I. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả đầu t tín dụng đối với doanh nghiệp Nhà nớc.
4. Nỗ lực và thận trọng trong đầu t tín dụng đối với nền kinh tế nói chung và đối với doanh nghiệp Nhà nớc nói riêng
Nỗ lực trong hoạt động là để tăng số lợng vốn đầu t, thận trọng là nhằm nâng cao hiệu quả của các khoản tín dụng cũng nh đề phòng đợc mọi rủi ro.
— Tăng số lợng vốn đầu t buộc cán bộ, nhân viên trong ngân hàng phải đi sát, sâu vào thị trờng tìm hiểu quá trình sản xuất, kết quả kinh doanh và nhu cầu của mọi đơn vị trong địa bàn quận để đáp ứng kịp thời. Hiện nay, ở ngân hàng, cán bộ tín dụng chỉ mới tìm hiểu về quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp khi doanh nghiệp đến ngân hàng yêu cầu vay vốn. Điều này có hai vấn đề hạn chế : Thứ nhất, cán bộ sẽ không đánh giá chính xác đợc kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp qua các con số đợc. Tuy có xuống các cơ sở để tìm hiểu nhng sẽ không phát hiện ra đợc những hành vi che dấu cố ý của doanh nghiệp khi họ có sự chuẩn bị từ trớc (ở đây chỉ nói đến những doanh nghiệp làm ăn không đứng đắn). Thứ hai, khi doanh nghiệp đến vay vốn, ngân hàng phải mất một thời gian để thẩm định, phân tích, đánh giá quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mới có thể cho vay và đó là nguyên tắc. Trong hoạt động tín dụng, điều này đã hạn chế tính kịp thời của quá trình lu thông vốn. Nếu nh cán bộ cơ sở xuống cơ sở tìm hiểu trớc quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tổng hợp các thông tin về doanh nghiệp thì không những có thể đánh giá chính xác hơn mức độ hoạt động của doanh nghiệp, thẩm định cho vay một cách nhanh chóng hơn mà còn tìm hiểu phát hiện đợc nhu cầu mới để đáp ứng.
— Giảm bớt các thủ tục phiền hà trong hoạt động cho vay vốn, đồng thời phân công trực tiếp cho từng cán bộ phụ trách các mảng, các doanh nghiệp trong vấn đề, tiện trong việc theo dõi tình hình sử dụng vốn, khả năng tài chính và để duy trì quan hệ lâu dài giữa khách hàng với ngân hàng.
— Trong quá trình cho vay, điều quan trọng đầu tiên không phải là việc giám định đơn thuần về tài sản thế chấp hoặc định giá tài sản cố định thế chấp, cầm cố mà phải đặt sự hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, khả
năng tài chính của họ lên hàng đầu. Ngân hàng phải gắn liền sự hiệu quả của ngân hàng với sự hiệu quả của doanh nghiệp và phải quán triệt ý thức về chất lợng tín dụng một cách đúng nghĩa của nó, tức là , vốn cho vay của ngân hàng đợc khách hàng sử dụng vào quá trình sản xuất, kinh doanh... để tạo ra một lợng tiền lớn hơn, vừa để hoàn trả ngân hàng gốc và lãi, trang trải các chi phí khác và có lợi nhuận. Ngân hàng thu nợ là thu lại phần vốn của mình sau khi doanh nghiệp đã sử dụng và tạo ra lợi nhuận cho họ. Đặt vấn đề tài sản thế chấp là vấn đề hàng đầu khi cho vay nh hiện nay ngân hàng vẫn làm là không hợp lý. Mặt khác ngân hàng cũng phải thận trọng trong việc giám định tài sản thế chấp vì chính nó với vai trò là vật bảo đảm cho một khoản vốn vay, cũng hàm chứa những rủi ro.
— Ngân hàng cần ban hành quy chế xử lý trách nhiệm cá nhân trong nội bộ ngân hàng liên quan đến việc cho vay không thu hồi đợc vốn nhằm bảo đảm sự chấp hành thể lệ tín dụng, quy trình cho vay của cán bộ tín dụng, đồng thời xác định rõ trách nhiệm của cán bộ thẩm định, tránh việc làm qua loa chiếu lệ, đối phó để đủ hồ sơ cho vay nhằm hạn chế tiêu cực cũng nh nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Hiện nay, ở Ngân hàng Công thơng Hoàn kiếm, tỷ lệ tín dụng trung dài hạn cho nền kinh tế còn rất thấp. Tồn tại đó là do nhiều nguyên nhân, trong đó nguyên nhân chính là vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng không cao trong tổng nguồn vốn huy động. Khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần thực hiện những giải pháp nh:
— Kết hợp giữa việc quản lý tài sản nợ và tài sản có của ngân hàng một cách khoa học, chặt chẽ, tăng cờng huy động vốn trung dài hạn để mạnh dạn cho vay, trú trọng tìm các cơ hội cho vay bằng cách nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trờng thông qua phơng tiện thông tin đại chúng, thông qua việc cử cán bộ xuống cơ sở để tìm hiểu, xem xét thu thập thông tin.
— Ngân hàng cần giảm lãi suất cho vay trung dài hạn để tạo ra sức cạnh tranh trên thị trờng vốn, khuyến khích nhu cầu đầu t xây dựng mới, đổi mới
thiết bị của doanh nghiệp. Tất nhiên lãi suất chỉ giảm tới một mức nhất định sao cho ngân hàng không bị thua thiệt trong hoạt động. Biện pháp này tuy làm giảm lợi nhuận của ngân hàng cho từng khoản đầu t nhng mở rộng đợc quy mô của tín dụng trung, dài hạn.
— Có thể nói, tỷ trọng cho vay trung dài hạn cha cao do nguồn vốn trung dài hạn huy động đợc không lớn, nhng với nguồn vốn ngắn hạn tơng đối ổn định, ngân hàng có thẻ dự đoán nhu cầu rút vốn, nhu cầu gửi tiền của dân c trong quận để hoạch định cho mình một tỷ lệ phần trăm vốn ngắn hạn có thể đầu t trung dài hạn.