B1: - Tiếp nhận hồ sơ cho vay; Hướng dẫn các ựiều kiện, thủ tục, hồ sơ vay vốn của khách hàng
B2: - Xác minh tình trạng thực tế của khách hàng; Xác minh hiện trạng thực tế của bất ựộng sản; định giá bất ựộng sản
B3: - Thẩm ựịnh các ựiều kiện vay vốn; Thẩm ựịnh tình hình kinh doanh hoặc nguồn thu nhập dùng ựể trả nợ.
B4: - Lập tờ trình, ựề xuất ý kiến và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt; Thông báo kết quả xét duyệt hồ sơ vay cho khách hàng.
B5: - Yêu cầu khách hàng bàn giao bản chắnh giấy tờ các tài sản ựảm bảo và ký cam kết; Ký hợp ựồng tắn dụng; Thực hiện công chứng/ chứng thực giấy tờ các tài sản ựảm bảo; Chuyển bản chắnh hồ sơ tài sản ựảm bảo sang bộ phận quản lý tắn dụng ựể làm thủ tục nhập kho quỹ.
B6: - Giải ngân tiền vay cho khách hàng;
- Chuyển hồ sơ vay sang bộ phận quản lý tắn dụng ựể lưu giữ.
B7: -Sau khi giải ngân cán bộ tắn dụng phải thường xuyên tiến hành kiểm tra sau cho vay theo quy ựịnh của ngân hàng.
B8: - Khi khách hàng trả hết nợ vay, tiến hành hạch toán thu nợ, lãi và phắ ựể tất toán hợp ựồng vay, chuyển hồ sơ sang bộ phận quản lý tắn dụng làm thủ tục giải chấp, xuất tài sản, trả lại hồ sơ cho khách hàng. Trưởng phòng Bộ phận hỗ trợ Bộ phận Quản lý tắn dụng Bộ phận Kiểm soát tắn dụng Bộ phận Quản lý nợ
3.5 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT đỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK SÓC TRĂNG QUA BA NĂM 2006, 2007 VÀ 2008.
Trong 3 năm qua trước những biến ựộng của nền kinh tế: tình hình lạm phát, giá cả hàng hóa tăng, giá xăng tăng cao, thị trường chứng khoán không ổn ựịnh, lãi suất tăng giảm liên tục ựã mang ựến những thách thức và cơ hội cho Ngân hàng Sài Gòn Thương Tắn chi nhánh Sóc Trăng. Với sự nỗ lực và nhiệt tình của toàn thể cán bộ nhân viên của Ngân hàng dưới sự chỉựạo sáng suốt của ban lãnh ựạo ựã tạo ra những kết quả khả quan thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2: KẾT QỦA HOẠT đỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ
2006 -2008
đVT: triệu ựồng
(Nguồn: phòng kế toán và quỹ) Qua bảng ta thấy hoạt ựộng của ngân hàng có hiệu quả trong giai ựoạn 2006 Ờ 2008. Lợi nhuận của ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm 2006 -2008, năm 2006 lợi nhuận chỉ có 3.500 triệu ựồng ựến năm 2007 lợi nhuận là 6.362 triệu ựồng tăng 81,77% tức là tăng 2.862 triệu ựồng so với năm 2006, ựến năm 2008 lợi nhuận 9.086 triệu ựồng tăng 42,82 % tức là tăng 2.724 triệu ựồng so với năm 2007. để hiểu rõ hơn vấn ựề này ta phân tắch thu nhập và chi phắ:
NĂM CHÊNH LỆCH 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 KHOẢN MỤC Số tiền tiSềốn tiSềốn tiSềốn % tiSềốn % Thu nhập 8.800 27.913 72.362 19.113 217,19 44.449 159,24 -Thu từ lãi 8.600 26.829 69.214 18.229 211,97 42.385 157,98 -Thu ngoài lãi 200 1.084 3.184 884 442,00 2.064 190,41
Chi phắ 2.300 19.709 47.549 17.409 756,91 27.840 141,25
-Chi trả lãi 2.166 14.633 40.007 12.497 575,58 25.374 173,40 -Chi ngoài lãi 134 5.076 7.542 4.942 3688,06 2.466 48,58
Lãi chưa tắnh
ựiều hòa vốn 6.500 8.204 24.813 1.704 26,21 16.609 202,45
Lãi ựiều hòa vốn 3.000 1.842 15.727 -1.158 -38,60 13.885 753,80
Lãi sau ựiều
- Tổng thu nhập tăng liên tục qua các năm, năm 2006 chỉ có 8.800 triệu ựồng trong ựó thu nhập từ lãi là 8.600 triệu ựồng chiếm 97,72% và thu ngoài lãi chiếm 5,83 %, ựến năm 2007 thu nhập là 27.913 triệu ựồng tăng 217,19% tức là tăng 19.113 triệu ựồng so với năm 2006 trong ựó thu nhập từ lãi tăng 211,97% tức là tăng 18.229 triệu ựồng và thu ngoài lãi tăng 442%, ựến năm 2008 tổng thu nhập là 72.362 triệu ựồng tăng 159,24% tức là tăng 44.449 triệu ựồng so với năm 2007. Nguyên nhân là do nhu cầu vốn của người dân và các tổ chức kinh tế ngày càng nhiều nên thu nhập từ lãi cho vay ngày càng tăng cụ thể năm 2008 thu từ lãi tăng 157,98% so với năm 2007 và chiếm 95,65% trong tổng thu nhập, thu nhập từ dịch vụ tăng, vốn huy ựộng tăng chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn làm giảm chi phắ ựầu vào vì lãi suất không kỳ hạn thấp hơn; hơn nữa ngân hàng còn ngày càng mở rộng nhiều dịch vụ hơn như: bảo lãnh, thanh toán quốc tế, tắn dụng thẻ. Thêm vào ựó ngân hàng còn ựa dạng hoá các sản phẩm và tập trung mở rộng khách hàng truyền thống, ưu tiên ựầu tư những dự án có hiệu quả, có chắnh sách phù hợp với từng khách hàng. Các khoản thu này qua các năm ựều tăng lên, từựó ựã góp phần làm cho tổng thu nhập của ngân hàng qua 3 năm ựều tăng lên.
- đi ựôi với việc tăng thu nhập chi phắ cũng tăng qua các năm, năm 2006 tổng chi phắ là 2.300 triệu ựồng trong ựó chi trả lãi chiếm 94,17% và chi ngoài lãi là 5,83%, ựến năm 2007 tổng chi phắ là 19.709 triệu ựồng tăng 756,91% tức là tăng 17.409 triệu ựồng trong ựó chi trả lãi tăng 575,58% so với năm 2006, năm 2008 tổng chi phắ là 47.549 triệu ựồng tăng 141,25% so với năm 2007. Nguyên nhân là do trong những năm qua ngân hàng ngày càng mở rộng qui mô hoạt ựộng, ựầu tư thêm trang thiết bị văn phòng, sửa chữa phòng cũ, xây dựng thêm phòng mới phục vụ cho hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng. Ngoài ra nhu cầu vay vốn của người dân ngày một tăng lên, vì thế ngân hàng cần nguồn vốn huy ựộng nhiều do ựó chi phắ trả lãi huy ựộng tăng. Riêng năm 2008 chắnh sách thắt chặt tiền tệ của chắnh phủ làm giảm tắnh thanh khoản của ngân hàng ựểựảm bảo tắnh thanh khoản các ngân hàng ựã tăng lãi suất huy ựộng và trong năm này lãi suất biến ựộng liên tục tạo ra cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng ựể thu hút khách hàng thì ngân hàng ựã bỏ ra nhiều chiến lược chiêu thị, khuyến mãi làm cho chi phắ tăng. Mặt khác ựể có vốn hoạt ựộng ngân hàng còn phải nhờ và sự
ựiều chuyển vốn của hội sở và sự ựiều chuyển ngày càng nhiều nên chi trả lãi ựiều hòa tăng làm tổng chi phắ tăng, cụ thể năm 2008 lãi ựiều hòa là 15.727 triệu ựồng tăng 13.885 triệu ựồng so với năm 2007.
Mặc dù chi phắ tăng nhưng tốc ựộ tăng chi phắ còn nhỏ hơn tốc ựộ tăng thu nhập làm cho lợi nhuận ngày càng tăng. đạt ựược kết quả trên, trước hết là nhờ sự lãnh ựạo của Ban giám ựốc và sự phấn ựấu nhiệt tình của toàn thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng Sài Gòn Thương Tắn chi nhánh sóc Trăng trong khâu thu hồi nợ, giảm thiểu nợ xấu, nợ khó ựòi. Ngoài ra còn hạn chế chi phắ ở mức thấp nhất mà vẫn ựảm bảo cho hoạt ựộng kinh doanh.
Hình 6: Biểu ựồ kết quả hoạt ựộng kinh doanh qua 3 năm 2006 Ờ 2008 3.6 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA SACOMBANK SÓC TRĂNG TRONG NHỮNG NĂM QUA
3.6.1. Thuận lợi:
- Tình hình kinh tế Sóc Trăng ựã và ựang phát triển: Năm 2007 Tốc ựộ tăng trưởng kinh tế từ 13% trở lên; GDP bình quân ựầu người 600 USD (giá cố ựịnh 1994), tăng 62 USD so với năm 2006. Cơ cấu kinh tế: khu vực I, II, III là 50,3% - 23,6% - 26,1%. Sản lượng lúa 1,5 triệu tấn; diện tắch nuôi thủy sản 61.500 ha, trong ựó nuôi tôm chắnh vụ 46.000 ha (nuôi công nghiệp và bán công nghiệp 24.000 ha); tổng sản lượng thủy, hải sản khai thác và nuôi trồng nội ựịa 128.000 tấn (trong ựó sản lượng tôm 59.000 tấn); chế biến thủy sản 52.500 tấn,
trong ựó tôm ựông 45.000 tấn. Giá trị sản xuất công nghiệp 6.000 tỷựồng (giá cố ựịnh 1994), trong ựó khu vực nhà nước 1.061 tỷ ựồng, khu vực dân doanh 4.859 tỷ ựồng, doanh nghiệp có vốn ựầu tư nước ngoài 80 tỷ ựồng.Tổng mức bán lẻ hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng ựạt 13.500 tỷ ựồng. Kim ngạch xuất khẩu hàng hóa 430 triệu USD, trong ựó xuất khẩu thủy sản ựạt 420 triệu USD; ựời sống nhân dân ngày càng phát triển nên ựiều kiện trảựược nợ và trả nợựúng hạn ngày càng cao, làm hạn chế phần nào rủi ro cho ngân hàng. Các doanh nghiệp chủ ựộng mở rộng sản xuất ựể theo kịp tốc ựộ phát triển nên nhu cầu vốn cao ựã làm tăng doanh số cho vay của ngân hàng.
- Các chắnh sách tiền tệ của nhà nước ngày càng hợp lý.
- Chi nhánh và các phòng giao dịch ựược sự quan tâm của chắnh quyền ựịa phương.
- Thị trường chứng khoán năm 2008 có nhiều biến ựộng, tạo ựiều kiện thuận lợi cho hoạt ựộng của các Ngân hàng trong ựó có Sacombank.
- Sacombank là một trong những ngân hàng hoạt ựộng có hiệu quả của nước ta nên tạo ựược niềm tin lớn cho khách hàng. Sau gần 17 năm hoạt ựộng, ựến năm 2008 Sacombank ựạt với: 5.116 tỷựồng vốn ựiều lệ, 6.927 tỷựồng vốn tự có; Gần 250 chi nhánh và phòng giao dịch tại 44/63 tỉnh thành trong cả nước, 01 Văn Phòng đại Diện tại Trung Quốc và 01 Chi nhánh tại Lào; 9.700 ựại lý thuộc 250 ngân hàng tại 91 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới; hơn 6.000 cán bộ nhân viên trẻ, năng ựộng và sáng tạo; 60.000 cổựông ựại chúng. điều này tạo ựiều kiện cho Sacombank Sóc Trăng thuận lợi hơn trong hoạt ựộng của mình.
- Chi nhánh Sóc Trăng ựược sự quan tâm và hỗ trợ của Hội sở, năm 2006 Hội sở ựiều chuyễn khoảng trên 42 tỷ ựồng, năm 2007 ựiều chuyển 95 tỷ ựồng cho chi nhánh nhằm ựáp ứng nhu cầu vay của khách hàng ựối với chi nhánh.
- Chi nhánh ựược ựặt ngay trung tâm thành phố Sóc Trăng nên có ựiều kiện phát triển hơn các ngân hàng khác.
- đội ngũ nhân viên nhanh nhẹn, nhiệt tình, có trình ựộ chuyên môn khá cao và ựa số là người Sóc Trăng nên thấu hiểu ựược tâm lý và tình hình của khách hàng. Ban giám ựốc có sựựiều hành hỗ trợ hợp lý.
- Sản phẩm của chi nhánh ngày càng ựa dạng nên có lợi thế cạnh tranh so với các tổ chức tắn dụng khác ở Sóc Trăng.
- Các phòng ban có sự liên kết chặt chẽ.
3.6.2. Khó Khăn:
- Sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng và các tổ chức tắn dụng: ngoài Sacombank Sóc Trăng, Sóc Trăng hiện còn có 5 ngân hàng thương mại quốc doanh (ngân hàng Nông Nghiệp, ngân hàng ựầu tư và phát triển, ngân hàng phát triển nhà đồng Bằng Sông Cữu Long, Vietcombank, ngân hàng công thương); 1 ngân hàng thương mại cổ phần (Vietbank); 3 phòng giao dịch của ngân hàng thương mại cổ phần (đông Á, Phương đông và Sài Gòn Công Thương), 1quỹ tắn dụng Trung Ương và 12 hệ thống quỹ tắn dụng nhân dân.
- Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa ựáp ứng tốt những ựòi hỏi cho sự phát triển trong thời gian qua. Việc triển khai các chương trình dịch vụ sản phẩm mới vẫn còn tốn nhiều thời gian, nhân lực và tiền bạc.
- Một số khách hàng chưa hiểu hết các sản phẩm mới của Ngân hàng. - Tình hình lãi suất không ổn ựịnh gây khó khăn rất lớn cho ngân hàng: lãi suất tăng tình hình cho vay của ngân hàng sẽ giảm, lãi suất giảm tình hình huy ựộng vốn của ngân hàng bị ảnh hưởng. Năm 2008 lãi suất của các ngân hàng thương mại thay ựổi liên tục tạo nên cuộc tranh ựua lãi suất rất lớn gây khó khăn trong việc huy ựộng và cho vay của các Ngân hàng.
- Trong năm 2008 tình hình lạm phát với mức cao kéo theo giá cả hàng hóa tăng cao, ựời sống của người dân càng khó khăn hơn nên tình hình không trả ựược nợ và kéo dài thời hạn trả nợ cũng nhiều hơn ảnh hưởng ựến lợi nhuận của ngân hàng.
- Hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chắnh của Mỹ ảnh hưởng ựến toàn cầu trong ựó có cả Việt Nam. Hậu quả này ảnh hưởng ựến nền kinh tế nói chung và thị trường tài chắnh nói riêng. Ảnh hưởng rõ nhất là ựối với việc tài trợ cho các Doanh Nghiệp xuất nhập khẩu của các ngân hàng.
3.7 đỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SACOMBANK SÓC TRĂNG
- Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nhất là công tác Ộchăm sóc khách hàngỢ của Cán bộ nhân viên. Cơ cấu sắp xếp lại nhân sự dùng ựúng người
ựúng việc nhằm phát huy cao nhất năng suất lao ựộng ựồng thời tạo môi trường tốt ựể nhân viên bộc lộ hết năng lực của mình.
- Thúc ựẩy công tác nghiên cứu thị trường và marketing cho các sản phẩm ựến với khách hàng tốt hơn. Tăng cường công tác tiếp thị và lôi kéo các doanh nghiệp sử dụng nhiều dịch vụ về giao dịch với Sacombank. đặc biệt là các doanh nghiệp có hàng xuất nhập khẩu.
- Tiếp tục giữ vững những kết quảựạt ựược ựặc biệt là giảm thiểu nợ quá hạn trong ựiều kiện kinh tế như hiện nay.
- Mở rộng thêm các phòng giao dịch ở các huyện thuộc tỉnh.
- Triển khai thêm nhiều sản phẩm bên cạnh các sản phẩm truyền thống như các sản phẩm ựặc thù cho cây trồng, vật nuôi, ựặc trưng tỉnh Sóc Trăng nhằm tăng cường công tác bán lẻ trên ựịa bàn.
- Sacombank sẽ không ngừng nghiên cứu ựổi mới phương pháp tư duy và hành ựộng ựể không phụ lòng tin yêu của các cơ quan quản lý, nhà ựầu tư, khách hàng, các ựối tác và công chúng ựã dành cho Sacombank trong thời gian qua, với vai trò và trách nhiệm của một Ngân hàng hàng ựầu Việt Nam.
- Nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua công tác ựào tạo, kỹ năng ựiều hành, cơ chế khen thưởng hợp lý và hiệu quả hơn ựể làm ựộng lực phát triển;
- Tăng cường mảng cho vay cán bộ công nhân viên với lãi suất góp ựiều. - Tiếp cận các nguồn vốn từ các doanh nghiệp nhà nước, tổ chức chắnh trị xã hội, vì nguồn vốn này có tắnh ổn ựịnh cao.
- Liên kết cùng công ty SBS và SBJ triển khai các dịch vụ giao dịch chứng khoán, và giao dịch mua bán vàng qua sàn, qua internet nhằm tăng thu dịch vụ cho chi nhánh.
- đến 31/12/2009 ngân hàng phấn ựấu lên chi nhánh loại 3.
PHÂN TÍCH HOẠT đỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG
CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK Ờ CHI NHÁNH SÓC TRĂNG
4.1. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY đỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM TỪ 2006-2008
để ựáp ứng ựược nhu cầu vốn cho sự phát triển chung của nền kinh tế thì việc tạo lập vốn cho chi nhánh là vấn ựề quan trọng hàng ựầu trong hoạt ựộng kinh doanh. Vốn không những giúp cho chi nhánh tổ chức ựược mọi hoạt ựộng