thức huy động vốn khỏc nhau để huy động được nhiều vốn với hiệu quả cao
- Tại Mỹ: thụng qua mạng mỏy tớnh mà khỏch hàng được cung cấp hàng loạt
cỏc dịch vụ kế toỏn. Vớ dụ, ngõn hàng sẽ trả lương vào tài khoản tiền gửi cỏ nhõn của từng người trong một cụng ty nào đú mà họ mở tài khoản tại ngõn hàng. Người nhận lương cú thể yờu cầu ngõn hàng trả bằng tiền mặt, sộc hoặc gửi lại ngõn hàng. Vậy ngõn hàng khụng phải mở sổ tiết kiệm mà chỉ cấp sộc cho chủ tài khoản tuỳ ý sử dụng, điều này tiện lợi cho cả hai bờn vỡ nú làm giảm nhiều cỏc thủ tục hành chớnh, tiết kiệm thời gian, giỳp ngõn hàng cú thể huy động được một lượng vốn khỏ ổn định theo chu kỳ mà lại đảm bảo an toàn, thuận tiện cho khỏch hàng. Dịch vụ này đó giỳp cỏc NHTM Mỹ thu hỳt được nhiều vốn hơn.
- Tại Anh: khi huy động vốn cỏc NHTM thường đưa ra cỏc tài khoản đa năng.
Đú là cỏc tài khoản hỗn hợp với sự kết hợp của tài khoản vóng lai và tài khoản tiền gửi. Với tài khoản này, khỏch hàng được phỏt hành sổ sộc, số dư tài khoản được tớnh lói hợp lý và số dư càng lớn thỡ lói suất càng cao. Đi kốm với loại tài khoản này cỏc NHTM cũn cung cấp cho khỏch hàng một dịch vụ trọn gúi gọi là dịch vụ đa năng bao gồm cỏc loại thẻ đa năng: thẻ ghi nợ, thẻ sộc, thẻ ATM...tạo thuận lợi cho khỏch hàng khi sử dụng dịch vụ ngõn hàng từ đú giỳp ngõn hàng mở rộng diện tiếp xỳc khỏch hàng, tăng quy mụ vốn...
- Tại Phỏp: cỏc NHTM lớn thường đưa ra cỏc hỡnh thức mở tài khoản tiền gửi
cỏ nhõn để huy động vốn và thực hiện cỏc dịch vụ ngõn hàng như mở tài khoản cỏ nhõn chuyờn dựng cho những ai cú khả năng và muốn giành tiền để tiờu dựng trong
tương lai. Mức ký gửi lần đầu là 750 Franc, sau đú mỗi lần gửi thờm 150 Franc. Đặc biệt là sau một thời gian quy định chủ tài khoản cú thể được ngõn hàng cho vay đủ số tiền chi trả cho việc mua sắm nhà, ụ tụ...Nếu ký gửi nhiều tiền hơn mỗi lần thỡ ngõn hàng sẽ trả lói suất cao hơn tuỳ theo lượng ký gửi. Ký gửi càng nhiều, lói suất càng cao...
Ở hầu hết cỏc nước phỏt triển, ứng dụng thành tựu khoa học cụng nghệ trong lĩnh vực ngõn hàng đó hỡnh thành nhiều dịch vụ ngõn hàng tiện ớch như tại Anh, Mỹ, Nhật, Canada...đặt cỏc mỏy thanh toỏn (EFTPOS) tại những điểm bỏn hàng lớn như: trạm xăng dầu, siờu thị...cho phộp khỏch hàng cú thể thanh toỏn nhanh chúng, thuận tiện hàng hoỏ, dịch vụ thụng qua hệ thống điện tử. Người mua được cấp một tấm thẻ nhựa, người bỏn kiểm tra thẻ thụng qua mỏy đọc thẻ. Mọi thụng tin được gửi đến trung tõm xử lý sau đú được gửi đến ngõn hàng. Ngõn hàng kiểm tra sau đú thụng bỏo đến cửa hàng xỏc nhận thanh toỏn. Tài khoản của người mua sẽ tự động bị ghi nợ và ghi cú vào tài khoản của người bỏn. Dịch vụ này giảm tối thiểu tiền mặt trong lưu thụng từ đú khắc phục được những hạn chế của giao dịch tiền mặt trong nền kinh tế. Như vậy, sự phỏt triển của cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng nhất là cỏc dịch vụ ngõn hàng tại nhà đó mang đến cho khỏch hàng những lợi ớch như: cú thể giao dịch với ngõn hàng mọi nơi, mọi lỳc một cỏch thường xuyờn, nhanh chúng, an toàn, hiệu quả...
1.4.2 Bài học vận dụng với đối cỏc NHTM Việt Nam
Việt Nam được xếp vào hàng cỏc nước đang phỏt triển trờn thế giới. Trỡnh độ dõn trớ cao khụng nhiều, cơ sở hạ tầng cũn yếu kộm. Hệ thống NHTM cũn đang trong giai đoạn phỏt triển cỏc dịch vụ truyền thống là chủ yếu và bước đầu làm quen với cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại. Tuy nhiờn, theo xu thế chung, đến khi cơ sở hạ tầng đủ tốt, nhận thức của người dõn nõng cao và cựng với sự thay đổi của mụi trường kinh doanh thỡ cỏc NHTM VN cần đầu tư trang thiết bị với cụng nghệ hiện đại, xõy dựng danh mục sản phẩm phong phỳ…nhằm thoả món nhu cầu đa dạng của khỏch hàng làm tăng sự gắn bú giữa ngõn hàng với khỏch hàng, khiến ngõn hàng trở nờn quen thuộc và khụng thể thiếu trong đời sống hàng ngày.
Cỏc NHTM VN cũng cần phải thường xuyờn đổi mới và hoàn thiện chớnh mỡnh. Chủ động mở rộng và đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động, linh hoạt về lói suất
cũng như phương thức trả lói (trả lói trước, trả lói sau, trả lói định kỳ…). Chủ động tỡm kiếm khỏch hàng giỳp mở rộng doanh số cho vay. Ngoài ra cỏc NHTM cũng cần phỏt triển cỏc loại sản phẩm dịch vụ khỏc, đào tạo bồi dưỡng cho đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn đặc biệt là phải nõng cao chất lượng phục vụ trong cỏc giao dịch nhận, gửi, chi trả, thanh toỏn nhằm tạo ấn tượng tốt với khỏch hàng.
Kết luận chương 1: Hệ thống NHTM ra đời là kết quả của quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển nền kinh tế hàng hoỏ nhiều thành phần. Thụng qua hoạt động của cỏc NHTM chỳng ta thấy được vai trũ to lớn của nú đối với sự phỏt triển của đất nước. Và huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng liờn quan đến sự tồn tại và phỏt triển của NHTM.
Khúa luận đó hệ thống hoỏ lý luận về nghiệp vụ huy động vốn tại cỏc NHTM, xem xột kinh nghiệm huy động vốn tại một số NHTM quốc tế và rỳt ra bài học vận dụng với cỏc NHTM Việt Nam. Đõy là cơ sở quan trọng để khoỏ luận đi vào phõn tớch thực trạng huy động vốn tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội trong chương 2.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
2.1 Giới thiệu về chi nhỏnh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội 2.1.1 Lịch sự hỡnh thành và phỏt triển của chi nhỏnh
2.1.1.1 Khỏi quỏt lịch sử hỡnh thành và phỏt triển của ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam
Theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Ngõn hàng phỏt triển nụng nghiệp Việt Nam được thành lập và hoạt động trong lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn. Đến ngày 15/11/1996 được đổi tờn thành Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam (NHNo&PTNT VN). Tớnh đến cuối năm 2005, vốn tự cú của NHNo&PTNT VN đạt 7.702 tỷ VND, tổng tài sản cú trờn 190 ngàn tỷ, hơn 2.000 chi nhỏnh trờn toàn quốc và 29.492 cỏn bộ nhõn viờn (chiếm 40% tổng số cỏn bộ cụng nhõn viờn toàn hệ thống NHTM VN), ứng dụng cụng nghệ hiện đại, cung cấp những
sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng hoàn hảo…Đến nay, tổng số dự ỏn nước ngoài mà NHNo&PTNT VN tiếp nhận và triển khai là 68 dự ỏn với tổng số vốn 2.486 triệu USD. Hiện nay NHNo&PTNT VN đó cú quan hệ đại lý với 932 ngõn hàng đại lý tại 112 quốc gia và vựng lónh thổ, là thành viờn của nhiều tổ chức, hiệp hội tớn dụng cú uy tớn lớn.
NHNo&PTNT VN được khẳng định là ngõn hàng chủ đạo, chủ lực trong thị trường tài chớnh nụng thụn, đồng thời là NHTM đa năng, giữ vị trớ hàng đầu trong hệ thống NHTM ở VN.
2.1.1.2 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội.
NHNo&PTNT Chi nhỏnh Bắc Hà Nội là một chi nhỏnh cấp I trong mạng lưới chi nhỏnh của NHNo&PTNT VN. Chi nhỏnh Bắc Hà Nội được thành lập theo quyết định số 342/QĐ/HĐQT – TTCB của chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT VN ngày 05/9/2001.
NHNo&PTNT Chi nhỏnh Bắc Hà Nội cú trụ sở đặt tại số 217 phố Đội Cấn quận Ba Đỡnh Hà Nội. Sau 6 năm hỡnh thành và phỏt triển đến nay chi nhỏnh Bắc Hà Nội đó ngày càng hoàn thiện cơ cấu tổ chức và hoạt động của cỏc phũng ban cũng như của cỏc chi nhỏnh trực thuộc.
Đến ngày 31 thỏng 12 năm 2007: mạng lưới của NHNo&PTNT chi nhỏnh Bắc Hà Nội gồm cú: 7 phũng ban, 3 chi nhỏnh và 3 phũng giao dịch trực thuộc.
- Quy mụ vốn của Chi nhỏnh Bắc Hà Nội:
Là một chi nhỏnh cấp I của NHNo&PTNT VN, chi nhỏnh Bắc Hà Nội luụn cú tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm tương đối ổn định (trờn 10%/năm). Tổng nguồn vốn huy động tớnh đến ngày 31/12/2007 là 5.409 tỷ đồng, dư nợ là 2.052 tỷ.
- Quy mụ lao động và trỡnh độ được đào tạo:
Tớnh đến 31/12/2007 toàn chi nhỏnh cú 152 lao động gồm: 56 lao động nam và 96 lao động nữ. Trong đú cú: 2 lao động cú trỡnh độ tiến sỹ, 7 lao động là thạc sỹ, 113 lao động cú trỡnh độ đại học, 8 lao động trỡnh độ cao đẳng, 18 lao động trỡnh độ trung cấp và 4 lao động chưa qua đào tạo (lỏi xe).
Đến thời điểm 31/12/2007, cú hơn 500 doanh ngiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và gần 18.000 khỏch hàng là hộ gia đỡnh, cỏ nhõn cú quan hệ giao dịch với Chi nhỏnh. Trong đú gần 10.000 khỏch hàng mở và giao dịch thẻ ATM. Nhỡn chung, uy tớn và niềm tin của khỏch hàng đối với chi nhỏnh đó được nõng lờn rừ rệt, nhiều khỏch hàng lớn đó chủ động lựa chọn Chi nhỏnh là ngõn hàng phục vụ mỡnh.
- Cỏc nghiệp vụ chủ yếu của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội:
Là chi nhỏnh cấp I thuộc NHNo&PTNT VN_ NHTM hàng đầu, cú vốn điều lệ lớn nhất, hệ thống mạng lưới rộng lớn nhất Việt Nam, Chi nhỏnh Bắc Hà Nội được phộp kinh doanh đa năng và thực hiện đầy đủ cỏc nghiệp vụ của một ngõn hàng hiện đại, gồm: huy động vốn, đầu tư tớn dụng, thanh toỏn, bảo lónh, kinh doanh tiền tệ, cho thuờ tài chớnh, làm đại lý và dịch vụ uỷ thỏc, kinh doanh, mụi giới chứng khoỏn, cỏc dịch vụ khỏc…
2.1.2 Cơ cấu bộ mỏy tổ chức của chi nhỏnh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội
Tớnh đến thời điểm ngày 31 thỏng 12 năm 2007 mạng lưới hoạt động của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội cú: 7 phũng ban, 7 chi nhỏnh và phũng giao dịch trực thuộc.
Tại trụ sở chớnh 217 Đội Cấn: Ban giỏm đốc gồm: Tổng giỏm đốc, cỏc phú giỏm đốc và dưới là cỏc phũng ban:
- Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại trụ sở chớnh
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức tại trụ sở chớnh chi nhỏnh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội
BAN GIÁM ĐỐC PHềNG TÍN DỤNG PHềNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHềNG KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ PHềNG NGUỒN VỐN & KẾ HOẠCH TỔNG HỢP PHềNG THẺ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM PHềNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ
- Sơ đồ mạng lưới chi nhỏnh:
Sơ đồ 2: Mạng lưới chi nhỏnh của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội
- Cơ cấu nhõn sự:
Số lượng người cụ thể của cỏc phũng ban và tại cỏc chi nhỏnh và phũng giao dịch trực thuộc Chi nhỏnh tớnh đến cuối năm 2007 là:
- Ban giỏm đốc: 4, Phũng: kế toỏn – Ngõn quỹ: 23, tớn dụng: 15, nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp: 3, thanh toỏn quốc tế: 5, thẻ và phỏt triển sản phẩm dịch vụ: 4, Hành chớnh nhõn sự: 9, Kiểm tra kiểm toỏn: 4 người
- Chi nhỏnh: Hoàng Quốc Việt: 20, Nguyễn Văn Huyờn: 23, Kim Mó: 24 - Phũng giao dịch số 2: 5, số 4: 7, số 5: 6 người.
Nhỡn chung chi nhỏnh đó và đang ngày càng hoàn thiện hệ thống cơ cấu tổ chức cỏc phũng ban của mỡnh.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thời gian qua
Trong năm 2007 mặc dự gặp rất nhiều khú khăn song hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội vẫn đạt được những kết quả khả quan.
2.1.3.1 Về cụng tỏc huy động vốn CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI (chi nhỏnh cấp 1) CHI NHÁNH KIM MÃ CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT CHI NHÁNH NGUYỄN VĂN HUYấN PHềNG GIAO DỊCH SỐ 2 PHềNG GIAO DỊCH SỐ 4 PHềNG GIAO DỊCH SỐ 5 PHềNG GIAO DỊCH SỐ 1
Theo bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhỏnh Bắc Hà Nội, đến ngày 31/12/2007, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh đạt 5.409 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 851 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 18,7%. Trong đú nguồn vốn nội tệ 4.903 tỷ, tăng 807 tỷ so với đầu năm và chiếm tỷ trọng 90,6% tổng nguồn vốn; nguồn vốn ngoại tệ (quy đổi ra VND) đạt 506 tỷ đồng, tăng 44 tỷ so với đầu năm, chiếm tỷ trọng 9,4% tổng nguồn vốn.
2.1.3.2 Về cụng tỏc sử dụng vốn
Bờn cạnh nghiệp vụ truyền thống và cơ bản là huy động vốn, cho vay và đầu tư cũng là nghiệp vụ chủ yếu, giữ vai trũ chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng vỡ đõy là hoạt động đem lại thu nhập chớnh cho ngõn hàng.
Bảng 1: Kết quả cho vay tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội
(tỷ đồng) Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Nợ quỏ hạn 1.632 1.498 1.163,6 18,7 1.780 1.450 1.491 34,8 4.357 3.797 2.052 23,6 148 - 48 327,4 16,1 9,1 - 3,2 28,1 86,1 2.577 2.347 561 - 11,2 144,8 161,8 37,6 -32,2
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội)
Từ bảng trờn, ta thấy doanh số cho vay: nếu năm 2005, mới chỉ là 1.632 tỷ đồng, năm 2006 là 1.780 tỷ, tăng 9,1% so với năm 2005, thỡ đến năm 2007 đó lờn tới 4.357 tỷ đồng, gấp 2,7 lần năm 2005 và tăng 144,8% so với năm 2006.
Doanh số thu nợ tuy trong năm 2006 giảm 3,2% so với năm 2005, nhưnglại tăng 161,8% trong năm 2007, đạt ở mức 3.797 tỷ đồng, gấp 2,5 lần năm 2005.
Tổng dư nợ tớnh đến ngày 31/12/2007 là 2.052 tỷ đồng, tăng 561 tỷ (tăng 37,6%) so với năm 2006 và vượt 7,6% kế hoạch đề ra.
Thờm nữa, năm 2007 tốc độ tăng trưởng của doanh số thu nợ (161,8%) lớn hơn tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay (144,8%) chứng tỏ trong năm 2007 NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đó thực hiện nghiờm tỳc quy trỡnh nghiệp vụ và cỏc văn bản chỉ đạo về cụng tỏc tớn dụng của NHNo&PTNT VN, chỳ trọng đến việc nõng cao chất lượng tớn dụng, đồng thời cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt, theo dừi khoản vay và thu
nợ đó được Chi nhỏnh thực hiện cú hiệu quả. Điều này càng thể hiện rừ ở chỉ tiờu nợ quỏ hạn của Chi nhỏnh:
Nợ quỏ hạn của chi nhỏnh Bắc Hà Nội cú xu hướng giảm dần, cụ thể: năm 2007, nợ quỏ hạn là 23,6 tỷ đồng, giảm 11,2 tỷ so với năm 2006, tốc độ giảm là 32,2% và chiếm 1,15% tổng dư nợ (đạt kế hoạch đề ra là nợ quỏ hạn < 4% tổng dư nợ). Cho thấy hiệu quả của cụng tỏc thẩm định, giỏm sỏt và thu nợ của Chi nhỏnh ngày càng được nõng cao.
Để biết rừ hơn về cơ cấu dư nợ của Chi nhỏnh Bắc Hà Nội, ta cú thể nghiờn cứu cỏc số liệu dưới đõy:
Phõn tớch dư nợ phõn theo kỳ hạn nợ:
Bảng 2: Dư nợ phõn theo kỳ hạn tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội
(tỷ đồng)
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Dư nợ ngắn hạn 747 64,2 923 62 1.150 56
2. Dư nợ trung, dài hạn 416 35,8 568 38 902 44
Tổng dư nợ 1.163,6 100 1.491 100 2.052 100
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội)
Từ bảng trờn, ta thấy cơ cấu dư nợ của Chi nhỏnh Bắc Hà Nội đang thay đổi theo xu hướng giảm dần dư nợ ngắn hạn, tăng dần dư nợ trung, dài hạn. Cụ thể:
Dư nợ ngắn hạn: quy mụ cho vay, đầu tư ngắn hạn tại Chi nhỏnh ngày càng gia tăng, song tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trờn tổng dư nợ lại cú xu hướng giảm. Năm 2005, dư nợ ngắn hạn đạt 747 tỷ, chiếm 64,2% tổng dư nợ, đến năm 2007, dư nợ