Ngõn hàng khụng thể tiến hành cỏc hoạt ủộng của mỡnh cú hiệu quả nếu khụng cú ủủ vốn hoặc huy ủộng quỏ nhiều vốn mà khụng sử dụng hết tức là ngõn hàng bị kẹt vốn. Do vậy hoạt ủộng quan trọng nhất ủối với mỗi ngõn hàng là cụng tỏc huy ủộng vốn hay cũn gọi là tạo “ủầu vào”. Đầu vào thuận lợi sẽ gúp phần tạo “ủầu ra” thụng thoỏng. Để cú ủược “ủầu vào”, ngõn hàng phải ủối mặt với rất nhiều cỏc nhõn tố khỏc nhaụ Sau ủõy là một vài nhõn tố ảnh hưởng ủến cụng tỏc huy ủộng vốn của cỏc NHTM.
1.2.5.1. Mụi trường kinh doanh.
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt ủộng kinh tế cú liờn
Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control
Formatted: Justified, No widow/orphan control
Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, No widow/orphan control
Formatted: No widow/orphan control
Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control
quan biện chứng tỏc ủộng ràng buộc lẫn nhaụ Sự biến ủộng của một hoạt ủộng kinh tế ủều ảnh hưởng ủến hoạt ủộng kinh doanh trong cỏc lĩnh vực cũn lạị Hoạt ủộng kinh doanh của cỏc NHTM ủược coi là chiếc cầu nối giữa cỏc lĩnh vực kinh tế khỏc nhau trong nền kinh tế. Do vậy, sự tỏc ủộng ổn ủịnh hay bất ổn ủịnh, tăng nhanh hay chậm chạp của nền kinh tế ủều tỏc ủộng mạnh mẽ ủến hoạt ủộng của ngõn hàng. Mụi trường kinh doanh bao gồm:
- Thứ nhất là mụi trường phỏp lý
Như chỳng ta ủó biết, hoạt ủộng của ngõn hàng cú mức ủộ ảnh hưởng, tỏc ủộng hết sức mạnh mẽ ủối với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nàọ Cụ thể việc huy ủộng vốn và sử dụng vốn của ngõn hàng ủều tỏc ủộng trực tiếp ủến tốc ủộ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của cỏc chủ thể, tốc ủộ chu chuyển vốn, tỡnh trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phỏt. Chớnh vỡ lẽ ủú, hoạt ủộng của ngõn hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ gắt gao hơn so với cỏc doanh nghiệp khỏc.
Thực tế là ngõn hàng phải chịu sự ủiều chỉnh của rất nhiều chớnh sỏch, cỏc quy ủịnh của chớnh phủ, của NHTW; ủú là Luật cỏc tổ chỳc tớn dụng, luật kinh tế, luật dõn sự, hàng loạt hệ thống cỏc quy ủịnh cụ thể trong từng thời kỳ về lói suất, dự trữ, hạn mức.
Do sự ràng buộc về luật phỏp, cỏc yếu tố của nghiệp vụ huy ủộng vốn chắc chắn sẽ bị thay ủổi và quy mụ và hiệu quả của việc huy ủộng vốn cũng bị tỏc ủộng. Cụ thể, chớnh sỏch của Nhà nước, của NHTW: chớnh sỏch tiền tệ, tài chớnh, lói suất, tớn dụng thay ủổi sẽ ảnh hưởng ủến khả năng thu hỳt vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM.
- Thứ hai là mụi trường chớnh trị
Khụng một quốc gia nào cú thể phỏt triển nếu mụi trường chớnh trị khụng ổn ủịnh. Sự ổn ủịnh về chớnh trị hay về chớnh sỏch ngoại giao cũng tỏc
ủộng mạnh mẽ ủến quan hệ vốn của ngõn hàng với cỏc quốc gia khỏc trong khu vực và trờn thế giớị Điều này cũng là nhõn tố ảnh hưởng tới cụng tỏc huy ủộng vốn của ngõn hàng.
- Thứ ba là mụi trường kinh tế.
Mụi trường kinh tế cũng cú ảnh hưởng lớn ủối với cụng tỏc huy ủộng vốn của NHTM. Mụi trường kinh tế bao gồm: tỡnh trạng nền kinh tế, yếu tố cạnh tranh.
Nền kinh tế phỏt triển hưng thịnh, thu nhập của cỏc cỏ nhõn, tổ chức kinh tế trong xó hội cao và ổn ủịnh thỡ tất yếu cụng việc huy ủộng vốn của ngõn hàng sẽ diễn ra thuận lợi, dễ dàng hơn. Ngược lại nếu nền kinh tế ủang trong giai ủoạn suy thoỏi thỡ khả năng khai thỏc vốn ủưa vào nền kinh tế sẽ bị hạn chế, ngõn hàng sẽ gặp khú khăn trong cụng tỏc huy ủộng vốn.
Cạnh tranh là một quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trường. Cạnh tranh khụng phải lỳc nào cũng tốt vỡ cạnh tranh cú thể dẫn ủến rất nhiều những tiờu cực, hạn chế. Vỡ vậy, cạnh tranh là một thỏch với sự phỏt triển vừa là nhõn tố thỳc ủẩy sự phỏt triển. Để cụng tỏc huy ủộng vốn núi riờng và hoạt ủộng kinh doanh của ngõn hàng núi chung ủạt ủược hiệu quả, ngõn hàng phải quan tõm ủến vấn ủề cạnh tranh. Cụ thể ngõn hàng phải xỏc ủịnh rừ trong ủịa bàn hoạt ủộng của mỡnh cú bao nhiờu ngõn hàng, cỏc ủối thủ khỏc cũng cung cấp cỏc dịch vụ tương như ngõn hàng, cú bao nhiờu cơ hội ủể ủầu tư kinh doanh.
Trờn cơ sở ủú ngõn hàng sẽ tớnh toỏn ủưa ra loại hỡnh dịch vụ nào cú hiệu quả nhất, ấn ủịnh một mức lói suất phự hợp khụng chỉ với thị trường mà cũn tiết kiệm ủược chi phớ huy ủộng.
- Thứ tư là mụi trường văn hoỏ.
Mỗi quốc gia ủều cú một nền văn hoỏ riờng, văn hoỏ chớnh là yếu tố tạo nờn bản sắc của cỏc dõn tộc: tập quỏn, thúi quen, tõm lý... Đối với hoạt ủộng
ngõn hàng, trong ủú cụng tỏc huy ủộng vốn là yếu tố chịu ảnh hưởng của mụi trường văn hoỏ.
Cụ thể ở cỏc nước phỏt triển người dõn cú thúi quen gửi tiền vào ngõn hàng ủể hưởng những tiện ớch trong thanh toỏn, hưởng lói; và trong tiềm thức của họ ngõn hàng là một cỏi gỡ ủú khụng thể thiếu ủược trong cuộc sống. Do vậy, ngõn hàng khụng mấy khú khăn trong vấn ủề huy ủộng vốn nhàn rỗi trong dõn cư, cỏc tổ chức kinh tế xó hộị Ngược lại, ủối với cỏc nước ủang phỏt triển như Việt Nam, việc huy ủộng vốn của ngõn hàng gặp rất nhiều khú khăn vỡ người dõn Việt Nam hiện nay vẫn chưa cú thúi quen thanh toỏn khụng sử dụng tiền mặt (theo thống kờ cú ủến 50% giao dịch vẫn sử dụng tiền mặt).
1.2.5.2. Cỏc nhõn tố thuộc về bản thõn ngõn hàng
Nếu mụi trường kinh doanh cú ảnh hưởng lớn với cụng tỏc huy ủộng vốn thỡ yếu tố quyết ủịnh chớnh vẫn là cỏc nhõn tố thuộc về bản thõn ngõn hàng. Bởi mụi trường kinh doanh chỉ tỏc ủộng: gõy ra khú khăn, hay tạo ủiều kiện thuận lợi cũn việc vốn cú ủược huy ủộng hay khụng lại phải phụ thuộc vào chủ trương ủường lối chớnh sỏch, kế hoạch của ngõn hàng. Cỏc nhõn tố thuộc về bản thõn ngõn hàng thường bao gồm những nhõn tố sau:
• Một là, chiến lược kinh doanh của ngõn hàng.
Mỗi ngõn hàng ủều xõy dựng cho mỡnh một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh ủược xõy dựng dựa trờn việc ngõn hàng xỏc ủịnh vị trớ hiện tại của mỡnh trong hệ thống, thấy ủược ủiểm mạnh, ủiểm yếu, cơ hội thỏch thức ủồng thời dự ủoỏn ủược sự thay ủổi của mụi trường kinh doanh trong tương laị
Thụng qua chiến lược kinh doanh ngõn hàng ngõn hàng sẽ cú thể quyết ủịnh thu hẹp hay mở rộng việc huy ủộng vốn về mặt quy mụ, cú thể thay ủổi tỷ lệ cỏc loại nguồn, tăng hay giảm chi phớ huy ủộng. Nếu chiến lược kinh doanh ủỳng ủắn, cỏc nguồn vốn ủược khai thỏc một cỏch tối ủa thỡ cụng tỏc
Formatted: Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control
Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control
Formatted: Indent: First line: 0.39", Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control
huy ủộng vốn sẽ phỏt huy ủược hiệu quả.
• Hai là chiến lược khỏch hàng của ngõn hàng về huy ủộng vốn.
Như chỳng ta ủó biết, ngày nay khi mà khoa học kỹ thuật ngày càng phỏt triển, ủời sống của con người ngày càng ủược cải thiện và nõng lờn, khỏch hàng cú nhiều cơ hội lựa chọn ngõn hàng mà họ coi là thuận tiện hơn chứ khụng chỉ ủơn thuần là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời từ lói suất. Thực tế này ủũi hỏi cỏc ngõn hàng cần phải xõy dựng chiến lược khỏch hàng ủỳng ủắn trong hoạt ủộng núi chung và trong hoạt ủộng huy ủộng vốn núi riờng.
Để làm ủược ủiều này, trước tiờn, ngõn hàng cần tỡm hiểu ủộng cơ thúi quen, mong muốn của người gửi tiền, thậm chớ từng ủối tượng khỏch hàng thụng qua phõn tớch lợi ớch của khỏch hàng. Trờn cơ sở những thụng tin của khỏch hàng ngõn hàng cú thể ủưa ra một hệ thống cỏc chớnh sỏch và biện phỏp ủể cú ủược quy mụ và chất lượng nguồn vốn mong muốn. Hệ thống cỏc chớnh sỏch cú liờn quan ủến huy ủộng vốn bao gồm:
- Chớnh sỏch về giỏ cả, lói suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng, chi phớ dịch vụ
hay gọi chung là chớnh sỏch giỏ cả cỏc sản phẩm và dịch vụ tài chớnh. Ngõn hàng sử dụng hệ thống lói suất tiền gửi như là một cụng cụ quan trọng trong việc huy ủộng tiền gửi, thay ủổi quy mụ nguồn vốn. Để duy trỡ và thu hỳt thờm nguồn vốn ngõn hàng cần ấn ủịnh mức lói suất cạnh tranh thực hiện những ưu ủói về giỏ cho những khỏch hàng lớn, gửi tiền thường xuyờn.
Cỏc chớnh sỏch liờn quan ủến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi của ngõn hàng. Nhúm chớnh sỏch này nhằm ủỏnh giỏ cỏc loại sản phẩm dịch vụ cung
ứng và chất lượng cỏc dịch vụ ủú: chất lượng tài khoản, kỳ hạn và cỏc dịch vụ liờn quan ủến tiền gửi như rỳt tiền tự ủộng, giao dịch tại nhà, rỳt ngắn thời gian thanh toỏn. Những năm gần ủõy cỏc ngõn hàng ủó ủa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ, ủổi mới , hoàn thiện nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ phự hợp với yờu cầu thị trường, khụng ngừng mở rộng phỏt triển dịch vụ mớị
Cỏc chớnh sỏch trong phục vụ và giao tiếp. Nhõn viờn ngõn hàng là chiếc
Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: 1.5 lines, No widow/orphan control, Tab stops: 0.58", Left
gương ủể cho khỏch hàng thấy ủược hỡnh ảnh của ngõn hàng. Trong ủiều kiện hiện nay - khú cú thể duy trỡ sự khỏc biệt về sản phẩm và giỏ cả, nờn chất lượng dịch vụ khỏch hàng ủó trở thành cụng cụ cạnh tranh vụ cựng quan trọng ủể thu hỳt vốn. Thỏi ủộ phục vụ thõn thiện, chu ủỏo, hệ thống thanh toỏn ủược bố trớ một cỏch khoa học là những ủiều cần thiết ủể giữ vững khỏch hàng cú thờm khỏch hàng. Do ủú, muốn củng cố uy tớn của mỡnh trờn thị trường, gắn bú với khỏch hàng truyền thống, thu hỳt, hấp dẫn thờm khỏch hàng mới, ngõn hàng khụng thể bỏ qua cỏc chớnh sỏch trong phục vụ giao tiếp.
• Ba là mạng lưới và cỏc hỡnh thức huy ủộng.
Mạng lưới hoạt ủộng càng rộng và hỡnh thức huy ủộng càng phong phỳ, ủa dạng thỡ kết quả huy ủộng vốn sẽ càng nhiều về số lượng và chất lượng cũng ủược nõng lờn tương ứng. Thụng thường muốn mở rộng quy mụ tăng cường phỏt triển nguồn vốn ngõn hàng khụng thể bỏ qua yếu tố mở rộng màng lưới hoạt ủộng.
Qua hoạt ủộng và khảo sỏt tỡnh hỡnh thực tế, cỏc ngõn hàng cú thể ủưa ra kết luận: khỏch hàng khụng chỉ quan tõm ủến lói suất, dịch vụ tiện ớch của ngõn hàng mà họ cũn quan tõm ủến tớnh thuận tiện của việc gửi tiền.
Việc mở thờm chi nhỏnh là quan trọng nhưng vị trớ ở ủõu ủể cú thể huy ủược khoản tiền gửi ủũi hỏi ngõn hàng phải cú sự nghiờn cứu hết sức nghiờm tỳc. Thụng thường cỏc chi nhỏnh ủược mở ở mặt ủường quốc lộ nơi ủụng dõn cư ủể thuận tiện cho người dõn gửi tiền, ủối với cỏc ngõn hàng lớn thỡ nờn mở cỏc chi nhỏnh ngay tại trụ sở ủể phục vụ khỏch hàng tốt hơn và tạo mối quan hệ mật thiết với khỏch hàng.
Ngoài ra, ngõn hàng cũn khụng ngừng nõng cấp cỏc chi nhỏnh, trang thiết bị cỏc phương tiện dịch vụ nõng cao chất lượng cỏn bộ ở cỏc chi nhỏnh ủể cú thể phục vụ, thu hỳt ủược nhiều tiền gửi hơn.
• Bốn là trỡnh ủộ cụng nghệ ngõn hàng.
hàng; cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng cung ứng; trỡnh ủộ nghiệp vụ của cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng.
Cơ sở vật chất của ngõn hàng càng khang trang hiện ủại, cụng nghệ tiờn tiến mang lại lợi ớch thiết thực cho kinh doanh, luụn tạo ủiều kiện thuận lợi và phục vụ cho khỏch hàng tốt hơn, tạo lũng tin cho khỏch hàng. Thực tế khỏch hàng sẽ tin tưởng yờn tõm hơn khi gửi tiền ở một ngõn hàng cú trỡnh ủộ cụng nghệ trỡnh ủộ cụng nghệ ngõn hàng caọ Và khi khỏch hàng ủó thực sự yờn tõm gửi tiền thỡ ngõn hàng dễ dàng trong việc huy ủộng.
Trong những năm qua nhờ tiến bộ của cụng nghệ thụng tin ngõn hàng ủó cú nhiều sản phẩm, dịch vụ mới cú liờn quan ủến hoạt ủộng của ngõn hàng như mỏy rỳt tiền tự ủộng ATM, hệ thống thanh toỏn ủiện tử, dịch vụ ngõn hàng tại nhà, Mobile Banking, Internet Banking… phục vụ nhu cầu khỏch hàng. Như vậy, một ngõn hàng ủược trang bị ủầy ủủ cỏc trang thiết bị cụng nghệ hiện ủại, phự hợp với năng lực và khả năng tài chớnh, quy mụ hoạt ủộng sẽ giỳp cho sự thành cụng của hoạt ủộng ngõn hàng.
• Năm là uy tớn của ngõn hàng.
Cú thể gọi ủõy chớnh là tài sản vụ hỡnh của ngõn hàng. Uy tớn bao gồm uy tớn của ngõn hàng trong toàn hệ thống, của cỏc thành viờn trong hội ủồng quản trị, ban giỏm ủốc.
Sự nổi tiếng của ngõn hàng là tài sản quý trong cụng tỏc huy ủộng vốn vỡ trong lũng thị trường ngõn hàng ủó tạo một hỡnh ảnh riờng, khi ủú khỏch hàng sẽ tin tưởng vào ngõn hàng, giỳp ngõn hàng cú khả năng ổn ủịnh khối lượng vốn huy ủộng, tiết kiệm chi phớ huy ủộng (thực tế khi ngõn hàng cú tiếng tăm, họ dễ dàng thu hỳt vốn hơn cỏc ngõn hàng khỏc ngay cả khi lói suất tiền gửi của ngõn hàng ủưa ra cú thấp hơn).
• Sỏu là tớnh chất sở hữu của ngõn hàng .
Yếu tố này cú ảnh hưởng trực tiếp, sõu sắc ủến mụ hỡnh, cơ cấu tổ chức
Formatted: Indent: First line: 0.39", No widow/orphan control
Formatted: Indent: First line: 0.39", Space Before: 0 pt, After: 0 pt, Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control, Tab stops: 0.56", Left
và cơ chế tài chớnh từ ủú ảnh hưởng ủến hoạt ủộng huy ủộng vốn và quản lý, sử dụng vốn.
Hoạt ủộng của ngõn hàng thật sự phức tạp, nú chịu sự chi phối của rất nhiều cỏc nhõn tố khỏc: vĩ mụ, vi mụ, với mức ủộ khỏc nhaụ
• Bảy là chất lượng cỏc sản phẩm, dịch vụ cung ứng
Dịch vụ mà cỏc ngõn hàng cung cấp ngày càng ủa dạng và linh hoạt với phương chõm vỡ khỏch hàng. Chất lượng phục vụ của ngõn hàng sẽ giỳp khỏch hàng lựa chọn nơi cú sản phẩm tốt nhất. Vỡ võy, maketing ngõn hàng ủược xem như một bộ phận rất quan trọng vỡ trực tiếp tiếp xỳc và tạo lũng tin cho khỏch hàng. Chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng ngày càng ủược ủổi mới, mang tớnh cạnh tranh trong toàn bộ hệ thống ngõn hàng. Cỏc bộ phận chăm súc khỏch hàng sẽ tư vấn cho khỏch hàng cỏc sản phẩm dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp, lựa chọn sao cho phự hợp với hoạt ủộng, thúi quen, tõm lý của khỏch hàng.