2.3.3.1 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân/ Dư nợ cho vay cá nhân nhân
Bảng 2.13 : Thu nhập từ hoạt động cho vay trên dư nợ cho vay của Techcombank 2012 – 2014. Đơn vị tính: triệu đồng Tiêu chí 2012 2013 2014 Thu nhập ròng từ hoạt động TDCN 2.221.362 1.409.837 2.063.299 Dư nợ TDCN 27.532.352 22.851.452 30.903.906 Thu nhập ròng từ TDCN/ dư nợ TDCN 8,07% 6,17% 6,68% Thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng 5.772.630 4.335.662 5.115.573 Tổng dư nợ tín dụng 68.261.442 70.274.919 80.307.567 Thu nhập tín dụng/ Tổng dư nợ tín dụng 8,46% 6,17% 6,37%
(Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank năm 2012 - 2014)
Tỷ lệ này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng cá nhân. Tỷ lệ này càng cao nghĩa là lợi nhuận thu được từ tín dụng cá nhân đóng góp vào thu nhập của ngân hàng càng lớn, thể hiện hiệu quả tín dụng với bộ phận khách hàng này càng cao.
Ở năm 2012, tỷ lệ này chỉ ở mức 8,07% nhưng đến năm 2013 con số này đã giảm 1,90%, tuy nhiên đến năm 2014 tỷ lệ này có tăng nhẹ thêm 0,51% đạt 6,68%. Điều này chứng tỏ dù dư nợ TDCN của năm 2014 đã tăng nhiều so với năm 2013 nhưng hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân cũng không mấy tăng cao. Tuy nhiên, không phải chỉ riêng hoạt động tín dụng cá nhân của Techcombank có bước thụt lùi rồi dậm chân bước nhẹ mà cả hoạt động tín dụng của NH đều có sự lùi mạnh tiến nhẹ này.
Với mức dư nợ tín dụng toàn NH là 68.261.442 triệu đồng thì mức thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng của Techcombank là 5.772.630 triệu đồng, tức
tăng và đến năm 2014 chỉ tăng nhẹ thêm 0,20% dù doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ tín dụng trong năm 2014 đều tăng hơn nhiều so với năm 2013.
So sánh tỷ lệ lợi nhuận của hoạt động TDCN so với tỷ lệ lợi nhuận của tín dụng toàn NH thì ta thấy hai mức tỷ lệ này không quá khác biệt. Khi ở năm 2012, tỷ lệ này của mảng TDCN là 8,07% nhỏ hơn mức 8,46% ở hoạt động tín dụng NH là 0,39% nhưng đến năm 2013 hai tỷ lệ này ngang bằng nhau ở mức 17% và đến năm 2014 mức tỷ lệ thu nhập ròng từ TDCN/ dư nợ TDCN đã vươt mặt mức tỷ lệ 6,37% của hoạt động tín dụng khi đạt mốc 6,68%. Điều này chứng tỏ dù tỷ trọng của hoạt động TDCN chỉ ở mức dưới 40% đối với hoạt động tín dụng NH nhưng mức lợi nhuận luôn ở ngưỡng ổn định và cao so với hoạt động tín dụng NH. Thiết nghĩ, NH nên có những bước tập trung vào bộ phận KH này để gia tăng thêm lợi nhuận cho NH.