b. D nợ phân theo thời hạn vay
2.3.3.1.Nguyên nhân khách quan
Ban giám đốc NHCT Hoàn Kiếm thờng xuyên chỉ đạo, động viên khen thởng kịp thời, kiên quyết với những thiếu sót, khuyết điểm của cán bộ Ngân hàng trong hoạt động tiêu dùng, nên đã đa ra một số nguyên nhân của những hạn chế bao gồm :
- Vấn đề tâm lý của một bộ phận dân c:
Tình trạng quy mô cho vay tiêu dùng thấp có một phần nguyên nhân bắt nguồn từ thói quen và tâm lý của ngời Việt Nam. Địa bàn hoạt động của NHCT Hoàn Kiếm nằm hoàn toàn trong vùng văn hoá châu thổ Sông Hồng nơi một bộ phận dân c có thói quen tự làm, không thích bản thân ở trong tình trạng nợ nần, không muốn để ngời khác biết đợc tình trạng đi vay, họ rất ngại các khâu thủ tục, giấy tờ và các khâu “trung gian” nh thông qua cơ quan chủ quản, đoàn thể, ngời đại diện, ban quản lý sợ nảy sinh tiêu cực. Các thói quen tâm lý đó gây trở ngại… rất nhiều đến cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
- Khách hàng khó chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân: Đây là vấn đề nan giải mà Ngân hàng gặp phải khi cho vay tiêu dùng. Đối với đối tợng vay là CBCNV hởng lơng thì việc xác định thu nhập từ lơng là dễ dàng thông qua quyết định nâng bậc lơng hoặc bảng lơng. Nhng thông thờng, các Ngân hàng ngoài lơng còn xem xét thêm các nguồn thu nhập khác của khách hàng, để
biết sau khi khách hàng trả nợ cho Ngân hàng rồi thì phần thu nhập còn lại có đủ để đảm bảo đời sống của cả gia đình hay không; nếu phần còn lại ít thì việc khách hàng không trả nợ đúng hạn có thể xẩy ra.
- Thái độ hợp tác của thủ trởng các cơ quan, đơn vị có CBCNV vay vốn:
Hiện nay, giấy đề nghị vay vốn tiêu dùng của đối tợng vay là CBCNV đều cần phải có xác nhận của thủ trởng các cơ quan, đơn vị chủ quản. Nếu thủ trởng cơ quan, đơn vị nhận thức đợc những lợi ích thiết thực mà Ngân hàng mang đến cho CBCNV của họ thì việc xác nhận này nhanh chóng và cán bộ tín dụng khi đến thẩm tra cũng thuận lợi hơn. Nếu nh thủ trởng các cơ quan, đơn vị đó chỉ nhìn thấy những mặt cha tiện lợi của hình thức cho vay tiêu dùng nh ngời vay phải đến Ngân hàng giao dịch trong giờ làm việc, hàng tháng phải đến Ngân hàng trả nợ, mất nhiều thời gian hoặc họ sợ khi khách hàng không có khả năng trả nợ, họ sẽ bị liên quan trách nhiệm nên không ký xác nhận cho ngời vay thì công tác tín dụng cũng khó có thể đợc thực hiện ở các cơ quan, đơn vị này.