Định hướng phát triển chiến lược của Hội đồng quản trị ngân hàng là phấn đâu xây dựng VPBank đến năm 2010 trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và tiến tới là ngân hàng trong top 5 của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần trong cả nước. một ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy. Nhưng đó là mục tiêu lâu dài. Còn mục tiêu trước mắt của VPBank là “Vững bước phát triển phù hợp với nội lực của chính mình”.
Năm 2008 được coi là năm có nhiều biến động nhất của kinh tế thế giới và Việt nam trong nhiều thập kỷ qua. Khủng hoảng tài chính lan rộng kéo theo sự sụp đổ của hàng loạt các định chế tài chính lớn trên thế giới đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế nói chung và gây khó khăn không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng của Việt nam trong đó VPBank. Trong bối cảnh đó, VPBank đã nỗ lực nhằm duy trì và ổn định hoạt động, đảm bảo an toàn thanh khoản cho Ngân hàng.
Tình hình kinh tế thế giới năm 2009 được dự đoán sẽ còn nhiều khó khăn: với tỷ lệ tăng trưởng thế giới sẽ ở mức thấp nhất kể từ năm 1970 đến nay; Doanh số thương mại thế giới 2009 sẽ tiếp tục sụt giảm; Xuất khẩu bị giảm sút do các nước có thu nhập cao giảm nhu cầu nhập khẩu; Sản xuất kinh doanh bị đình đốn, nhiều ngân hàng và doanh nghiệp bị sáp nhập hoặc phá sản, người lao động bị mất việc, thị trường tiêu dùng suy giảm; giá cả dầu mỏ, vàng, ngoại tệ, lương thực sẽ biến động khó lường tác động trực tiếp đến các quốc gia, đặc biệt là các nước đang phát triển.
Việt Nam sẽ tiếp tục chịu chi phối bởi những biến động của nền kinh tế thế giới; kinh tế sẽ đi xuống và tiềm ẩn nhiều rủi ro; những ngành tiếp tục bị ảnh hưởng mạnh là bất động sản, sắt thép, vận tải, du lịch, hàng tiêu dùng xuất khẩu; nợ quá hạn của các ngân hàng sẽ tăng cao; thị trường bất động sản tiếp tục chững lại; thị trường chứng khoán tiếp tục biến động mạnh và có chiều hướng đi xuống; luợng kiều hối chuyển về Việt Nam có xu hướng giảm; tỷ giá có xu hướng tăng cao tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng và các doanh nghiệp nhập khẩu; lãi suất tiết kiệm và lãi suất cho vay có xu hướng giảm và sẽ có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các Ngân hàng.. . Trong bối cảnh đó, VPBank xác định phương hướng hoạt động trong năm 2009 như sau: - Tích cực triển khai các hoạt động củng cố chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay mới, tích cực xử lý, thu hồi nợ quá hạn, phát triển các hoạt động dịch vụ ít rủi ro, đặc biệt đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, tiếp tục thực hiện tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu suất làm việc của cán bộ nhân viên, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, quản trị rủi ro, giám sát, cảnh báo và ngăn ngừa, xử lý kịp thời rủi ro trong quá trình hoạt động.
- Tiếp tục nâng cao năng lực hoạt động thông qua việc nâng cao năng lực tài chính, nâng cao năng lực công nghệ: triển khai đồng bộ các hệ thống quản trị nội bộ dựa trên nền tảng triển khai các ứng dụng tin học và tự động công nghệ quản trị ngân hàng hiện đại và khả năng ứng dụng công nghệ tin học điện tử,viễn thông trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâg cao chất lượng nguồn nhân lực để đạt mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả…tạo tiền đề để phát triển khi thời cơ thuận lợi.
- Tăng cường hợp tác chặt chẽ với đối tác chiến lược OCBC trên các phương diện: hỗ trợ kỹ thuật, đào tạo, nâng cao năng lực điều hành, quản trị rủi ro, hợp tác chuyên môn về phát triển sản phẩm và kinh doanh.
- Tiếp tục triển khai, hoàn thiện việc tái cấu trúc Ngân hàng theo sơ đồ khối, hoạt động theo chức năng quản lý chuyên môn theo ngành dọc; thành lập các trung tâm hỗ trợ nghiệp vụ, giúp các chi nhánh, phòng giao dịch tập trung phát triển kinh doanh, dịch vụ…
- Tăng cường kiểm tra, giám sát, hoàn thiện tổ chức và phát triển hoạt động của các công ty trực thuộcCăn cứ định hướng hoạt động chung của hệ thống, HĐQT đã thông qua các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh chính của năm 2009 trình Đại hội như sau:
Các chỉ tiêu Đơn vị 2009 Tăng truởng so với 2008
Tổng tài sản Tỷ đồng 24.215 127%
Huy động Tỷ đồng 21.420 136%
Dư nợ Tỷ đồng 16.500 127%
Nợ xấu % < 4.0
Lợi nhuận trước thuế
Tỷ đồng 331 167%
Tỷ lệ cổ tức dự kiến
% 10%
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP
Mặc dù phải đối mặt với những thách thức không nhỏ nhưng VPBank vẫn có những tiềm năng lớn trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và sản phẩm cho vay trả góp nói riêng. Vì vậy, xin mạnh dạn đưa ra một số đề xuất để phát triển dịch vụ cho vay trả góp của ngân hàng:
Mở rộng nguồn vốn
Điều đầu tiên khẳng định rằng ngân hàng muốn cho vay thì ngân hàng phải có vốn. Nguồn vốn được huy động bằng nhiều cách khác nhau. Huy động được nhiều, nguồn vốn dồi dào thì sẽ có điều kiện tốt hơn trong việc mở rộng hoạt động cho vay.
Trước hết, để tăng nguồn vốn ngân hàng cần phải tăng vốn điều lệ. Bởi trước hết, đây là lá chắn giúp ngân hàng chống đỡ lại những rủi ro có thể gặp phải trong hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, nguồn vốn tự có còn quyết định quy mô cho vay tối đa của ngân
hàng. Hơn nữa, nguồn vốn tự có này còn khẳng định uy tín của ngân hàng trên thị trường và đối với khách hàng.
Nếu ngân hàng có nguồn vốn chủ sở hữu lớn, nó sẽ có uy tín cao hơn trên thị trường liên ngân hàng, cũng như dễ dàng huy động vốn của dân chúng hơn do được người dân tin tưởng hơn bởi gửi tiền ở một ngân hàng lớn sẽ ít rủi ro hơn một ngân hàng nhỏ. Mặt khác, tăng vốn điều lệ còn giúp cho cổ phiếu của ngân hàng có thể giao dịch trên thị trường chứng khoán, đem lại một nguồn vốn rất lớn cho ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng có thể tăng thêm nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân trong xã hội bằng cách đa dạng hoá các hình thức huy động, ngoài tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, ngân hàng có thể huy động bằng các kỳ phiếu tiết kiệm tại nhà, nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng và hạn chế được tâm lý e ngại của người gửi khi đến giao dịch với ngân hàng. Thực hiện các chính sách huy động vốn với lãi suất linh hoạt, hợp lý, có nhiều kỳ hạn hơn phù hợp với từng đối tượng khách hàng để khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn.
Xác định mục tiêu cụ thể và hợp lý
Cần xác định rõ đối tượng phục vụ và nhu cầu vay của khách hàng. Do nhu cầu vay trả góp trong sản xuất kinh doanh là không lớn, nên để mở rộng hoạt động cho vay trả góp cần hướng sản phẩm dịch vụ vào đối tượng là người tiêu dùng. Hiện nay, cuộc sống đang phát triển rất nhanh, người dân đã đạt được rất nhiều mục tiêu trong cuộc sống và đang trên đà vươn tới những mục tiêu mới. Nhu cầu vay trả góp để mua ô tô, xây dựng sửa chữa nhà hay phục vụ bất kỳ một mong muốn nào đó… đã không đơn thuần chỉ là nhu cầu thiết yếu của người dân mà nó còn có một giá trị vô hình trong việc nâng cao vị thế và giá trị của khách hàng trong xã hội. Các sản phẩm dịch vụ cho vay trả góp của ngân hàng còn giúp người dân biến ước mơ trở thành sự thật khi thu nhập của họ ngay lập tức không thể đáp ứng được nhu cầu.
Với tiềm năng rất lớn như vậy, thị trường này chính là những điều kiện hết sức thuận lợi để VPBank phát triển hoạt động tín dụng trả góp nói riêng và các sản phẩm
ngân hàng bán lẻ nói chung. Ngân hàng cần nghiên cứu thật chi tiết và chính xác về nhu cầu của thị trường để có những định hướng phù hợp, điều chỉnh hợp lý về cơ cấu vốn dành cho hoạt động này.
Mở rộng thêm các sản phẩm dịch vụ cho vay trả góp
Trước hết là tiếp tục duy trì và phát triển hai sản phẩm cho vay trả góp đã có, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như tăng cường công tác tiếp thị đến khách hàng, cung cấp những gì mà khách hàng cần.
Không chỉ dừng lại ở hai sản phẩm chính là cho vay mua ô tô và cho vay mua nhà - xây dựng – sửa chữa nhà, ngân hàng cần mở rộng thêm các sản phẩm dịch vụ cho vay trả góp để đáp ứng một cách toàn diện nhất nhu cầu vay của khách hàng. Chẳng hạn như ngân hàng có thể áp dụng các sản phẩm mà hiện nay một số các ngân hàng khác đã triển khai. Cụ thể như: cho vay mua xe máy với thời hạn 24 tháng, cho vay 70% giá trị xe nhưng không quá 18 triệu, với đối tượng là các cá nhân có hộ khẩu ở nơi VPBank đóng trụ sở và phải có việc làm ổn định.
Một sản phẩm cho vay trả góp nữa mà VPBank cũng có thể áp dụng đó là cho vay tín chấp đối với cán bộ nhân viên trong ngân hàng, với thời hạn khoảng 36 tháng, cho vay tối đa bằng 50% tổng thu nhập của cá nhân nhưng không quá 30 triệu, có thể kèm điều kiện là phải có hộ khẩu nơi VPBank đóng trụ sở.
Ngoài ra, ngân hàng cũng nên chú ý tiếp tục phát triển hoạt động cho vay trả góp du học, bởi đây là thị trường có rất nhiều tiềm năng, việc du học đối với học sinh – sinh viên hiện nay đang trở thành nhu cầu khá phổ biến. Ngân hàng có thể áp dụng những chế độ ưu đãi nhất định đối với khách hàng có nhu cầu vay tiền VPBank nhằm mục đích chứng minh tài chính du học hoặc trả học phí cho con em, chẳng hạn như: lãi suất thấp hơn, thủ tục cho vay đơn giản hơn, quy chế cho vay được nới lỏng hơn. Bên cạnh đó, ngân hàng cần xem xét việc mở rộng đối tượng cho vay đến các vùng lân cận, chứ không chỉ giới hạn trong địa bàn nơi VPBank đóng trụ sở.
Hiện nay, VPBank quy định các loại tài sản đảm bảo cho các khoản vay với phạm vi tương đối hẹp. Chủ yếu là bất động sản, ô tô, các chứng từ có giá theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Việc lựa chọn như vậy một phần đảm bảo tính an toàn cho ngân hàng, mặt khác cũng để cho ngân hàng dễ quản lý. Tuy nhiên, nó cũng gây ảnh hưởng khá lớn gây hạn chế cho ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay trả góp nói riêng. Ngân hàng có thể đa dạng hơn các loại tài sản đảm bảo cho các khoản vay như hàng hoá, máy móc thiết bị, các khoản phải thu, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu của khách hàng… Việc đa dạng hoá các loại tài sản đảm bảo như vậy sẽ giúp ngân hàng có nhiều cơ hội thu hút khách hàng hơn. Đi đôi với việc này, ngân hàng cũng phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản đảm bảo, công tác quản lý trước trong và sau khi cho vay.
Mở rộng mạng lưới chi nhánh
Nhu cầu sử dụng dịch vụ của các cá nhân tổ chức trên thị trường hiện nay đang là rất lớn. Mục tiêu của ngân hàng là phát triển các dịch vụ bán lẻ, . Do đó việc không ngừng mở rộng mạng lưới là một việc làm hết sức cần thiết, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng và khách hàng có thể tiếp cận nhau gần nhau hơn. Mang lại những điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Hiện nay, mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch của VPBank tập trung chủ yếu ở các thành phố lớn của cả nước, nhiều nhất là ở Hà Nội, còn các tỉnh thành khác chưa có sự hiện diện của VPBank. Trong khi đó, hiện nay các tỉnh và các thành phố trực thuộc tỉnh đang có sự đầu tư và phát triển vượt bậc, nhu cầu của người dân đang ngày càng cao. Đây có thể coi là thị trường tiềm năng rất lớn với khá ít đối thủ cạnh tranh đối với ngân hàng để phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo như mục tiêu mà VPBank đã đặt ra.
Đơn cử có thể kể đến như Nam Định, với dự án đến năm 2010 sẽ phát triển và trở thành đô thị loại 1 cùng sự hỗ trợ nguồn vốn từ WB. Nhu cầu vốn ở đây đang được đẩy lên rất cao trong khi có rất ít ngân hàng khai thác thị trường này. Đây có thể coi là thị
trường tiềm năng lớn nếu ngân hàng biết khai thác và nắm bắt cơ hội. Ngoài ra, còn rất nhiều các tỉnh thành khác như: Thái Nguyên, Quảng Ninh, Cần Thơ, Hải Dương…
Chính vì vậy, trong thời gian tới, VPBank cần xem xét việc mở rộng mạng lưới chi nhánh xuống địa bàn các tỉnh thành nói trên, phát triển mạng lưới kênh cung cấp các sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm cho vay trả góp nói riêng. Tuy nhiên, việc mở rộng thêm các chi nhánh và phòng giao dịch là rất tốn kém, không thể thực hiện dễ dàng bởi ngân hàng còn bị ràng buộc bởi vốn và nguồn nhân lực. Nhưng đây cũng có thể là kế hoạch cần thực hiện trong dài hạn của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chất lượng dịch vụ
Đất nước ngày càng phát triển, nhưng công nghệ hiện đại và các chính sách của ngân hàng Nhà nước cũng thông thoàng hơn, tạo điều kiện và kéo theo đó các hoạt động của ngân hàng cũng không ngừng đổi mới và luôn phát triển. Để có thể nắm bắt kịp thời với tốc độ phát triển, không bị lạc hậu và vượt trội so với các ngân hàng khác. Việc phát triển nguồn nhân lực và chất lượng dịch vụ là điều hết sức cần thiết. Việc đào tạo lại đội ngũ nhân viên, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, một mặt để nhân viên có thể làm chủ được những công nghệ hiện đại mà ngân hàng đang triển khai. Mặt khác, còn để nâng cao hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, tạo dựng hình ảnh và niềm tin đối với công chúng. Đội ngũ nhân viên ngân hàng cần đảm bảo cả về số lượng lẫn trình độ, năng lực và phải được cử đi đào tạo thường xuyên về nghiệp vụ và chuyên môn, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng để đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng. Lực lượng nhân viên phải đồng đều và tương xứng với quy mô của ngân hàng khi thực hiện phát triển phạm vi hoạt động.
Như đã đề cập đến ở chương II, chất lượng nguồn nhân lực có thể coi là yếu tố chủ quan quan trọng nhất tác động đến chất lượng dịch vụ nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng của ngân hàng. Một nhân viên tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, có trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt không những có thể hạn chế rủi ro cho ngân hàng, tạo ra các khoản tín dụng có chất lượng tốt mà còn tạo ra sự tin tưởng của khách hàng đối
với ngân hàng. Do vậy, VPBank cần chú trọng xây dựng một đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ và có đạo đức nghề nghiệp.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Để có thể thực hiện thành công chiến lược ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam
nói chung và hoạt động cho vay trả góp nói riêng thì ngân hàng phải đặc biệt quan tâm