1. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng.
Đây là khâu căn bản đầu tiên và quan trọng của quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với KH có nhu cầu vay
vốn, làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay.
Tùy vào mối quan hệ của KH và NH, loại tín dụng và quy mô tín dụng KH muốn vay mà CBTD sẽ hướng dẫn KH lập hồ sơ theo yêu cầu. Tuy nhiên, nhìn chung thì một bộ hồ sơ xin cấp tín dụng cần thu thập từ KH các thông tin sau :
+ Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng : Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của KH chẳng hạn như : chứng minh nhân dân, hộ khẩu, hợp đồng lao động, giấy quyết định bổ nhiệm chức vụ, …
+ Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của KH : Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, báo cáo tài chính của khách hàng như bảng lương các kỳ gần nhất (thường ít nhất khoảng 3 kỳ gần nhất).
+ Thông tin về bảo đảm tín dụng : các giấy tờ liên quan đến TS thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay.
+ Giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.
2. Phân tích tín dụng
Là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của KH về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hội vốn vay cả gốc lẫn lãi.
Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho NH, tiên lượng khả năng kiểm soát những rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Mặt khác, phân tích tín dụng còn quan tâm đến việc kiểm tra tín chân thực của hồ sơ vay vốn mà KH cung cấp, từ đó nhận định về thái độ trả nợ của KH làm cơ sở quyết định cho vay.
3. Quyết định và ký hợp đồng tín dụng
Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của KH. Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khau sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Một điều không may là khâu quan trọng này lại là khâu khó xử lý nhất và thường dễ phạm phải sai lầm nhất. Có hai loại sai lầm cơ bản thường xảy ra trong khâu này là :
Quyết định chấp thuận cho vay đối với KH không tốt
Từ chối cho vay đối với một KH tốt
Cả hai loại sai lầm này đều dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng. Loại sai lầm thứ nhất dễ dẫn đến thiệt hại do nợ quá hạn hoặc nợ không thể thu hồi, tức là thiệt hại về tài chính. Loại sai lầm thứ hai dễ dẫn đến thiệt hại uy tín và mất cơ hội cho vay.
Nhằm hạn chế các sai lầm trên cần chú trọng hai vấn đề :
Thu thập, xử lý thông tin một cách đầy đủ và chính xác làm cơ sở để ra
quyết định.
Trao quyền quyết định cho một hội đồng tín dụng hoặc người có năng lực
phân tích và phán quyết.
4. Giải ngân
Giải ngân là khâu tiếp theo khi hợp đồng tín dụng đã được ký kết. Giải ngân là phát tiền vay cho KH trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng. Tuy là khâu tiếp theo sau của quyết định tín dụng nhưng giải ngân cũng là khâu quan trọng vì nó có thể góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có sai sót ở các khâu trước. Ngoài ra, cách thức giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn tín dụng có được sử dụng đúng mục đích cam kết hay không.
Nguyên tắc giải ngân luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa hoặc dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này. Tuy nhiên,
giải ngân cũng phải tuân thủ theo nguyên tắc đảm bảo thuận lợi tránh gây khó khăn và phiền hà cho KH.
5. Giám sát tín dụng
Giám sát tín dụng là khâu khá quan trọng nhằm đảm bảo cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này. Các phương pháp giám sát tín dụng có thể áp dụng bao gồm :
Giám sát hoạt động tài khoản của KH.
Phân tích các báo cáo tài chính của KH định kỳ.
Giám sát KH thông qua việc trả lãi định kỳ.
Viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi
cư ngụ của KH đứng tên vay vốn.
Kiểm tra các hình thức đảm bảo tiền vay.
Giám sát hoạt động KH thông qua mối quan hệ với KH khác.
Giám sát KH thông qua những thông tin thu thập khác.
6. Thanh lý hợp đồng tín dụng
Đây là khâu kết thúc của quy trình tín dụng. Khâu này gồm có các việc quan trọng cần xử lý như thu nợ cả gốc và lãi, tái xét hợp đồng tín dụng, thanh lý hợp đồng tín dụng.
Thu nợ : Ngân hàng tiến hành thu nợ KH theo đúng những điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Thùy theo tính chất của khoản vay và tình hình tài chính của KH, hai bên có thể thỏa thuận và lựa chọn một trong những hình thức thu nợ sau :
Thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn.
Thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi theo định kỳ.
Nếu đến hạn mà KH vẫn không có khả năng trả nợ thì NH có thể xem xét cho gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn để có biện pháp xử lý thích hợp.
Tái xét hợp đồng tín dụng : thực chất là tiến hành phân tích tín dụng trong điều kiện khoản tín dụng đã được cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, phát hiện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời.
Thanh lý hợp đồng tín dụng : Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và KH đã hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi thì NH và KH làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay vốn của KH vào kho lưu trữ.