Tín dụng tiêu dùng là một trong những mảng hoạt động dịch vụ ngân hàng đ- ợc hầu hết các ngân hàng thơng mại trên thế giới phát triển vì thông qua nghiệp vụ này các NHTM đa dạng hoá kinh doanh để vừa tăng thu nhập, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng lên.
Quốc gia tăng sau khi nớc này chính thức gia nhập WTO vào cuối năm 2001. Theo các nhà phân tích, tơng lai của các Ngân hàng Trung Quốc phụ thuộc vào việc xây dựng một mô hình kinh doanh thực sự và mang tính thơng mại cao. Cơ hội tốt nhất để các Ngân hàng Trung Quốc có thể thành công là phát triển lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
Thực tế, các điều kiện để phát triển tín dụng tiêu dùng của Trung Quốc đã chín muồi. Thu nhập quốc nội đầu ngời Trung Quốc đạt 800 USD/ nằm ở nhu cầu nhà ở t nhân dự kiến tăng trong tơng lai. Tiêu dùng ô tô cũng sẽ tăng sau khi Trung Quốc xóa bỏ những thuế quan quan trọng phù hợp với các tiêu chuẩn của WTO. Về mặt kỹ thuật, công nghệ xử lý số liệu đã đợc sử dụng rộng rãi và có thể hỗ trợ cho việc xây dựng một hệ thống báo cáo tín dụng quốc gia. Mặc dù các Ngân hàng đã quan tâm đến tín dụng tiêu dùng, nhng đây vẫn là "mảnh đất" cha đợc khai phá mạnh ở Trung Quốc.
* Sự phát triển tín dụng tiêu dùng ở Trung Quốc.
Các khoản tín dụng tiêu dùng đợc bắt đầu ở Trung Quốc vào giữa những năm 1980 và đã phát triển nhanh kể từ năm 1998. Vào năm 1998, Chính phủ bắt đầu thực hiện một chính sách tài chính chủ động và chính sách tiền tệ nới lỏng vừa phải để thúc đẩy nhu cầu trong nớc và khuyến khích phát triển các khoản tín dụng tiêu dùng, bao gồm các khoản cho vay mua nhà ở cho vay sinh viên.
Phù hợp với sự khuyến khích của Chính phủ, NHTW Trung Quốc đã ban hành những quy địnhh cụ thể về các khoản tín dụng tiêu dùng. Kể từ năm 1998, Ngân hàng đã ban hành 18 văn bản chính sách để phát triển các khoản tín dụng tiêu dùng.
Với những rào cản đã đợc dỡ bỏ và điều kiện bên ngoài chín muồi, các khoản tín dụng tiêu dùng đã phát triển với tốc độ rất nhanh. Vào cuối năm 1997, các khoản tín dụng tiêu dùng của Trung Quốc đạt 17,2 tỷ NDT (2,007 tỷ USD), chiếm 0,3% tổng d nợ tín dụng của cả hệ thống Ngân hàng. Số lợng các khoản tín dụng tiêu dùng lên tới 646,4 tỷ NDT (77,88 tỷ USD) vào tháng 10/2001 - gấp 38 lần con
số của năm 1997 . Tỷ trọng tín dụng tiêu dùng cũng tăng lên tới 6% trong tổng d nợ tín dụng của hệ thống Ngân hàng.
Nhng so với các nớc phát triển, dịch vụ tín dụng tiêu dùng của Trung Quốc vẫn còn thấp. ở Mỹ và châu Âu, các khoản tín dụng tiêu dùng thờng chiếm từ 20-40% tổng số d nợ của hệ thống Ngân hàng, có trờng hợp tỷ lệ này lên tới 60%. Các khoản tín dụng tiêu dùng cũng đã trở thành nguồn thu nhập chính của các Ngân hàng ở các nớc này, 44% thu nhập của Ngân hàng Citibank ở Mỹ trong năm 2000 là từ các khoản tín dụng tiêu dùng.
Tại Trung Quốc, các khoản tín dụng tiêu dùng cũng đã đợc sử dụng ngày càng nhiều để mua hàng hoá, trong đó chủ yếu là để mua nhà ở, 5 năm qua, trong chơng trình mở rộng chi tiêu để chống lạm phát, Chính phủ Trung Quốc đã đầu t khá nhiều vào việc phát triển nhà ở tại các đô thị. Đồng thời, do thu nhập của ngời dân tăng lên và hàng triệu ngời có nhu cầu mua nhà ở, nên các khoản cho vay mua nhà ở trả chậm chiếm tới 90% tổng d nợ tín dụng tiêu dùng ở Trung Quốc đã đạt tốc độ tăng trởng khoảng 30%/năm. vào tháng 10/2001, số d của các khoản cho vay mua nhà ở tại Trung Quốc là 511,8 tỷ NDT (1,66 tỷ USD). Theo ớc tính, với tốc độ tăng trởng Trung Quốc sẽ đạt 1,6 tỷ NDT. Giả sử, mức chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay mua nhà trả chậm vẫn đợc duy trì nh hiện nay thì các Ngân hàng có thể thu lợi khoảng 100 triệu NDT mỗi năm. Đây là một lĩnh vực kinh doanh khá lớn, tự do và ít chịu những tác động chính trị, là một trong những lĩnh vực mà các Ngân hàng Trung Quốc có thể dựa vào để bắt đầu xây dựng mô hình kinh doanh thực sự cho 5 năm tới.
Các khoản cho vay sinh viên chiếm vị trí thứ hai trong các loại hình tín dụng tiêu dùng. Vào tháng 9/2001, d nợ 4,03 tỷ NDT (485,5 tỷ USD) các khoản cho vay sinh viên đã đợc cấp cho 1,074 triệu sinh viên tốt nghiệp. Bên cạnh đó, các khoản tín dụng tiêu dùng cũng đợc sử dụng để mua ô tô và nhiều vật dụng khác trong nhà.
Cho vay mua nhà trả chậm sẽ đợc u tiên hơn vì chúng ít rủi ro hơn so với các hình thức khác của tín dụng tiêu dùng. Các NHTM đang đợc khuyến khích cấp các
khoản vay cho các gia đình có mức thu nhập trung bình và thu nhập thấp. NHTW cũng yêu cầu các NHTM phải cải thiện dịch vụ của họ bằng cách củng cố công tác quản lý nội bộ và cải thiện dịch vụ khách hàng.
Do ngày càng có nhiều Ngân hàng cung cấp dịch vụ này nên số lợng các công cụ tài chính đợc sử dụng ngày càng tăng, nh thế chấp bằng trái phiếu kho bạc, th tiền gửi hay các thẻ tín dụng.
* Những khó khăn trong việc phát triển tín dụng tiêu dùng ở Trung Quốc.
Sự phát triển tín dụng tiêu dùng ở Trung Quốc đang gặp phải 5 khó khăn lớn:
Thứ nhất: là thu nhập không ổn định. Sự giảm sút trong thu nhập của những ngời nông dân và một bộ phận dân thành thị trong những năm gần đây đã làm giảm kỳ vọng của họ vào thu nhập trong tơng lai, do đó tác động tiêu cực đến sự phát triển của lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
Thứ hai: cho đến nay, Trung Quốc cha thành lập hệ thống tín dụng cá nhân,
cha có các hệ thống xác nhận chứng minh của ngời dân, hệ thống đánh giá tài khoản cá nhân, nguồn thu nhập, tài sản cá nhân cũng nh tình trạng tín dụng trong quá khứ. Ngoài ra, Trung Quốc cha có hệ thống đăng ký tài sản gia đình.
Thứ ba: hệ thống bảo hiểm thơng mại cha tham gia vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
Thứ t: các chính sách, qui định liên quan đến tín dụng tiêu dùng cha hoàn thiện. Ví dụ, những quy định hiện hành về bảo lãnh cha có đủ các điều khoản liên quan đến tín dụng tiêu dùng, gây khó khăn cho ngời tiêu dùng trong việc lựa chọn cách thức bảo lãnh khi muốn vay một khoản tín dụng tiêu dùng. Sự phát triển chậm của thị trờng bất động sản thứ cấp và phí đăng ký quá cao cũng cản trở ngời tiêu dùng. Ngoài ra, việc bán các quyền tài sản đối với những ngôi nhà đã đợc dùng làm tài sản thế chấp cũng rất khó khăn. Bên cạnh đó, thuế và phí đối với ô tô cũng rất cao, ở một chừng mực nào đó đã hạn chế nhu cầu tín dụng tiêu dùng.
Thứ năm: cấu trúc tài sản của các Ngân hàng vẫn cha hợp lý. Thời hạn của các khoản cho vay mua nhà thờng trên 10 năm, thậm chí tới 30 năm, trong khi nguồn vốn của các Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn hoặc kỳ hạn lớn nhất cũng là 5 năm.
* Các chính sách cần tăng cờng.
Để phát triển tín dụng tiêu dùng, NHTW Trung Quốc sẽ tiếp tục tăng cờng xây dựng các hệ thống thích hợp và các chính sách hỗ trợ. NHTW sẽ thúc đẩy việc xây dựng hệ thống này trong toàn hệ thống tài chính ở Trung Quốc và sẽ sớm đa ra việc phát hành trái phiếu. Trên cơ sở này, những NHTM có đủ tiêu chuẩn sẽ đợc phép phát hành trái phiếu nhà ở để mở rộng tín dụng mua nhà trả chậm đồng thời hạ thấp rủi ro khả năng thanh toán của các Ngân hàng.
Ngoài ra, Chính phủ cũng cần phải tiến hành các biện pháp để tăng thu nhập cho ngời dân, đặc biệt là nông dân, phát triển cơ sở hạ tầng để giảm giá điện và giá dịch vụ viễn thông.