nhõn tố khỏc và một trong số những nhõn tố đú là hoạt động Marketing ngõn hàng.
Hoạt động Marketing ngõn hàng sẽ cú tỏc dụng gõy sự chỳ ý cho khỏch hàng về hỡnh ảnh của Ngõn hàng để khỏch hàng cú sự so sỏnh và chọn lựa trước khi quyết định tham gia giao dịch với Ngõn hàng. Mặt khỏc, khụng phải ai cũng thụng hiểu hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như cỏc chớnh sỏch khuyến khớch, ưu đói mà họ được hưởng. Nhất là đối với những khỏch hàng do trỡnh độ học vấn chưa cao và với những khỏch hàng mới lần đầu đến ngõn hàng gửi tiền. Với hoạt động Marketing Ngõn hàng, thụng qua cỏc bảng niờm yết đầy đủ, cụng khai cỏc tiện ớch dễ hiểu sẽ tạo cho khỏch hàng tõm lý thoải mỏi dễ chịu và khụng cảm thấy cực nhọc khú khăn về thủ tục khi gửi tiền. Hơn nữa, nú sẽ giỳp cho khỏc hàng tỡm thấy được một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngõn hàng. Tạo điều kiện cho Ngõn hàng cú thể tiếp xỳc và duy trỡ mối quan hệ lõu dài với khỏch hàng.
Ngoài ra cũn phải kể đến một vài nhõn tố thuộc về nội bộ Ngõn hàng cũng cú những tỏc động khụng nhỏ đến hoạt động huy động vốn của Ngõn hàng chẳng hạn như: chiến lược kinh doanh của Ngõn hàng, quy mụ cơ cấu vốn tự cú, cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị của Ngõn hàng... Những yếu tố này cú ảnh hưởng trực tiếp sõu sắc đến mụ hỡnh, cơ cấu tổ chức huy động vốn thậm chớ là đến cả uy tớn của Ngõn hàng trờn thị trường, nú đảm bảo giữ vững lũng tin của khỏch hàng đối với Ngõn hàng cũng như là giới hạn tối đa của nguồn vốn huy động.
II. PHƯƠNG PHÁP XÁC ĐỊNH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM. ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM.
NHTM hoạt động trong cơ chế thị truờng được sinh ra và phỏt triển theo cạnh tranh. Hoạt động của nú cú thể núi là rất nhạy cảm đối với nền kinh tế. Một NHTM cho dự rất lớn, rất vững chắc nhưng bất kỳ một chấn động kinh tế, chớnh trị, xó hội nào cũng ngay lập tức gõy ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh núi chung và hoạt động huy động vốn núi riờng và đũi hỏi Ngõn hàng phải cú những điều chỉnh về cơ cấu. Do vậy vấn đề khụng chỉ dừng lại ở việc đỏnh giỏ chớnh xỏc đứng đắn hoạt động của một Ngõn hàng mà cũn là sử dụng nú vào điều chỉnh kịp thời nhằm nõng cao tớnh thớch nghi và khẳng định sự nhạy cảm đối với thị trường.
Xuất phỏt từ nhận định trờn, để đỏnh giỏ một cỏch xỏc thực hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM cần dựa trờn cỏc chỉ tiờu sau:
1- Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng với độ ổn định cao. 2- Chi phớ vốn hợp lý.
3- Khả nõưng đỏp ứng nhu cầu kinh doanh của nguồn vốn huy động. 4- Đảm bảo an toàn vốn huy động.
Cụ thể:
1. Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng với độ ổn định cao.
Vốn huy động của ngõn hàng phải cú sự tăng trưởng ổn định về số lượng để thoả món nhu cầu tớn dụng, thanh toỏn cũng như cỏc hoạt động kinh doanh khỏc ngày càng tăng của ngõn hàng. Tuy nhiờn, vốn huy động được phải luụn ổn định về mặt thời gian. Nếu ngõn hàng huy động được một lượng vốn lớn lớn nhưng lại khụng ổn định, thường xuyờn cú những dũng tiền lớn bị rỳt ra thỡ lượng vốn dành cho đầu tư, cho vay sẽ khụng lớn, hiệu quả huy động vốn khụng cao, thường xuyờn phải đối đầu với vấn đề thanh khoản. Kết quả, trong nhiều trường hợp Ngõn hàng sẽ gặp phải rủi ro lớn là mất khỏch hàng. Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động được ổn định, dự nhỏ
Số chi cho từng khoản mục Tổng chi phớ
Tổng chi phớ trả lói thực tế
nú cũng cú thể yờn tõm sử dụng số tiền đú vào cỏc hoạt động chắc chắn, lõu dài và thu được lợi nhuận cao.
Chỉ tiờu này được đỏnh giỏ qua: mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động cú kỳ hạn. Nguồn vốn tăng đều qua cỏc năm, cú độ gia tăng đều đặn, đạt mục tiờu nguồn vốn đặt ra là nguồn vốn tăng trưởng ổn định.
2. Chi phớ huy động vốn hợp lý.
Quản lý chi phớ vốn là hoạt động thường xuyờn và quan trọng của mỗi Ngõn hàng vỡ mỗi sự thay đổi về cơ cấu nguồn vốn hay lói suất đều cú thể làm thay đổi chi phớ trả lói, từ đú ảnh hưởng đến thu nhập rũng của Ngõn hàng.
Chi phớ huy động vốn được đỏnh giỏ qua chỉ tiờu truyền thống như: 1- Tỷ trọng cỏc khoản mục chi phớ (1).
Chỉ số(1) = --- x 100 (%)
Qua chỉ số này, chỳng ta cú thể biết được kết cấu cỏc khoản chi phớ để cú thể hạn chế cỏc khoản chi phớ bất hợp lý, tăng cường cỏc chi phớ cú lợi cho hoạt động kinh doanh.
2- Lói suất bỡnh quõn đầu vào(2).
Chỉ số(2) = --- x 100 (%).
Trả lói tiền gửi là khoản chi phớ chiếm tỷ trọng lớn nhất, nú là yếu tố quyết định đến việc hoạch định lói suất cho vay, do vậy Ngõn hàng cần phải phõn tớch cụ thể chỉ tiờu lói suất bỡnh quõn đầu vào.
Theo quy luật kinh tế, lói suất huy động vốn đầu vào càng cao thỡ càng kớch thớch dõn chỳng gửi tiền vào Ngõn hàng. Lói suất huy động càng cao thỡ lói suất cho vay cũng phải cao để cú thể bự đắp cỏc chi phớ và tạo lợi nhuận cho ngõn hàng. Nhưng khi lói suất này lờn quỏ cao thỡ vượt quỏ khả năng của người đi vay, từ đú dẫn tới ứ đọng vốn. Lói suất huy động cũng như lói suất cho vay là một trong những cụng cụ cạnh tranh cú hiệu quả cuả cỏc NHTM. Vậy nhiệm vụ của Ngõn hàng là tỡm ra một lói suất hợp lý để vẫn cú thể huy động được vốn vào và vẫn cho vay được để thu về lợi nhuận lớn nhất. Ngõn hàng cú thể giảm chi phớ huy động khụng nhất thiết phải giảm lói suất huy động của từng nguồn mà cú thể chỉ cần thay đổi cơ cấu huy động một cỏch hợp lý.
3. Khả năng đỏp ứng nhu cầu kinh doanh của nguồn vốn huy động.
Chỉ tiờu này được đỏnh giỏ qua việc so sỏnh nguồn vốn huy động được với cỏc nhu cầu tớn dụng, thanh toỏn và cỏc nhu cầu khỏc để thấy nguồn vốn huy động cú thể đỏp ứng được bao nhiờu, ngõn hàng phải vay thờm baonhiờu để thoả món nhu cầu ấy.
Để đạt được mục tiờu này, ngõn hàng phải cú cơ cấu vốn hợp lý. Cơ cấu vốn huy động ở đõy bao gồm cơ cấu vốn theo ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cơ cấu vốn theo nội tệ và ngoại tệ, theo tiền gửi dõn cư và tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế khỏc. Cơ cấu vốn hợp lý cú thể đỏp ứng được tối đa nhu cầu
Vốn huy động
sửdụng vốn, khụng cú tỡnh trạng bất hợp lý giữa vốn huy động với nhu cầu
sử dụng vốn. Cỏc chỉ tiờu sử dụng khi phõn tớch cơ cấu vốn và khả năng đỏp ứng của vốn huy động gồm:
1- Chỉ số(3) = --- x 100 (%)
Chỉ tiờu này cho biết khả năng và quy mụ thu hỳt vốn từ nền kinh tế của NHTM.
2- Chỉ số(4) = --- x 100 (%)
Chỉ tiờu này cho biết hệ số sử dụng vốn huy động cho từng khoản mục tài sản cú của Ngõn hàng, qua đú cho biết khả năng cung ứng vốn của NHTM cho nền kinh tế.
4. Đảm bảo an toàn vốn huy động.
Ngày nay, cỏc NHTM khụng cũn chịu hoạt động bú hẹp trong phạm vi
một vựng nào đú, mà luụn cố gắng mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh của mỡnh thụng qua việc mở chi nhỏnh, văn phũng đại diện trong và ngoài nước. Kết quả là mối quan hệ hợp tỏc kinh doanh giữa cỏc NHTM ngày càng được tăng cường chặt chẽ hơn. Điều này giỳp cỏc Ngõn hàng hoạt động hiệu quả hơn, nhưng mặt khỏc cũng sẽ nguy hiểm hơn nếu như một trong những đối tỏc kinh doanh hoạt động yếu kộm hay thậm chớ bị phỏ sản. Vỡ vậy, rủi ro trong hoạt động kinh doanh núi chung và hoạt động huy động vốn của Ngõn hàng núi riờng cũng tăng lờn theo mức độ phỏt triển về mặt tổ chức và quy mụ hoạt động kinh doanh.
Vốn tự cú
Số dư từng khoản mục tài sản cú
Như vậy, để đảm bảo an toàn nguồn vốn, trước hết là nằm ở bản thõn việc quản lý điều hành của chớnh Ngõn hàng đú, bằng việc chấp hành đầy đủ những chỉ tiờu về an toàn vốn như: Hệ số an toàn vốn tự cú so với tổng tiền gửi, Hệ số giữa vốn tự cú và cỏc nguồn dài hạn, Hệ số thanh toỏn…. Việc cú ỏp dụng triệt để những chỉ tiờu trờn hay khụng là cũn tuỳ thuộc vào quy định của Ngõn hàng nhà nước, vào chiến lược kinh doanh, vào đặc điểm riờng của từng NHTM trong những điều kiện cụ thể nhất định. Tuy nhiờn, nếu mỗi NHTM ỏp dụng được thỡ nú khụng chỉ đảm bảo an toàn cho bản thõn Ngõn hàng mà cũn củng cố sự vững chắc chung cho toàn hệ thống.
CHƯƠNG II :
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG