3.3.1 Kiến nghị với Chớnh Phủ
3.3.1.1 Tạo lập mụi trường phỏp lý đồng bộ và ổn định
Nhà nước với cỏc cơ quan quyền lực, thụng qua phỏp luật phải xõy dựng mụi trường phỏp lý đồng bộ và ổn định nhằm đảm bảo cụng bằng trong xó hội. Nền kinh tế nước ta đang phỏt triển theo cơ chế thị trường. Theo cơ chế này cỏc doanh nghiệp, cỏc thành phần kinh tế tự do cạnh tranh và phỏt triển. Hệ thống cỏc NHTM cũng khụng nằm ngoài xu thế đú. Cỏc NHTM cũng phải được tự do cạnh tranh, tự do khẳng định mỡnh, do đú cỏc cơ quan nhà nước khụng nờn can thiệp quỏ sõu vào hoạt động của hệ thống ngõn hàng mà cần tạo điều kiện cho hệ thống ngõn hàng hoạt động tốt. Hệ thống ngõn hàng được coi là mạch mỏu của nền kinh tế, vỡ vậy Nhà nước cần phải ban hành một hệ thống cỏc quy định về hoạt động của cỏc NHTM một cỏch thống nhất, đầy đủ và ổn định nhằm tạo lập mụi trường kinh doanh lành mạnh và hành lang phỏp lý rừ ràng để cỏc NHTM phỏt huy hết khả năng của mỡnh đồng thời tạo niềm tin vững chắc trong lũng dõn với hệ thống ngõn hàng.
Hệ thống cỏc văn bản phỏp quy đú phải thống nhất nhưng khụng được chồng chộo, giỳp cho cỏc NHTM cú thể ỏp dụng dễ dàng, thuận tiện. Hiện nay, hệ thống phỏp luật nước ta vẫn đang trong giai đoạn sửa đổi, hoàn thiện, cỏc văn bản phỏp luật cũn chồng chộo, mõu thuẫn nhau, cũn chưa đầy đủ chưa theo kịp sự phỏt triển nhanh chúng của nền kinh tế làm phỏt sinh cỏc quan hệ kinh tế mà phỏp luật chưa điều
chỉnh được. Do vậy, việc làm cần thiết hiện nay là Chớnh phủ nờn tiếp tục hoàn thiện hệ thống phỏp luật, xõy dựng hệ thống cỏc văn bản phỏp quy vừa đầy đủ, vừa thống nhất tạo điều kiện tốt nhất cho cỏc tổ chức kinh tế, tài chớnh, cỏc NHTM hoạt động đạt kết quả cao.
3.3.1.2 Ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ, mụi trường chớnh trị – xó hội
Hoạt động của cỏc NHTM bị chi phối rất nhiều bởi mụi trường kinh doanh bờn ngoài, nú cú thể tạo điều kiện thuận lợi nhưng cũng cú thể gõy khú khăn, cản trở hoạt động kinh doanh ngõn hàng núi chung cũng như hoạt động huy động vốn núi riờng. Ổn định kinh tế vĩ mụ là thành quả của sự phối hợp nhiều chớnh sỏch như chớnh sỏch tài khoỏ, chớnh sỏch tiền tệ, chớnh sỏch đối ngoại…trong đú chớnh sỏch tiền tệ, tớn dụng cú vai trũ quan trọng hơn cả đối với hoạt động ngõn hàng.
Ở nước ta hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập, ổn định kinh tế vĩ mụ chớnh là việc chống lạm phỏt, ổn định tiền tệ, ổn định tỷ giỏ…Đõy là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện cỏc giải phỏp huy động vốn một cỏch hiệu quả. Việc người dõn sử dụng tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào bất động sản phần lớn do sự tỏc động của nền kinh tế vĩ mụ (giỏ vàng tăng, nội tệ_VNĐ giảm giỏ, đất đai đắt đỏ…). Điều đú dẫn tới hạn chế lượng vốn chảy vào ngõn hàng. Vỡ vậy, Nhà nước tạo lập mụi trường kinh tế vĩ mụ ổn định: ổn định giỏ cả hàng hoỏ, giỏ trị đồng nội tệ và ổn định tỷ giỏ là cần thiết. Đồng thời đảm bảo an ninh, chớnh trị, tạo cụng ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động và đưa ra cỏc biện phỏp tăng tớch luỹ, vận động tiết kiệm trong dõn cư để họ gửi tiền vào ngõn hàng nhiều hơn. Chớnh phủ cũng cần nõng mức vốn tự cú của cỏc NHTM quốc doanh để nõng cao năng lực cạnh tranh của cỏc NHTM trong nước nhất là trong điều kiện hội nhập quốc tế.
Ngoài ra, yếu tố tõm lý xó hội, trỡnh độ văn hoỏ, phong tục tập quỏn của từng dõn tộc, từng đất nước cũng ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn của NHTM. Nhà nước cần cú cỏc chương trỡnh giỏo dục, tuyờn truyền trờn phạm vi toàn quốc nhằm làm thay đổi quan điểm của người dõn đối với việc giữ tiền mặt trong nhà, xoỏ bỏ tõm lý e ngại, thớch tiờu dựng hơn tớch luỹ. Qua đú tạo thuận lợi cho cụng tỏc huy động vốn của hệ thống ngõn hàng.
3.3.2.1 Chớnh sỏch lói suất
Lói suất là cụng cụ quan trọng để ngõn hàng huy động vốn nhàn rỗi trong mọi tầng lớp dõn cư, cỏc tổ chức kinh tế, tài chớnh, tớn dụng…Chớnh sỏch lói suất chỉ phỏt huy tỏc dụng trong điều kiện giỏ cả ớt biến động, tiền tệ ổn định. Sử dụng chớnh sỏch lói suất hợp lý sẽ thu hỳt ngày càng nhiều cỏc nguồn vốn trong xó hội, kớch thớch cỏc đơn vị, cỏc tổ chức kinh tế sử dụng vốn trong sản xuất, kinh doanh cú hiệu quả. Chớnh sỏch lói suất phải được xõy dựng trờn cơ sở khoa học, phự hợp với thực tiễn phỏt triển kinh tế xó hội trong nước và quốc tế trong từng thời kỳ.
Để giỳp cỏc ngõn hàng đưa ra được mức lói suất hợp lý, thu hỳt được nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư đồng thời đẩy mạnh cho vay, đầu tư, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngõn hàng, giảm khối lượng tiền trong lưu thụng, Ngõn hàng nhà nước phải sử dụng linh hoạt chớnh sỏch lói suất trong quản lý, cũng như ban hành cỏc luật định thụng qua việc quy định khung lói suất trần, lói suất sàn, lói suất tỏi cấp vốn, tỏi chiết khấu…Nhỡn chung lói suất tiền gửi như hiện nay là phự hợp, song cần chỳ trọng đến việc nõng lói suất huy động lờn cao hơn tỷ lệ lạm phỏt nhằm bảo vệ lợi ớch của người gửi tiền, tạo thuận lợi cho cụng tỏc huy động vốn của cỏc NHTM.
3.3.2.2 Chớnh sỏch tỷ giỏ
Khi tỷ giỏ biến động tăng nhanh thỡ dự lói suất ngoại tệ cú hạ xuống, lói suất VNĐ tăng lờn thỡ nguồn vốn huy động nội tệ của ngõn hàng cũng khụng tăng trưởng đỏng kể. Trong khi đú, nhu cầu vay VNĐ lại tăng lờn, điều này gõy sức ộp cho thị trường và làm cho VNĐ càng trở nờn khan hiếm. VNĐ giảm giỏ sẽ khiến cho phần lớn dõn chỳng muốn nắm giữ ngoại tệ hơn do đú càng gõy khú khăn cho việc huy động nội tệ trừ khi ngõn hàng Nhà nước cú chớnh sỏch bỡnh ổn tỷ giỏ. Nếu tỷ giỏ ổn định thỡ sẽ huy động được nhiều VNĐ mà khụng phải tăng lói suất.
3.3.2.3 Hoàn thiện và phỏt triển thị trường vốn
Sự hỡnh thành và phỏt triển của thị trường vốn là yếu tố thỳc đẩy sự phỏt triển của thị trường hàng hoỏ. Thị trường vốn phỏt triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thụng qua phỏt hành giấy tờ cú giỏ của cỏc NHTM. Thị trường vốn là nơi gặp gỡ giữa người cú ứng vốn với người cần vốn, qua đú tập trung được cỏc nguồn vốn phõn tỏn, nhỏ lẻ thành một lượng vốn lớn đỏp ứng nhu cầu về vốn trong
nền kinh tế. Vỡ vậy, ngõn hàng Nhà nước cần xỳc tiến và tỏc động để thị trường vốn ngày càn phỏt triển hoàn thiện.
3.3.2.4 Thực hiện cú hiệu quả cụng tỏc thanh tra, kiểm tra
Ngõn hàng nhà nước phải thực hiện tốt chức năng quản lý Nhà nước, tăng cường cỏc hoạt động thanh tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời những hành vi, những biểu hiện sai trỏi làm thất thoỏt nguồn vốn của Nhà nước, của nhõn dõn; đưa hoạt động của tổ chức tớn dụng đi vào nề nếp, đạt hiệu quả cao; giỳp làm lành mạnh, trong sạch hoạt động của cỏc NHTM, giỳp nõng cao uy tớn của hệ thống ngõn hàng trong nền kinh tế.
3.3.2.5 Phỏt triển cỏc hỡnh thức bảo hiểm tiền gửi
Kết quả kinh doanh của ngõn hàng ảnh hưởng rất lớn đến uy tớn của ngõn hàng. Nếu ngõn hàng hoạt động tốt, kinh doanh cú hiệu quả, sẽ khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng. Ngược lại, nếu ngõn hàng kinh doanh khụng tốt, gặp nhiều rủi ro, bất trắc, sẽ ảnh hưởng đến việc gửi và rỳt tiền ở ngõn hàng. Do đú, để người dõn thực sự yờn tõm khi gửi tiền vào ngõn hàng, cỏc NHTM nờn tham gia bảo hiểm tiền gửi. Ngõn hàng nhà nước nờn cú chớnh sỏch bảo hiểm tiền gửi giống như chớnh sỏch bảo hiểm cỏc tài sản khỏc. Như vậy, vừa giỳp khỏch hàng an tõm gửi tiền, vừa giỳp ngõn hàng huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xó hội.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
3.3.3.1 Trang bị cơ sở vật chất, hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng:
- Triển khai nhanh, rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm cho chi nhỏnh. Tạo điều kiện cho Chi nhỏnh mở thờm cỏc phũng giao dịch, cỏc Chi nhỏnh cấp 2 phục vụ cho
cụng tỏc huy động vốn.
- Trang bị cỏc mỏy thanh toỏn tại điểm bỏn hàng, mỏy rỳt tiền tự động tại siờu thị lớn, khu trung cư đụng người, khu đụ thị mới, tại cỏc doanh nghiệp, trường học… tạo thuận lợi cho khỏch hàng trong việc giao dịch, phỏt triển cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt
- Nghiờn cứu, triển khai cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử như: dịch vụ ngõn hàng trực tuyến_ib@nking; dịch vụ ngõn hàng qua điện thoại di động_SMS b@nking; dịch
vụ thanh toỏn hoỏ đơn tự động…nhằm nõng cao sức cạnh tranh với cỏc NHTM khỏc, thoả món tốt nhất nhu cầu khỏch hàng…
3.3.3.2 Điều chỉnh lói suất điều chuyển vốn trong hệ thống:
Hiện nay, tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội luụn ở trong tỡnh trạng thừa vốn và thường phải điều chuyển vốn về NHNo&PTNT Việt Nam. Nhưng lói suất điều chuyển vốn hiện nay vẫn thấp hơn lói suất cho vay của Chi nhỏnh. Hơn nữa, năm vừa rồi phớ điều chuyển vốn cú thời điểm giảm xuống thấp (từ 0.77%/thỏng xuống cũn 0.7%/thỏng), đó làm giảm thu nhập của Chi nhỏnh. Vỡ vậy, NHNo&PTNT Việt Nam nờn cú chớnh sỏch lói suất điều chuyển linh hoạt, ổn định hơn. Nờn đưa ra cỏc mức lói suất khỏc nhau đối với cỏc khoản tiền điều chuyển cú thời hạn khỏc nhau, điều này sẽ giỳp Chi nhỏnh tăng cường huy động cỏc nguồn vốn trung, dài hạn đỏp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn của cả hệ thống cũng như của nền kinh tế.
3.3.3.3 Một số kiến nghị khỏc
NHNo&PTNT VN cần xõy dựng chiến lược kinh doanh chung song nhất thiết phải lưu ý đến thực tế điều kiện mụi trường của cỏc đơn vị thành viờn. Cần xỏc định cho mỡnh chiến lược kinh doanh tổng hợp trờn cơ sở nghiờn cứu mụi trường kinh doanh để xỏc định rừ mục tiờu và chương trỡnh hoạt động cụ thể cho từng ngõn hàng thành viờn trong từng giai đoạn cụ thể.
Từng bước cơ cấu lại bộ mỏy tổ chức theo hướng trở thành một NHTM hiện đại nhằm nõng cao khả năng cạnh tranh cả về năng lực tài chớnh, trỡnh độ cụng nghệ, năng lực quản lý và nguồn nhõn lực.
Giỳp Chi nhỏnh về cơ sở vật chất như: đầu tư vốn cho Chi nhanh mở thờm cỏc phũng giao dịch, cỏc chi nhỏnh cấp 2 trực thuộc; mở rộng, xõy sửa lại cỏc điểm giao dịch vỡ phớ thuờ văn phũng quỏ cao.
Hoàn thiện cỏc phần mềm kế toỏn, tài chớnh, bỏo cỏo và cung cấp thụng tin giỳp cập nhật thụng tin nhanh nhạy, chớnh xỏc trong quỏ trỡnh hoạt động.
Thường xuyờn tổ chức cỏc cuộc hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động của cỏc chi nhỏnh thành viờn, thu thập ý kiến đúng gúp và những kiến nghị từ cơ sở nhằm đưa ra cỏc văn bản quy định phự hợp.
Hiện nay, cỏc loại giấy tờ cú giỏ được phỏt hành tại Chi nhỏnh cũn rất nghốo nàn: kỳ phiếu, trỏi phiếu thường trờn 1 năm, chứng chỉ tiền gửi từ 1 đến 6 thỏng. Cỏc đợt phỏt hành khụng thường xuyờn, quy mụ nhỏ, khụng tạo tớnh chủ động, kịp thời cho Chi nhỏnh trọng việc phỏt hành. Do vậy, NHNo TW cần tạo giao quyền chủ động phỏt hành cụng cụ nợ cho Chi nhỏnh cũng như tạo điều kiện để Chi nhỏnh đa dạng hoỏ cỏc loại kỳ hạn của cỏc cụng cụ nợ…
3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT chi nhỏnh Bắc Hà Nội
Thường xuyờn bỏm sỏt lói suất thị trường nguồn vốn, lói suất của cỏc NHTM khỏc trờn địa bàn để điều chỉnh kịp thời đảm bảo huy động vốn đạt hiệu quả cao. Đặc biệt, lói suất TGTK của Chi nhỏnh cần tương đương hoặc lớn hơn lói suất của cỏc NHTM khỏc.
Cú chớnh sỏch tặng quà cho cỏc tổ chức kinh tế, cỏ nhõn cú mức tiền gửi lớn, thời gian dài, cỏc khỏch hàng truyền thống nhõn dịp lễ, tết, ngày sinh nhật…
Bố trớ nhõn viờn làm việc thờm giờ vào cỏc ngày nghỉ (thứ 7), ngày lễ…thuận tiện cho khỏch hàng chỉ rỗi vào ngày nghỉ đến giao dịch…
Tăng cường cơ sở vật chất, trang bị mỏy múc hiện đại…đặc biệt trụ sở chớnh của Chi nhỏnh cần được sửa chữa, mở rộng…ngang với năng lực tài chớnh, tầm vúc của Chi nhỏnh trờn địa bàn.
Chi nhỏnh nờn cú một Webside riờng cho mỡnh cung cấp thụng tin 1 cỏch cập nhật nhất, sõu rộng nhất tới mọi đối tượng khỏch hàng khụng chỉ trờn địa bàn thành phố mà là trong phạm vi cả nước. Vừa giới thiệu về cỏc sản phẩm, dịch vụ của Chi nhỏnh, vừa tạo hỡnh ảnh, uy tớn cho Chi nhỏnh, đồng thời giảm chi phớ phỏt tờ rơi, chi phớ tiếp thị, quảng cỏo…
Tổ chức rộng rói mạng lưới thu nhận và chi trả tiền gửi (mở thờm cỏc phũng giao dịch), chuyển tiền đi_đến một cỏch thuận lợi, nhanh chúng, chớnh xỏc. Liờn kết chặt chẽ và thống nhất giữa cỏc ngõn hàng về dịch vụ thanh toỏn, thanh toỏn bự trừ lẫn nhau…
Đẩy mạnh hơn nữa hoạt động sử dụng vốn nhất là tớn dụng bằng ngoại tệ tạo điều kiện thỳc đẩy cụng tỏc huy động vốn bằng ngoại tệ.
Mở rộng cỏc mối quan hệ, tăng cường giao lưu, liờn kết, khụng ngừng nõng cao uy tớn và quảng bỏ hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh trờn thương trường, từ đú thu hỳt và tăng thờm nhiều khỏch hàng mới.
Thực hiện chớnh sỏch khoỏn tài chớnh đến từng chi nhỏnh, phũng giao dịch trực thuộc, đến từng phũng, từng nhúm nhõn viờn, cú chớnh sỏch khen thưởng thớch hợp với những cỏ nhõn, đơn vị xuất sắc, hoàn thành tốt nhiệm vụ, nhõn viờn làm tốt cụng tỏc huy động vốn…
Đào tạo cỏn bộ về mọi mặt đặc biệt là chuyờn mụn nghiệp vụ. Tạo điều kiện cho cỏn bộ đi học cỏc lớp đào tạo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ trờn cơ sở phỏt huy thế mạnh sở trường của từng người.
Quan tõm, chăm lo đến đời sống vật chất, tinh thần của nhõn viờn, cải thiện và khụng ngừng nõng cao cơ sở vật chất, điều kiện làm việc, cú chớnh sỏch tiền lương, tiền thưởng hợp lý nhằm khơi dậy và phỏt huy tiềm năng của cỏn bộ nhõn viờn phục vụ cho sự nghiệp phỏt triển, đổi mới của toàn ngành.
Tiếp tục thực hiện việc đổi mới, hoàn thiện cơ cấu tổ chức tạo ra sự phối hợp nhịp nhàng giữa cỏc phũng ban trong ngõn hàng nhằm nõng cao chất lượng cụng việc.
Thực hiện tốt nguyờn tắc giữ chữ “tớn” làm đầu, tạo niềm tin tuyệt đối trong lũng dõn chỳng làm cho Chi nhỏnh luụn là điểm đến quen thuộc của mọi đối tượng khỏch hàng.
Túm lại: Cỏc giải phỏp và kiến nghị trờn xuất phỏt từ thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội. Để cỏc giải phỏp thực sự phỏt huy hiệu quả trong thực tế, cũn phụ thuộc rất nhiều vào mụi trường kinh tế - xó hội, chủ trương, chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước, cũng như sự cố gắng, đoàn kết thực hiện của tập thể cỏn bộ nhõn viờn toàn Chi nhỏnh.
*****
Đất nước ta đang trong tiến trỡnh hội nhập sõu rộng với nền kinh tế thế giới, muốn làm được điều đú chỳng ta cần phải cú vốn. Với NHTM vốn càng trở nờn quan trọng hơn. Cỏc NHTM muốn tồn tại, phỏt triển và đúng gúp cho sự đổi mới của đất nước khụng cũn cỏch nào khỏc là phải thu hỳt được mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong cỏc tầng lớp dõn cư để đỏp ứng nhu cầu vốn cho sự phỏt triển kinh tế của đất nước.
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn với xu thế phỏt triển của đất