3.1.1 Tích cực
Tuy tình hình kinh tế trong vài năm gần đây có khởi sắc nhưng ngành tín dụng vẫn luôn có những bất ổn, biến động và rủi ro nhiều, bằng những nổ lực của mình Techcombank vẫn luôn có bước chuyển mình, tạo dựng được thương hiệu và tạo ra nguồn lợi nhuận nhất định.
Ban quản lý của Techcombank luôn có các biện pháp khắc phục tức thời và có hiệu quả trong các tình huống khó khăn (thể hiện rất rõ qua phần phân tích về tình hình tín dụng cá nhân phía trên) để giữ vững vị thế của mình và lòng tin của khách hàng, cổ đông.
Địa bàn hoạt động và nguồn nhân lực
Mạng lưới chi nhánh ngày càng được mở rộng với 312 chi nhánh tại 45 tỉnh thành từ Nam ra Bắc, số lượng nhân viên cũng tăng lên đạt ngưỡng 7.242 CBNV, với nguồn nhân lực dồi dào được đào tạo chuyên môn tạo cho NH sự chuyên nghiệp, đủ sức đương đầu với những trường hợp khó khăn, cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước khác.
Luôn có cung cấp các chương trình cụ thể đến tay nhân viên, tổ chức các buổi học, đào tạo, củng cố nguồn nhân lực.
Thương hiệu Ngân hàng hàng đầu
Techcombank là thương hiệu ngân hàng uy tín nhận được đông đảo sự ủng hộ của khách hàng bởi phương cách cũng như chất lượng phục vụ; minh chứng bởi hàng loạt các giải thưởng, cúp, danh hiệu được trao tặng bởi các tổ chức uy tín trong ngoài nước. Với số lượng KH ngày càng gia tăng, vào năm 2014 đã đạt mức gần 3,7 triệu KH cá nhân và 48.739 KH doanh nghiệp vừa khẳng định được thương hiệu vừa là thách thức không những phải giữ vững thương hiệu mà phải ngày một đi lên.
VCSH cao (năm 2014 là 14.986 tỷ ) và mức huy động khách hàng lớn (131.690 tỷ đồng năm 2014)
Luôn cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tốt nhất cho KH.
Techcombank luôn chọn thời điểm thích hợp để tung ra các gói kích cầu thu hút khách hàng, thường xuyên quảng bá trên truyền thông đại chúng, được PR, tổ chức sự kiện nhằm xây dựng hình ảnh tốt của NH trong lòng khách hàng.
3.1.2 Những hạn chế và nguyên nhân 3.1.2.1 Hạn chế 3.1.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những tích cực đạt được trong các năm qua thì Techcombank vẫn còn tồn tại những hạn chế trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng.
Thị trường ngân hàng Việt Nam đang trong quá trình hoàn thiện bản thân nhưng có sự chênh lệch rất rõ giữa những khu đô thị và vùng xa, đòi hỏi NH phải có tầm nhìn khái quát để phân bộ vị trí chi nhánh hợp lý, vừa tạo điều kiện cho KH vừa có thể cạnh tranh được với nhiều NH khác. Tuy nhiên, mối quan hệ giữa NH với NH là mối quan hệ cạnh tranh có tương hỗ. Techcombank cần đưa ra các sản phẩm ưu đãi nhiều hơn để cạnh tranh, thu hút khách hàng nhưng vẫn duy trì sự hợp tác với các NH đang hoạt động trong khu vực nhằm tạo được sự liên kết giữa các NH, tạo điều kiện quản lý khách hàng chặt chẽ hơn, thanh toán bù trừ có phần hiệu quả hơn và nhanh chóng trong hoạt động kinh doanh cũng như lãnh vực tín dụng.
Sự tồn tại của nợ xấu và nợ quá hạn. Tuy tỷ lệ nợ quá hạn của Techcombank so với tổng dư nợ là không cao nhưng so với điều kiện và sức cạnh tranh ngày càng gay gắt của hoạt động tín dụng ngân hàng, nhất là trong giai đoạn hiện nay thì vấn đề nợ quá hạn luôn là yếu tố có tính thường trực, tiềm ẩn và có thể gây hậu quả trực tiếp đối với NH. Điển hình là vào năm 2013, tỷ lệ nợ quá hạn của Techcombank đã tăng vọt lên 7,60% ở tín dụng chung và 6,20% ở tín dụng cá nhân, hơn thế tỷ lệ nợ xấu của Techcombank cũng tăng mạnh cùng
năm khi đạt mức 3,65%. Dù đã có biện pháp khắc phục và đã được cải thiện triệt để ở năm 2013, kéo các tỷ lệ này thấp xuống ở năm 2014 nhưng không có nghĩa vấn đề này sẽ không xảy ra nữa, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay, ngành tín dụng đang có những bước đi ì ạch, tăng trưởng chậm.
Khâu thẩm định cho vay nhanh gọn nhưng chỉ đối với khách hàng quen hoặc có tài sản thế chấp lớn, hộ khẩu ở khu đô thị lớn. Những khách hàng khác mất nhiều thời gian và phải qua nhiều khâu khác, giấy tờ, công chứng nhiều để đảm bảo mức tín nhiệm của NH dành cho khách hàng. Khách hàng không có TKTK hiện hành ở Techcombank bị mất điểm tín dụng, xếp loại KH tín dụng B, làm tăng mức lãi suất. Do đó, NH cũng mất đi một lượng khách hàng và các khoản cho vay nhất định.
NH cho vay nhiều khoản vay nhỏ làm cho nguồn vốn của NH bị phân tán trên diện rộng gây ảnh hướng đến công tác giám sát và thu nợ.
3.1.2.2 Nguyên nhân
Một là, sự cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt, thị trường thường xuyên biến động, giá cả hàng hóa lúc tăng lúc giảm thất thường, kinh tế vừa trải qua giai đoạn suy thoái nặng trước đó, đang dần có bước chuyển mình trong khi đó ngành tín dụng lại tăng trưởng chậm. Theo nguyên lý kinh tế, khi ngành kinh tế vừa trải qua đợt khủng hoảng và có xu hướng khôi phục thì hoạt động ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng là phát triển mạnh nhất vì KH cần vốn để đầu tư, kinh doanh tuy nhiên những năm nay ngành tín dụng có tăng trưởng nhưng chậm, việc cho vay lại dẫn đến nợ xấu, nợ quá hạn, ảnh hưởng khá nhiều đối với hoạt động ngân hàng.
Hai là, nguyên nhân từ khách hàng. Nhu cầu của khách hàng thay đổi bất thường. Khách hàng là doanh nghiệp hoặc cá nhân khai báo sai sự thật, che đậy những lỗ hỏng kinh doanh, kết quả kinh doanh chưa thể hiện rõ, làm mọi cách nhằm vay được khoản vay như mong muốn. Hay trong cách trường hợp khách hàng sử dụng sai mục đích thỏa thuận ban đầu. Đặc biệt là trong hoạt động tín
được đánh giá loại A nên thường “làm đẹp” nhiều hơn trong hồ sơ cho vay của mình.
Ba là, nguyên nhân từ NH. Khâu thẩm định chưa thực sự chính xác, cần thiết lập bộ phận thanh tra khách hàng và thanh tra khâu thẩm định thường xuyên kiểm tra kết quả hoạt động kinh doanh của KH, có đảm bảo nguồn trả nợ đúng hạn cũng như việc đầu tư có đúng mục đích như thỏa thuận ban đầu trong hợp đồng. Và ban thanh tra khâu thẩm định cần kiểm tra công tác hoạt động của nhân viên thẩm định để tránh việc bao che, trục lợi cá nhân làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng, kiểm tra trình độ kiến thức cũng như thái độ phục vụ khách hàng.
Bốn là, các nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, lũ lụt, bệnh dịch, ... Năm là, các khó khăn về mặt pháp luật trong việc xử lý nợ xấu và tài sản đảm bảo.
3.2 Kiến nghị đối với Techcombank
Một số kiến nghị đối với Techcombank để nâng cao hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động tín dụng, cụ thể hơn là hoạt động tín dụng cá nhân.
3.2.1 Quản trị rủi ro cần được nâng cao và cẩn trọng.
Tín dụng nói chung luôn mang nhiều rủi ro nên Ban quản trị Techcombank cần có những bước đi thực sự thấu đáo trong mỗi chiến lược. Nắm bắt kịp thời rủi ro để đề xuất hướng giải quyết cụ thể và cẩn trọng tránh tình trạng như năm 2013 đã qua.
Luôn phải nắm bắt tình hình chung của nền kinh tế, ngành ngân hàng, sự đổi mới, bổ sung pháp luật liên quan, … để có thể giải quyết rủi ro và tận dụng cơ hội phát triển.
3.2.2 Nâng cao tỷ trọng cho vay KH cá nhân
Ở phần phân tích tỷ số thu nhập ròng từ TDCN/ Dư nợ TDCN đã cho thấy mức lợi nhuận của KH cá nhân đang có xu hướng gia tăng và đang ở mức cao
hơn tỷ lệ lợi nhuận hoạt động tín dụng NH mang lại trong những năm gần đây dù tỷ trọng chỉ ở mức chưa tới 40%. NH nên nắm bắt thời cơ này vì đây mới là bước khởi đầu sẽ có thể trở thành xu hướng tốt trong tương lai, NH có thể tập trung sự chú ý vào mảng KH cá nhân để gia tăng tỷ trọng ở mảng tín dụng này lên ngưỡng gần 50% để gia tăng mức lợi nhuận cho NH.
Tuy nhiên, không phải vì muốn gia tăng mức tỷ trọng này mà bỏ qua các khâu kiểm tra kỹ lưỡng KH cá nhân. Vì các chủ thể KH cá nhân rât khó để xác minh, kiểm tra cụ thể một cách thật chính xác nên đòi hỏi NH phải mất nhiều thời gian và chi phí nên NH dù muốn gia tăng việc cho vay ở bộ phận KH này cũng phải đi từng bước chậm rãi có suy xét thật kỹ lưỡng, kiểm tra các nguồn thông tin KH cung cấp để quyết định cho vay chính xác. Để thực hiện tốt điều này, tôi xin đưa ra thêm 2 biện pháp bổ sung sau đây là Nâng cao công tác tín dụng và củng cố hệ thống thẩm định tín dụng, phát triển nguồn nhân lực và nâng cao nghiệp vụ cán bộ tín dụng. Trong khi đó thì để thu hút thêm KH, tôi cũng xin đưa ra kiến nghị về việc nâng cao hoạt động tín dụng bằng việc đẩy mạnh marketing ( sẽ được trình bày cụ thể hơn ở phần 3.2.5)
3.2.3 Cải tiến và củng cố công tác thẩm định tín dụng
Cần cải tiến công tác thẩm định sao cho nhanh gọn và chính xác nhất như nâng cao trình độ nhân viên, tổ chức các buổi hội thảo giao tiếp tư vấn, xóa bỏ các bước thẩm định tín dụng không cần thiết, nhưng vẫn đảm bảo được tính chặt chẽ và xác thực ... Với thời buổi kinh tế công nghiệp hóa hiện đại hóa, người dân luôn phải chạy đua với thời gian. Thời gian được ví như là vàng bạc, là yếu tố để sinh lợi, nên nếu càng nhanh chóng tiết kiệm thời gian thì sẽ tạo lợi ích song hành cho đôi bên. NH tư vấn nhanh, giải quyết gọn sẽ có nhiều khách hàng hơn, người tham gia tín dụng cũng cảm thấy nhẹ nhàng, thoải mái.
Cán bộ tín dụng cần theo dõi thường xuyên các khoản nợ, khi sắp đến hạn cần tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng thanh toán đúng hạn. Cần đề ra các biện pháp cụ thể khi nợ trở thành nợ quá hạn (nếu khách hàng có thiện chí trả nợ
nhưng chưa đủ khả năng có thể xem xét để có biện pháp tốt vừa giữ khách hàng vừa có thể thu nợ)
Tăng cường giám sát các khoản vay để đảm bảo khách hàng sử dụng khoản vay đúng mục đích ban đầu, xem xét đánh giá chất lượng của dự án có đúng như nhu cầu đi vay hay không.
3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực và nâng cao nghiệp vụ cán bộ tín dụng
Ngân hàng nên đầu tư vào việc nâng cao năng lực và chất lượng đội ngũ nhân sự thông qua các chương trình hội thảo, workshop, các sự kiện du lịch vui chơi kèm chương trình tập huấn. Nên triển khai chương trình “Phân cấp năng lực cán bộ nhân viên” nhằm xác định trình độ nhân viên nói chung và phát hiện các nhân tố tốt trong bộ máy hoạt động của Techcombank. Theo đó, lộ trình phát triển sự nghiệp cho từng vị trí chức danh công việc cũng như những chương trình đào tạo đi kèm được xác định rõ ràng nhằm định hướng hiệu quả cho việc phát triển năng lực cá nhân trong tổ chức, tạo sự chuẩn bị tốt nhất về nguồn nhân lực cho sự lớn mạnh của ngân hàng trong tương lai, hướng đến mục tiêu chung nhất xây dựng ngân hàng lớn mạnh phát triển lâu dài, vững bền.
Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện, chuyên môn sâu để giúp tư vấn cho khách hàng một các tốt nhất và nhanh nhất, không ngừng cải tiến công tác phục vụ - văn minh, lịch sự, tận tình, nhanh chóng.
Nâng cao nghiệp vụ thẩm định của các cán bộ tín dụng để có thể thẩm định KH và đưa ra quyết định một cách chính xác tránh việc làm gia tăng nợ xâu, nợ quá hạn.
Nâng cao kiến thức hiểu biết về pháp luật cho cán bộ viên chức như luật các tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật doanh nghiệp, luật dân sự… nhằm giúp cho cán bộ thực hiện tốt công việc của mình.
3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing
Techcombank cần đưa ra nhiều gói tín dụng khuyến mãi hơn nữa thay vì chỉ mỗi năm 1 lần tung ra gói 1000 tỷ đồng với mức lãi suất 6,9% trong 3 tháng đầu cho KH cá nhân để thu hút thêm các KH cá nhân nhu cầu vay, nâng mức dư nợ tín dụng cá nhân cao hơn và có sự ổn định trong nhiều năm để gia tăng thêm thu nhập cho NH.
Luôn quan tâm đến KH sau vay như gửi chương trình khuyến mãi, chương trình phát hành thẻ tín dụng miễn phí với hạn mức tùy theo KH, gửi quà vào các dịp lễ lớn, sinh nhật KH, …để tạo mối quan hệ gắn bó với KH, duy trì vị trí trong lòng KH để KH luôn sẵn lòng tìm đến với Techcombank khi cần, sẽ là sự lựa chọn ưu tiên của KH trong mọi giao dịch với NH.
Để đáp ứng được nhu cầu cho vay của nền kinh tế đòi hỏi NH phải có nguồn vốn thật mạnh, thế nhưng không phải NH nào cũng có nguồn vốn tự có đủ mạnh để làm việc này nên cần xác định mục tiêu tín dụng là "đi vay để cho vay ". NH có thể sử dụng vốn tự có, vốn huy động hay là vốn vay từ cấp trên hoặc các tổ chức tín dụng khác. Với nhiều nguồn như thế sẽ tạo cho NH nguồn vốn vững trải, góp phần tích cực cho hoạt động tín dụng.
Tung ra những chương trình khuyến mãi, gói kích cầu với lãi suất hấp dẫn để thu hút tiền gửi từ người dân.
Luôn quan tâm đến khách hàng, thường xuyên gửi các thông báo, giới thiệu chương trình mới, tặng quà để níu giữ khách hàng cũng như tạo mối quan hệ tốt đẹp bền vững lâu dài.
Cơ sở vật chất và quy mô hoạt động cũng là cơ sở để khách hàng đặt niềm tin vào ngân hàng. Quy mô hoạt động lớn, cơ sở vật chất hiện đại, tiên tiến, ấn tượng cũng là yếu tố chủ quan để thu hút khách hàng.
3.2.6 Bổ sung biện pháp cho vay đồng tài trợ với KH cá nhân.
Xã hội ngày càng phát triển, nhiều cá nhân hiện nay có mức thu nhập và nhu cầu cao như mua nhà, mua xe với giá đắt đỏ nhưng không có khả năng đáp ứng một lượng tiền lớn, đây là cơ hội để Techcombank nắm bắt kịp thời những KH cá nhân lớn này. Tuy nhiên, đây là những khởi đầu để chiếm hữu lòng tin nơi KH và mang lợi nguồn lợi cho NH nhưng vẫn tiềm tàng những rủi ro khó xác định cụ thể. Xin kiến nghị với Techcombank trong trường hợp này nên liên kết cùng các NH khác để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đám bảo quyền lợi và nghĩa vụ mỗi bên.
Đây là một hình thức tín dụng chưa thực sự phổ biến đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam và nếu có cũng chỉ áp dụng cho KH doanh nghiệp vì nhu cầu vốn khá cao. Một phần do sự phức tạp của hình thức này, một phần còn do vướng mắc trong việc thỏa hiệp giữa các ngân hàng về quyền lợi và trách nhiệm trong khi liên kết. Đây cũng chính là nhược điểm của biện pháp này.
KẾT LUẬN
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank luôn có sự quan tâm đến hoạt động tín dụng cá ngân của ngân hàng. Những thành công nhất định trong những năm qua của Techcombank là điều không thể phủ nhận dù có nhiều khó khăn cũng như những tồn tại xoay quanh mảng tín dụng cá nhân này nhưng Techcombank luôn phấn đấu vươn lên khắc phục kịp thời và đạt hiệu quả.
Tuy nhiên, với sức cạnh tranh gay gắt của các NH hiện nay cũng như nền kinh tế vừa suy thoái trầm trọng cũng đã làm ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín