Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng Thương mạ

Thương mại

1.3.3.1. Nhân tố khách quan

Bất kỳ một nghiệp vụ nào trong hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng thương mại thì đều chịu ảnh hưởng của yếu tố môi trường kinh tế – xã hội. Bảo lãnh cũng là một trong những hoạt động chịu ảnh hưởng lớn của yếu tố môi trường kinh tế – xã hội .Ta có thể xem xét sự tác động của của môi trường kinh tế – xã hội từ các yếu tố sau: môi trường kinh tế, môi trường pháp lý và môi trường chính trị xã hội .

- Môi trường kinh tế.

Nếu môi trường kinh tế có lành mạnh thì các ngân hàng và các doanh nghiệp mới có điều kiện để phát triển. Ngân hàng mới thực hiện tốt chức năng của mình, còn các doanh nghiệp mới yên tâm kinh doanh và ký kết hợp đồng, thực hiện đúng các cam kết của mình trong hợp đồng. Còn nếu môi trường kinh tế mà có những thay đổi bất ngờ: như sự thay đổi trong điều hành chính sách kinh tế vĩ mô ( thay đổi chương trình đầu tư, chính sách xuất nhập khẩu,

phương thức quản lý tỷ giá, lãi suất….) làm ảnh hưởng tới người yêu cầu bảo lãnh, dẫn đến người yêu cầu bảo lãnh không thực hiện được nghĩa vụ cam kết của mình với người thụ hưởng bảo lãnh và với ngân hàng bảo lãnh.

- Môi trường pháp lý.

Môi trường pháp lý đồng bộ, chặt chẽ sẽ đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng cũng như của các doanh nghiệp. Môi trường pháp lý không đồng bộ, thiếu chặt chẽ và hay thay đổi cũng là tác nhân quan trọng gây ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp dẫn đến khả năng doanh nghiệp không thực hiện được các nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng bảo lãnh.

Các hoạt động pháp lý như: cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, sở hữu nhà cửa , thủ tục công chứng cũng tác động đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.

- Môi trường chính trị – xã hội .

Một đất nước mà có môi trường chính trị – xã hội ổn định thì luôn tạo điều kiện để đẩy mạnh phát triển. Trong hoạt động bảo lãnh đặc biệt là những hợp đồng bảo lãnh liên quan đến yếu tố nước ngoài thì sự ổn định trong môi trường kinh tế – xã hội lại càng trở nên quan trọng hơn.

Ngoài ra các yếu tố khách quan tác động đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thương mại còn có thể kể đến:

- Khách hàng (bên yêu cầu bảo lãnh) là nhân tố tác động tương đối nhiều tới hoạt động bảo lãnh của ngân hàng bởi chính ngân hàng tiến hành hoạt động này là để thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Khách hàng tác động tới cả quy mô và chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng. Quy mô bảo lãnh của ngân hàng phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, không có nhu cầu của khách hàng thì không có nghiệp vụ bảo lãnh. Còn nếu khách hàng xin bảo lãnh làm tốt các yêu cầu của ngân hàng như cung cấp thông tin đầy đủ, trung

thực, có trách nhiệm trong việc thực hiện những cam kết đã thoả thuận với bên yêu cầu bảo lãnh ... sẽ giúp ngân hàng rất nhiều trong tiến hành bảo lãnh.

- Bên hưởng bảo lãnh: Sự trung thực của bên thụ hưởng trong việc yêu cầu thanh toán bảo lãnh cũng gây ảnh hưởng tới chất lượng của bảo lãnh. Như việc bên thụ hưởng có thể xuất trình giấy tờ giả mạo chứng từ đòi thanh toán cho ngân hàng để nhận khoản tiền thanh toán bảo lãnh. Trong trường hợp ngân hàng không phát hiện được sự giả mạo này thì ngân hàng có khả năng gặp phải rủi ro do thanh toán cho bên thụ hưởng số tiền bảo lãnh mà không đòi được tiền bồi hoàn từ phía bên yêu cầu bảo lãnh.

Tóm lại, mặc dù nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng được thực hiện theo tiêu chuẩn quốc tế, nhưng trong thực tế với nhiều nhân tố chủ quan và khách quan khác nhau khi vận dụng, thực thi tác nghiệp nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, các ngân hàng đã gặp phải rất nhiều rủi ro khác nhau, đó cũng chính là những nhân tố tác động tới bảo lãnh ngân hàng.

1.3.3.2. Nhân tố chủ quan

Hoạt động bảo lãnh là một trong số các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì thế hoạt động này phải chịu tác động trực tiếp của các nhân tố chủ quan trong nội bộ ngân hàng. Cụ thể là:

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Chiến lược kinh doanh của ngân hàng là nhân tố ảnh hưởng đầu tiên tới sự phát triển của hoạt động bảo lãnh. Nếu không có chiến lược kinh doanh các ngân hàng sẽ luôn bị động. Một chiến lược kinh doanh hiệu quả sẽ giúp ngân hàng có một phương hướng phát triển nhất quán, giúp cho ngân hàng khai thác tốt nhất năng lực hiện có của ngân hàng, đồng thời nó cũng giúp cho ngân hàng có thể thích ứng một cách nhanh chóng với những biến đổi của môi trường kinh doanh. Trên cơ sở có chiến lược kinh doanh đúng đắn, ngân hàng mới có thể có những kế hoạch bộ phận đúng đắn cho từng thời kì để đảm bảo thực hiện mục tiêu đề ra. Các

kế hoạch bộ phận ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của hoạt động bảo lãnh như: kế hoạch Marketing, kế hoạch phát triển nguồn nhân lực…

- Chính sách tín dụng: Đây là một yếu tố quan trọng nó quyết định một phần rất lớn tới hoạt động ngân hàng. Chính sách tín dụng của ngân hàng thể hiện qua như hạn mức bảo lãnh, mức phí bảo lãnh, đối tượng khách hàng, phạm vi bảo lãnh … Ngân hàng có thể thực hiện chính sách tín dụng thắt chặt hay mở rộng .

- Chất lượng công tác thẩm định: Do chứa đựng nhiều rủi ro nên hoạt động bảo lãnh không thể thiếu công tác thẩm định khách hàng. Trong khâu này ngân hàng sẽ xem xét khả năng tài chính của khách hàng, khả năng tự tài trợ và khả năng thực hiện giao dịch liên quan đến bảo lãnh của khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng cũng xem xét mức độ tín nhiệm của khách hàng trước khi ra quyết định bảo lãnh.

Thẩm định khách hàng tốt sẽ giúp ngân hàng hạn chế được những rủi ro không đáng có do khách hàng (bên được bảo lãnh) gây ra. Từ đó đảm bảo sự an toàn cho nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng và ngân hàng nói chung, góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh. Bên cạnh đó, thẩm định khách hàng tốt sẽ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và không bị bỏ qua những khách hàng có đủ điều kiện để được bảo lãnh.

Trong nhiều trường hợp, do muốn tránh rủi ro, ngân hàng quá khắt khe khi thẩm định khách hàng khiến cho nhiều doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp tư nhân khó khăn khi yêu cầu ngân hàng bảo lãnh. Kết quả là ngân hàng thường tập trung bảo lãnh cho các doanh nghiệp nhà nước, ít tập trung đến các doanh nghiệp nhỏ. Do đó, hạn chế khả năng mở rộng khách hàng cũng như số lượng hợp đồng bảo lãnh và doanh số bảo lãnh của ngân hàng. Có thể khẳng định chất lượng thẩm định khách hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng về cả số lượng và chất lượng.

- Công tác tổ chức ngân hàng: Tổ chức ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học , đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban chức năng sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản bảo lãnh, các khoản cho vay, huy động vốn. Đây là cơ sở để tiến hành các hoạt động bảo lãnh an toàn và quản lý hiệu quả các khoản bảo lãnh.

- Chất lượng đội ngũ cán bộ: Con người là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như việc đảm bảo phát triển của hoạt động bảo lãnh. Chất lượng nhân sự ngày càng được đòi hởi cao để có thể đáp ứng kịp thời có hiệu quả, thích ứng với sự thay đổi nhanh chóng của môi trường kinh doanh, từ đó tác động đến sự thay đổi của hoạt động bảo lãnh. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi chuyên môn (có khả năng phân tích, đánh giá hiệu quả kinh tế của dự án xin bảo lãnh, đánh giá tài sản đảm bảo, giám sát quản lý hoạt động bảo lãnh,…) sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra trong hoạt động bảo lãnh.

- Ngoài ra còn một vài nhân tố khác như

+ Quy mô vốn, tình hình tài chính của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô, cơ cấu bảo lãnh của ngân hàng

+ Công nghệ ngân hàng ảnh hưởng đến thời gian đáp ứng dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng và khả năng hạn chế rủi ro trong hoạt động bảo lãnh

+ Sự phát triển của các nghiệp vụ của ngân hàng nói chung, đặc biệt là các nghiệp vụ liên quan như: tín dụng, thanh toán…Các nghiệp vụ này nếu phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi và là nền tảng cơ sở cho hoạt động bảo lãnh phát triển và ngược lại.