Chỉ tiêu này phản ảnh chính sách tín dụng của NH, đánh giá chính xác hơn hiệu quả sử dụng vốn của NH. Chỉ số này tăng liên tục qua 3 năm 67% năm 2004, 90% năm 2005 và 93% năm 2006 cho thấy sự ổn định về tài sản sinh lời của NH. Ta có thể thấy năm 2005 tỉ lệ này tăng nhanh nhất, đó là do tốc độ dư nợ 55,2% so với 2004 tăng nhanh hơn tốc độ tăng của nguồn vốn 15,43% so với 2004. Vì vậy NH cần xem xét lại cơ cấu nguồn vốn của mình trong thời gian tới.
Để giữ được tỉ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn đó Ngân hàng đã rất tích cực trong tìm kiếm, lựa chọn khách hàng; thể hiện qua năng lực của cán bộ chính dụng từ chuyên môn đến đạo đức nghề nghiệp đã tạo được lòng tin nơi khách hàng (nhiệt tình, am hiểu luật liên quan, biết cách tiếp cận, thỏa thuận với khách hàng nhằm đạt được kết quả cao nhất như ký được nhiều hợp đồng, thuyết phục được khách hàng trả nợ đúng hạn…), cũng như chính sách ưu đãi đối với khách hàng cũ có uy tín, có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng (giảm lãi suất cho vay, đa dạng hóa các sản phẩm huy động với nhiều kỳ hạn, lãi suất phong phú…).
Tuy nhiên phải xét ở khía cạnh khác, BIDV – HG còn là một NH non trẻ, vị trí nằm xa trung tâm Tỉnh, khả năng tiếp cận khách hàng có phần hạn chế, chính vì vậy để có được doanh số cho vay hơn 1.000 tỷ đồng trong khi vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư chỉ khoảng hơn 150 tỷ, thì đòi hỏi BIDV – HG phải huy động thêm từ vốn điều chuyển của NH Đầu tư & Phát triển TW. Mà lãi phải trả cho nguồn
này tương đối cao, thế nhưng với cơ cấu tín dụng hợp lý, chất lượng cao, khả năng kiểm soát chặt chẽ vẫn đảm bảo NH hoạt động có lợi nhuận cao. Điều này một lần nữa đã khẳng định thêm hiệu quả sử dụng vốn của NH trong thời gian qua.