III. Các giải pháp hoàn thiện chính sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.Hoàn thiện chính sách tín dụng.
Bao gồm các giải pháp cho việc tạo lập, huy động và sử dụng vốn có hiệu quả cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các giải pháp tháo gỡ về vốn có vai trò rất lớn đối với các doanh nghiệp doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do đó, cần thiết phải có hai nhóm giải pháp tác động tới tình hình vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ: chính sách tín dụng nói chung (tác động tới nền kinh tế, trong đó có doanh nghiệp vừa và nhỏ) và các chính sách tín dụng riêng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
* Chính sách tín dụng chung chính sách này có tác động mạnh tới cải thiện tình hành vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Để tạo điều kiện thuận lợi cho, các doanh nghiệp huy động vốn an toàn thuận lợi và có hiệu quả, cần thiết phải có đổi mới theo hớng:
- Nhà nớc chỉ nên điều tiết lãi suất bằng phơng pháp thị trờng mở và dự trữ bắt buộc, điều chỉnh lãi suất trần một cách linh hoạt cần sát với cân bằng
cung cầu vốn trên thị trờng. Việc khống chế mức lãi suất trần cứng nhắc nh hiện nay sẽ làm hoạt động cho vay của ngân hàng bị hạn chế đáng kể.
- Mở rộng cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng: giải pháp này nhằm thiết lập thị trờng thực sự, ổn định lãi suất, giảm bớt phiền hà cho khách hàng trong việc vay vốn.
- Giảm bớt thủ tục vay vốn, mở rộng mạng lới cho vay và các hình thức huy động, khuyến khích cạnh tranh hợp pháp.
- Phát hiện quỹ tín dụng nhân dân.
- Phát triển các định chế tài chính cung cấp vốn trung và dài hạn nh thị trờng chứng khoán, thị trờng vốn trung – dài hạn.
* Chính sách và các giải pháp về vốn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Nh trên đã phân tích, do yếu thế nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất khó tiếp cận đợc với các nguồn vốn. Vì vậy, ngoài chính sách vốn chung cho các doanh nghiệp, cần thiết phải có những u đãi vốn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ để hỗ trợ cho các doanh nghiệp này phát triển bình thờng. Để hỗ trợ vốn có hiệu quả cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cần thiết phải đổi mới chính sách tín dụng đối với các doanh nghiệp này theo hớng: u đãi lãi suất và khuyến khích thành lập các trung tâm hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Ưu đãi lãi suất: nh đã phân tích, lãi suất tiền vay là khá cao đối với các doanh nghiệp và càng cao hơn nữa đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiên, do số lợng các doanh nghiệp vừa và nhỏ khá lớn trong nền kinh tế, mà nguồn tài chính để hỗ trợ thì có hạn, nên không thể u đãi đợc tất cả các doanh nghiệp này. Vì vậy, cần chọn đúng đối tợng thì với nguồn lực ít mới có thể hỗ trợ hiệu quả. Chỉ nên u đãi lãi suất cho các doanh nghiệp có triển vọng kinh doanh hiệu quả, các doanh nghiệp gắn với các nhiệm vụ, chiến lợc và hỗ trợ cho các hoạt động nh đầu t vào công nghệ mới, sản xuất thử, nghiên cứu ứng dụng khoa học, công nghệ mới, đào tạo nghề...Tuy nhiên, để hỗ trợ đợc nhiều doanh nghiệp trong điều kiện nguồn lực (nguồn tài chính có hạn) cần có những biện pháp đặc biệt. Một trong những giải pháp đó là trợ cấp lãi suất cho đối tợng đợc hỗ trợ, tức là bù chênh lệch giữa lãi suất thị trờng và lãi suất u đãi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay.
thị trờng từ các tổ chức trong và ngoài nớc. Quỹ này có thể do Nhà nớc quản lý và cũng có thể thuê một trung tâm chuyên trách quản lý. Việc sử dụng quỹ này do Nhà nớc quản lý với sự nhất trí của ngời tài trợ thông qua trung gian là ngời chuyên trách về vốn (thờng là ngân hàng). Quỹ này hỗ trợ cho các hoạt động nh đào tạo chủ doanh nghiệp, đào tạo nghề, chuyển giao công nghệ, hỗ trợ các trung tâm t vấn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hoạt động về cung cấp thông tin kinh tế, khoa học công nghệ... cần thiết cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Thành lập trung tâm bảo lãnh: đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, một trong những khó khăn nhất là không có tài sản thế chấp để vay vốn ngân hàng. Do đó rất cần tổ chức trung gian là cầu nối giữa doanh nghiệp và ngân hàng để tạo cho các doanh nghiệp vay vốn. Một trong các hình thức đó là quỹ bão lãnh tín dụng. Thực chất của quỹ bão lãnh tín dụng là giúp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu vay vốn ở ngân hàng và có dự án khả thi nhng không đủ tài sản để thế chấp thì quỹ này đứng ra bão lãnh cho các doanh nghiệp này đợc vay. Quỹ bão lãnh tín dụng vừa tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay vốn, vừa là hình thức ràng buộc chặt chẽ giữa ngời vay ( doanh nghiệp) ngời cho vay ( ngân hàng), các tổ chức trung gian (các công ty bão lãnh) và Nhà nớc, nhờ đó mà giảm bớt mức độ rũi ro khi vay vốn. Đề án quỹ bão lãnh tín dụng này đã đợc Hội đồng trung ơng liên minh các HTX Việt Nam xây dựng và trình Thủ tớng Chính phủ ngày 25 - 12 - 1998 .
Cũng do nhiều điều kiện nên quỹ này hoạt động cha rộng. Tuy vậy , đây là mô hình cần đợc ngiên cứu để nhân rộng ra cả nớc, đặc biệt là các tỉnh phía nam mới có nền kinh tế thị trờng phát triển, nhu cầu vốn lớn.
- Sớm hình thành thị trờng thuê mua: Tín dụng thuê mua là một hình thức của đầu t cơ bản, là biện pháp thay thế vốn ngân hàng. Tín dụng thuê mua có đặc điểm của hoạt động tín dụng nhng vì tài sản sử dụng thuộc quyền sử dụng của công ty thuê mua nên thực tế các doanh nghiệp thuê nguồn sử dụng đó đã mang tính thế chấp trong vay mợn, điểm thuận lợi này giúp cho các nhà doanh nghiệp ít vốn hoặc không có tài sản thế chấp dễ dàng có đợc tài sản để tiến hành sản xuất kinh doanh. Tín dụng thuê mua còn có đặc điểm là: Công ty thuê mua sẽ hỗ trợ đào tạo và hớng dẫn kỹ thuật cho ngời thuê để đạt đợc hiệu quả khi sử dụng tài sản cho thuê. Vậy hình thức này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiến hành sản xuất kinh doanh trong điều kiện thiéu vốn. Những thuận lợi đó là :
+ Doanh nghiệp có tài sản để tiến hành sản xuất kinh doanh mà không cần vay vốn trung hạn và dài hạn ở ngân hàng.
+ Doanh nghiệp nắm bắt đợc cơ hội kinh doanh.
+ Thủ tục đơn giản, các hợp đồng cho thuê rõ ràng, có thể giảm đợc chi phí trong giao dịch.
Tuy nhiên, tín dụng thuê mua cũng có những hạn chế đối với ngời đi thuê.
+ Giá cả trong nghiệp vụ thuê mua sẽ cao hơn giá cả vay vốn trung và dài hạn.
+ Hợp đồng cho thuê bắt buộc doanh nghiệp nếu không sử dụng tài sản cho thuê thì cũng phải thanh toán tiền thuê và tiền lãi với ngời cho thuê đến khi hết hạn hợp đồng.