Đây là loại hình NHTM được phép thành lập từ quá trình hội nhập và những cam kết mở cửa trong hoạt động dịch vụ ngân hàng của Việt Nam sau khi gia nhập WTO, gồm:
- Ngân hàng TNHH một thành viên ANZ Việt Nam
- Ngân hàng TNHH một thành viên Hong Leong Việt Nam
- Ngân hàng TNHH một thành viên Standard Chartered Việt Nam - Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC Việt Nam
- Ngân hàng TNHH một thành viên Shinhan Việt Nam
1.3.2. Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ, một khái niệm tuy cịn khá mới mẻ với thị trường Việt Nam
nhưng đã và đang ngày càng nhanh chĩng thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng. Đây cũng là lĩnh vực cĩ tiềm năng phát triển rất lớn do qui mơ thị trường Việt Nam với tổng dân số trên 86 triệu người gồm đa phần ở độ tuổi trẻ,
-23-
Trong thời gian qua, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn như Hà Nội, Tp.HCM, Đà Nẵng…Chính vì thế, các sản phẩm bán lẻ của các ngân hàng được triển khai trong thời gian gần đây dù cịn rất mới mẻ nhưng đều được các khách hàng rất quan tâm và thu được khơng ít thành cơng. Đây cũng chính là cơ sởđể các NHTM tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng bán lẻ này. Điều này tất yếu dẫn đến sự cạnh tranh trong lĩnh vực này giữa các ngân hàng cũng ngày càng gay gắt, nhưng trái lại khách hàng sẽ cĩ nhiều cơ hội hơn trong việc lựa chọn những sản phẩm phù hợp với chất lượng phục vụ tốt nhất.
Theo thống kê của các NHNN tính đến 31/12/2008, tồn hệ thống NHTM Việt Nam thừa khoảng 90.000 tỷ đồng trong khi dư nợ tín dụng bán lẻ tính đến tháng 09/2008 của cả hệ thống là 79.700 tỷđồng, chiếm 6,54% tổng dư nợ tín dụng của nền kinh tế. Tính trung bình mức dư nợ cho vay bán lẻ chỉ đạt khoảng 900.000 đồng/người, con số này thực sự cịn quá thấp so với tiềm năng thị trường của Việt Nam.
Về thực trạng, hoạt động tín dụng bán lẻ tại Việt Nam đã được các NHTM khởi động từ hơn 10 năm nay nhưng hoạt động lại chỉ thực sự sơi động trong khoảng hai năm trở lại đây. Bên cạnh đĩ, trong lĩnh vực tín dụng nĩi chung và trong hoạt động tín dụng bán lẻ nĩi riêng hiện nay thì các NHTM cổ phần tỏ ra năng động và ưu thế hơn các NHTM quốc doanh trong việc tiếp cận cung cấp tín dụng bán lẻđến khách hàng với mơ hình hoạt động gọn nhẹ, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, nhạy bén, loại hình sản phẩm vơ cùng đa dạng và thường xuyên thay đổi đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Điển hình như Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (Techcombank) thường xuyên tung ra thị trường các sản phẩm tín dụng bán lẻ với tên gọi ấn tượng nhằm đánh vào thị hiếu của khách hàng với chương trình cho vay “ơtơ xịn”, “nhà mới”, “gia đình trẻ”, “mua trả gĩp với Techcombank”, “vay ứng trước tài khoản cá nhân F@stAdvance”, cho vay du học tại chỗ”, v.v… Đối với Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (SeABank) lại tạo dựng thế mạnh cạnh tranh với thời hạn cho vay dài,
-24-
mức hỗ trợ cao và lãi suất linh hoạt, ưu đãi trong vay vốn mua sắm tiêu dùng (SeABuy), vay vốn mua ơtơ (SeACar), vay mua – sửa chữa nhà ở (SeAHome), v.v… Với Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) thì năng động hơn trong tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân với việc gắn kết với các siêu thị điện máy, các trung tâm mua sắm để đẩy mạnh cho vay tiêu dùng. Cịn ngân hàng TMCP
Đơng Á (EAB) thì thành cơng với sản phẩm “vay 24 phút” áp dụng riêng cho loại hình tín dụng bán lẻ với mức vay linh động từ 500.000 đồng đến 50 triệu đồng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng bán lẻ. Sản phẩm này tuy chỉ mới triển khai được vài tháng nhưng đến nay đã trở thành một trong những sản phẩm chủ lực của ngân hàng.
Về phía các ngân hàng nước ngồi, với thế mạnh bán lẻ vốn cĩ từ ngân hàng mẹ ở nước ngồi đang kỳ vọng sẽ thâu tĩm được khối lượng khách hàng bán lẻ, chủ yếu trong vay tiêu dùng tại các đơ thị lớn. Gần đây, hàng loạt các ngân hàng nước ngồi cĩ mặt tại thị trường Việt Nam như ANZ, HSBC, Citibank, v.v… đã đưa ra nhiều tiện ích đối với lĩnh vực tín dụng bán lẻ hấp dẫn với lãi suất thấp, linh động, sản phẩm đa đạng phù hợp từng đối tượng khách hàng, thương hiệu nổi tiếng, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, đặc biệt là triển khai rộng rãi và đại chúng hình thức cho vay tín chấp - hình thức mà các NHTM cổ phần cịn khá e dè và cẩn trọng.
Trong khi các NHTM cổ phần đua nhau đặt dấu ấn của thương hiệu ngân hàng mình vào thị trường tín dụng bán lẻ, các ngân hàng nước ngồi thì tận dụng những thế mạnh trong bán lẻđể chiếm lĩnh thị trường qua việc triển khai các sản phẩm tín dụng bán lẻđa đạng, nhiều tiện ích thì các NHTM quốc doanh tuy cĩ lợi thế hơn về mạng lưới hoạt động rộng lớn nhưng lại tỏ ra thụ động hơn. Mặc dù trong thời gian qua, các NHTM quốc doanh cũng đã triển khai đầy đủ các sản phẩm tín dụng bán lẻ nhưng lại chỉ mới dừng lại ở tính hình thức mà chưa tạo được sự đột phá đối với thị trường, mà thay vào đĩ, các NHTM quốc doanh vẫn cịn quá tập trung vào đối tượng là các khách hàng lớn nên chưa thực sự chú ý đến thị trường bán lẻ cịn rất nhiều tiềm năng. Tuy nhiên, với xu hướng phát triển hiện nay cho
-25-
thấy ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội mở rộng thị trường bán lẻ thì mới cĩ thể cĩ thể trở thành một ngân hàng lớn mạnh trong tương lai.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Từ những trình bày về những khái niệm, hoạt động kinh doanh của một NHTM cùng những định hình về sản phẩm – dịch vụ và kiến thức cơ bản trong hoạt động tín dụng bán lẻ nĩi riêng bên cạnh những nhận định về xu hướng phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ tại Việt Nam đã giúp chúng ta cĩ được một cái nhìn thật khái quát về cơ sở lý luận trong hoạt động kinh doanh của các NHTM tại Việt Nam nĩi chung và về hoạt động tín dụng bán lẻ nĩi riêng hiện đang được các NHTM đẩy mạnh phát triển trên thị trường.
Trên cơ sở nắm vững cơ sở lý luận đồng thời nắm bắt được xu hướng phát triển chung của thị trường sẽ giúp các ngân hàng cĩ điều kiện để nghiên cứu sâu hơn về mơi trường hoạt động và thực trạng hoạt động của bản thân, từ đĩ tạo nền tảng vững chắc để cĩ thể xây dựng những đường lối cũng như những giải pháp thực sự khả thi trong cơng tác đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH 6
-26-
Chương 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH 6
Dựa vào nền tảng từ chương 1 trình bày về cơ sở lý luận, chương 2 tập trung phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh 6, trong đĩ đặc biệt là hoạt động tín dụng bán lẻ cùng những thành tựu và hạn chế của hoạt động này trong thời gian gần đây, gĩp phần tạo cơ sở vững chắc nhằm xây dựng những giải pháp hiệu quả cụ thể nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh 6 nĩi riêng và của hệ thống NHTM Việt Nam nĩi chung.
2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM
2.1.1. Giới thiệu về hệ thống Agribank
Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam được thành lập từ ngày 26/03/1988 và hoạt động theo Luật các TCTD Việt Nam với tổng tài sản ban đầu chỉ vỏn vẹn 1.500 tỷđồng, trong đĩ hơn 90% vay của NHNN và hầu như chỉ thực hiện cho vay theo chỉ định đối với kinh tế quốc doanh và tập thể phục vụ lĩnh vực nơng nghiệp. Song với nỗ lực khơng ngừng, Agribank đã chuyển hướng mạnh từ chỗ chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng là thành phần kinh tế quốc doanh sang mơ hình hoạt động kinh doanh đa năng và đã trở thành NHTM hàng đầu tại Việt Nam. Đặc biệt, trên con đường phát triển của mình, phương châm hoạt động của Agribank luơn gắn liền với “tam nơng” tức lấy “nơng nghiệp”, “nơng thơn” làm địa bàn hoạt động chiến lược và xem “nơng dân” là đối tượng phục vụ chính.
Tính đến tháng 06/2009, tồn hệ thống Agribank đạt tổng nguồn vốn 435.017 tỷđồng, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế 353.506 tỷđồng, trong đĩ 70,4%
-27-
thuộc lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn. Mạng lưới hoạt động Agribank với trên 2.000 chi nhánh và phịng giao dịch phủ khắp tồn quốc và được nối mạng với cơng nghệ hiện đại cùng gần 1.000 ngân hàng lưu động bằng ơtơ chuyên dùng đã tạo thuận lợi cho việc tiếp cận ngân hàng cho tất cả đối tượng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân trong cả nước. Và trong 06 tháng đầu năm 2009, dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất mà Agribank đã thực hiện giải ngân lên đến 107.459 tỷđồng. Bên cạnh đĩ, Agribank cũng đã luơn chú trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý với trên 979 ngân hàng tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ nhằm đáp ứng mọi yêu cầu thanh tốn quốc tế của khách hàng. Ngồi ra, Agribank cịn được biết đến là ngân hàng dẫn đầu của thị trường Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngồi, đặc biệt là các dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB), v.v…
Với hoạt động trong hơn 21 năm qua, Agribank đã trải qua nhiều bước thăng trầm và đĩ cũng là thời gian mà Agribank đã vượt lên chính mình để khẳng định thương hiệu cũng như nỗ lực hết mình để tìm hướng đi mới. Và cho đến nay, Agribank đã trở thành một hệ thống ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và cả về số lượng khách hàng, theo đĩ Agribank luơn giữ vai trị chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nơng nghiệp và nơng thơn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam.
Ngày nay, vị trí và thương hiệu Agribank đã ngày càng được khẳng định cả trong và ngồi nước, bằng chứng là tháng 10/2007 vừa qua, Agribank được Chương trình phát triển Liên Hiệp Quốc (UNDP) xếp hạng đứng đầu trong Top 200 doanh nghiệp lớn nhất của Việt Nam. Trong tương lai, Agribank sẽ tiếp tục tập trung sức lực để cơ cấu lại hoạt động của tồn hệ thống nhằm phát triển ngân hàng thành một tập đồn tài chính – ngân hàng, nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hĩa doanh nghiệp. Bên cạnh chiến lược mở rộng đầu tư theo hướng tập đồn tài chính – ngân hàng đa năng, mục tiêu chiến lược lâu dài của Agribank là tập trung đầu tư
-28-
mạnh hơn cho nơng nghiệp và nơng thơn với đối tượng khách hàng chính là hộ nơng dân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là thị trường truyền thống đã tạo dựng vị thế và sức mạnh của Agribank hiện nay và trong tương lai.
2.1.2. Giới thiệu về Agribank chi nhánh 6
Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh 6 là đơn vị trực thuộc hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam, hoạt động theo mơ hình là một ngân hàng thương mại độc lập. Kể từ khi thành lập đến nay, Agribank chi nhánh 6 đã hoạt động với tiêu chí luơn trung thành với đường lối, chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng nhưđịnh hướng phát triển của Agribank trung ương, gĩp phần khơng nhỏ đến sự phát triển kinh tế của đất nước nĩi chung và của địa bàn quận 6 TP.HCM cùng những khu vực lân cận nĩi riêng.
2.1.2.1. Địa thế hoạt động
Địa bàn quận 6 là một quận ven nằm về phía Tây Nam của TP.HCM cĩ diện tích tự nhiên là 7,14 km2 (chiếm 0,34% tổng diện tích tự nhiên của tồn thành phố) gồm 14 phường với hơn 247.212 người chủ yếu là người Hoa và người Kinh đang sinh sống với mật độ dân cư bình quân 346 người/ha. Đặc điểm kinh tế - xã hội của Quận 6 được xác định là là cửa ngõ phía Tây TP.HCM, giáp ranh với Quận 5, Quận 10, Quận 11 và Quận Bình Tân, đây là những quận cĩ cơ sở kinh tế lớn, đặc biệt là các doanh nghiệp cĩ hoạt động xuất nhập khẩu ở Quận 5. Ngồi ra quận 6 cĩ chợ đầu mối Bình Tây là trung tâm buơn bán lớn của
cả nước, do đĩ thế mạnh của quận 6 là thương mại - dịch vụ, trong đĩ chủ yếu là buơn bán các sản phẩm của miền Tây Nam Bộ, bên cạnh đĩ với phần đơng là dân lao động, cĩ đơng người Hoa cĩ nhiều kinh nghiệm, nhạy bén trong sản xuất – kinh doanh, phát triển mạnh về sản xuất nhỏ tiểu thủ cơng nghiệp.
Mặt khác, trong những năm gần đây, kinh tế của quận 6 cũng đã cĩ những bước chuyển biến hết sức mạnh mẽ và đã đĩng một vai trị quan trọng trong sự phát triển kinh tế chung của thành phố, đồng thời tiềm năng kinh tế của
-29-
quận 6 cịn rất lớn nên trong tương lai quận 6 sẽ ngày càng phát triển hơn nữa và sẽ trở thành một trong những quận quan trọng của TP.HCM về mọi mặt.
2.1.2.2. Quá trình thành lập
Nhận thấy được tiềm năng phát triển của khu vực phía Tây TP.HCM, Agribank trung ương đã chủ động mở rộng địa bàn hoạt động với việc thành lập Agribank chi nhánh 6 theo Quyết định số 203/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 20/09/2002, theo đĩ Agribank chi nhánh 6 hoạt động theo mơ hình là một chi nhánh cấp 2 trực thuộc Agribank chi nhánh Sài Gịn.
Sau đĩ, qua quá trình hoạt động hiệu quả và nhằm bắt kịp với qui mơ phát triển ngày càng mạnh mẻ của địa bàn Quận 6, Agribank chi nhánh 6 đã chính thức được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Agribank trung ương theo Quyết định 243/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 05/07/2004. Tuy mới chỉ là một chi nhánh trẻ nhưng với tiềm năng phát triển, trong tương lai Agribank chi nhánh 6 sẽ tiếp tục khẳng định vị thế của mình, mở rộng địa bàn hoạt động ra tồn khu vực phía Tây TP.HCM, từng bước trở thành một trong những chi nhánh lớn mạnh của thành phố nĩi riêng và của tồn hệ thống Agribank nĩi chung.
Agribank chi nhánh 6 hiện cĩ trụ sở giao dịch đặt tại 589-591 Hồng Bàng, phường 2, quận 6, TP.HCM, được đầu tư cơ sở hạ tầng hiện đại và đồng bộ theo dự án hiện đại hĩa ngân hàng, đảm bảo đầy đủ khả năng cung cấp những tiện ích dịch vụ ngân hàng một cách hấp dẫn đến khách hàng trên địa bàn hoạt động.
Cùng với sự phát triển của chi nhánh, về mơ hình tổ chức của Agribank chi nhánh 6 cũng đã từng bước được hồn thiện dần nhằm đáp ứng nhu cầu và hoạt động kinh doanh với qui mơ ngày càng lớn, đồng thời nhằm phù hợp với chính sách, qui định của Agribank trung ương. Lực lượng cán bộ nhân viên của chi nhánh bắt đầu với con số là 15 người từ khi thành lập thì nay đã tăng lên hơn 80 người trong năm 2008, bao gồm những cán bộ nịng cốt cĩ nhiều kinh nghiệm về chuyên mơn lẫn thực tiễn cùng những cán bộ trẻ đầy nhiệt huyết và năng động,