(2006-2007)
Bảng 8. Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây của ngân hàng Mỹ Xuyên (2006- 2008)
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Số tiền % Số tiền % 1. Tổng thu nhập 48,688 149,132 271,030 100,444 206,3% 121,898 81,73% 2. Tổng chi phí 34,413 79,053 182,420 44,640 192,7% 103,367 130,7% 3. LN trƣớc thuế 14,275 70,079 88,610 55,804 390,9% 18,531 26,44% 4. Thuế TNDN 3,933 19,425 22,126 15.492 390,9% 2701 13,90% 5. LN sau Thuế 10,342 50,654 66,484 40, 312 389,7% 15,830 31,25% ( Nguồn: Phòng Kế Hoạch) 3.2.4.1. Những thành tựu đạt đƣợc
Trong những năm vừa qua hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đã đạt đƣợc những thành tựu đáng kể:
a) Về hoạt động huy động vốn
kinh tế duy trì khách hàng mới và có chính sách về lãi suất phù hợp nên đã thu hút đƣợc một lƣợng lớn khách hàng quan tâm ủng hộ.
- Ngân hàng đã mở ra thêm nhiều phòng giao dịch để hoạt động huy động vốn đƣợc đƣợc dễ dàng.
- Ngân hàng đã từng bƣớc tạo lòng tin đối với khách hàng, là nơi giữ tiền đáng tin cậy của ngƣời dân và các doanh nghiệp trên địa bàn.
- Năm 2007 vốn huy động tại chỗ tăng 306,8% với năm 2006 - Năm 2008 vốn huy động tại chỗ tăng 47,9% so với năm 2007.
b) Về hoạt động tín dụng
- Ngân hàng đã đa dạng hoá loại hình cho vay và mở rộng mạng lƣới hoạt động nên làm cho doanh số cho vay tăng đáng kể qua các năm.
- Năm 2007 doanh số cho vay tăng 114,89% so với năm 2006. - Năm 2008 doanh số cho vay tăng 22,85% so với năm 2007.
Nhìn chung công tác thu nợ đạt kết quả khá tốt. Với sự tích cực của đội ngủ cán bộ trong công tác thu hồi nợ và thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay, hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Đồng thời công tác thu hồi nợ quá hạn cũng đang đƣợc tăng cƣờng góp phần tăng danh thu nợ qua các năm.
- Năm 2007 doanh thu nợ tăng 135,45% so với năm 2006. - Năm 2008 doanh số thu nợ tăng 22,76% so với năm 2007.
Tổng doanh dƣ nợ của Ngân hàng cũng không ngừng tăng lên đã cung cấp lƣợng vốn đáng kể đáp ứng nhu cầu phát triển tỉnh nhà.
- Nợ quá hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dƣ nợ (dƣới 2%). Từ đó cho thấy chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng luôn đƣợc nâng cao, công tác đôn đốc khách hàng trả nợ cũng đang đƣợc tăng cƣờng, góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng và Ngân hàng thực hiện nợ xấu đƣa vào xử lý nợ rủi ro cũng làm giảm một phần chi phí cho Ngân hàng.
c) Về kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng cao, lợi nhuận đem lại năm sau cao hơn năm trƣớc đƣa Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên trở thành Ngân hàng đóng vai trò chủ đạo trong việc phát triển cơ sở hạ tầng của địa phƣơng.
Bên cạnh những thành tựu đã đạt đƣợc của Ngân hàng vẫn còn gặp phải một số tồn tại làm ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
3.2.4.2. Một số tồn tại và nguyên nhân
a) Về hoạt động huy động vốn
Tuy nguồn vốn huy động có tăng qua các năm nhƣng vốn huy động vẫn chƣa đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng nên vốn vay từ Ngân hàng cấp trên chiếm tỷ trọng khá lớn trong cơ cấu nguồn vốn( trên 50%) nguyên nhân của sự tồn tại này là do :
- Hiện nay giá vàng trên thị trƣờng đang có xu hƣớng tăng cao, ngƣời dân có tâm lý mua vàng để tích trữ hơn là tiền mặt, trong khi đó Ngân hàng vẫn chƣa có hình thức huy động vốn bằng vàng nên đã bỏ lỡ một khoản huy động từ nguồn này
- Do Ngân hàng chƣa đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu về những chƣơng trình dành cho khách hàng nhƣ: những chính sách về lãi suất, tiết kiệm dự thƣởng, … nên chƣa thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến giao dịch.
- Do trên địa bàn xuất hiện ngày càng nhiều các Ngân hàng thƣơng mại cổ phần, mà lãi suất huy động vốn của các Ngân Hàng này luôn cao hơn so với Ngân hàng Nhà nƣớc nên khả năng thu hút vốn huy động của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn .
- Do biến động của thi trƣờng ngày càng phức tạp, vật gia leo thang, đồng tiền ngày một mất giá, tạo tâm lý không an toàn cho ngƣời dân đến gởi tiền. Điều này cũng ảnh hƣởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng.
- Hiện nay Ngân hàng vẫn chƣa có dịch vụ thẻ ATM nên vốn huy động từ nguồn này bị hạn chế
b) Về hoạt động tín dụng
Công tác thu nợ trung - dài hạn còn gặp một số khó khăn ảnh hƣởng đến doanh số thu nợ của Ngân hàng nguyên nhân là do một số khoản vay phục vụ cho các dự án lớn hoạt động không hiệu quả nên khả năng thanh toán nợ Ngân hàng giảm.
- Nợ quá hạn của Ngân hàng vẫn còn tồn tại do cán bộ tín dụng chƣa thực hiện tốt công tác kiểm tra trƣớc khi cho vay đối với các khoản vay mới nên
không đảm bảo đƣợc tín hiệu quả của dự án và do một số cán bộ tín dụng chƣa kiên quyết trong vấn đề thu nợ. Sự quá tải của cán bộ tín dụng trong việc quản lý nợ đối với khách hàng cũng là nguyên nhân dẫn đến tồn tại nợ quá hạn
c) Về thu nhập và chi phí
Hiện nay các công ty xuất nhập khẩu trên địa bàn ngày càng nhiều nên nhu cầu về thanh toán là rất lớn. Đây là khoản thu đầy tiềm năng, trong khi đó Ngân hàng chƣa đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán quốc tế nhƣ: nhờ thu, mở L/C, do đó khoản thu từ dịch vụ thanh toán chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu nhập của Ngân hàng. Ngoài ra do chƣa có dịch vụ thẻ ATM nên Ngân hàng bỏ lở khoản thu từ phí dịch vụ này
Chi phí trả lãi tiền vay của Ngân hàng còn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí. Nguyên nhân là do nguồn vốn vay từ Ngân hàng Nhà nƣớc tƣơng đối lớn và do trong năm Ngân hàng đã phải tốn một khoản chi phí cho việc sữa chữa cơ sở vật chất, trang thiết bị nên đã làm cho chi phí hoạt động của Ngân hàng cao.
Chƣơng 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO NGÂN HÀNG
4.1. Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn
Ngân hàng hoạt động chủ yếu là phải nhờ vào nguồn vốn huy động đƣợc, để nâng cao tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn, ngân hàng thực hiện một số giải pháp sau:
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhƣ: tiền gởi tiết kiệm bằng vàng, tiền gởi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng đảm bảo giá trị theo vàng nhằm tăng cạnh tranh với các ngân hàng thƣơng mại khác để thu hút đƣợc một khoản huy động từ nguồn này.
- Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu những chƣơng trình của Ngân hàng đối với khách hàng thông qua các phƣơng tiện truyền thông đại chúng để thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến giao dịch.
- Có chính sách chăm sóc khách hàng thƣờng xuyên, đối với khách hàng lớn và khách hàng truyền thống ngân hàng cần có chính sách ƣu đãi đặc biệt, thƣờng xuyên thăm hỏi, tặng quà, gửi thông báo đến khách hàng trong từng đợt phát hành kỳ phiếu , trái phiếu mới.
- Trong thời kỳ hội nhập, xu thuế không dùng tiền mặt ngày càng phát triển, do đó ngân hàng phải cho ra đời dịch vụ thanh toán thẻ, khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân. Qua đó, sẽ thu hút đƣợc một khoản số dƣ đáng kể, đây cũng là một hình thức huy động đạt hiệu quả góp phần làm cho nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng lên.
- Chú trọng đổi mới công nghệ Ngân hàng, trang thiết bị hiện đại, có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, vui vẻ tạo ấn tƣợng tốt cho khách hàng nhằm nâng cao chất lƣợng và thái độ phục vụ trong giao dịch với khách hàng .
4.2. Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng
Ngân hàng thƣơng mại nào muốn phát triển bền vững đều phải quan tâm nhiều đến công tác tín dụng. Sự phát triển của Ngân hàng gắn liền với sự tăng
đây là một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cũng nhƣ hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng :
- Đẩy mạnh cơ cấu đầu tƣ ngắn hạn, đa dạng hóa khách hàng, chú trọng đầu tƣ ngành, doanh nghiệp đầu tƣ có hiệu quả, hạn chế cho vay đối với những khách đã từng có nợ quá hạn .
- Mở rộng các hình thức cho vay nhƣ: hình thức tín chấp đối với cán bộ công nhân viên sử dụng cho mục đích mua sắm, xây dựng, sữa chữa nhà, tiêu dùng,…
- Xếp loại khách hàng để có định hƣớng đầu tƣ phù hợp, thực hiện tốt quy trình kiểm tra, kiểm soát món vay, định kỳ phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và tài chính của các khách hàng vay vốn thực hiện các dự án lớn, nhất là đối với các dự án trung và dài hạn để đảm bảo khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng
- Đối với các khoản vay lớn nên cho vay theo định mức, giải ngân theo tiến độ thực hiện của dự án. Đẩy mạnh công tác kiểm tra trƣớc khi cho vay 100% đối với các món vay mới, đảm bảo tính hiệu quả của dự án.
- Tìm các biện pháp để thu hồi nợ đến hạn, kiên quyết thu hồi nợ đến hạn. - Ngân hàng cần bố trí sắp xếp thêm cán bộ tín dụng trong quá trình quản lý nợ, có sự phân công đối với từng cán bộ chuyên trách thu hồi nợ, tránh tình trạng quá tải
- Phối hợp với các cơ quan chức năng đề thu hồi nợ có vấn đề nợ khó đòi , nợ tồn động
4.3. Đào tạo phát triển nguồn nhân lực
- Nếu nhƣ công nghệ là nền tảng cho phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại thì con ngƣời là một yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, chính vì thế công tác đào tạo, bồi dƣỡng, cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán bộ, nhân viên cần phải tiến hành thƣờng xuyên, vừa đáp ứng các yêu cầu phát triển kinh doanh hiện nay, vừa chuẩn bị nguồn nhân lực phát triển cho ngân hàng trong tƣơng lai
- Chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên thông qua các hình thức đào tạo nhƣ mở các lớp huấn luyện nghiệp vụ, toạ đàm
chuyên môn, hội thoại, báo cáo kinh nghiệm,… tạo điều kiện cho đội ngũ cán bộ tiếp cận những kiến thức mới phù hợp với sự phát triển của ngành.
- Nâng cao kỹ năng giao tiếp của nhân viên với khách hàng, tạo phong cách giao dịch lịch sự, chuyên nghiệp để thu hút và thoả mãn nhu cầu về dịch vụ tài chính của Ngân hàng.
- Đào tạo đội ngũ nhân viên bảo vệ chuyên nghiệp, có phong cách phục vụ ân cần, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch.
- Huấn luyện cán bộ nhân viên sử dụng thành thạo và nắm đƣợc phần mềm thuộc nghiệp vụ của mình, khai thác triệt để các chức năng của máy để thực hiện tốt các nghiệp vụ
- Ngân hàng cần có những hình thức động viên, khuyến khích, khen thƣởng kịp thời để nhằm phát huy tối đa năng lực của nhân viên, nâng cao năng suất lao động, chất lƣợng công tác
4.4. Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển khách hàng
Để có thể trụ vững và phát triển lâu dài, Ngân hàng cần có chiến lƣợc marketing và chiến lƣợc chăm sóc khách hàng hợp lý, cần coi việc thông tin đầy đủ cho khách hàng cũng quan trọng và có tính chất quyết định trong hoạt động kinh doanh, cụ thể Ngân hàng cần thực hiện:
- Đẩy mạnh quảng cáo bằng tờ bƣớm tiết kiệm và hiệu quả, trong đó giới thiệu ngắn gọn, súc tích dễ nhớ về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng. Ngoài ra, còn đẩy mạnh quảng cáo trên báo chí, phát thanh, truyền hình và các panô quảng cáo trên đƣờng phố .
- Đào tạo đội ngũ nhân viên tiếp thị chuyên nghiệp, hiểu sâu về nghiệp vụ, có khả năng giải thích đƣợc những thắc mắc của khách hàng.
- Tổ chức thƣờng xuyên các chƣơng trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng nhƣ: tặng phẩm mang thƣơng hiệu của Ngân hàng, thăm hỏi, chúc mừng vào những dịp lễ, khai trƣơng,… tạo đƣợc mối quan hệ khắng khích giữa Ngân hàng với khách hàng
- Thƣờng xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để đi sâu nghiên cứu, tìm hiểu những mong muốn của khách hàng trên cơ sở đó đáp ứng kịp thời những mong muốn đó.
4.5. Giải pháp tăng thu nhập, giảm chi phí hoạt động
- Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là muốn nâng cao lợi nhuận. Điều đó có nghĩa là ngân hàng phải nâng cao các khoản thu của mình đồng thời giảm bớt chi phí hoạt động .
- Nhu cầu về thanh toán xuất nhập khẩu của các công ty ngày càng cao. Do đó, cần đẩy mạnh các hoạt động thanh toán quốc tế nhƣ: nhờ thu, mở L/C, chiết khấu bộ chứng từ,… để góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng.
- Nhanh chóng thực hiện hình thức thanh toán điện tử nhƣ: phát hành thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, tăng thu nhập cho Ngân hàng.
- Chi phí chủ yếu của Ngân hàng là chi trả lãi tiền gửi và tiền vay. Hai khoản này phụ thuộc vào lãi suất mà lãi suất lại phụ thuộc vào khung lãi suất do Ngân hàng Nhà nƣớc quy định. Vì vậy, hai khoản chi phí này của Ngân hàng thƣờng không chủ động lắm. Do đó, chi phí mà Ngân hàng có thể điều chỉnh là chi phí vật chất và các khoản chi phí cho văn phòng phẩm.
- Về các khoản vật chất nhƣ nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải đƣợc bảo quản chăm sóc cẩn thận tránh những hƣ hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sữa chữa, khấu hao tài sản cố định. Dù là một phần không lớn nhƣng cũng góp phần làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng.
- Vấn đề văn phòng phẩm, điện thoại: mỗi nhân viên phải biết tiết kiệm nhằm đạt mục tiêu cao nhất trong kinh doanh, không hoang phí trong sử dụng mua sắm nhƣ không dùng điện thoại của cơ quan vào việc riêng …
Chƣơng 5
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.1. Kết luận
Trong thời gian qua Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên đã không ngừng nỗ lực, phấn đấu vƣơn lên đạt đƣợc những kết quả đáng mừng. Mặc dù là Ngân hàng non trẻ chịu sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng thƣơng mại trên cùng địa bàn nhƣng với sự chỉ đạo sáng suốt, điều hành có hiệu quả của Ban lãnh đạo, sự cố gắng phấn đấu đầy trách nhiệm của cán bộ tập thể công nhân viên của Ngân hàng, luôn tìm tòi, khai thác đƣa ra những giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả cao.
Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trƣớc, công tác huy động vốn ngày càng đƣợc Ngân hàng quan tâm tích cực, có những chính sách huy động phù hợp thu hút đƣợc nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày càng cao của các doanh nghiệp và các cá nhân trên địa bàn. Tốc độ tăng trƣởng tín dụng của Ngân hàng cũng đạt mức khá cao thể hiện qua doanh số cho vay tăng mạnh qua các năm, công tác thu nợ của Ngân hàng khá tốt, tổng dƣ nợ