Xã hội ngày càng phát triển, nhiều cá nhân hiện nay có mức thu nhập và nhu cầu cao như mua nhà, mua xe với giá đắt đỏ nhưng không có khả năng đáp ứng một lượng tiền lớn, đây là cơ hội để Techcombank nắm bắt kịp thời những KH cá nhân lớn này. Tuy nhiên, đây là những khởi đầu để chiếm hữu lòng tin nơi KH và mang lợi nguồn lợi cho NH nhưng vẫn tiềm tàng những rủi ro khó xác định cụ thể. Xin kiến nghị với Techcombank trong trường hợp này nên liên kết cùng các NH khác để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đám bảo quyền lợi và nghĩa vụ mỗi bên.
Đây là một hình thức tín dụng chưa thực sự phổ biến đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam và nếu có cũng chỉ áp dụng cho KH doanh nghiệp vì nhu cầu vốn khá cao. Một phần do sự phức tạp của hình thức này, một phần còn do vướng mắc trong việc thỏa hiệp giữa các ngân hàng về quyền lợi và trách nhiệm trong khi liên kết. Đây cũng chính là nhược điểm của biện pháp này.
KẾT LUẬN
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank luôn có sự quan tâm đến hoạt động tín dụng cá ngân của ngân hàng. Những thành công nhất định trong những năm qua của Techcombank là điều không thể phủ nhận dù có nhiều khó khăn cũng như những tồn tại xoay quanh mảng tín dụng cá nhân này nhưng Techcombank luôn phấn đấu vươn lên khắc phục kịp thời và đạt hiệu quả.
Tuy nhiên, với sức cạnh tranh gay gắt của các NH hiện nay cũng như nền kinh tế vừa suy thoái trầm trọng cũng đã làm ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín dụng tại Techcombank như nợ xấu và nợ quá hạn tăng, thu nhập giảm, ... Hoạt động tín dụng cá nhân của Techcombank tuy ngày càng có sự nâng cao nhưng cũng chưa được tập trung kỹ càng để nâng cao hiệu suất hoạt động của mảng này, đem lại nguồn lợi lớn nhất cho NH. Nhìn chung thì tỷ lệ nợ quá hạn cũng như nợ xấu của Techcombank có tăng nhưng đã được khắc phục tốt giảm xuống ở mức an toàn và thấp hơn nhiều NH lớn khác với tỷ lệ nợ xấu TDCN là 1,12% và nợ quá hạn TDCN là 3,62%. Con số 3,62% ở nợ quá hạn TDCN so với nợ quá hạn hoạt động tín dụng NH (4,41%) vẫn còn chiếm khá cao, cần có sự điều tiết, khắc phục để hoạt động tín dụng cá nhân hiệu quả hơn.
Điều thành công trong hoạt động tín dụng cá nhân của Techcombank là vào năm 2014 hầu hết các chỉ tiêu như doanh số cho vay, thu nhập tín dụng cũng như dư nợ tín dụng đều tăng dù thị trường hiện tại đang thiếu khách hàng và tồn tại nhiều rủi ro về kinh tế cũng như rủi ro về khách hàng.
Hiện nay, thị trường tín dụng cá nhân đang có những bước chuyển tốt nhờ vào các chính sách ổn định kinh tế cũng như kiềm chế lạm phát của nhà nước. Trong suốt thời gian thực tập tại Techcombank cũng như việc tìm hiểu thông tin, phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng, tôi đã đề xuất một số kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nhằm hỗ trợ ngân hàng duy trì và phát triển hoạt động tín dụng cá nhân này trong thời gian tới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Các tổ chức tín dụng-Luật
47/2010/QH12, Luật các tổ chức tín dụng, 2010.
2. PGS.TS. Phan Thị Cúc (2008).Giáo trình Tín dụng ngân hàng.NXB
Thống Kê.
3. TS. Nguyễn Minh Kiều (Quý III/2014 ).Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng.NXB Tài Chính
4. Thúy Hà, Nợ xấu ngân hàng chiếm tỷ lệ 4,55% tổng dư nợ, trang web
http://www.vietnamplus.vn/no-xau-ngan-hang-chiem-ty-le-455-tong- du-no/235794.vnp , 18/12/2013
5. Hồ Bá Tình, Ngân hàng mắc kẹt trong nợ xấu, trang web
http://www.thesaigontimes.vn/119357/Ngan-hang-mac-ket-trong-no- xau.html , 29/08/2014.
6. Báo cáo thường niên của Techcombank từ năm 2012 đến 2014 (Đã công bố chính thức)
7. Báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank (Lưu hành nội bộ)