b. D nợ phân theo thời hạn vay
3.2.1 Cần xây dựng một chiến lợc mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh
Công thơng Hoàn Kiếm thời gian tới
Trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đã đem lại cho Ngân hàng một nguồn thu lớn. Để triển khai thực hiện tốt và việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu quả trong những năm tới, Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm đã đa ra những định hớng, phơng hớng hoàn thiện, cụ thể:
Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo hớng dẫn thực hiện nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận các cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho ngời dân, tuyên truyền trên đài phát thanh của thị xã để cho ngời dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng và thực hiện các thủ tục vay, nợ đúng hạn.
Trong thời gian tới, Ngân hàng sẽ nỗ lực thực hiện công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến từng cơ quan, đơn vị để vận động và phổ biến cho khách hàng hiểu rõ hơn về phơng thức cho vay phục vụ đời sống và tổ chức cho vay theo từng cơ quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay, thu nợ tập trung tại cơ quan đơn vị.
Thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ tập trung trong địa bàn, mà còn cho vay đối với các dự án ở địa bàn khác.
3.2 Một số giảI pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm
3.2.1 Cần xây dựng một chiến lợc mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh nhánh
Chiến lợc chính là mục tiêu dài hạn, mà ở đó mỗi ngân hàng lựa chọn con đ- ờng của mình phù hợp với nguồn lực sẵn có để đạt đợc một mục tiêu nào đó. Trong môi trờng cạnh tranh ngày một gay gắt nh hiện nay thì để chiến thắng và tồn
tại thì việc vạch ra một mục tiêu dài hạn là vô cùng cần thiết nó sẽ đa ra chiến lợc kinh doanh hiệu quả hơn. Do đó để mở rộng cho vay tiêu dùng trong những năm tới chi nhánh cần phải có chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng sao cho chính sách này vừa hợp với nhu cầu thực tế vừa phù hợp với điều kiện của riêng ngân hàng. Các chính sách cụ thể này phải chú ý đến một số đặc điểm sau.
Cần mở rộng nhiều hơn nữa các loại hình sản phẩm dịch vu cho vay tiêu dùng, trong đó các loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên chỉ dừng lại ở các sản phẩm nh: cho vay mua nhà, mua xe hay là vật dụng trong gia đình mà nên mở rộng ra các sản phẩm khác nữa nh cho vay du học hay để xuất khẩu lao động… Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên mở rộng đối tợng cho vay cho những ngời có thu nhập ổn định nh cán bộ công nhân viên. Đây là thị trờng rất lớn và đầy tiềm năng, họ cũng có nhu cầu rât lớn về thoả mãn nhu cầu tiêu dùng nên cần phải khuyến khích ngân hàng mở rộng đối với thị trờng này. Ngân hàng có thể gửi giấy thông báo đến các cơ quan tổ chức này nhằm vừa quảng cáo cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng và vừa có tác dụng giới thiệu các loại sản phẩm và dịch vụ khác đến mọi ngời. Đi cùng với thông báo thì ngân hàng nên có những qui định chi tiết và cụ thể để mọi ngời có thể nhận biết và thực hiện nh: đối tợng vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục sồ sơ vay vốn, lãi suất Do ngân hàng cũng có nhiều mối… quan hệ với các công ty lớn nên mối quan hệ tín dụng giữa công ty và chi nhánh cũng tơng đối nhiều do đó có thể giảm thiểu đợc rủi ro khi ngân hàng thiết lập quan hệ cho vay tiêu dung với khách hàng là nhân viên của các cơ quan này.Ngoài ra đây cũng là cơ sở để ngân hàng có thể huy động thêm tiền gửi của dân c.
Cũng do những đối tợng này không có tài sản đảm bảo nên số tiền mà ngân hàng cho các đối tợng này vay cũng không lớn vì nếu không trả đợc thì ngân hàng không có bất cứ tài sản nào để xử lý. Để giải quyết khó khăn này thì ngân hàng nên xem xét phát triển cho vay thông qua ngời đại diện. Giải pháp này đợc đa ra trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi mỗi bên ( ngân hàng, ngời đại diện, ngời vay) cũng nh có dự phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, giải ngân và thu nợ. Để làm đợc việc đó thì ngân hàng nên có các chính sách
u đãi đối với ngời đại diện, từ đó tiết kiệm đợc thời gian chi phí cho vay và thu hồi nợ, hạn chế rủi ro.
Đây là phơng thức cho vay có hiệu quả do đó chi nhánh cần phải mở rộng chính sách cho vay tiêu dùng. Và việc ngân hàng đa ra một lãi suất hợp lý và phù hợp cũng là vấn đề có ý nghĩa cho việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Nó sẽ vừa thoản mãn nhu cầu của một số lợng lớn các cán bộ công nhân viên và vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
