Huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động kinh doanh cơ bản của cỏc NHTM, và chỳng cú mối quan hệ qua lại, ràng buộc lẫn nhau. Cỏc NHTM khụng chỉ quan tõm tới việc huy động thật nhiều vốn mà cũn phải tỡm nơi cho vay, đầu tư sao cho cú hiệu quả. Nếu ngõn hàng chỉ chỳ trọng tới việc huy động nhiều vốn mà khụng cho vay, đầu tư hết thỡ sẽ bị ứ đọng vốn, trong khi phải mất nhiều chi phớ huy động và như vậy sẽ dẫn tới làm giảm lợi nhuận của ngõn hàng. Ngược lại, nếu ngõn hàng khụng cú đủ vốn để cho vay, đầu tư ngõn hàng sẽ mất đi cơ hội kinh doanh, mất cơ hội mở rộng khỏch hàng...uy tớn của ngõn hàng sẽ ngày càng giảm sỳt. Bởi vậy, việc tăng trưởng nguồn vốn là điều kiện trước nhất để cỏc NHTM mở rộng đầu tư, cho vay, đỏp ứng nhu cầu vốn cho khỏch hàng. Sử dụng vốn là cỏch nối tiếp, quyết định hiệu quả huy động vốn, quyết định hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng. Do vậy, để đảm bảo mục tiờu an toàn và sinh lời trong hoạt động kinh doanh, cỏc NHTM phải xõy dựng cho mỡnh một danh mục nguồn vốn và tài sản sao cho cú sự phự hợp tương
đối về quy mụ, thời hạn, lói suất cũng như thay đổi phự hợp với mụi trường kinh doanh trong từng thời kỳ nhất định
Bảng 9: Cõn đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn
(tỷ đồng) Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Tốc độ tăng (%) Số tiền Tốc độ tăng (%) ∑NVHĐ 4.046 4.558 12,7 5.409 18,7 Nguồn vốn được sử dụng 3.649 4.111 12,7 4.801 16,8 Sử dụng vốn 1.163,6 1.491 28,1 2.052 37,6 Thừa, thiếu + 2.486 + 2.620 5,4 + 2.749 4,9
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội)
Qua số liệu bảng trờn ta thấy: Trong cả 3 năm từ năm 2005 đến năm 2007, tổng nguồn vốn mà Chi nhỏnh huy động được luụn đủ phục vụ nhu cầu đầu tư, cho vay cũng như thực hiện cỏc nghiệp vụ ngõn hàng khỏc. Khụng những đỏp ứng đủ nhu cầu mà hàng năm Chi nhỏnh cũn điều phần vốn dư thừa về NHNo&PTNT Việt Nam và được hưởng phớ, gúp phần tăng quỹ thu nhập cho Chi nhỏnh. Số tiền thừa cũng tăng dần qua cỏc năm. Năm 2005, lượng vốn điều đi là 2.486 tỷ đồng; năm 2006, điều đi 2.620 tỷ đồng, tăng 5,4% so với năm 2005; trong năm 2007 lượng vốn thừa được điều đi là 2.749 tỷ, tăng so với năm 2006 là 4,9%. Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh luụn lớn hơn rất nhiều so với tổng dư nợ (thường gấp hơn 2 lần) cho thấy cụng tỏc huy động vốn vẫn luụn là một thế mạnh của Chi nhỏnh. Tuy nhiờn, dư nợ của ngõn hàng những năm qua liờn tiếp tăng trưởng cao hơn mức độ tăng của NVHĐ: năm 2006, tốc độ tăng của NVHĐ là 12,7% thỡ tốc độ tăng của dư nợ là 28,1%, tớnh đến cuối năm 2007 NVHĐ tăng trưởng 18,7% cũn dư nợ đó tăng tới 37,6%. Điều này khiến cho khoảng cỏch giữa lượng vốn huy động và cho vay ngày càng xớch lại gần nhau, Chi nhỏnh cú thể sẽ phải đối mặt với nguy cơ thiếu vốn trong thời gian tới, hơn nữa nhu cầu về vốn trong nền kinh tế ngày càng lớn, cạnh tranh giữa cỏc NHTM ngày càng gay gắt, đũi hỏi Chi nhỏnh phải khụng ngừng tăng cường nguồn vốn huy động, cũng như mở rộng đầu tư, cho vay nhiều hơn để tương xứng với quy mụ NVHĐ nhằm nõng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh.
2.3.1 Kết quả đạt được
Trong nền kinh tế ngày càng cú nhiều cỏc doanh nghiệp, cụng ty, cỏc NHTM...cạnh tranh nhau cựng tồn tại và phỏt triển. Trước xu thế đú, để đứng vững trong cạnh tranh nhiều NHTM đó tăng lói suất huy động, hạ lói suất cho vay, nới lỏng cỏc điều kiện vay vốn, tăng cường hoạt động marketing, quảng cỏo, khuyến mại...nhằm thu hỳt khỏch hàng, mở rộng thị phần, nõng cao uy tớn trờn thương trường. Nhận biết được cỏc khú khăn trờn, Chi nhỏnh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội luụn chủ động, tớch cực, nỗ lực vượt qua khú khăn và đó đạt được kết quả đỏng khớch lệ:
- Tổng nguồn vốn huy động luụn tăng trưởng ổn định qua cỏc năm cả về số tuyệt đối cũng như số tương đối, cả về quy mụ cũng như tốc độ tăng trưởng, và luụn hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra.
- Cơ cấu huy động vốn tương đối phự hợp: tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế luụn chiếm ưu thế và luụn gia tăng cho thấy uy tớn của Chi nhỏnh với khỏch hàng, đặc biệt là cỏc khỏch hàng doanh nghiệp ngày càng được nõng cao. Nhận tiền gửi vẫn là hỡnh thức huy động vốn chủ yếu mà Chi nhỏnh sử dụng. Trong số đú, tiền gửi khụng kỳ hạn cú xu hướng tăng mạnh và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn tiền gửi của khỏch hàng, cho thấy hoạt động thanh toỏn, chuyển tiền đó được Chi nhỏnh thực hiện tương đối tốt, nếu so với năm 2005 thỡ cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của Chi nhỏnh đó được nõng cao rừ rệt. Tiền gửi cú kỳ hạn và TGTK vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng NVHĐ, đõy là nguồn vốn khỏ ổn định tạo thuận lợi cho Chi nhỏnh trong việc đầu tư, cho vay và thực hiện cỏc nghiệp vụ kinh doanh khỏc.
- Tổng NVHĐ của Chi nhỏnh luụn thừa đỏp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tạo thuận lợi cho Chi nhỏnh trong việc mở rộng đầu tư, cho vay cũng như việc lựa chọn nguồn vốn để đầu tư sao cho mang lại hiệu quả cao nhất và ớt rủi ro nhất.
Nguyờn nhõn: Đạt được kết quả trờn là do trong thời gian qua Chi nhỏnh luụn
quỏn triệt coi nguồn vốn là cơ sở để mở rộng kinh doanh, tớch cực, nỗ lực thực hiện cỏc biện phỏp tăng cường huy động vốn. Cụ thể:
- Năm vừa qua, Chi nhỏnh đó điều hành tốt lói suất huy động theo định hướng kinh doanh chung, gia tăng nguồn vốn rẻ bằng cỏch mở rộng khỏch hàng tiền gửi của
tổ chức, tăng cường nguồn tiền gửi của dõn cư bằng chớnh sỏch lói suất, phớ giao dịch, khuyến mói. Tăng cường thụng tin rộng rói trờn cỏc bỏo, đài truyền hỡnh, in tờ rơi quảng cỏo để tuyờn truyền tới mọi người về cỏc sản phẩm huy động vốn và tiện ớch của Chi nhỏnh.
- Chi nhỏnh đó thực hiện đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn, cung cấp ngày càng nhiều tiện ớch cho khỏch hàng, nhằm thoả món tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng_người gửi tiền, bao gồm: tiền gửi khụng kỳ hạn (tiền gửi thanh toỏn), tiền gửi cú kỳ hạn, TGTK: tiết kiệm khụng kỳ hạn, tiết kiệm cú kỳ hạn , tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng...với sự đa dạng về kỳ hạn, về lói suất và về loại đồng tiền được sử dụng (VNĐ, USD, EURO, vàng...); ngoài huy động tiền gửi, Chi nhỏnh cũn phỏt hành giấy tờ cú giỏ: chứng chỉ tiền gửi (thời hạn từ 1 thỏng đến 6 thỏng), kỳ phiếu, trỏi phiếu kỳ hạn trờn 1 năm; thu tiền điện thoại qua tài khoản, chi trả lương qua tài khoản...kết hợp với sử dụng linh hoạt cụng cụ lói suất để thu hỳt nguồn tiền gửi từ cỏc tầng lớp dõn cư, cỏc tổ chức kinh tế, cỏc dự ỏn thuộc cỏc bộ ngành quản lý...đảm bảo sự tăng trưởng ổn định nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, đồng thời đỏp ứng tốt nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
- Một trong những biện phỏp cơ bản tăng cường nguồn vốn huy động là ngõn hàng phải cú mạng lưới hoạt động rộng khắp để huy động tại chỗ mọi nguồn vốn nhàn rỗi. Nắm bắt được điều đú, trong mấy năm qua Chi nhỏnh Bắc Hà Nội đó khụng ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động trờn khắp địa bàn Hà Nội. Năm 2005, Chi nhỏnh thành lập mới chi nhỏnh Nguyễn Văn Huyờn và phũng giao dịch số 1 trực thuộc chi nhỏnh Hoàng Quốc Việt, lỳc này số điểm giao dịch của Chi nhỏnh là 7 điểm. Sang năm 2006, thành lập thờm 1 phũng giao dịch trực thuộc chi nhỏnh Kim Mó, đến năm 2007 thành lập thờm 2 phũng giao dịch nữa đưa tổng số điểm giao dịch của Chi nhỏnh lờn 10 điểm, tạo sự thuận tiện trong việc đi lại, tiết kiệm thời gian, chi phớ cho khỏch hàng. Kết quả, tổng NVHĐ đó tăng mạnh trong năm 2007.
- Ngoài ra, Chi nhỏnh cũn cung cấp cỏc dịch vụ tiện ớch như: chuyển tiền điện tử, thanh toỏn: sộc, uỷ nhiệm chi, thẻ tớn dụng, thanh toỏn bự trừ, chi trả tiền lương tại doanh nghiệp, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thu chi tiền tại gia...đặc biệt là dịch vụ thanh toỏn chuyển tiền điện tử trong cả nước, thanh toỏn biờn giới, thanh toỏn quốc tế qua mạng SWIFT, TELEX...đỏp ứng nhu cầu thanh toỏn, chi trả, chuyển tiền...bằng đồng VN và ngoại tệ của khỏch hàng, chủ yếu là để phục vụ cỏc đơn vị
lớn như: bảo hiểm xó hội, bưu điện Hà Nội, kho bạc Hà Nội, tổng cụng ty đầu tư và phỏt triển nhà...và đó tạo được sự tớn nhiệm đối với khỏch hàng. Chớnh vỡ vậy tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế liờn tục tăng trưởng qua cỏc năm và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng NVHĐ.
- Để tăng cường NVHĐ và giỳp cho hoạt động thanh toỏn phỏt triển, Chi nhỏnh đó đầu tư trang thiết bị cụng nghệ thanh toỏn hiện đại, đảm bảo giao dịch thanh toỏn nhanh, chớnh xỏc, thuận tiện...Cựng với việc mở thờm cỏc phũng giao dịch, Chi nhỏnh đó lắp đặt thờm cỏc mỏy ATM tạo thuận lợi cho việc sử dụng thẻ ATM của khỏch hàng. Chi nhỏnh đó triển khai nối mạng thanh toỏn điện tử với cỏc NHTM khỏc (ngõn hàng An Bỡnh, VIBbank, HSBC...). Đến ngày 31/12/2007 tại Chi nhỏnh đó cú gần 10.000 khỏch hàng mở và giao dịch thẻ ATM, gúp phần làm tăng quy mụ tiền gửi khụng kỳ hạn.
- Khụng những thế, chiến lược Marketing cũng được Chi nhỏnh đặc biệt chỳ trọng. Tăng cường hoạt động tuyờn truyền quảng cỏo: về Chi nhỏnh, về cỏc sản phẩm, dịch vụ Chi nhỏnh cung cấp cho khỏch hàng, cỏc hỡnh thức huy động vốn và lói suất huy động trong từng thời kỳ; tư vấn cho khỏch hàng để khỏch hàng cú thể lựa chọn được loại tiền gửi phự hợp nhất với kế hoạch sử dụng vốn của họ, tổ chức hội nghị khỏch hàng...đó thu hỳt nhiều khỏch hàng đến giao dịch với Chi nhỏnh.
- Thỏi độ phục vụ khỏch hàng của cỏn bộ nhõn viờn trong Chi nhỏnh (đặc biệt là cỏc giao dịch viờn) ngày càng văn minh, lịch sự, hoà nhó, õn cần với khỏch hàng. Mặt khỏc, Chi nhỏnh cũn quy định cụ thể việc cỏn bộ nhõn viờn thường xuyờn liờn hệ với khỏch hàng qua điện thoại để thụng bỏo thụng tin, diễn biến số dư tiền gửi, tiền vay, thăm dũ khỏch hàng nếu cú nhu cầu là phục vụ ngay. Điều đú đó tạo bầu khụng khớ thoải mỏi, vui vẻ cho khỏch hàng khi đến giao dịch với Chi nhỏnh, từ đú tạo được ấn tượng tốt với khỏch hàng, gúp phần nõng cao uy tớn, hỡnh ảnh của Chi nhỏnh, giỳp hoạt động huy động vốn của Chi nhỏnh trở nờn dễ dàng, thuận lợi hơn...
2.3.2 Tồn tại và nguyờn nhõn tồn tại trong cụng tỏc huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhỏnh Bắc Hà Nội
2.3.2.1 Tồn tại trong cụng tỏc huy động vốn
Bờn cạnh những thành tớch đó đạt được cụng tỏc huy động vốn tại Chi nhỏnh vẫn cũn một số hạn chế cần khắc phục:
Thứ nhất: Nguồn vốn huy động tại Chi nhỏnh tuy đạt mức tăng trưởng khỏ, nhưng cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý. Sự bất hợp lý thể hiện ở một số khớa cạnh sau:
- Nguồn vốn huy động từ cỏc tổ chức kinh tế, tài chớnh chiếm tỷ trọng lớn (trờn 85%) trong tổng nguồn vốn và tập trung vào một số khỏch hàng lớn nờn tớnh ổn định và bền vững của nguồn vốn huy động chưa cao. Nguồn vốn huy động từ dõn cư tăng trưởng chậm, chiếm tỷ trọng ngày càng nhỏ trong tổng nguồn vốn.
- Tỷ trọng cơ cấu vốn ngoại tệ thấp, tăng trưởng chậm so với vốn nội tệ trong khi dư nợ ngoại tệ tăng trưởng nhanh, cú thể dẫn đến thiếu hụt ngoại tệ (năm 2007 lượng ngoại tệ huy động là 506 tỷ đồng khụng đủ đỏp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư bằng ngoại tệ là 507 tỷ đồng).
- NV KKH ngày càng cao trong tổng nguồn cú thể gõy khú khăn cho cụng tỏc quản lý, sử dụng vốn trong dài hạn. Nguồn vốn kỳ hạn dưới 12 thỏng giảm mạnh qua cỏc năm sẽ cản trở hoạt động đầu tư, cho vay ngắn hạn của Chi nhỏnh. Tuy nguồn vốn trung, dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn, song tốc độ tăng cú xu hướng giảm trong khi dư nợ trung dài hạn lại tăng nhanh, cú thể dẫn tới thiếu hụt vốn trung, dài hạn.
Thứ hai: Lượng vốn thu được từ phỏt hành cụng cụ nợ ngày càng giảm, đặc biệt là chứng chỉ tiền gửi_loại giấy tờ cú giỏ được coi là hỡnh thức huy động vốn năng động, phổ biến, đỏp ứng nhanh nhu cầu tớn dụng ngắn hạn.
Thứ ba: cỏc hỡnh thức huy động chưa đa dạng, phong phỳ, chưa cú nhiều sự lựa chọn cho khỏch hàng. Dịch vụ thẻ tuy đó phỏt triển hơn nhưng số lượng thẻ, chủng loại thẻ…cũn kộm đa dạng, phong phỳ so với cỏc ngõn hàng khỏc.
2.3.2.1 Nguyờn nhõn của những tồn tại trờn a) Nguyờn nhõn chủ quan
Thứ nhất: Danh mục sản phẩm, dịch vụ Chi nhỏnh đưa ra để thu hỳt vốn cũn đơn điệu chưa thực sự hấp dẫn khỏch hàng. Trong khi đú cỏc NHTM khỏc trờn địa bàn đó cho ra những sản phẩm, dịch vụ tiền gửi hết sức đa dạng, phong phỳ. Vớ dụ như: TGTK của cỏc ngõn hàng khỏc (NHTM cổ phần Sài Gũn_SCB,...) được đa dạng hoỏ về kỳ hạn theo ngày, tuần, thỏng với cỏc mức lói suất tương ứng khỏc nhau, hay như tiết kiệm rỳt gốc từng phần lói suất bậc thang, tiết kiệm tớch luỹ: học tập, hưu trớ,
học tập, sinh hoạt. Cũn tại Chi nhỏnh kỳ hạn TGTK chỉ cú loại từ 1 thỏng trở nờn, tiết kiệm chỉ cú 2 loại cơ bản là tiết kiệm thường và tiết kiệm bậc thang...
Sản phẩm thẻ Chi nhỏnh cung cấp cho khỏch hàng chỉ nhỏ hẹp trong một vài loại cơ bản như: thẻ tớn dụng nội địa, thẻ ghi nợ nội địa (thẻ ATM_success), trong khi đại đa số cỏc NHTM khỏc (ngõn hàng VCB, ICB, ACB, Đụng Á,...) dịch vụ thẻ rất phỏt triển với nhiều chủng loại: thẻ tớn dụng quốc tế (visa debit, mastercard, American Express), thẻ ghi nợ ngoài thẻ ATM cũn cú thẻ connect 24, visa debit...cỏc loại thẻ khỏc nhau từ tờn gọi, đến hỡnh dỏng, mẫu mó, màu sắc, tớnh năng, cụng dụng...do vậy lượng người sử dụng thẻ của cỏc ngõn hàng đú là rất nhiều.
Thứ hai: ngoài hỡnh thức huy động tiền gửi kộm cạnh tranh, chớnh sỏch lói suất Chi nhỏnh đưa ra cũng chưa thực sự cạnh tranh được với cỏc ngõn hàng khỏc đặc biệt là lói suất huy động ngắn hạn, do đú lượng vốn ngắn hạn Chi nhỏnh huy động được thời gian qua liờn tục giảm sỳt cả ở nội tệ và ngoại tệ. Ta cú thể thấy rừ hơn điều này qua theo dừi bảng sau:
Bảng 10: Lói suất TGTK bằng VNĐ tại một số NHTM (trả lói cuối kỳ)
Lói suất/năm (%) KKH 1T 3T 9T 12T 24T
Chi nhỏnh Bắc Hà Nội 3,0 10,5 10,5 10,98 10,98 10,98 NH ngoại thương 3.0 10,2 10,5 10,68 11 9,96
NH Kỹ thương 3,0 10,5 10,5 11 11 11
NH Đụng Á 3,6 10,5 10,5 11 11 11
(Nguồn: Webside của cỏc NHTM ngày 02/04/2008)
Thứ ba: mạng lưới hoạt động của Chi nhỏnh tuy đó được mở rộng song chưa đủ nhiều để phục vụ cụng tỏc huy động vốn (hiện tại Chi nhỏnh cú 10 điểm giao dịch), nhất là khi ngày càng cú nhiều cỏc NHTM khỏc cạnh tranh trờn cựng địa bàn.
Thứ tư: trỡnh độ khoa học kỹ thuật, cụng nghệ thụng tin tại ngõn hàng nhất là cỏc phần mềm ứng dụng trong cụng tỏc huy động vốn, cụng tỏc thống kờ...cũn kộm phỏt triển, chưa đỏp ứng kịp thời tốc độ hoạt động kinh doanh, cũn lạc hậu so với một số NHTM khỏc (đặc biệt là cỏc NHTM cổ phần, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài...). Mỏy múc thiết bị kộm hiện đại, tốn nhiều thời gian thực hiện giao dịch. Cụ thể: Chi nhỏnh mới kết nối mạng thanh toỏn tự động với một vài ngõn hàng, trong khi ngõn