3.3.1. Đối với Chính phủ
Vai trò của các ngân hàng thương mại trong sự phát triển của nền kinh tế là rất to lớn. Sự phát triển hay suy thoái của các ngân hàng đều gây ra những tác động ít hoặc nhiều đến sự phát triển của nền kinh tế. Cho vay trả góp là một trong những nhân tố có
ảnh hưởng rất lớn đối với sự phát triển của các ngân hàng từ đó cũng tác động đến sự phát triển của kinh tế xã hội. Nó là một trong những biện pháp kích cầu của chính sách kinh tế mà Nhà nước sử dụng trong cơ chế thị trường. Chính vì vậy, Nhà nước cần có sự hỗ trợ, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho loại hình cho vay này phát triển.
Cho vay trả góp phụ thuộc rất nhiều vào mức sống và thu nhập thường xuyên của dân cư cũng như sự phát triển kinh tế của từng vùng. Nhưng sự phát triển ở nước ta vẫn chưa đồng đều, phát triển mạnh chủ yếu vẫn là tập trung tại các thành phố lớn. các khu vực miền núi, vùng sâu vùng xa vẫn chưa được quan tâm hợp lý. Sự chênh lệch giàu nghèo giữa khu vực thành thị và nông thôn vẫn còn khá cao. Do vậy, đại bộ phận dân chúng và các doanh nghiệp ở các vùng nông thôn, hay xa khu vực thành thị mặc dù có nhu cầu vốn rất lớn nhưng cũng khó có thể tiếp xúc với các dịch vụ hỗ trợ từ phía ngân hàng hoặc dù có thể tiếp xúc được thì cũng không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo để có thể vay được. Do vậy, Chính phủ cần nhanh chóng có những biện pháp khuyến khích sự phát triển kinh tế tại các khu vực này, xây dựng cơ sở hạ tầng và các công trình giao thông tạo điều kiện cho những ngành nghề truyền thống tại các địa phương phát triển. Công việc này vừa giúp kinh tế địa phương phát triển, vừa tạo thêm công ăn việc làm cho bộ phận dân cư trong khu vực.
Bên cạnh đó, kích thích tiêu dùng , kích thích sản xuất sẽ tạo ra nhu cầu của khách hàng , giúp cho ngân hàng có thể phát triển được các dịch vụ của mình. Chính phủ có thể áp dụng các biện pháp như giảm thuế, tạo điều kiện nhanh chóng và thuận lợi về các thủ tục hành chính,… đối với các ngành kinh tế mũi nhọn hay các ngành nghề truyền thống của vùng.
Chính phủ cũng cần chú ý đầu tư phát triển toàn diện. phát triển giáo dục, ... Bởi một chiến lược chỉ đạo cụ thể của nhà nước, các chính sách khuyến khích, hỗ trợ cho các trường đại học khối ngành kinh tế chung, tạo điều kiện phát triển chất lượng hệ thống giáo dục, đào tạo, sẽ cung cấp cho nền kinh tế một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng được yêu cầu của quá trình phát triển. Từ đó, sẽ tạo điều kiện rất nhiều cho các ngành kinh tế
phát triển. Đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất trên thế giới như ngân hàng thì điều này càng có vai trò đặc biệt quan trọng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Trước hết ngân hàng Nhà nước cần tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng làm tăng tính chủ động hơn cho các ngân hàng thương mại. Từ đó lành mạnh tính chất cạnh tranh giữa các định chế tài chính ở Việt Nam hiện nay, tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng và bình đẳng giữa các ngân hàng thương mại cổ phần và các ngân hàng thương mại quốc doanh.
Ngân hàng Nhà nước với vai trò giám sát, hỗ trợ và quản lý các ngân hàng, cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển hoạt động cho vay trả góp của các ngân hàng thương mại. . Tuy nhiên, do quy định chung trong hoạt động cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng nên đã hạn chế rất nhiều trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Do vậy, Ngân hàng Nhà nước nên có những văn bản cụ thể hướng dẫn riêng cho hoạt động cho vay tiêu dùng và hoạt động cho vay kinh doanh về sản phẩm, hạn mức, khung về tài sản đảm bảo.
Ngoài ra, trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) hiện nay tuy đã cung cấp một số thông tin sơ bộ về khách hàng cho các ngân hàng thương mại. Mỗi lần cán bộ tín dụng kiểm tra thông tin khách hàng qua trung tâm này đều mất phí, phí này phải hạch toán vào chi phí quản lý của ngân hàng trong trường hợp khách hàng không đủ tư cách vay. Tuy nhiên, trên thực tế, hoạt động của trung tâm này tỏ ra chưa hiệu quả, còn nhiều sai sót. Hiện tại, CIC chỉ cung cấp được một phần nhu cầu của thị trường thông tin tín dụng. Nhưng do không có đủ nguồn nhân lực cũng như chuyên môn và kinh nghiệm cần thiết để phục vụ một thị trường lớn như vậy (cả thị trường thông tin tín dụng doanh nghiệp và tín dụng tiêu dùng). Do vậy, Ngân hàng Nhà nước cần đầu tư nhiều hơn nữa cho trung tâm này, đồng thời cập nhật thông tin thường xuyên theo hình
thức online để cán bộ tín dụng có được những thông tin chính xác trong quá trình thẩm định tư cách khách hàng.
Ngoài ra, Việt Nam có thể cân nhắc mô hình kết hợp giữa trung tâm thông tin tín dụng của Nhà nước và của tư nhân để có thể đáp ứng được nhu cầu hiện có của thị trường tốt hơn. Trong đó, mỗi trung tâm sẽ có vai trò, chức năng và nhiệm vụ khác nhau trong sự phát triển chung của thị trường tài chính Việt Nam. Có thể tham khảo mô hình tín dụng tư nhân mà Malaysia hiện đang áp dụng.
3.3.3. Đối với các khách hàng và các tổ chức kinh tế xã hội khác
Khách hàng, đặc biệt là các khách hàng truyền thống, có một vai trò đặc biệt quan trọng trong sự thành bại của ngân hàng. Do vậy, thiện chí của khách hàng trong tinh thần và thái độ hợp tác sẽ có ảnh hưởng rất lớn đối với hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của ngân hàng. Ngân hàng luôn cam kết đem lại chất lượng phục vụ khách hàng tốt nhất, tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất để khách hàng có thể tiếp cận với ngân hàng, Thái độ thiện chí và sẵn sàng hợp tác của khách hàng sẽ trước hết tạo tâm lý thoải mái đối với cán bộ tín dụng, giúp họ nhanh chóng hoàn thành nhiệm vụ của mình. Sau nữa, nó sẽ tạo thuận lợi hơn cho khách hàng trong những lần giao dịch sau.
Hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng luôn có thủ tục là đăng ký giao dịch bảo đảm tại các cơ quan như phòng công chứng hay chính quyền địa phương. Chính những thủ tục hành chính rườm rà phức tạp, hệ thống pháp luật chồng chéo chưa thực sự hợp lý là những rào cản cho các hoạt động của ngân hàng và các khách hàng của họ hiện nay. Rất nhiều trường hợp các cơ quan chức năng còn hoạt động quan liêu, gây khó dễ cho ngân hàng và khách hàng, không thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo. Vì vậy, một giải pháp đơn giản trong thủ tục bằng việc giải quyết hành chính chỉ qua một hoặc một số cửa hay những bộ luật rõ ràng, thực thi sẽ là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng mở rộng hơn hoạt động của mình. Ngoài ra, các cơ quan chức năng trong phạm vi
của mình có thể cải cách và chấn chỉnh các hoạt động liên quan như: việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hay các thủ tục công chứng… hạn chế các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong vấn đề cầm cố thế chấp.
KẾT LUẬN
Tình hình kinh tế thế giới năm 2009 được dự đoán sẽ còn nhiều khó khăn. Nhưng đây cũng là một cơ hôi tốt để có thể phát triển. Đặc biệt trong thờì điểm này, cho vay trả góp càng cần phải được chú trọng mở rộng hơn. đây là thị trường còn rất nhiều tiềm năng, tiềm năng bởi rủi ro mà hoạt động này đem lại nhỏ hơn so với các hình thức tín dụng khác, khả năng trả lãi và gốc rất với hợp lý với điều kiện khó khăn của các doanh nghiệp bây giờ, trong khi đó lợi nhuận mà nó đem lại tương đối lớn. Việc phát triển hoạt động cho vay này là một xu thế tất yếu, bởi nó tạo điều kiện cho người dân, các doanh nghiệp,v..v thoả mãn được nhu cầu tiêu dùng của mình khi chưa có khả năng chi trả số tiền lớn cùng một thời điểm; giúp các doanh nghiệp tăng quy mô và phát triển hoạt động kinh doanh khi thiếu vốn tạm thời; đồng thời giúp đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, tăng thêm nguồn thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Do vậy, có rất nhiều ngân hàng đang tập trung phát triển sản phẩm này.
Trong thời gian tới, chi nhánh VPBank Hà Nội sẽ gặp nhiều thách thức từ sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước khác trên địa bàn cũng như các ngân hàng nước ngoài, nhưng hiện nay sự cạnh tranh ấy lại chủ yếu diễn ra ở bề nổi, thể hiện ở các chương trình khuyến mại, quảng cáo, dự thưởng, nâng lãi suất huy động, hạ lãi suất cho vay… trong khi chất lượng phục vụ khách hàng vẫn chưa được nâng lên.
Do vậy, trong cuộc chạy đua này, mặc dù có tiềm lực yếu hơn ngân hàng bạn nhưng VPBank đã biết cách phát huy những điểm mạnh của mình để phát triển hoạt động cho vay trả góp . Đó là cạnh tranh bằng chiến lược trọng tâm hoá kết hợp với khác biệt hoá, tức là tạo ra sự độc đáo cho sản phẩm dịch vụ của mình và tập trung phục vụ thật tốt, cung ứng mọi tiện ích cho phân đoạn thị trường mà mình đã lựa chọn.
Dựa trên ý tưởng đó, qua chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình em đã tìm hiểu thực trạng cũng như mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trả góp tại VPBank.
Do thời gian nghiên cứu có hạn và sự hạn chế về khả năng phân tích, kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, chuyên đề tốt nghiệp của em còn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo, các cán bộ nhân viên ngân hàng cùng tất cả các bạn sinh viên quan tâm tới vấn đề này, để em có thể tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện đề tài trong một thời gian gần đây.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TS. Phan Thị Thu Hà - TS. Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thương mại – Quản trị và nghiệp vụ, NXB Thống kê.
2. Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính
3. Edward W.Reed Ph.D – Edward K.Gill Ph.D, Ngân hàng thương mại. 4. “Báo cáo thường niên” các năm của ngân hàng VPBank.
5. Quy trình tín dụng và thể lệ cho vay của ngân hàng VPBank.
6. Báo cáo tổng kết năm 2008 và kế hoạch hoạt động năm 2009 của VPBank. 7. Báo cáo của Ban kiểm soát tại đại hội cổ đông năm 2009 của VPBank. 8. Báo cáo của HĐQT tại Đại Hội cổ đông năm 2009 của VPBank
9. Báo cáo tài chính các năm của VPBank 10. Các trang web:
www.vpbank.com.vn www.kinhdoanh.com.vn www.vneconomy.com.vn www.sbv.gov.vn
MỤC LỤC
1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...9
1.2.1. Khái niệm cho vay trả góp của NHTM...9
“Cho vay trả góp là hình thức cấp tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc và lãi làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận”. Hoạt động cho vay trả góp xuất phát từ nhu cầu thực tế là nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng không đến cùng một lúc. Ngân hàng có thể thoả thuận để cho khách hàng chi trả một khoản tiền nhất định hàng tháng sao cho phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng và quy định của ngân hàng. ...9
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH(VPBANK)...22
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank...22
2.1.3. CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA VPBANK...26
2.1.4. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA VPBANK TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY. ...28
Hoạt động của Trung tâm Thẻ:...35
Hoạt động của Công ty Chứng khoán:...36
2.2.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay trả góp...41
2.2.3. Quy trình cho vay trả góp...45
2.2.4. Thực trạng hoạt động cho vay trả góp tại VPBank ...49
Bảng 3: Hoạt động cho vay trả góp tại VPBank ...50
Nhà...52
2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI VPBANK...52
2.3.1. Những kết quả đạt được...52
Bảng 6: Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank...53
2.3.2. Những thuận lợi...55
2.3.3. Những hạn chế ...58
2.3.4. Nguyên nhân hạn chế...59
Môi trường kinh tế xã hội chưa thực sự ổn định...59
Môi trường pháp lý ở nước ta còn chưa thực sự hoàn thiện...59
Khách hàng của ngân hàng...59
Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng...60 Hiện nay, sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính đã khiến cho thị phần của các ngân hàng ngày càng bị thu hẹp. Trước xu thế hội nhập của thị trường, với các cơ chế tín dụng cũng được nới lỏng hơn trong một vài năm trở lại đây, có rất nhiều các công ty tài chính, bảo hiểm… cũng đang xâm nhập vào lĩnh vực ngân hàng, đồng thời các ngân hàng cũng xâm nhập vào các lĩnh vực kinh doanh mới có thu nhập cao nhằm thu hút khách hàng về với mình. Hiện nay, hoạt động cho vay trả góp đã được rất nhiều các ngân hàng cung ứng như ngân hàng Quân đội, ACB… Các ngân hàng quốc doanh cũng đang tích cực thâm nhập vào thị trường này với sản phẩm cho vay trả góp tín chấp đối với cán bộ công nhân viên chức. Hơn nữa, hiệp định thương mại Việt – Mỹ chính thức có hiệu lực từ năm 2001,
và sẽ hoàn toàn mở cửa thị trường tài chính vào năm 2010 đã và đang là một thách thức rất lớn cho VPBank, bởi các ngân hàng nước ngoài có ưu thế hơn hẳn trong việc cung cấp các
sản phẩm dịch vụ mới hiện đại...60
2.3.4.2. Nguyên nhân chủ quan...60
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK TRONG THỜI GIAN TỚI...63
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ...74
3.3.1. Đối với Chính phủ...74
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước...76