Tớn dụng là hoạt động quan trọng nhất của cỏc ngõn hàng núi riờng và của cỏc trung gian tài chớnh núi chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lói lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Ngõn hàng thương mại được cấp tớn dụng cho cỏc tổ chức, cỏ nhõn dưới hỡnh thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ cú giỏ khỏc, bảo lónh, cho thuờ tài chớnh và cỏc hỡnh thức khỏc. Cũng như cỏc ngõn hàng khỏc hoạt động tớn dụng của ngõn hàng VPBank diễn ra khỏ sụi động
và cú tầm quan trọng trong hoạt động của ngõn hàng. Ngõn hàng cựng với hoạt động huy động vốn sẽ thực hiện hoạt động cho vay tới cỏc cỏ nhõn, tổ chức kinh tế trong xó hội. Nếu ngõn hàng chỉ thực hiện tốt cụng tỏc huy động mà khụng quan tõm đến cụng hoạt động cho vay thỡ sẽ dẫn đến tỡnh trạng ứ đọng vốn làm cho ngõn hàng bị lỗ vốn. Ngày nay khi mà nền kinh tế núi chung phỏt triển khỏ nhanh, cỏc cỏ nhõn tổ chức đều cần cú vốn để kinh doanh, tiờu dựng thỡ hoạt động cho vay của ngõn hàng đúng một vai trũ hết sức quan trọng. Nú cựng với hoạt động huy động đi vay tiền từ những cỏ nhõn, tổ chức nhàn rỗi để cho vay đến cỏc cỏ nhõn, tổ chức muốn sữ dụng đồng tiền đú để sinh lời. Những người muốn vay vốn của ngõn hàng cú thể núi là rất nhiều nhưng cỏc ngõn hàng khú cú thể đỏp ứng hết, mặt khỏc cỏc ngõn hàng nếu cứ cho vay tràn lan thỡ rủi ro rất cao. Chớnh vỡ thế để thực hiện một hợp đồng cho thỡ cỏc cỏn bộ, nhõn viờn của ngõn hàng phải xem xột rất kỹ lưỡng. Ở cỏc ngõn hàng khỏc nhau thỡ điều kiện cho vay khỏc nhau nhưng dự thế nào thỡ họ cũng phải xem xột tớnh hiệu quả khả thi của dự ỏn cho vay, cỏch thức trả nợ của ngõn hàng hoặc xem xột đến tài sản thế chấp. Khỏc với hoạt động huy động mang ớt rủi ro thỡ cho vay của Ngõn hàng thương mại mang nhiều tớnh rủi ro, bởi lẽ khi đó thực hiện một hợp đồng cho vay đồng nghĩa với lỳc đú ngõn hàng bị gióm sỳt một lượng vốn. Nếu khỏch hàng của ngõn hàng vỡ một lý do nào đú khụng hoàn trả được khoản họ đó vay thỡ cỏc ngõn hàng sẽ bị mất vốn. Cỏc biến động của cỏc chỉ số kinh tế vĩ mụ cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngõn hàng.
Như vậy, hoạt động cho vay hết sức quan trọng đối với cỏc ngõn hàng, nú khụng những mang lại lợi nhuận cho ngõn hàng mà cũn là một cụng cụ cạnh tranh rất hữu hiệu giữa cỏc ngõn hàng. Hơn nữa do nú tiềm ẫn rủi ro cao nờn ngõn hàng phải luụn quản lý, kiểm soỏt hoạt động này để trỏnh cỏc rủi ro xảy ra đối với ngõn hàng. Cũng như nhiều ngõn hàng khỏc VPBank đó, đang và sẽ cú những biện phỏp để cho hoạt động cho vay thật sự phỏt
huy tỏc dụng của mỡnh và cũng hạn chế và phũng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay. VPBank luụn định hướng cho nhõn viờn của mỡnh phải điều tra phõn tớch, phõn loại khỏch hàng theo từng nhúm với cỏc tiờu thức như tổng số nợ, số đơn vị chưa vay, số đơn vị đủ điều kiện vay nhưng chưa vay, số đơn vị dự kiến cú thể vay trong năm…Và cũng để hạn chế rủi ro VPBank luụn đa dạng húa cỏc loại hỡnh cho vay, cỏc hỡnh thức cho vay, phương thức cho vay. Cũng cú thể một cỏch thức cho vay nhưng nhiều khi ngõn hàng ỏp dụng cỏc hỡnh thức trả nợ khỏc nhau để phự hợp với cỏc đối tượng khỏch hàng. Để hạn chế rủi ro cú thể xảy ra trong hoạt động cho vay VPBank chỳ trọng đào tạo cỏn bộ tớn dụng cú nghiệp vụ cao, đối với mỗi dự ỏn đi vay của khỏch hàng cỏc cỏn bộ của ngõn hàng phải luụn xem xột tớnh khả thi, hiệu quả để đưa ra quyết định cho vay hay khụng.
Bảng 2: Cơ cấu tớn dụng
Đơn vị: Tỷ đồng
Cơ cấu Chỉ tiờu Năm 2005 Chiếm % trờn tổng dư nợ Năm 2006 Chiếm % trờn tổng dư nợ Năm 2007 Chiếm % trờn tổng dư nợ Tổng dư nợ(tỷ đồng) 3295,40 8 5013 13217 Theo thời hạn tớn dụng Ngắn hạn 1845,42 8 56% 2882,47 5 57,5% 6625,68 2 50,13% Trung và dài hạn 1449,57 2 44% 2130,52 5 42,5% 6591,31 8 49,87% Theo
loại tiền Ngoại tệ 115,339 3,5% 160,416 3,2% 660,85 5% VND 3180,06 9 96,5% 4852,58 4 96,8% 12556,1 5 95%
( Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn, bản tin VPBank, phũng tổng hợp và quản lý chi nhanh ) Biểu đồ:Tổng dư nợ 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số lượng Tổng dư nợ(tỷ đồng)
Qua bảng trờn ta thấy hoạt động tớn dụng của VPBank ngày càng được mở rộng nhanh chúng. Tớn dụng là hoạt động chủ yếu và mang lại nguồn thu nhập chớnh cho VPBank. Nếu như dư nợ trong năm 2004 mới đạt gõn 1865 tỷ thỡ đến năm 2006 đó đạt hơn 5000 tỷ , tức là tăng lờn gần gấp 3 lần. Tổng dư nợ cho vay năm 2007 đạt 13217 tỷ đồng, tăng 8186 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (Tương ứng tăng 163% so với năm 2006). Trong đú dư nợ cho vay bằng VNĐ đạt 12596 tỷ đồng chiếm 95% tổng dư nợ, dư nợ ngắn hạn đạt 6626 tỷ đồng, chiếm 50% tổng dư nợ. Tỷ trọng tớn dụng ngắn hạn tăng qua cỏc năm và chiếm hơn 50% tổng dư nợ của VPBank. Điều này thể hiện đỳng định hướng phỏt triển của ngõn hàng là trở thành một ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu miền Bắc. Trong những năm gần đõy, ngõn hàng đó tập trung cho vay đối tượng khỏch hàng là cỏc cỏ nhõn, cỏc hộ kinh doanh nhỏ, với cỏc khoản vay cú thời hạn nhỏ hơn hoặc bằng 12 thỏng. Phỏt triển tớn dụng ngắn hạn cũng nhằm gúp phần hạn chế rủi ro tớn dụng vỡ thụng thường cỏc khoản vay cú thời gian ngắn sẽ ẩn chứa ớt rủi ro hơn cỏc khoản vay dài hạn.
Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ, tuy nhiờn nú đang ngày càng chiếm tỷ trọng lớn hơn vỡ khi chỳng ta gia nhập WTO, mở rộng
quan hệ với nhiều nước trờn thế giới thỡ chỳng ta sẽ cần nhiều nguồn ngoại tệ hơn để mở rộng giao dịch vỡ thế VPBank cũng như cỏc ngõn hàng khỏc ngày càng phải sử dụng nhiều ngoại tệ hơn. Hầu hết cỏc khoản tớn dụng mà VPBank cấp cho khỏch hàng đều bằng VNĐ. Vỡ do ngõn hàng khụng chuyờn về cho vay xuất nhập khẩu như cỏc ngõn hàng khỏc nờn cỏc hợp đồng cho vay ngoại tệ thường rất ớt vỡ thế cũng hạn chế được khả năng xảy ra rủi ro tớn dụng do tỷ trọng giỏ thay đổi khiến người vay khụng cú khả năng thanh toỏn