Điều mà hiện nay báo chí thường phê phán cho rằng các NH như một “tiệm cầm đồ” vì các khoản vay đều yêu cầu phải cĩ tài sản thế chấp và xem đĩ là vấn đề mang tính chất quyết định cho vay. Bởi vì sao? Yếu tố quyết định khi cho vay là khả
năng trả nợ của một khách hàng. Khả năng này phụ thuộc hồn tồn vào tính hiệu quả, khả thi của phương án vay vốn. Khi thẩm định tính hiệu quả của phương án vay vốn, NVTD khơng cĩ nhiều cơ sở để đánh giá tính khả thi. Hơn nữa, khi đánh giá năng lực tài chính của khách hàng thì chỉ dựa hồn tồn vào nhận định chủ quan của NVTD. Trong khi đĩ hệ thống dữ liệu thống kê của quốc gia về ngành nghề, xu hướng phát triển, dự báo tương lai, chính sách hỗ trợ những ngành nghề nào trong thời gian tới cịn rất thiếu thốn chủ yếu biết qua báo chí trong khi đĩ NH lại khơng cập nhật thường xuyển để cung cấp thơng tin cho NVTD. Hệ thống thơng tin TD trong nội bộ NHNT cập nhật về những khách hàng kinh doanh cùng ngành nghề vẫn chưa cĩ đầy đủ để tạo cơ sở dữ liệu ngành dùng khi so sánh cho thấy được qui mơ, khả năng phát triển của DN đĩ cũng như của ngành.
Việc phân tích thiện chí trả nợ của khách hàng là vấn đề rất khĩ, nĩ mang tính chất định tính rất nhiều. NVTD lại chưa được đào tạo đầy đủ về khả năng thẩm định, phương pháp tìm hiểu tâm lý khách hàng để nhận dạng những khách hàng nào thật sự cĩ nhu cầu vay, khách hàng nào cĩ ý định lừa đảo. Dẫn đến một kết quả, mỗi nhân viên đánh giá mức độ rủi ro khác nhau và cĩ đơi khi cĩ những đề xuất cho vay sai lầm. Vì vậy, một tất yếu để đảm bảo cho nguồn thu hồi nợ của NH là tài sản đảm bảo. Hiện nay, việc phát mãi tài sản đảm bảo của khách hàng rất là khĩ khăn kéo dài trong nhiều năm vừa làm giảm khả năng sử dụng vốn của NH vừa làm giảm hệ số an tồn tín dụng.