III- thực trạng chất lợng tín dụng của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh trong thời gian 1998
3- Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh trong thời gian qua.
Bắc ninh trong thời gian qua.
Kể từ khi Chính phủ ban hành điều lệ quản lý đầu t và xây dựng mới có hiệu lực thì chính sách kinh doanh của hệ thống Ngân hàng ĐT&PT, đặc biệt là đối với tín dụng trung và dài hạn bớc sang thời kỳ mới. Theo qui định thì nguồn vốn cho vay tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT&PT bao gồm 2 nguồn: nguồn cho vay từ thu nợ các dự án đã cho vay các năm trớc và nguồn do Ngân hàng ĐT&PT tự huy động để cho vay trung và dài hạn theo kế hoạch của Nhà nớc, Bộ tài chính không chuyển nguồn vốn ngân sách để Ngân hàng ĐT&PT cho vay nữa. Ngân hàng ĐT&PT đợc quyền tự quyết cho vay các dự án tín dụng trung hạn nếu thấy có hiệu quả và phải tự túc nguồn vốn hoàn toàn.
Chính sách tín dụng mới đã đợc thực hiện tạo điều kiện rất nhiều cho việc chủ động trong kinh doanh , nhng cũng đòi hỏi trách nhiệm rất lớn của hệ thống Ngân hàng ĐT&PT đối với đồng vốn mình đã bỏ ra. Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh là một thành viên của Ngân hàng ĐT&PT Việt nam vì vậy cũng không nằm ngoài sự phát triển chung của toàn hệ thống. Để thực hiện tốt chức năng của mình đòi hỏi phải có sự phối hợp tốt giữa các bộ phận chức năng của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh, sự nỗ lực của toàn bộ cán bộ công nhân viên Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh và một chiến lợc kinh doanh đúng đắn.
3.1- Tình hình cho vay trung và dài hạn từ năm 1999 đến nay tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh . hàng ĐT&PT Bắc ninh .
Thực hiện phơng châm tạo mọi điều kiện tối đa, để phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá của Bắc ninh cũng nh của đất nớc. Trong những năm qua Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã tập trung cho vay tín dụng trung và dài
hạn theo định hớng phát triển kinh tế của Nhà nớc và giúp đỡ về vốn cho khách hàng của mình cải tiến thiết bị, cơ sở vật chất nhằm tăng cờng sức cạnh tranh lành mạnh trên thị trờng. Với phơng châm "thu nợ để cho vay"; "đi vay để cho vay" và đặc biệt là "cho vay phải có hiệu quả kinh tế và an toàn", Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã không ngừng nâng cao cả về bề rộng lẫn bề sâu trong lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn. Tình hình cho vay tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh nh sau:
Biểu 3: Doanh số cho vay trung và dài hạn qua các thời điểm: (tính theo VNĐ và ngoại tệ quy đỏi)
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000
Trung hạn 1.992 5.800 320
Dài hạn 10.643 6.222 9.619
Tổng cộng 12.365 12.022 9.939
( Nguồn số liệu từ báo cáo của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh )
Doanh số cho vay tín dụng dài hạn các năm sau có tỷ trọng cao hơn doanh số cho vay tín dụng trung hạn, tỷ lệ cho vay dài hạn bình năm 1998 đạt 86%, 1999 tỷ lệ nay đạt 52% và năm 2000 đạt 97 %
Sự biến động về doanh số cho vay trung và dài hạn qua các năm rất thất th- ờng do các nguyên nhân sau:
- Do cơ sở vật chất của khách hiện nay đa phần cha có gì, nguồn vốn để xây dựng chủ yếu dựa vào vay Ngân hàng. Một đặc điểm nữa là nguồn trả nợ của tín dụng trung và dài hạn chủ yếu dựa vào khấu hao tài sản cố định mà thời gian khấu hao của loại hình này rất dài. Do đó để đảm bảo khả năng trả nợ thì phải có thời gian trả nợ cao, vì vậy chỉ có u tiên cho vay dài hạn mới đáp ứng nhu cầu này.
- Việc cho vay tín dụng trung và dài hạn trớc hết thực hiện theo định h- ớng phát triển kinh tế của Nhà nớc và căn cứ vào điều kiện cần và đủ của chế độ thì Ngân hàng mới có thể cho vay.
- Danh số cho vay cả trung và dài hạn thấp trớc hết là do các dự án có hiệu quả ít. Mặt khác do chính sách bảo hộ hàng sản xuất trong nớc cha tốt do đó nhiều doanh nghiệp trong nớc sản xuất ra sản phẩm không cạnh tranh nổi hàng ngoại nhập trốn thuế nh vật liệu xây dựng, phụ tùng xe đạp ... đã có tâm lý cha muốn đầu t trung và dài hạn.
Sau khi Chính phủ có hàng loạt các văn bản nhằm tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng trong năm 1997 đã tạo rất nhiều thuận lợi cho việc tăng cờng cho vay phục vụ đầu t và phát triển. Mặt khác kết hợp với chính sách tín dụng đúng đắn của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh đó là chủ động tìm các dự án có hiêụ quả của địa phơng để tham mu cho các cơ quan chức năng ra quyết định đầu t, chú trọng đầu t trung, dài hạn đối với các Tổng công ty thành lập theo nghị định 90 và 91 thì doanh số cho vay trong các năm của Chi nhánh đã tăng lên đáng kể góp phần làm phát triển kinh tế xã hội của địa phơng, cũng nh làm tăng sức mạnh trong sản xuất đối với các doanh nghiệp trung ơng.
3.2- Tình hình thu nợ trung và dài hạn.
Biểu 4: Tình hình thu nợ qua các thời điểm.
Đơn vị tính: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000
Trung hạn 1.695 990 5.033
Dài hạn 5.187 4.166 3.579
Tổng cộng 6.882 5.156 8.612
( Nguồn số liệu từ báo cáo của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh )
Công tác thu nợ vay tín dụng trung và dài hạn theo kế hoạch hàng năm là một chỉ tiêu pháp lệnh trong nghiệp vụ hoạt động của hệ thống Ngân hàng ĐT&PT.
Với phơng châm:"Đi vay để cho vay"; "Lấy dài nuôi ngắn, “lấy ngắn hỗ trợ dài" thì công tác thu nợ tín dụng trung dài hạn đợc coi là một trong những trọng tâm trong hoạt động của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh. Không chỉ vì đây là một chỉ tiêu pháp lệnh hàng năm trong kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng, mà còn do xác định chỉ có thu đợc nợ trung và dài hạn thì mới có nguồn vốn để tiếp tục cho vay và nâng cao hiệu quả vốn đầu t. Trong những năm qua năm nào Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh cũng đều thực hiện đủ và có khi vợt kế hoạch thu nợ trung và dài hạn, không những hoàn thành kế hoạch của mình mà còn góp phần giúp cho việc chỉ đạo và điều hành vốn của Ngân hàng ĐT&PT Việt nam đạt đợc kết quả tốt.
Trong những năm qua ngoài việc cho vay vốn trung và dài hạn theo kế hoạch của Nhà nớc thì Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh còn chủ động cho khách hàng vay vốn lu động, tạo điều kiện cho khách hàng có thể chủ động về vốn trong sản xuất và kinh doanh. Mặt khác Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh có chính sách lãi suất cho vay ngắn hạn u đãi với những khách hàng vay vốn khép kín tại Ngân hàng. Đồng thời với việc cử cán bộ thuờng xuyên theo dõi mọi diễn biến trong hoạt động của khách hàng, để có những báo cáo kịp thời trình lãnh đạo có biện pháp giúp đỡ và can thiệp kịp thời.
Đối với những công trình đầu t kém hiệu quả, Ngân hàng đã tập trung cán bộ có kinh nghiệm trong các lĩnh vực phân tích, tìm nguyên nhân cụ thể. Nếu do các nguyên nhân khách quan thì cùng với khách hàng kiến nghị với Uỷ ban Nhân dân tỉnh hoặc Bộ ngành chủ quản có biện pháp tháo gỡ khó khăn nh: tạm thời khoanh
nợ, giúp khách hàng tiêu thụ sản phẩm... Nếu đó là do nguyên nhân chủ quan của bản thân khách hàng thì kiên quyết tìm mọi biện pháp thu hồi nợ vay càng sớm càng tốt.
Ngoài ra Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh còn tạo mọi điều kiện để nâng cao trình độ cán bộ tín dụng làm công tác cho vay tín dụng trung và dài hạn nh: tăng c- ờng cán bộ tốt nghiệp các trờng kỹ thuật về làm công tác thẩm định, cử cán bộ đi học thêm tại các trờng kỹ thuật , ngoại ngữ, pháp lý...
Song song với những công việc trên Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh kiên quyết thay đổi công tác đối với những cán bộ thiếu tâm huyết đối với nghề nghiệp.
Chính nhờ các biện pháp tích cực và đồng bộ nh trên mà hàng năm Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đều thực hiện tốt công việc này nên không có nợ quá hạn của tín dụng trung và dài hạn
- Nh vậy chất lợng tín dụng tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh không những đạt tỷ lệ quá hạn thấp mà đi sâu về phân tích chỉ tiêu nợ quá hạn trong tín dụng trung, dài hạn cho thấy nợ quá hạn ở mức rất thấp.
3.3- Việc thực hiện thể lệ, qui trình tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh. hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh.
Ngoài việc bắt buộc phải tuân theo đầy đủ thể lệ tín dụng trung và dài hạn, cũng nh các văn bản hớng dẫn của ngành, để phù hợp với điều kiện cụ thể Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh còn có các qui định thêm đối với việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn nh sau: