1. Kiờn quyết thực hiện phương chõm cho vay “bảo thủ”.
BẢNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DÙNG CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP, HOẠT ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC TRỰC TIẾP SẢN XUẤT
Căn cứ vào việc chấm điểm tớn dụng, khỏch hang sẽ được xếp hạng tớn dụng và đỏnh giỏ rủi ro dựa vào bảng sau:
Nhỡn chung, cỏc khỏch hàng sau khi đỏnh giỏ tớn dụng kết hợp được xếp loại xuất sắc hoặc tốt thỡ ngõn hàng sẽ duyệt để cấp tớn dụng. Cỏc khỏch hàng được đỏnh giỏ là từ chối, ngõn hàng sẽ kiờn quyết cấp tớn dụng. Với cỏc khỏch hàng trung bỡnh ngõn hàng sẽ cõn nhắc cú thể cấp tớn dụng nếu xột thấy khỏch hàng thực sự cú khả năng trả nợ.
Những kết quả đạt được của ngõn hàng trong cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng:
Trong thời gian qua, ngõn hàng đó đặc biệt chỳ trọng tới cụng tỏc hạn chế rủi ro tớn dụng, vỡ vậy cụng tỏc này đó đạt được một số thành quả nhất định. Ngõn hàng đó xõy dựng nhiều biện phỏp để hạn chế rủi ro và xử lý những hậu quả xấu của nú để lại. Bờn cạnh đú nhờ cú những thay đổi , điều chỉnh hợp lý từ ban giỏm đốc cũng như sự cố gắng, nỗ lực của cỏc cỏn bộ nhõn viờn trong toàn ngõn hàng mà cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng của ngõn hàng đó đạt được những kết quả rất khả quan. Mức tăng trưởng dư nợ tớn dụng của ngõn hàng luụn ở mức khỏ cao. Điều này cho thấy uy tớn của ngõn hàng trờn thị trường cỏc ngõn hàng ngày càng được nõng cao. Song song với việc tăng trưởng về số lượng, chất lượng tớn dụng của ngõn hàng ngày càng được nõng cao, tỷ lệ nợ quỏ hạn đó được duy trỡ và kiểm soỏt ở
Điểm Xếp loại Đỏnh giỏ Nhúm rủi ro
87-100 A+ Xuất sắc Thấp
74-86 A Tốt Thấp
61-73 B+ Trung bỡnh Trung bỡnh
48-60 B Dưới trung bỡnh Trung bỡnh
35-47 C+ Rủi ro khụng thu hồi được
cao Cao
0-34 C Rủi ro khụng thu hồi được rất
mức thấp. Để nõng cao khả năng phũng chống rủi ro, ngõn hàng đó tăng quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng cũng như tăng lượng vốn chủ sở hữu, phối hợp với cụng ty quản lý nợ (AMC) để xử lý nhanh cỏc khoản nợ cú tài sản đảm bảo, thành lập bộ phận chuyờn trỏch về xử lý nợ, thu hồi nợ.
Bờn cạnh những thành cụng đạt được thỡ ngõn hàng VPBank cũng đó cú những hạn chế trong cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng. Thứ nhất, mặc dự hiện nay thị trường tớn dụng khỏ sụi động nhưng nhỡn chung chưa quỏn xuyến được toàn bộ nhu cầu vốn thụng qua kờnh tớn dụng ngõn hàng đối với nền kinh tế. Khả năng và tớnh linh hoạt của thị trường tớn dụng cũn nhiều hạn chế, nhiều nhu cầu vay vốn chưa đỏp ứng được. Qua cỏc số liệu phõn tớch ở trờn ta thấy doanh số cho vay cũng như sư nợ bỡnh quõn của ngõn hàng vẫn cũn thấp. So với nhu cầu thỡ khả năng cung ứng của ngõn hàng vẫn chưa đỏp ứng đủ
Thứ hai, mức vốn tự cú của ngõn hàng thấp hơn nhiều so với cỏc ngõn hàng trong khu vực cũng như trờn thế giới. Mức vốn tự cú thấp là nguyờn nhõn làm yếu sức mạnh tài chớnh và rủi ro kinh doanh lớn. Điều đú gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc mở rộng hoạt động tớn dụng đồng thời năng lực tài chớnh yếu kộm hạn chế việc cung cấp cỏc dịch vụ hỗ trợ sau cho vay của ngõn hàng. Chất lượng tớn dụng tuy được cải thiện nhưng nguy cơ rủi ro vẫn rất lớn
Thứ ba, quy trỡnh cho vay doanh nghiệp của ngõn hàng đó được điều chỉnh tương đối phự hợp với đối tượng khỏch hàng này và tạo tớnh chủ động cho cỏn bộ tớn dụng. Tuy nhiờn thời gian trung bỡnh để giải ngõn một khoản tớn dụng cho doanh nghiệp là 5-7 ngày kể từ ngày tiếp xỳc với khỏch hàng tới khi cấp tiền vay, khoảng thời gian này cũn khỏ dài trong khi quyền quyết định cấp tớn dụng là ban tớn dụng hoặc hội đồng tớn dụng lại nằm ở khõu cuối cựng cho nờn nếu ban tớn dụng từ chối thỡ sẽ gõy lóng phớ cỏc chi phớ thẩm định của cỏn bộ tớn dụng và mất thời gian của khỏch hàng
Thứ tư, cỏc cơ cấu tổ chức, cỏc ngõn hàng mặc dự cú tiến bộ và cú nhiều đổi mới nhưng chưa đắp ứng được yờu cầu hội nhập. ngõn hàng cũn hạn chế trong việc tỡm kiếm khỏch hàng và tỡm hiểu tõm tư nguyện vọng của họ để đưa ra cỏc sản phẩm dịch vụ phự hợp với nhu cầu từng loại khỏch hàng. Những thụng tin về doanh nghiệp mà ngõn hàng cú được chủ yếu là do khỏch hàng cung cõp, chưa khai thỏc hiệu quả cỏc nguồn thụng tin khỏc, từ phương tiện thụng tin đại chỳng. Điều đú làm hạn chế trong việc phỏt triển dịch vụ tư vấn của ngõn hàng.
Thư năm, ngõn hàng đó mở rộng cho vay đối với tất cả cỏc doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, nhưng chủ yếu cho vay đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn và cụng ty cổ phần. Việc cho vay đối với cỏc doanh nghiệp nhà nước cũn khỏ khiờm tốn về cả số tiền và tỷ trọng.
Thứ sỏu, dịch vụ ngõn hàng vẫn chưa phong phỳ, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bỡnh đẳng cho cỏc khỏch hàng thuộc cỏc thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngõn hàng. VPBank núi riờng và cỏc ngõn hàng thương mại việt nam núi chung cũn nặng về cỏc dịch vụ truyền thống cỏc ngõn hàng thương mại Việt nam hiện nay mới chỉ cung cấp khoảng hơn 30 sản phẩm trong khi cỏc ngõn hàng của cỏc nước trong khu vực và thế giới đó cú hàng trăm, hàng nghỡn sản phẩm.
Thứ bảy, cụng nghệ ngõn hàng tuy đổi mới nhưng vẫn cũn một khoảng cỏch khỏ xa so với hệ thống ngõn hàng của cỏc nước trong khu vực và thế giới. Điều này thể hiện ở cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại đó trở nờn quen thuộc và phổ biến đối với cỏc nước trong khu vưc, thỡ đối với Việt Nam hoặc chưa cú hoặc mới đưa vào ỏp dụng mang tớnh chất thớ điểm trong phạm vi hẹp, cỏc đối tượng khỏch hàng sử dụng chưa mang tớnh phổ biến. Mức ứng dụng này làm người ta lo ngại cho sự yếu kộm và tụt hậu của ngành ngõn hàng trong bối cảnh sự phỏt triển mạnh mẽ của thương mại điện tử và hội nhập toàn cầu.
Cuối cựng rủi ro đạo đức trong ngõn hàng cũng cần thực sự được thực sự quan tõm . Những rủi ro trong giao dịch một cửa, thanh toỏn thẻ, chuyển tiền điện tử, kinh doanh hối đoỏi, ngõn quỹ… đó xuất hiện những tiềm ẩn cho ngõn hàng
Nguyờn nhõn
Cú rất nhiều những nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan khỏc làm cho chất lượng tớn dụng của ngõn hàng khụng cao, tiềm năng và chứa đựng nhiều rủi ro đối với cả tớn dụng khu vực kinh tế nhà nước cũng như khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Khả năng tiếp cận vốn của cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũn hạn chế mà nguyờn nhõn cú từ hai phớa cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh thiếu cỏc điều kiện vay vốn, ngõn hàng do chưa phỏt triển dịch vụ hỗ trợ sau cho vay lo sợ vấn đề an toàn vốn vay. Cơ cấu nguồn vốn cũng như cơ cấu đầu tư chưa phự hợp và đỏp ứng đầu tư trung dài hạn cho cỏc cụng trỡnh hạ tầng cơ sở cú tớnh chất nền tảng cho cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ, nhất là trong lĩnh vực nụng nghiệp nụng thụn Năng lực giỏm sỏt cho vay và quản trị rủi ro của ngõn hàng mặc dự đó được đầu tư phỏt triển song chưa đỏp ứng cỏc chuẩn mực quốc tế. Ngõn hàng cũn qua coi trọng tài sản đảm bảo mà hơi xem nhẹ yếu tố đồng tiền trả nợ của khỏch hàng. Nhiều khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh tốt, cú khả năng trả nợ nhưng tài sản đảm bảo lại cú giỏ trị nhỏ hoặc chưa đủ về mặt phỏp lý cũng bị loại khỏi danh sỏch những người được vay vốn.
Mặc dự đó tăng cường cỏc biện phỏp huy động, nhưng khả năng huy động vốn trung, dài hạn của ngõn hàng vẫn cũn thấp so với nhu cầu vốn đầu tư dài hạn của nền kinh tế. Hơn nữa, vốn huy động chủ yếu vẫn hỡnh thức tiết kiệm truyền thống, chiếm khoảng 80 % tổng huy động tiền gửi từ dõn cư. Sự mất cõn đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn
Đa phần cỏc nhõn viờn của ngõn hàng là trẻ, năng động và sỏmg tạo nhưng ớt kinh nghiệm thực tế, sự hiểu biết về doanh nghiệp cũn hạn chế thụng thường cỏc doanh nghiệp cũn cú những đặc điểm như chiến lược kinh
doanh kộm, thụng tin tài chớnh khụng rừ ràng… nờn đũi hỏi cỏn bộ ngõn hàng phải cú một số kỹ năng đặc biệt khi thẩm định nhu cầu vay vốn hoặc khi tư vấn cho cỏc doanh nghiệp về tài chớnh, kế toỏn, chiến lược kinh doanh… tuy nhiờn những kỹ năng này phần lớn cũn thiếu đối với cỏc cỏn bộ tớn dụng. Đối với hầu hết cỏc ngõn hàng trong nước thỡ dịch vụ hỗ trợ sau cho vay vẫn cũn mới mẻ, chưa được triển khai ỏp dụng nhiều trong khi VPBank mới chỉ là một ngõn hàng cỡ nhỏ nờn việc phỏt triển dịch vụ này cũn ở mức hạn chế. Việc phỏt triển cỏc dịch vụ hỗ trợ khỏch hàng đũi hỏi thờm một lượng vốn lớn nữa cho đầu tư cụng nghệ hiện đại, bồi dưỡng đội ngũ cỏn bộ giỏi thật sự vẫn cũn khú khăn đối với ngõn hàng
Bờn cạnh đú, quỏ trỡnh xử lý nợ tồn đọng tuy đó vượt mức kế hoạch nhưng vẫn chưa cao. Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt mới dừng ở khõu phỏt hiện. Vấn đề chỉnh sửa sau kiểm tra, thanh tra chưa kịp thời, đụi lỳc cũn quỏ chậm. Phũng kiểm tra cần tham mưu cho ban giỏm đốc nhiều hơn nữa trong việc khắc phục, xử lý sau thanh tra, kiểm tra. Việc xử lý nợ tồn đọng cũn gặp khú khăn ở khõu xử lý tài sản đảm bảo. Hơn nữa, việc sử dụng trớch lập dự phũng chỉ được dựng để bự đắp những khoản nợ xấu khi doanh nghiệp đó phỏ sản, nờn việc chậm trễ trong thủ tục phỏ sản của doanh nghiệp gõy trở ngại cho ngõn hàng trong cụng tỏc xử lý nợ xấu, làm trong sạch bảng tổng kết.
CHƯƠNG 3. CÁC GIẢI PHÁP PHềNG NGỪA HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ