4.2.2.1. Cơ hội
- Nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao là điều kiện tốt tạo ra việc làm, tăng thu nhập, tăng tiết kiệm, và do đó, là nhân tố thuận lợi làm tăng lượng tiền gửi ngân hàng.
- Hội nhập kinh tế thế giới và khu vực các NHTM VN có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lí từ các nước có trình độ phát triển cao, mở rộng quá trình tiếp cận đối với các dịch vụ mới ưu việt.
- Do nâng cao tỷ lệ nắm giữ cổ phần của nhà đầu tư nước ngoài lên 35-37% góp phần tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
- Trình độ người dân tỉnh Vĩnh Long ngày càng được nâng cao là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng có được nguồn nhân lực chất lượng.
- Nhờ địa thế thuận lợi đã hình thành nên các khu công nhiệp của Vĩnh Long và những dự án trong tương lai là nơi hứa hẹn đầy tiềm năng về cung cấp và tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
- Sự ổn định về chính trị xã hội sẽ khiến người dân làm ăn, mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển, tăng thu nhập, tiết kiệm tăng và sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn.
- Đặc điểm của khách hàng là dễ lôi kéo và thay đổi mối quan hệ giao dịch. Do đó, nếu sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nào hấp dẫn, lời cao thì sẽ dễ dàng thu hút khách hàng đến.
4.2.2.2. Thách thức
- Tình hình lạm phát tăng cao, đồng tiền bị mất giá, tiền gửi của dân cư vào ngân hàng không được đảm bảo, vì vậy họ sẽ tích lũy bằng các tài sản khác sao cho đảm bảo được giá trị của đồng tiền như tích lũy vàng, ngoại tệ mạnh.
- Sự suy thoái của thị trường chứng khoán, sự đóng băng của thị trường bất động sản, sự bất ổn của thị trường vàng là những nguy cơ rủi ro lớn cho ngân hàng bởi vì các thị trường đó là khách hàng lớn của ngân hàng trong thời gian qua.
- Áp lực cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài ngày càng gay gắt sau khi hội nhập WTO do những bất lợi về trình độ phát triển, khả năng hạn chế về nguồn vốn nên hoạt động của NHTM dễ rơi vào thế yếu và chịu thua thiệt.
- Thị trường chứng khoán phát triển quá nóng làm cho các nhà đầu tư đổ xô vào kinh doanh chứng khoán và làm cho lượng tiền gửi vào ngân hàng bị hạn chế.
- Điều bất lợi đối với ngân hàng khi NHNN ban hành các chỉ thị qui định tăng gấp 2 tỷ lệ dự trữ bắt buộc làm tăng chi phí đầu vào của các ngân hàng; và chỉ thị 03 qui định khống chế dưới 3% tổng dư nợ của các TCTD để đầu tư, kinh doanh chứng khoán.
- Những nguy cơ rủi ro về thanh khoản, lãi suất do hệ thống pháp luật về hoạt động ngân hàng chưa hoàn chỉnh, sự điều hành tiền tệ một cách lúng túng của NHNN.
- Thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư còn nhiều, và sự hiểu biết người dân về sản phẩm, dịch vụ cũng như các tiện ích của sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng thấp.
- Rủi ro về hoạt động tài trợ xuất khẩu do thị trường tài chính bất ổn, kinh tế thế giới đang suy giảm và nguy cơ dẫn tới suy thoái ở nhiều nước.
- Suy thoái và bất ổn của tài chính tiền tệ trên thế giới là yếu tố tác động đến tâm lý lo sợ việc gửi tiền vào ngân hàng sẽ bất lợi do đồng tiền bị mất giá, nghiêm trọng hơn (NH sẽ bị phá sản) sẽ mất cả gốc lẫn lãi. Điều đó dẫn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ giảm đi.
- Hoạt động của các định chế phi tài chính ngân hàng như: tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm,…hoạt động hiệu quả, tỷ suất sinh lời cao sẽ chi phối không nhỏ đến việc gửi tiền vào ngân hàng của người dân.
- Yếu tố khách hàng cũng là một thách thức, vì ít trung thành, nên sẽ dễ dàng mất khách hàng khi sản phẩm, dịch vụ hay chính sách ưu đãi của ngân hàng không tốt, vì vậy ngân hàng cần phải có chiến lược chăm sóc khách hàng để giữ chân họ.
4.3. MÔ HÌNH SWOT THÔNG QUA KẾT HỢP ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU VỚI CƠ HỘI, THÁCH THỨC
Từ những điểm mạnh, điểm yếu và những cơ hội, thách thức trên chúng ta có thể kết hợp lại để tận dụng điểm mạnh, những cơ hội và khắc phục những điểm yếu cũng như thách thức, để từ đó đưa ra một vài chiến lược hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng có một hướng đi với mong muốn sẽ đem lại hiệu quả. Sau đây là mô hình SWOT thể hiện điều nói trên:
Bảng 9: MA TRẬN KẾT HỢP SWOT
Kết hợp (SWOT) SCB
Các cơ hội (O)
1. Kinh tế phát triển mạnh;
2. Hội nhập kinh tế khu vực và thế giới;
3. Tăng tỷ lệ nắm giữ cổ phần của nhà đầu tư nước ngoài;
4. Chất lượng nguồn nhân lực ở tỉnh cao;
5. Dự án tương lai trên địa bàn tạo điều kiện thuận lợi về huy động và cho vay của ngân hàng;
6. Sự ổn định chính trị – xã hội; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
7. Đặc điểm dễ bị lôi kéo của khách hàng.
Các thách thức (T)
1. Kinh tế không ổn định do lạm phát và chỉ số giá tiêu dùng tăng cao;
2. Sự suy thoái của thị trường chứng khoán, sự đóng băng của thị trường bất động sản, sự bất ổn của thị trường vàng;
3. Áp lực cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài sau khi hội nhập;
4. Thị trường chứng khoán phát triển;
5. Hệ thống pháp luật về hoạt động ngân hàng chưa hoàn chỉnh, sự điều hành tiền tệ một cách lúng túng của NHNN;
6. Quy định tăng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc gấp 2 lần và khống chế dưới 3% tổng dư nợ của TCTD để đầu tư, kinh doanh chứng khoán;
7. Thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư còn nhiều, sự hiểu biết của người dân về sản phẩm, dịch vụ cũng như các tiện
ích của sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng còn thấp;
8. Suy thoái và bất ổn của tài chính tiền tệ trên thế giới;
9. Thị trường tài chính bất ổn, kinh tế thế giới đang suy giảm và nguy cơ dẫn tới suy thoái ở nhiều nước; 10.Cạnh tranh với các định chế phi tài chính; 11.Đặc điểm ít trung thành của khách hàng. Điểm mạnh (S) 1. Chất lượng hoạt động tốt; 2. Có uy tín, vị thế trên thị trường;
3. Địa điểm thuận lợi cho giao dịch, trụ sở khang trang, lịch sự;
4. Hệ thống thanh toán hiện đại, nhanh chóng, thuận lợi, hiệu quả;
5. Trình tự, thủ tục đơn giản, dễ thực hiện;
6. Sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phổ biến;
7. Năng lực quản lý, điều hành tốt;
8. Cán bộ nhân viên trẻ năng động, nhiệt tình, không
Phối hợp (S/O)
1. Chiến lược thâm nhập thị trường;
2. Chiến lược phát triển thị trường;
3. Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ thông tin.
Phối hợp (S/T)
1. Chiến lược phát triển sản phẩm nhằm đa dạng hóa sản phẩm; 2. Tiếp tục giữ vững uy
tín bằng các biệp pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ.
ngại khó. 8. Điểm yếu (W) 1. Vốn huy động từ doanh nghiệp và dài hạn còn rất thấp;
2. Chi phí đầu vào cao; 3. Địa bàn hoạt động còn
mới;
4. Mạng lưới phân phối trên địa bàn còn hạn chế, thiết bị sử dụng thẻ rất ít;
5. Chưa có sản phẩm, dịch vụ khác biệt, nổi trội so với các ngân hàng khác; 6. Chưa có chuyên viên (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Marketing riêng cho SCB Vĩnh Long;
7. Ngân hàng chưa có chính sách ưu đãi hấp dẫn đối với nhóm khách hàng mục tiêu;
8. Nhân viên mới tuyển dụng chưa có kinh nghiệm thực tiễn;
Phối hợp (W/O)
1. Chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động;
2. Hoàn thiện quy chế tuyển dụng;
3. Chiến lược nâng cao chất lượng nguồn nhân lực;
4. Hợp lý hóa lãi suất và phí dịch vụ, và tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ; 5. Tăng cường thêm các
chính sách ưu đãi hấp dẫn đối với nhóm khách hàng mục tiêu.
Phối hợp (W/T)
1. Chiến lược phát triển vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn;
2. Chiến lược đào tạo chuyên viên Marketing;
3. Chiến lược chăm sóc khách hàng;
4. Chiến lược khác biệt hóa sản phẩm;
5. Chiến lược tăng cường các hoạt động chiêu thị.
4.4. HOẠCH ĐỊNH CHIẾN LƯỢC
Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay các NHTM VN phải biết tự nâng mình để tồn tại, phát triển trên thị trường và không để thua thiệt so với các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng trong nước nói chung và các ngân hàng trên thị xã Vĩnh Long nói riêng. Như vậy, hoạch định chiến lược cho ngân hàng mình là nhất thiết thực hiện, đó là những chiến lược mà mô hình SWOT trên đã hoạch định, nhưng trong đề tài này chỉ đi sâu vào chiến lược 4P là chiến lược cần hoạch định đầu tiên trong công tác xây dựng chiến lược.
4.4.1. Product (sản phẩm)
Việc đầu tiên ngân hàng cần thực hiện trong hoạch định chiến lược sản phẩm, dịch vụ là phải xác định đối tượng khách hàng mục tiêu cho thời gian tới để có hướng phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng nhằm tăng cường thị phần. Tuy nhiên, sản phẩm, dịch vụ cũng phải đạt tính năng phổ biến để cung ứng nhiều đối tượng khác nhau, bởi đối tượng của ngân hàng không chỉ có khách hàng mục tiêu mà tất cả, đa phần trong 1,5 năm qua ngân hàng huy động chủ yếu từ đối tượng cá nhân thay vì khách hàng mục tiêu là tổ chức kinh tế khối kinh doanh. Và tổ chức kinh tế khối kinh doanh vẫn tiếp tục là nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu trong tương lai. Trong đó, doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn chứa đựng nhiều tiềm năng mà ngân hàng cần có chiến lược khai thác, bởi vì: Doanh ngiệp vừa và nhỏ ở Vĩnh Long hiện nay phát triển ngày càng nhiều, mỗi doanh nghiệp có vốn vay vừa phải, vòng vay vốn ngắn hạn giúp ngân hàng rút ngắn thời gian thu nợ nâng cao hiệu quả tín dụng, đồng thời cũng huy động được lượng vốn lớn qua các dịch vụ thanh toán cho các doanh nghiệp.
Tuy vậy, ngân hàng cũng không xem nhẹ đối tượng khách hàng cá nhân, sở dĩ khả năng huy động vốn của ngân hàng đạt mức cao trong thời gian qua đều nhờ vào nguồn vốn của khách hàng cá nhân đem lại. Do đó, Ngân hàng phải tiếp tục duy trì và nâng cao lượng vốn huy động vốn có này.
Ngoài ra, lợi thế của địa bàn đã tạo cho ngành ngân hàng không ít thuận lợi. Các khu công nghiệp với những dự án trong tương lai, những dự án này sẽ có nhu cầu vốn rất cao trong buổi đầu và sau đó nữa; khi dự án hoàn thành các nhà doanh nghiệp hay các tổ chức kinh tế…sẽ bắt đầu đi vào hoạt động và phát triển lâu bền dần dần tạo ra lượng vốn nhàn rỗi và có nhu cầu thanh toán…Đây vừa là nơi cung cấp, vừa là nơi tiêu thụ đáng tin cậy của các ngân hàng. Nhưng nhìn chung họ vẫn là những khách hàng như bao khách hàng khác, luôn mong muốn có lợi nhuận cao nhất, do đó họ cũng xem xét lựa chọn ngân hàng nào có sản phẩm, dịch vụ chất lượng, phù hợp, có lời…Chính diều đó, thúc đẩy Ngân hàng phải vạch ra chiến lược thu hút nhóm khách hàng tiềm năng này.
Đứng trước những thách thức như hiện nay, Ngân hàng nên tận dụng các điểm mạnh của mình như về uy tín trên thị trường, chất lượng hoạt động tốt và vị thế thuận lợi để xây dựng chính sách sản phẩm dịch vụ ngân hàng (SPDVNH), các NHTMCP chú trọng đến việc phân tích nhu cầu của khách hàng, đồng thời xác định khả năng cung ứng các SPDV của chính ngân hàng:
+ Về phía nhu cầu khách hàng trên địa bàn Vĩnh Long:
Vĩnh Long có nền kinh tế phát triển chưa cao, cơ cấu ngành nghề tại địa bàn còn ở nức đơn giản, chưa đa dạng, sự hiểu biết người dân về sản phẩm dịch vụ chưa nhiều. Do vậy, nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên địa bàn còn hạn chế, chủ yếu là sản phẩm dịch vụ truyền thống (tín dụng, thanh toán quốc tế), nên gây khó khăn cho ngân hàng trong triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới.
+ Về khả năng cung ứng các SPDV của ngân hàng:
Khác với các loại hình kinh doanh khác, kinh doanh ngân hàng đòi hỏi điều kiện về hạ tầng cơ sở tài chính tương đối cao (kỹ thuật, con người, môi trường kinh doanh, khả năng quản trị…), nhất là đối với việc triển khai các SPDV hiện đại. Với Chi nhánh ở Vĩnh Long, do còn nhiều hạn chế vốn điều lệ, hoạt động phụ thuộc vào chỉ đạo từ trụ sở chính, nên khó khăn để triển khai các loại hình
DVNH hiện đại (Internet Banking, HomeBanking, Phone Banking, giao dịch điện tử, thẻ thanh toán,…). Xuất phát từ thực tiễn này, Chi nhánh hướng trọng tâm vào các SPDVNH truyền thống, chủ yếu là huy động, cho vay vốn. Biện pháp chủ yếu là nâng cao chất lượng SPDV theo hướng đa dạng hóa, hiện đại hóa để thỏa mãn nhu cầu khách hàng đến mức cao nhất trong điều kiện cho phép:
- Áp dụng các hình thức huy động vốn mới, như: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và nhiều thời hạn khác nhau; phát hành kỳ phiếu đảm bảo bằng vàng; gửi tiền tiết kiệm và cho vay xây dựng nhà; phát hành trái phiếu ngân hàng dài hạn bằng VND và USD; gửi tiền tiết kiệm ở một nơi lĩnh ở nhiều nơi; mở tài khoản tiền gửi cho tổ chức kinh tế và cá nhân…Điều này giúp Chi nhánh giảm bớt sự phụ thuộc vào Hội sở chính.
- Mở rộng và đa dạng hóa các hình thức đầu tư vốn, như: Cho vay đảm bảo bằng vàng, cho vay dịch vụ cầm đồ, cho vay mua nhà ở, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay tạo việc làm, tín dụng thuê mua,… Việc mở rộng và đa dạng hóa các hình thức đầu tư vốn có thể làm thay đổi cơ cấu sử dụng vốn phù hợp với định hướng phát triển kinh tế trên địa bàn.
- Từng bước tiếp cận một số loại hình DVNH mới, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, như: Chuyển tiền kiều hối, thu đổi ngoại tệ,… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngoài ra, Ngân hàng có thể khai thác những tiện ích của hệ thống mới để nâng cao chất lượng SPDV truyền thống.
Ngân hàng có thể lựa chọn một loại hình tín dụng thích hợp nhất, có khả năng làm mũi nhọn, nâng cao tính năng tiện ích và chất lượng vượt trội so với các ngân hàng khác trên địa bàn lấy làm sản phẩm chiến lược cho ngân hàng.
4.4.2. Price (Giá)
Thành lập chỉ được 1,5 năm nên uy tín, thương hiệu của NHTMCP SCB Vĩnh Long còn nhiều hạn chế so với các chi nhánh NHTMNN hoạt động trên địa bàn Vĩnh Long, do đó việc đưa ra các mức giá SPDVNH có tính cạnh tranh là một trong những nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng, mở rộng kinh doanh. Do
DVNH của Ngân hàng cung ứng ở Vĩnh Long chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống nên giá các SPDVNH của Ngân hàng là lãi suất huy động và cho vay. Nhưng SCB Vĩnh Long hoạt động phụ thuộc vào sự chỉ đạo điều hành của Hội sở chính, nên việc đưa ra quyết dịnh về lãi suất là không thể.
Ngân hàng cần sử dụng chính sách lãi suất hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Để công cụ lãi suất phát huy được vai trò của mình trong cơ chế thị trường, chính sách lãi suất của Ngân hàng cần được xây dựng theo hướng:
- Theo dõi lãi suất thị trường vốn và tỷ lệ trượt giá để điều chỉnh lãi suất đầu vào – điều tra kịp thời và linh hoạt, bảo đảm lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát nhằm khuyến khích tiết kiệm, tránh tích lũy vàng và ngoại tệ.
- Áp dụng nhiều loại lãi suất linh hoạt, phù hợp với nhiều loại khách hàng