1. Kiờn quyết thực hiện phương chõm cho vay “bảo thủ”.
3.2.6 Nõng cao chất lượng thẩm định tớn dụng ngõn hàng
Thẩm định tớn dụng là sử dụng cỏc cụng cụ và kỹ thuật phõn tớch nhằm kiểm tra, đỏnh giỏ mức độ tớn cậy và rủi ro của một phương ỏn hoặc dự ỏn mà khỏch hàng đó xuất trỡnh nhằm phục vụ cho việc quyết định tớn dụng. Thẩm định tớn dụng cố gắng phõn tớch và hiểu được tớnh chất khả thi thực sự của dự ỏn về mặt kinh tế đứng trờn gúc độ của ngõn hàng.
Mục đớch của thẩm định tớn dụng là đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc và trung thực khả năng trả nợ của khỏch hàng để làm căn cứ quyết định cho vay. Thẩm định tớn dụng là một trong những khõu rất quan trọng trong toàn bộ quy trỡnh tớn dụng. Tầm quan trọng cuả nú thể hiện ở những điểm sau:
• Giỳp đỏnh giỏ được mức độ tin cậy của phương ỏn sản xuất hoặc dự ỏn đầu tư mà khỏch hàng đó lập và nộp cho ngõn hàng khi làm thủ tục vay vốn.
• Phõn tớch và đỏnh giỏ được mức độ rủi ro của dự ỏn khi quyết định cho vay.
• Giỳp cho cỏn bộ tớn dụng và lónh đạo ngõn hàng cú thể mạnh dạn quyết định cho vay và giảm được xỏc suất hai loại sai lầm trong quyết định cho vay là cho một dự ỏn tồi và từ chối cho vay một dự ỏn tốt.
Thẩm định là một khõu quan trọng giỳp ngõn hàng đưa ra cỏc quyết định đầu tư một cỏch chớnh xỏc. Gúp phần nõng cao chất lượng của cỏc khoản vay hạn chế sự phỏt sinh của nợ quỏ hạn, đảm bảo vững chắc hiệu quả tớn dụng.
Thẩm định tớn dụng cần tập trung vào cỏc nội dựng chớnh sau đõy:
Thẩm định tư cỏch của cỏ nhõn vay vốn.
Thẩm định khả năng tài chớnh.
Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay.
Trờn thực tế, khụng phải doanh nghiệp hay cỏ nhõn nào cũng sử dụng cú hiệu quả và đỳng mục đớch nguồn vốn vay, đú là cũn chưa kể đến thỏi độ khụng hợp tỏc, trỡ hoón khụng muốn trả nợ ngõn hàng. Cũn cú cỏc trường hợp những kẻ giả danh, mạo nhận để vay vốn ngõn hàng, chiếm dụng vốn bất hợp phỏp, gõy tổn hại nghiờm trọng cho ngõn hàng cả về kết quả hoạt động lẫn danh tiếng trờn thị trường. Do vậy, việc xõy dựng hệ thống thụng tin hoàn chỉnh phục vụ cho hoạt động này là vụ cựng cần thiết. Ngõn hàng cần xõy dựng một trung tõm thụng tin phũng ngừa rủi ro riờng biệt, với chức năng thu thập, lưu trữ, phõn tớch, tổng hợp thụng tin, thường xuyờn nắm bắt cỏc thụng tin về tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng, nhằm cung cấp một cỏch đầy đủ, kịp thời và chớnh xỏc cỏc thụng tin làm cơ sở để lựa chọn khỏch hàng. Khi lựa chọn cần chỳ ý đến tư cỏch khỏch hàng, phải cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, cú nguồn thu nhập ổn định cú thể trả nợ cho ngõn hàng định kỳ. Việc lựa chọn khỏch hàng cú ý nghĩa rất quan trọng bởi nú hạn chế rủi ro cho ngõn hàng, đảm bảo vốn cho vay phải thu được đầy đủ cả gốc và lói đỳng thời hạnƯớc lượng và kiểm soỏt rủi ro tớn dụng.
Túm lại thẩm định tớn dụng là một trong những khõu quan trọng nhất của quy trỡnh tớn dụng . Do tớnh chất quan trọng của nú nờn cần được xem xột và chi tiết hoỏ thành một quy trỡnh riờng gồm cỏc bước như xem hồ sơ, thu thập thụng tin bổ sung, thẩm định tớnh khả thi, ước lượng tớnh rủi ro và rỳt ra kết luận sau cựng về khả năng thu hồi nợ trước khi cho vay.
Đối với VPBank đõy là biện phỏp sống cũn, ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngõn hàng. Như vậy, nếu khụng cú cỏc phương phỏp để thẩm định cỏc dự ỏn cho vay một cỏch chớnh xỏc thỡ ngõn hàng sẽ đễ dàng mất vốn. Điều quan trọng là cỏc khoản vay trung và dài hạn, cỏc khoản vay theo dự ỏn thường rất lớn, mang tớnh phức tạp rất cao cho nờn VPBank phải
cõn nhắc thật cụ thể, đỏnh giỏ theo một quy trỡnh chớnh xỏc, sử dụng cỏc phương phỏp hiện đại dựa vào cỏc tiờu thức khụng chỉ của khỏch hàng cung cấp.
