II. Giải pháp nhằm phát triển thị trờng thẻ tín dụng của VCB
1.7/Hoàn thiện cơ chế tài chính:
1. 3/ Nâng cao tiện ích của công cụ thẻ
1.7/Hoàn thiện cơ chế tài chính:
Cho phép trởng phòng đợc đợc quyền tự quyết đối với một số trờng hợp phát hành tín chấp với hạn mức nhất định.
Đổi mới cơ chế có chế độ thởng đối với những cán bộ tích cực, sáng tạo trong sự nghiệp phát triển của thẻ , đồng thời cũng có chế độ đãi ngộ xứng đáng với nhân tài. Có chế độ thởng hoa hồng đối với những đơn vị có doanh số thanh toán cao, tính điểm thởng cho các khách hàng tiêu dùng thẻ Vietcombank để gắn bó khách hàng với Vietcombank, chăm sóc khách hàng đây cũng là một trong những biện pháp Marketing thu hút khách hàng về với ngân hàng.
2. Kiến nghị đối với Nhà nớc- ngời tạo lập môi trờng vĩ mô.
2.1/ Hoàn thiện môi trờng pháp lý
Môi trờng pháp lý có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng . Nếu có những biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ về chính sách thuế, về quy định pháp luật ... để các ngân hàng thơng mại Việt nam có định hớng triển khai dịch vụ thẻ thanh toán góp phần phát triển xã hội lâu dài, thực hiện chủ trơng ổn định tiền tệ, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, giảm lợng tiền mặt trong lu thông... thì nhất định dịch vụ này sẽ thu đợc những kết quả khả quan. Các cơ quan quản lý kinh tế, xã hội và pháp luật cũng cần có sự quan tâm nghiên cứu về lĩnh vực thẻ thanh toán, bổ sung những chính sách, quy chế, quy định tạo môi trờng pháp lý đầy đủ và thuận lợi để nghiệp vụ thẻ thanh toán có điều kiện pháp triển lành mạnh, đúng h- ớng.
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay đã có quy định về đồng tiền trong
thanh toán thẻ tại các cơ sở chấp nhận thẻ nhng cha có phần đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do các ngân hàng thơng mại trong nớc phát hành. Chính sách Quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ ra nớc ngoài nhng vừa phải tạo điều kiện cho việc phát hành thẻ
của các ngân hàng thơng mại và sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở một mức độ nào đó.
Chính sách tín dụng cũng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ - một
loại hình tín dụng mới nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng tự chịu trách nhiệm về thẩm định đảm bảo tín dụng khách hàng của mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách để tăng lợng khách sử dụng thẻ. Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ nh điều kiện đảm bảo tín dụng đối với các khoản cho vay thông thờng, có thể nới rộng hơn. Tuy vậy, khả năng thanh toán của khách hàng phải đặc biệt lu tâm vì đây là khoản tín dụng tuần hoàn nên khách hàng phải có thu nhập thờng xuyên, ổn định để chi trả. Lãi suất cho vay tín dụng thẻ cũng nên đợc quy định đặc biệt. Hầu hết các nớc trên thế giới cũng nh trong khu vực đều quy định lãi suất tín dụng thẻ cao hơn hẳn lãi suất đối với những khoản tín dụng thông thờng nhằm bù đắp cho ngân hàng các u đãi khách hàng đợc hởng khi sử dụng thẻ trả đúng hạn và tăng cờng trách nhiệm trong việc sử dụng thẻ và thanh toán sao kê của khách hàng.
Phân tích về rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng thấy, phần lớn rủi ro phát sinh
trong khâu thanh toán lu hành thẻ và thờng vợt quá khả năng kiểm soát của ngân hàng. Hành động giả mạo thẻ các giao dịch đều là hành động của bọn tội phạm nắm đợc công nghệ cao. Trên thế giới, các ngân hàng đã biết kết hợp khá tốt với cảnh sát các nớc để đấu tranh chống loại tội phạm
này. ở Việt Nam những rủi ro này ngày càng gia tăng. Vì vậy chính phủ
cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, các văn bản dới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành, bộ luật hình sự cần sớm đa ra các các khung hình phạt cho các tội phạm liên quan đến thẻ: nh sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số.
Ngân hàng Nhà nớc cũng nên coi việc các ngân hàng phát hành và thanh
toán thẻ tham gia Hội các ngân hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam là bắt buộc .Vì việc tham gia này không những giúp các ngân hàng tăng cờng sự hợp tác trao đổi để phát triển nghiệp vụ thẻ mà còn tạo sự cạnh tranh lành mạnh trên thị trờng giúp các ngân hàng cùng phát triển . Để Hội các ngân hàng thanh toán thẻ có thể phát huy đợc vai trò của nó trong việc giúp đỡ các Ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam hoạt động có hiệu quả, ngân hàng Nhà nớc nên trao cho Hội một số quyền lực nhất định trong việc xử lý các sai phạm , vi phạm trong thanh toán thẻ , ban
hành các văn bản có tính pháp lý cao dới sự cho phép của Ngân hàng Nhà nớc và tổ chức hớng dẫn tập huấn và đào tạo các nhân viên hoạt động kinh doanh thẻ , cùng với các hoạt động quản lý khác .Các hội cũng nên phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế trong việc giúp đỡ các ngân hàng hoạch định chiến lợc khai thác thị trờng thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ , cũng nh ứng dụng những tiện ích của công nghệ thẻ đã , đang và sẽ phát triển trên thế giới .
2.2/ổn định và phát triển môi trờng kinh tế - xã hội .
Các ngành các cấp hữu quan cần quan tâm hơn nữa đến vấn đề thanh toán không dùng tiền mặt, có những chủ trơng chính sách , biện pháp đúng đắn kịp thời nh chấp nhận thanh toán bằng thẻ tại các điểm bán hàng, thu tiền điện, tiền nớc tiền thuế bằng các hình thức không dùng tiền mặt ; cùng ngân hàng nhà nớc tổ chức tuyên truyền vận động một cách có hệ thống thông qua các cơ quan báo chí để mọi ngời dân đều hiểu và nắm đợc các tiện lợi và an toàn trong sử dụng thẻ , giúp các dịch vụ ngân hàng ngày một tiện ích và phát triển trong đời sống kinh tế xã hội hiện đại .
Việc giáo dục cho mợi ngời dân có ý thức bảo vệ các thiết bị kỹ thuật lắp đặt trên đờng phố, nơi công cộng trong đó có máy ATM cũng rất cần thiết vì hiện nay thực tế đông đảo ngời dân Việt Nam thực sự cha nhận thấy rõ những u việt, thuận lợi, tác dụng và các lợi ích trong việc sử dụng thẻ. Thực tế cho thấy rằng, ở các nớc công nghiệp thì dịch vụ thẻ rất phát triển vì mọi ngời đều biết đến thẻ tín dụng, sự tiện lợi của việc dùng thẻ, do vậy họ thích dùng thẻ hơn là dùng tiền mặt đồng thời ở đây mọi ngời dân kể cả trẻ em đều có ý thức bảo vệ các thiết bị kỹ thuật liên quan đến thanh toán thẻ lắp đặt tại nơi công cộng. Ngoài ra khuyến khích ngời dân với phạm vi không chỉ hạn chế đối tợng là các cán bộ ở các cơ quan lớn mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng vì đây là điều kiện tiên quyết để thực hiện việc thanh toán qua ngân hàng bằng thẻ . Trớc mắt có thể thúc đẩy mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng mà không cần một số d tối thiểu nh quy định hiện hành tại ngân hàng , trên cơ sở đó có thể khuyến khích công chúng thực hiện thanh toán qua ngân hàng.
Nhà nớc có thể đi đầu trong mở rộng thanh toán qua ngân hàng .Trớc hết có thể thực hiện chi trả lơng cho cho cán bộ thông qua thông qua hệ thống tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng , sau đó có thể mở rộng thanh toán
học phí , tiền điện , thuế qua Ngân hàng để ngời dân làm quen với các dịch vụ do ngân hàng cung cấp .
2.3/ Thành lập một trung tâm thanh toán bù trừ liên ngân hàng cho các giao dịch thẻ trong nớc
Thực tế hiện nay, các ngân hàng quản lý phát hành thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu t thiết bị công nghệ của từng ngân hàng. Nhng có một bất cập là không tạo điều kiện thực hiện thống nhất các giao dịch về thẻ sinh ra các phí tổn không cần thiết. Thành lập trung tâm chuyển mạch (Switching) thanh toán liên ngân hàng về thẻ: trung tâm xử lý các giao dịch thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành nhằm khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội địa trên cơ sở đầu t mạng thanh toán trực tuyến trong nội bộ từng ngân hàng và tạo điều kiện giảm phí thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành. Trung tâm này là đầu mối xử lý các yêu cầu cấp phép, thanh toán, tra soát giao dịch thẻ của các ngân hàng thơng mại Việt Nam, đảm bảo các loại thẻ thanh toán do các ngân hàng thơng mại khác nhau phát hành có thể thanh toán đợc ở bất cứ cơ sở chấp nhận thẻ nào của các thành viên trong hệ thống. Các giao dịch thẻ do các ngân hàng trong nớc thực hiện tại các cơ sở chấp nhận thẻ trong nớc sẽ đợc Trung tâm này xử lý, không cần phải thông qua trung tâm xử lý cấp phép và trao đổi của các tổ chức thẻ quốc tế.
2.4/ Đầu t cho xây dựng cơ sở hạ tầng
Đầu t cho xây dựng cơ sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật để hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không phải chỉ là một vấn đề riêng của ngành ngân hàng mà của cả nớc nằm trong chiến lợc phát triển kinh tế của cả nớc. Công nghệ thẻ là một công nghệ hoàn toàn mới ở Việt Nam , máy móc thiết bị đều là những máy móc hiện đại mà với khả năng hiện tại Việt Nam cha thể sản xuất đợc thậm chí cả những linh kiện thay thế cũng cha có. Tình trạng các Ngân hàng ngại đầu t vào lĩnh vực thanh toán thẻ hiện nay cũng bởi nguyên nhân chính là chi phí đầu t quá cao . Vậy nên Nhà nớc nên xem xét dành u tiên đối với những hoạt động liên quan đến thanh toán thẻ nh:
- Giảm thuế nhập khẩu cho những máy móc phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ hay chí ít cũng tạo điều kiện dễ dàng cho các hoạt động nhập khẩu này của các ngân hàng .
- Miễn thuế cho các ngân hàng đầu t vào thanh toán thẻ với thời gian ít nhất 3 năm kể từ khi hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng đi vào hoạt động .
- Nhà nớc nên xem xét cấp cho các ngân hàng các khoản tín dụng dài hạn u đãi về lãi suất để đầu t phát triển công nghệ tạo kinh phí cho VCB trong việc mua máy ATM , thiết bị đọc thẻ điện tử (EDC), máy dập thẻ và các thiết bị khác, cũng nh thực hiện đầu t xây dựng mạng Online kết nối phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng .
-Về lâu dài, Nhà nớc cần phải đầu t thành lập các cơ sở, nhà máy sản xuất các máy móc hoặc thấp hơn là các linh kiện thay thế cho các thiết bị phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ nh máy dập thẻ , máy ATM, POS nhằm giảm giá thành tạo điều kiện cho VCB có khả năng tự trang bị và trang bị cho các đại lý đầy đủ, rộng rãi hơn , cũng nh có kế hoạch sản xuất thẻ thay thế cho nguồn thẻ trắng chúng ta đang phải nhập từ nớc ngoài với chi phí không phải là rẻ.
------ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Kết luận
Mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích, mang lại cho ngân hàng kinh doanh lợi nhuận, tiết giảm đợc chi phí giao dịch cho nền kinh tế, sản phẩm thẻ tín dụng có đầy đủ những u điểm để phát triển thành một hớng kinh doanh chính yếu của ngành ngân hàng. Trên thế giới dịch vụ thẻ đã phát triển đợc trên 50 năm, nhng ở Việt Nam nó vẫn là một nghiệp vụ của tơng lai.
Cách tiếp nhận về những vấn đề lý luận cơ bản và thực tiễn kinh doanh của Vietcombank cho thấy phát triển thị trờng kinh doanh thẻ ở Việt Nam thời gian tới sẽ còn gặp rất nhiều khó khăn. Nhng cũng qua chính những phân tích này có thể nhận rõ những khó khăn đó chỉ mang tính tạm thời và nó càng khẳng định tính u việt của thẻ tín dụng đối với nền kinh tế.
Thẻ tín dụng là một dịch vụ của tơng lai, một tơng lai phi tiền mặt hoá tất cả các quan hệ giao dịch tiêu dùng với chi phí thấp và thời gian lu thông ngắn nhất. Phát triển thị trờng thẻ là tiến tới xây dựng một nền văn hoá thị trờng tiến bộ.
Các vấn đề về lý luận và thực tiễn đợc trình bày trong luận văn là nhằm góp phần xây dựng thị trờng thẻ tín dụng của riêng Vietcombank và thị trờng thẻ tín dụng Việt Nam nói chung. Tuy nhiên, do thời gian nghiên cứu có hạn và do sự hạn chế năng lực bản thân, luận văn của em không tránh khỏi còn những thiếu xót. Do vậy em rất mong nhận đợc sự đóng góp của thầy cô và các bạn.
Sinh viên
Nguyễn Thơng Huyền
Tài liệu tham khảo
1. Nghiệp vụ ngân hàng thơng mại hiện đại – David Cox.
2. Ngân hàng thơng mại – Edward W.Re.ed & E.Ward K. Gille.
3. Thẻ thanh toán Quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam – PGS-TS Lê Văn Tề, Th.s Trơng Thị Hồng.
4. Báo cáo thờng niên của NHNT 2000,2001,2002.
5. Quy chế phát hành sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng của ngân hàng Nhà Nớc Việt Nam
6. Hớng dẫn quy trình nhiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của NHNT VN 7. Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ NHNT VN 2002
8. Báo cáo tổng kết hoạt động thẻ năm 2002 - Phòng quản lý thẻ. 9. Báo cáo của hội nghị Giám đốc 2002 - NHNT
10. Tạp chí tin học ngân hàng 6-11/1998, số 3-5/1999, số 2-3/2000. 11. Tạp chí VCB 102+103(1+2/2002).
12. Tạp chí ngân hàng 7-10-12/2000, 10/2001.
Mục lục
Lời nói đầu ... 1
Ch ơng I : Những vấn đề lý luận về thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng th ơng mại ... 3
I. Thẻ tín dụng - Sản phẩm đa tiện ích của Ngân hàng ... 3
1.Lịch sử hình thành ... 3
2. Khái quát về thẻ tín dụng ... 4
2.1/ Thẻ tín dụng là gì? ... 4
2.2/ Đặc điểm của thẻ tín dụng ... 4
2.3/ Nội dung kinh tế ... 5
2.4/ Phân loại thẻ tín dụng ... 6
3. Các tiện ích của thẻ tín dụng ... 7
3.1/ Đối với khách hàng: ... 7
3.2/ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ(Merchant) ... 10 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3/ Đối với hoạt động của ngân hàng ... 11
3.4/ Đối với nền kinh tế- xã hội. ... 14
II . Thị tr ờng thẻ tín dụng - Hoạt động của ngân hàng th ơng mại trên thị tr ờng thẻ tín dụng . ... 15
1. Khái quát chung về thị tr ờng thẻ tín dụng. ... 15
1.1/ Khái niệm ... 15
1.2/ Đặc điểm ... 16
2. Các chủ thể tham gia thị tr ờng thẻ tín dụng ... 17
2.1/ Các ngân hàng th ơng mại(NHTM) ... 17
2.2/ Các tổ chức thẻ quốc tế. ... 18
2.3/Các cá nhân và các doanh nghiệp. ... 18
2.4/ Các đơn vị chấp nhận thẻ ... 18
2.5/ Ngân hàng Nhà n ớc ... 19
3. Hoạt động của NHTM trên thị tr ờng thẻ tín dụng ... 19
3.1/Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng ... 19
Chủ thẻ ... 20
3.2/ Nghiệp vụ thanh toán ... 21
4. Rủi ro trong kinh doanh thẻ ... 23