III- thực trạng chất lợng tín dụng của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh trong thời gian 1998
2- Tình hình sử dụng vốn
Song song với nghiệp vụ nguồn vốn thì nghiệp vụ sử dụng vốn có một vai trò quyết định trong quá trình hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng, những sai lầm trong việc thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn sẽ dẫn đến những hậu quả không lờng và có thể dẫn đến sự phá sản của một Ngân hàng. Nhận thức đúng đắn vấn đề này Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn, đặt công tác tín dụng lên mặt trận hàng đầu thực hiện đúng các chủ trơng của Nhà nớc và của ngành với phơng châm: "hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục đích của Ngân hàng đầu t" và "tăng trởng tín dụng trong an toàn".
Ngoài việc thực hiện cho vay các loại hình để góp phần phát triển kinh tế thì Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh còn thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh và thực hiện các dịch vụ khác theo sự phân cấp của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
Trong công tác tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã từng bớc tập trung đi sâu vào công tác chấn chỉnh nâng cao chất lợng tín dụng, rà soát xem xét xử lý kịp thời những tồn tại thiếu sót trong tín dụng, thực hiện việc cho vay đúng chế độ thể lệ, qui trình, đảm bảo thẩm định kỹ các phơng án vay đảm bảo an toàn, u tiên tập trung vốn cho vay phục vụ đầu t phát triển, sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Có chính sách u đãi và tập trung vốn cho các doanh nghiệp truyền thống làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh vòng quay sử dụng vốn. Tạo điều kiện cho các doanh nghiệp xây lắp phục vụ đầu t và phát triển theo định hớng của Nhà nớc.
Để thấy đợc tổng quan về tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh ta xem xét qua bảng tổng hợp sau:
Bảng 2: Tổng mức d nợ và quá hạn tại thời điểm 31/12 hàng năm
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000
Chỉ tiêu Số tuyệt đối % số tuyệt đối % Số tuyệt đối % 1- Tổng d nợ 122.500 100 150.700 100 212.000 100 + Nợ ngắn hạn 73.460 59,97 95.500 63,37 153.220 72,27 + Nợ trung hạn ,dài hạn 49.040 40,03 55.200 36,63 56.740 27,73 2- NQH/Tổng d nợ 182 0,15 69 0,05 50 0,02 + Nợ ngắn hạn 182 0,15 69 0,05 0 0 + Nợ trung hạn , dài hạn 0 0 0 0 50 0,02
( Nguồn số liệu: Báo cáo của Ngân hàng ĐT-PT Bắc ninh.)
2.1- Về công tác cho vay thu nợ.
Năm 1998, 1999 mặc dù bị ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ các nớc trong khu vực nhng Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh vẫn luôn sát cánh cùng các Doanh nghiệp tìm các dự án có hiệu quả để đầu t. Kết quả Chi nhánh đã giữ vững và tăng trởng khách hàng với mức d nợ năm sau cao hơn năm trớc..
Về công tác thu nợ đợc đặc biệt quan tâm, các khoản cho vay ra đều đợc cán bộ tín dụng thờng xuyên kiểm tra đôn đốc thu nợ kịp thời. Năm 2000 tổng d nợ và chi tiết ngắn, trung, dài hạn đều tăng so với các năm trớc đó là do Ngân hàng đã tìm kiếm và mở thêm đợc một số khách hàng mới, tiếp thị và thẩm định và cho vay một số các dự án đầu t thiết bị của các Tổng công ty. Từ đó làm cho mối quan hệ giữa các khách hàng đợc Ngân hàng phục vụ khép kín ngày càng chặt chẽ, gắn bó, tin tởng nhau hơn.
Với chiến lợc mở rộng khách hàng và tăng trởng d nợ trong 3 năm 1998,1999,2000 mức d nợ của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh đã liên tục tăng trởng cụ thể năm 2000 tổng d nợ đạt 212.000 triệu đồng bằng 141% so với năm 1999 và bằng 173% so với năm 1998.
Sở dĩ để đạt đợc thành tích nh vậy, Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh đã thực hiện một chính sách khách hàng tốt, chiến lợc kinh doanh mở rộng và cũng qua đó cho thấy uy tín của Chi nhánh ngày càng đợc nâng lên và theo đà phát triển cao hơn.
2.3 Nhận xét về cơ cấu d nợ của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh :
- Tỷ trọng vốn cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ lệ đáng kể trong tổng d nợ vay. Cụ thể:
+ Năm 1998 chiếm 40,03% tổng d nợ, số tuyệt đối là 49.040 triệu đ. + Năm 1999 chiếm 36,63% tổng d nợ, số tuyệt đối là 55.200 triệu đ. + Năm 2000 chiếm 27,73 % tổng d nợ, số tuyệt đối là 56.740 triệu đ.
Trong năm 2000, mặc dù d nợ trung, dài hạn của Chi nhánh Bắc ninh chỉ chiếm 27,73% trong tổng d nợ, nhng năm 2000 Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh đã thẩm định và ký một số Hợp đồng cho vay đối với các dự án với số tiền 104 tỷ đồng nhng cha giải ngân, ( Hợp đồng tín dụng cho vay đầu t xây dựng Nhà máy Granit Từ sơn 60 tỷ; dự án xây dựng nhà máy SX kết cấu thép - Công ty lắp máy 69-1: 21 tỷ; Công ty may Đáp cầu 23 tỷ ). Đây là bớc tạo đà phát triển tốt cho năm 2001 và cac năm sau.
Điều này thể hiện Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh vẫn lấy việc phục vụ đầu t và phát triển làm trọng tâm. Tuy nhiên nếu theo chỉ tiêu tơng đối thì tỷ trọng d nợ trung và dài hạn đã giảm theo các năm, nhng xét về số tuyệt đối thì năm sau tăng hơn so với năm trớc; lý do là tỷ trọng d nợ ngắn hạn có tốc độ tăng nhanh hơn, hàng năm thực hiện tốt việc thu nợ các dự án đã cho vay làm cơ sở tạo nguồn cho vay các dự án tiếp theo. Điều này đạt đợc do Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã từng bớc có những chính sách thích hợp để phục vụ tốt khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới. Kết quả là nhiều khách hàng xây lắp thuộc các Tổng công ty lớn đã quan hệ vay vốn ngắn hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh với mức d nợ lớn và ổn định.
2.4- Ngoài ra xét về chỉ tiêu nợ quá hạn thì tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh là rất thấp và chỉ có nợ quá hạn của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh là rất thấp và chỉ có nợ quá hạn ngắn hạn, cụ thể:
- Năm 1998 tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ là: 0,15%; - Năm 1999 tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ là: 0,0 5%. - Năm 2000 tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ là: 0,02 %.
Sở dĩ đạt đợc thành tích nh vậy là do Ngân hàng đã kiểm tra kiểm soát chặt chẽ, làm tốt ngay từ khi thẩm định các phơng án, dự án xin vay, từ chối khi thẩm định cho thấy không có hiệu quả kinh tế; thực hiện các biện pháp bảo đảm thích hợp nâng cao trách nhiệm của ngời vay trong việc trả nợ. Bên cạnh đó bộ phận tín dụng thờng xuyên phối hợp cùng các phòng ban liên quan và các cơ quan hữu trách rà soát, xử lý dứt điểm các trờng hợp nợ khó đòi, phối hợp cùng khách hàng tháo gỡ khó khăn.