Tại Điều 476 của Bộ Luật dân sự cĩ quy định “Lãi suất vay do các bên thỏa thuận nhưng khơng được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do NHNN cơng bố đối với loại cho vay tương ứng”. Mục tiêu chính của quy định này là nhằm ngăn chặn việc cho vay nặng lãi trong nền kinh tế, thường xảy ra trong quan hệ giữa dân với dân và để tạo ra căn cứ cho tịa án xét xử khi cĩ tranh chấp xảy ra.
Tuy nhiên, quy định trên trong thực tế vẫn được hiểu là áp dụng để xử lý lãi suất cho vay cho các TCTD, mặc dù hoạt động của TCTD được điều chỉnh bởi 2 Luật NHNN và Luật TCTD. Bốn lý do để bỏ bỏ trần lãi suất:
- Thứ nhất, việc khống chế trần lãi suất cho vay như thời gian qua là một biện pháp can thiệp hành chính khơng phù hợp với nền kinh tế thị trường, làm hạn chế sự chủ động và linh hoạt của các NHTM trong vấn đề huy động vốn và cho vay, vì lãi suất (giá cả) hình thành dựa trên quan hệ cung cầu vốn của thị trường
- Thứ hai, việc khống chế trần lãi suất cho vay tức là đánh đồng lãi suất của các loại hình tín dụng làm cho các ngân hàng rất khĩ đa đạng hĩa các sản phẩm dịch vụ, vì mỗi loại hình tín dụng cĩ mức độ rủi ro khác nhau, chi phí khác nhau.
- Thứ ba, để kiểm sốt sự biến động bất thường của lãi suất trên thị trường tiền tệ, NHNN đã cĩ các cơng cụ để kiểm sốt như lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở và điều hành khối lượng tiền cung ứng mà khơng cần giải pháp hành chính cứng nhắc như điều 476 của Bộ Luật dân sự đã quy định.
- Thứ tư, Nghị quyết số 23/2008/NQ -QH12 ngày 6/11/2008 cĩ cho phép “ Các TCTD điều hành lãi suất cho vay trên cơ sở lãi suất cơ bản của NHNN theo quy định của pháp luật và được phép cho vay theo lãi suất thỏa thuận đối với một số dự án sản xuất kinh doanh cĩ hiệu quả cao”. Để thực hiện Nghị quyết trên của Quốc hội, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 30/2008/NQ-CP ngày 11/12/2008 về những biện pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, trong đĩ đã cho phép “TCTD thực hiện việc cho vay theo lãi suất thỏa thuận...”.
Lúc này rất cần giải pháp năng động, linh hoạt của Nhà nước đĩ là dỡ bỏ trần lãi suất, cởi trĩi cho hoạt động ngân hàng để các NHTM được thực hiện cho vay theo lãi suất thỏa thuận trong khuơn khổ của Luật NHNN và Luật các TCTD đã quy định. tơi
xin đề xuất sửa Điều 476 của Bộ Luật dân sự theo phương án: Uỷ ban Thường vụ Quốc hội giải thích Điều 476 Bộ Luật dân sự theo hướng “Lãi suất vay do các bên thỏa thuận nhưng khơng được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do NHNN cơng bố”, quy định này khơng điều chỉnh các quan hệ tín dụng của các TCTD. TCTD hoạt động theo quy định của Luật NHNN và Luật các TCTD. Nghĩa là TCTD và khách hàng được thỏa thuận mức lãi suất trong các hoạt động ngân hàng, khơng phụ thuộc vào quy định của Bộ luật dân sự vì bản chất hoạt động kinh doanh ngân hàng của TCTD khác về bản chất với hoạt động cho vay trong quan hệ dân sự thơng thường.