III. Tình hình phát triển của ngân hàng điện tử trên thế giới 1.Tình hình phát triển của ngân hàng điện tử trên thế giới
3- Các hoạt động chính.
- Huy động vốn bằng VNĐ và USD từ dân c và các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế dới nhiều hình thức.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và USD.
- Đại lý uỷ thác cấp vốn, cho vay từ nguồn hỗ trợ phát triển chính thức của chính phủ, các nớc và các tổ chức tài chính tín dụng nớc ngoài đối với các doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam.
- Đầu t dới hình thức hùn vốn liên doanh liên kết với các tổ chức kinh tế, TCTD trong và ngoài nớc.
- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán trong nớc qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT.
- Thực hiện thanh toán giữa Việt Nam và Lào.
- Đại lý thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế nh : Visa, Mastercard, JCB card, và cung cấp các séc du lịch.
- Thực hiện các dịch vụ ngân quỹ : Thu đổi ngoại tệ, thu đổi ngân phiếu thanh toán, chi trả kiều hối, cung ứng tiền mặt đến tận nhà.
- Kinh doanh ngoại tệ.
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh. - Đại lý cho thuê mua tài chính.
- Đại lý các loại hình bảo hiểm phí nhân thọ đối với khách hàng là nhà đầu t nớc ngoài và khách hàng có quan hệ tín dụng với hệ thống ngân hàng ĐT&PT Hà Nội.
- Thực hiện các dịch vụ về t vấn tài chính.
Nhìn chung năm 2002 là năm nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động và phải đối mặt với nhiều khó khăn do ảnh hởng của các doanh nghiệp còn thấp, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng TM ngày càng gay gắt ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Nhng đợc sự quan tâm chỉ đạo của ngân hàng NN cũng nh ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, của Thành uỷ, UBND thành phố Hà Nội, cùng với truyền thống 44 năm hoạt động và phát triển, phát huy sức mạnh nội lực nên năm 2002 chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đã có những bớc tiến cơ bản đáng kể, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh mà ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đã giao, đồng thời trở thành một trong những đơn vị đứng đầu trong hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt Nam trên địa bàn.
II-Thực trạng điện tử hoá ngân hàng tại ngân hàng ĐT&PT Hà Nội.
1-Sự cần thiết điện tử hoá ngân hàng đối với ngân hàng ĐT&PT Hà Nội.
Nh đã đề cập ở chơng I, sự ra đời của hệ thống ngân hàng truyền thống mang tính quy luật, khi nền kinh tế hàng hoá phát triển đến một mức độ nhất định sẽ xuất hiện những ngời đóng vai trò đổi tiền, giữ tiền, thanh toán hộ, rồi cho vay, đó chính là những nhà ngân hàng đầu tiên trong lịch sử. Tơng tự nh vậy, sự xuất hiện của ngân hàng điện tử ở các nớc phát triển cũng mang tính quy luật. Sự phát triển nh vũ bão của công nghệ thông tin, đã làm thay đổi căn bản bộ mặt của nền kinh tế thế giới. Công nghệ thông tin tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính phi ngân hàng (nh hiệp hội tín dụng, nhà môi giới chứng khoán, các Công ty cung cấp thẻ tín dụng, bu điện) bành chớng hoạt động của mình sang lĩnh vực ngân hàng tạo ra môi trờng cạnh trnh gay gắt trong nền công nghiệp tài chính, làm suy giảm đáng kể vai trò trung gian của các ngân hàng. Điều đó đã buộc các ngân hàng phải phát triển công nghệ, đa hoạt động của
mình lên mạng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về thơng mại điện tử của nền kinh tế. Nh vậy, đối với các nớc phát triển sự ra đời của ngân hàng trên mạng là một tất yếu khách quan, nó quyết định sự tồn tại của bản thân ngân hàng đó và của toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Tuy nhiên, đối với các ngân hàng Việt Nam nói chung và ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nói riêng, sự cần thiết phải ra đời Ngân hàng điện tử không tuân theo quy luật trên. Cũng giống nh sự hình thành của hệ thống ngân hàng truyền thống Việt Nam không bắt nguồn từ các nhà thơng gia tiền tiền tệ, quá trình phát triển của các ngân hàng Việt Nam bỏ qua giai đoạn phát triển sơ khai của hệ thống ngân hàng. Điều đó là do các điều kiện kinh tế xã hội quy định. Sự ra đời của Ngân hàng điện tử Việt Nam cũng giống nh Ngân hàng truyền thống mang tính chất "đi tắt đón đầu". Thực tế, các cơ sở để hình thành Ngân hàng điện tử ở Việt Nam cha thực sự rõ nét: cơ sở hạ tầng công nghệ còn thấp kém; hoạt động thơng mại điện tử cha sôi nổi: không có sự cạnh tranh gay gắt giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng, không có sự suy giảm vai trò trung gian của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Tuy nhiên, sự ra đời của Ngân hàng điện tử ở Việt Nam nói chung và ở ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nói riêng là cần thiết do những nguyên nhân chủ yêu sau:
Nguyên nhân chủ quan.
Ngân hàng điện tử ra đời để thu hút tốt hơn nguồn vốn trong nớc và quốc tế phục vụ phát triển kinh tế. Là một ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nớc, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội có nhiệm vụ phải tài trợ phát triển ngành nông nghiệp Việt Nam. Tuy nhiên nguồn vốn huy động của ngân hàng ĐT&PT Hà Nội còn rất hạn chế trong khi nhu cầu vay vốn để phát triển là rất lớn, đặc biệt là trong công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc. Sự ra đời của Ngân hàng điện tử sẽ giúp ngân hàng ĐT&PT Hà Nội giải quyết đợc phần nào khó khăn trên. Thứ nhất, sự hình thành của Ngân hàng điện tử sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng là cơ sở để
tăng nguồn vốn. Thứ hai, Ngân hàng điện tử cung cấp một phơng tiện quảng cáo hữu hiệu trên phạm vi toàn cầu mà không phải mất nhiều chi phí. Qua đó, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội có thể giới thiệu và kêu gọi tài trợ từ các cá nhân và tổ chức nớc ngoài trên toàn thế giới. Đây là nguồn hết sức quan trọng đáp ứng nhu cầu về vốn của ngân hàng ĐT&PT Hà Nội trong thời kỳ mới.
Hình thành một hệ thống công nghệ thông tin có hiệu quả nói chung và Ngân hàng điện tử nói riêng là một vấn đề có tính cấp thiết và mang lại lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng. Nếu không quan tâm đầu t vào thời điểm này, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội sẽ gặp nhiều bất lợi khi tham gia vào thị trờng ngân hàng vốn có tính cạnh tranh cao trong vòng 5 năm tới. Hơn nữa, cùng với việc giá của công nghệ giảm, những bớc tiến nhanh chóng của quá trình đổi mới công nghệ sẽ giúp ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nâng cao tiềm lực về:
+ Gia tăng giá trị của các sản phẩm hiện tại: + Cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới; và
+ Giới thiệu nhiều cơ chế tiếp cận khách hàng đa dạng.
Để phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng. Ngân hàng điện tử sẽ tạo điều kiện cho khách hàng có thể tiếp cận đến ngân hàng ở mọi nơi, mọi lúc (24/24 giờ). Các ngân hàng ở Việt Nam cũng nh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội hiện nay chỉ làm việc trong giờ hành chính, và không làm việc vào các ngày nghỉ, ngày lễ. Do tính chất công việc, một số khách hàng không thể đến ngân hàng trong giờ hành chính. Mặt khác, vào các ngày nghỉ, ngày lễ lợng hàng hoá mua sắm thờng tăng lên do đó nhu cẩu giao dịch với ngân hàng tăng, tuy nhiên các ngân hàng lại không hoạt động. Đây là cơ hội để ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đáp ứng nhu cầu chính đáng này của khách hàng đối với những ngời hay đi xa nh các nhà doanh nghiệp, sinh viên du học... khách hàng có thể tiếp cận với ngân hàng ở bất cứ địa điểm nào trên thế giới. Ngoài ra các yêu cầu về quản lý, giảm chi phí giao dịch, yêu cầu về quản lý rủi ro...
cũng là những nguyên nhân thúc đẩy sự hình thành ngân hàng điện tử ở ngân hàng ĐT&PT Hà Nội.
Nguyên nhân khách quan.
Do sức ép từ phía các tổ chức tài chính quốc tế.
Hiệp hội ASEAN đang chuẩn bị thành lập một "Liên minh Ngân hàng ảo của các nớc ASEAN". Các đối tác ngân hàng trong liên minh này sẽ có khả năng giải quyết mau lẹ những nhu cầu của chính địa phơng mình đồng thời liên minh này cũng giúp cho từng ngân hàng một sức mạnh tập thể để đối chọi với các ngân hàng đa quốc gia. Mặt khác sự hình thành của liên minh sẽ thúc đẩy sự hình thành một đồng tiền chung trong khối ASEAN. Hiệp hội ASEAN đại diện chính là ADB đang yêu cầu các nớc thành viên phải thực hiện cải tổ và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Là một ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội cần phải hiện đại hoá công nghệ để gia nhập liên minh này vì lợi ích của quốc gia và của bản thân ngân hàng ĐT&PT Hà Nội.
Một trong những điều kiện ngân hàng ĐT&PT Hà Nội tiếp tục vay vốn của WB và ngân hàng ĐT&PT Hà Nội cần phải tăng cờng năng lực tài chính và hiện đại hoá công nghệ để giám sát tốt hơn và do đó nâng cao chất lợng của các khoản cho vay này. Ngân hàng thế giới đã tài trợ cho ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 10 triệu để giúp ngân hàng ĐT&PT Hà Nội thực hiện đợc các điều kiện nói trên.
Để đáp ứng xu hớng toàn cầu hoá trong lĩnh vực tài chính.
Sự phát triển của kinh tế và công nghệ thông tin tất yếu dẫn đến xu hớng toàn cầu hoá trong lĩnh vực kinh tế và đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính. Cuộc cách mạng công nghệ thông tin vừa là thách thức, vừa là cơ hội để Việt Nam cũng nh các nớc đang phát triển khác rút ngắn khoảng cách với các nớc phát triển. Nếu không đổi mới, hiện đại hoá hệ thống tài chính, Việt Nam sẽ mất cơ hội phát triển và bị tụt hậu xa hơn so với các nớc phát triển. Chính vì vậy hệ
thống ngân hàng Việt Nam trong đó ngân hàng ĐT&PT Hà Nội là một thành viên rất quan trọng phải "đi tắt đón đờng" để thúc đẩy nền kinh tế phát triển, hiệp hội với nền tài chính quốc tế.