II. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH CHI NHÁNH CễNG
1.Tiếp tục thực hiện đa dạng cỏc hỡnh thức huy động vốn.
Những năm gần đõy, Chi nhỏnh đó cú nhiều đổi mới trong cụng tỏc huy động vốn, từng bước phự hợp với nguyện vọng và nhu cầu của khỏch hàng đến gửi tiền. Tuy nhiờn, để tạo sự hấp dẫn mới trong hoạt động huy động vốn thỡ Chi nhỏnh cần phải cú sự quan tõm hơn nữa đối với cỏc nguồn tiền gửi. Cụ thể :
1.1. Đối với tiền gửi doanh nghiệp.
Đõy là loại tiền gửi mà phần đụng khỏch hàng đến gửi tiền chủ yếu là cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức kinh tế- xó hội... gửi vào Ngõn hàng với mục đớch thanh toỏn, chi trả hoặc phỏt hành sộc. Cho nờn, Chi nhỏnh cần phải đặt việc huy động nguồn tiền gửi này lờn hàng đầu, phải phấn đấu trở thành trung tõm thanh toỏn của dõn cư bởi vỡ loại tiền gửi này cú chi phớ huy động khụng cao, khụng cần bảo hiểm do thời hạn ngắn, ớt bị ảnh hưởng về giỏ trị tiền gửi và khối lượng tiền gửi lớn. Mặc dự, loại tiền gửi này tuy cú nhược điểm là khụng ổn định, thường xuyờn biến động do phụ thuộc vào nhu cầu chi tiờu thường xuyờn của khỏch hàng song bự lại qua hoạt động giao dịch, Chi nhỏnh cú thể tiếp xục với một số lượng lớn khỏch hàng đến gửi tiền - thanh toỏn và qua đú trực tiếp gúp phần nõng cao uy tớn của Ngõn hàng....
Để làm được như vậy thỡ trước hết cần phải nõng cao hiệu quả nhanh chúng, an toàn của cỏc cụng cụ thanh toỏn để hấp dẫn việc thanh toỏn qua Chi nhỏnh đối với khỏch hàng. Và điều quan trọng hơn trong điều kiện nước
ta hiện nay là phải tiến hành cải tiến cụng cụ thanh toỏn, trong đú cần hạn chế việc thanh toỏn bằng ngõn phiếu, vỡ nếu thanh toỏn bằng ngõn phiếu sẽ làm cho cỏc Ngõn hàng núi chung và Chi nhỏnh núi riờng khụng sử dụng được khoản tiền mà cỏc doanh nghiệp, cỏ nhõn nộp vào để mua ngõn phiếu thanh toỏn trong thời gian họ chưa thanh toỏn... Mặt khỏc, Chi nhỏnh cũng tớch cực vận động khỏch hàng chuyển qua hỡnh thức thanh toỏn bằng sộc cầm tay hoặc thẻ thanh toỏn ATM mới. Qua đú vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng cầm sộc nộp vào Ngõn hàng cú thể nhận được tiền mặt ra ngay hoặc chuyển tiền vào tài khoản của họ ở Ngõn hàng vừa tạo điều kiện cho Chi nhỏnh thu hỳt thờm được vốn tiền gửi.
1.2. Đối với tiền gửi tiết kiệm.
Như đó trỡnh bày, huy động vốn luụn đi đụi với sử dụng vốn và phải xuất phỏt từ những mục tiờu định trước thỡ hệ số sử dụng vốn mới cao. Hệ số sử vốn cao đồng nghĩa với việc hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng đạt hiệu quả. Để chủ động trong khõu sử dụng vốn, Ngõn hàng phải đưa ra cỏc kỳ hạn huy động vốn sao cho phự hợp với kỳ hạn sử dụng vốn (kỳ hạn tớn dụng) và ngược lại muốn mở rộng hay đa dạng tớn dụng thỡ trước hết phải đa dạng hoỏ về loại hỡnh cũng như thời hạn huy động vốn. Điều đú cú nghĩa là ứng với vốn tớn dụng ngắn hạn, trung và dài hạn thỡ phải cú nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung và dài hạn....
Do vậy, để đa dạng hoỏ nguồn tiền gửi, Chi nhỏnh cần phải tập trung đa dạng hoỏ tiền gửi tiết kiệm loại cú kỳ hạn bằng việc định ra nhiều kỳ hạn như: 1 thỏng, 3 thỏng, 6 thỏng, 9 thỏng, 1 năm... thậm chớ là 3 hay 5 năm nếu như khỏch hàng cú nhu cầu và ứng với mỗi loại kỳ hạn Chi nhỏnh phải xỏc định được mức lói suất huy động tương ứng vừa hấp dẫn khỏch hàng vừa
đảm bảo nguyờn tắc lói suất trả cho tiền gửi cú kỳ hạn dài cao hơn lói suất trả cho kỳ hạn ngắn. Tuy nhiờn, mức lói suất cao nhất được trả cho tiền gửi cú kỳ hạn tương ứng khụng được vượt quỏ mức lợi nhuận bỡnh quõn chung của cỏc ngành vỡ nếu lói suất đầu vào cao sẽ làm cho lói suất đầu ra cao và gõy ảnh hưởng đến hoạt động tớn dụng cũng như lợi nhuận của Chi nhỏnh.
Song song với việc đa dạng hoỏ cỏc kỳ hạn gửi tiền, Chi nhỏnh cũng cần đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức hưởng lói đối với cỏc khoản tiền gửi nhằm làm giảm bớt thiệt thũi cho khỏch hàng gửi tiền khi phải rỳt toàn bộ hoặc rỳt một phần tiền gửi trước hạn, vớ dụ Chi nhỏnh cú thể ỏp dụng hỡnh thức hưởng lói:
_ Hưởng lói cuối kỳ với lói suất cao hơn hưởng lói trước _ Hưởng lói cao nhất nếu tiền gửi một lần và rỳt một lần.
_ Hưởng lói khụng kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn đối với cỏc khoản rỳt trước hạn một hay nhiều lần theo phương phỏp số dư bỡnh quõn... (Trong đú nếu tiền gửi cú kỳ hạn vừa và dài nhưng cú bảo hiểm thỡ quy định này chỉ nờn ỏp dụng cho cỏc khoản tiền gửi cú kỳ hạn dài từ 3 năm trở lờn và chỉ số bảo hiểm của tiốn gửi phải luụn được thụng bỏo theo từng thời kỳ trờn cơ sở khoa học của cỏc cơ quan chuyờn trỏch).
Hoặc để thu hỳt cỏc khoản tiền gửi cú kỳ hạn dài Chi nhỏnh cũng nờn phỏt hành cỏc loại “thẻ tiết kiệm cú thể chuyển nhượng” ra thị truờng nhằm tạo thuận lợi và an tõm cho những khỏch hàng khi muốn gửi tiền với kỳ hạn dài nhưng lại cú nhu cầu chi tiờu trong tương lai.
Ngoài ra, đối với cỏc khoản gửi tiền tiết kiệm được chủ nhõn sử dụng với mục đớch chớnh là mua nhà, mua cỏc phương tiện sinh hoạt đắt tiền....Để
huy động đựơc nguồn tiền gửi này thỡ Chi nhỏnh cần phải tạo ra được sự hấp dẫn đối với khỏch hàng bằng việc hứa hoặc trực tiếp đứng ra làm mụi giới trung gian cho khỏch hàng gửi tiền với cỏc tổ chức, doanh nghiệp (thường là bạn hàng quen thuộc của Chi nhỏnh) cung cấp những mặt hàng mà khỏch hàng đang cú nhu cầu. Chi nhỏnh cũng cần phải thực hiện hộ khỏch hàng cỏc thủ tục chuyển giao quyền sở hữu và đảm bảo về chất lượng, giỏ cả với khỏch hàng. Nếu làm được như vậy chắc chắn số lượng tài khoản của khỏch hàng cú tiền nhàn dỗi đang cú nhu cầu mua bỏn sẽ tăng lờn đỏng kể.
1.3. Đối với cụng cụ nợ.
Bờn cạnh hỡnh thức huy động vốn bằng việc nhận tiền gửi tiết kiệm là hỡnh thức phỏt hành cụng cụ nợ (bao gồm kỳ phiếu và trỏi phiếu Ngõn hàng). Mặc dự trong những năm qua, đõy là hỡnh thức huy động vốn khụng thường xuyờn, chỉ được dựng khi Chi nhỏnh cú nhu cầu đầu tư khối lượng vốn lớn thời hạn dài nhưng trong thời gian tới để đảm bảo mục tiờu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi và duy trỡ mối quan hệ lõu dài với khỏch hàng, Chi nhỏnh cần tăng cường hơn nữa việc phỏt hành cỏc cụng cụ nợ ra thị trường.
Cỏc cụng cụ nợ mà Chi nhỏnh cần tăng cường phỏt hành trong thời gian tới chủ yếu vẫn là cỏc loại kỳ phiếu Ngõn hàng cú mục đớch song với hỡnh thức đa dạng hơn như: kỳ phiếu Ngõn hàng cú mục đớch trả lói trước, kỳ
phiếu Ngõn hàng trả lói sau... Lói suất và kỳ hạn cũng phải được điều chỉnh linh hoạt hơn tuỳ thuộc vào mụi trường cạnh tranh cũng như quan hệ cung cầu trờn thị trường. Đồng thời Chi nhỏnh cần cú chớnh sỏch khuyến khớch, tạo mọi điều kiện cho cụng cụ nợ này cú thể chuyển đổi dễ dàng hơn (hay cú
tớnh lỏng cao hơn) nhằm làm bước đệm để tiến tới phỏt hành nhiều loại kỳ phiếu, trỏi phiếu mới cú thể là ghi danh hoặc khụng ghi danh với thời hạn dài từ 5 đến 10 năm.
Túm lại, qua đõy ta cú thể thấy, lượng tiền nhàn rỗi trong dõn cư ở nước ta cho đến nay khú cú thể xỏc định được số lượng chớnh xỏc là bao nhiờu, nhưng theo tớnh toỏn của cỏc cơ quan chức năng thỡ lượng tiền đú khụng phải là nhỏ. Vấn đề là ở chỗ hệ thống Ngõn hàng thương mại trong nước núi chung và Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực II- Hai Bà Trưng núi riờng cú đưa ra được những hỡnh thức huy động đa dạng phong phỳ, cú sức hấp dẫn đối với người dõn hay khụng. Một khi Ngõn hàng huy động được nguồn vốn nhàn dỗi này thỡ việc thực hiện mục tiờu tăng trưởng kinh tế, kớch thớch cỏc doanh nghiệp phỏt triển và đảm bảo thu hỳt vốn đầu tư nước ngoài, khai thỏc nội lực trong nước cũng như cung cấp khối lượng vốn lớn, khẩn trương cho sự nghiệp Cụng nghiệp hoỏ - Hiện đại hoỏ sẽ khụng quỏ khú đối với NHTM, và đú chỉ cũn là vấn đề thời gian.