Ngân hàng thƣơng mại nào muốn phát triển bền vững đều phải quan tâm nhiều đến công tác tín dụng. Sự phát triển của Ngân hàng gắn liền với sự tăng
đây là một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cũng nhƣ hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng :
- Đẩy mạnh cơ cấu đầu tƣ ngắn hạn, đa dạng hóa khách hàng, chú trọng đầu tƣ ngành, doanh nghiệp đầu tƣ có hiệu quả, hạn chế cho vay đối với những khách đã từng có nợ quá hạn .
- Mở rộng các hình thức cho vay nhƣ: hình thức tín chấp đối với cán bộ công nhân viên sử dụng cho mục đích mua sắm, xây dựng, sữa chữa nhà, tiêu dùng,…
- Xếp loại khách hàng để có định hƣớng đầu tƣ phù hợp, thực hiện tốt quy trình kiểm tra, kiểm soát món vay, định kỳ phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và tài chính của các khách hàng vay vốn thực hiện các dự án lớn, nhất là đối với các dự án trung và dài hạn để đảm bảo khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng
- Đối với các khoản vay lớn nên cho vay theo định mức, giải ngân theo tiến độ thực hiện của dự án. Đẩy mạnh công tác kiểm tra trƣớc khi cho vay 100% đối với các món vay mới, đảm bảo tính hiệu quả của dự án.
- Tìm các biện pháp để thu hồi nợ đến hạn, kiên quyết thu hồi nợ đến hạn. - Ngân hàng cần bố trí sắp xếp thêm cán bộ tín dụng trong quá trình quản lý nợ, có sự phân công đối với từng cán bộ chuyên trách thu hồi nợ, tránh tình trạng quá tải
- Phối hợp với các cơ quan chức năng đề thu hồi nợ có vấn đề nợ khó đòi , nợ tồn động
4.3. Đào tạo phát triển nguồn nhân lực
- Nếu nhƣ công nghệ là nền tảng cho phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại thì con ngƣời là một yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, chính vì thế công tác đào tạo, bồi dƣỡng, cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán bộ, nhân viên cần phải tiến hành thƣờng xuyên, vừa đáp ứng các yêu cầu phát triển kinh doanh hiện nay, vừa chuẩn bị nguồn nhân lực phát triển cho ngân hàng trong tƣơng lai
- Chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên thông qua các hình thức đào tạo nhƣ mở các lớp huấn luyện nghiệp vụ, toạ đàm
chuyên môn, hội thoại, báo cáo kinh nghiệm,… tạo điều kiện cho đội ngũ cán bộ tiếp cận những kiến thức mới phù hợp với sự phát triển của ngành.
- Nâng cao kỹ năng giao tiếp của nhân viên với khách hàng, tạo phong cách giao dịch lịch sự, chuyên nghiệp để thu hút và thoả mãn nhu cầu về dịch vụ tài chính của Ngân hàng.
- Đào tạo đội ngũ nhân viên bảo vệ chuyên nghiệp, có phong cách phục vụ ân cần, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch.
- Huấn luyện cán bộ nhân viên sử dụng thành thạo và nắm đƣợc phần mềm thuộc nghiệp vụ của mình, khai thác triệt để các chức năng của máy để thực hiện tốt các nghiệp vụ
- Ngân hàng cần có những hình thức động viên, khuyến khích, khen thƣởng kịp thời để nhằm phát huy tối đa năng lực của nhân viên, nâng cao năng suất lao động, chất lƣợng công tác
4.4. Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển khách hàng
Để có thể trụ vững và phát triển lâu dài, Ngân hàng cần có chiến lƣợc marketing và chiến lƣợc chăm sóc khách hàng hợp lý, cần coi việc thông tin đầy đủ cho khách hàng cũng quan trọng và có tính chất quyết định trong hoạt động kinh doanh, cụ thể Ngân hàng cần thực hiện:
- Đẩy mạnh quảng cáo bằng tờ bƣớm tiết kiệm và hiệu quả, trong đó giới thiệu ngắn gọn, súc tích dễ nhớ về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng. Ngoài ra, còn đẩy mạnh quảng cáo trên báo chí, phát thanh, truyền hình và các panô quảng cáo trên đƣờng phố .
- Đào tạo đội ngũ nhân viên tiếp thị chuyên nghiệp, hiểu sâu về nghiệp vụ, có khả năng giải thích đƣợc những thắc mắc của khách hàng.
- Tổ chức thƣờng xuyên các chƣơng trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng nhƣ: tặng phẩm mang thƣơng hiệu của Ngân hàng, thăm hỏi, chúc mừng vào những dịp lễ, khai trƣơng,… tạo đƣợc mối quan hệ khắng khích giữa Ngân hàng với khách hàng
- Thƣờng xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để đi sâu nghiên cứu, tìm hiểu những mong muốn của khách hàng trên cơ sở đó đáp ứng kịp thời những mong muốn đó.
4.5. Giải pháp tăng thu nhập, giảm chi phí hoạt động
- Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là muốn nâng cao lợi nhuận. Điều đó có nghĩa là ngân hàng phải nâng cao các khoản thu của mình đồng thời giảm bớt chi phí hoạt động .
- Nhu cầu về thanh toán xuất nhập khẩu của các công ty ngày càng cao. Do đó, cần đẩy mạnh các hoạt động thanh toán quốc tế nhƣ: nhờ thu, mở L/C, chiết khấu bộ chứng từ,… để góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng.
- Nhanh chóng thực hiện hình thức thanh toán điện tử nhƣ: phát hành thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, tăng thu nhập cho Ngân hàng.
- Chi phí chủ yếu của Ngân hàng là chi trả lãi tiền gửi và tiền vay. Hai khoản này phụ thuộc vào lãi suất mà lãi suất lại phụ thuộc vào khung lãi suất do Ngân hàng Nhà nƣớc quy định. Vì vậy, hai khoản chi phí này của Ngân hàng thƣờng không chủ động lắm. Do đó, chi phí mà Ngân hàng có thể điều chỉnh là chi phí vật chất và các khoản chi phí cho văn phòng phẩm.
- Về các khoản vật chất nhƣ nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải đƣợc bảo quản chăm sóc cẩn thận tránh những hƣ hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sữa chữa, khấu hao tài sản cố định. Dù là một phần không lớn nhƣng cũng góp phần làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng.
- Vấn đề văn phòng phẩm, điện thoại: mỗi nhân viên phải biết tiết kiệm nhằm đạt mục tiêu cao nhất trong kinh doanh, không hoang phí trong sử dụng mua sắm nhƣ không dùng điện thoại của cơ quan vào việc riêng …
Chƣơng 5
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.1. Kết luận
Trong thời gian qua Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên đã không ngừng nỗ lực, phấn đấu vƣơn lên đạt đƣợc những kết quả đáng mừng. Mặc dù là Ngân hàng non trẻ chịu sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng thƣơng mại trên cùng địa bàn nhƣng với sự chỉ đạo sáng suốt, điều hành có hiệu quả của Ban lãnh đạo, sự cố gắng phấn đấu đầy trách nhiệm của cán bộ tập thể công nhân viên của Ngân hàng, luôn tìm tòi, khai thác đƣa ra những giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả cao.
Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trƣớc, công tác huy động vốn ngày càng đƣợc Ngân hàng quan tâm tích cực, có những chính sách huy động phù hợp thu hút đƣợc nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày càng cao của các doanh nghiệp và các cá nhân trên địa bàn. Tốc độ tăng trƣởng tín dụng của Ngân hàng cũng đạt mức khá cao thể hiện qua doanh số cho vay tăng mạnh qua các năm, công tác thu nợ của Ngân hàng khá tốt, tổng dƣ nợ của Ngân hàng không ngừng tăng lên, nợ quá hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dƣ nợ, chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng luôn đƣợc đảm bảo góp phần đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng. Lợi nhuận hàng năm của Ngân hàng rất cao và liên tục tăng lên đã góp phần đáng kể trong sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng.
Đạt đƣợc kết quả trên cũng là nhờ có sự quan tâm giúp đỡ của cấp uỷ Đảng, quyền địa phƣơng. Có sự chỉ đạo chặt chẽ từ Trung Ƣơng xuống cấp Tỉnh, từ Tỉnh về Ngân hàng, về chuyên môn nghiệp vụ, chủ động xây dựng kế hoạch từng quý, năm, khi triển khai kế hoạch luôn bám sát mục tiêu phƣơng hƣớng phát triển kinh tế của địa phƣơng để đầu tƣ vốn có hiệu quả
Tuy nhiên, trong điều kiện các ngân hàng cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, đòi hỏi ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên cần phải có những
doanh của Ngân hàng, khắc phục những mặt còn tồn tại cũng nhƣ phát huy những mặt mạnh của Ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng, từng bƣớc đƣa Ngân hàng ngày càng phát triển và đi vào ổn định góp phần vào sự phát triển của đất nƣớc.
5.2. Kiến nghị
5.2.1. Đối với chính quyền địa phƣơng
- Chính quyền địa phƣơng nhanh chóng cấp hoàn tất giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ có đủ điều kiện, để tạo thận lợi cho việc vay Ngân hàng
- UBND Tỉnh cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình từng khu vực, nhằm phát triển cơ sở hạ tầng nhà cho dân cƣ và cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, tránh tình trạng đầu tƣ tự phát tràn lan .
- UBND Tỉnh có kế hoạch quy hoạch cụ thể các khu dân cƣ, thƣơng mại. Từ đó có cơ sở giúp cho Ngân hàng có địa chỉ đầu tƣ đúng theo chƣơng trình phát triển tại địa phƣơng.
- Đề nghị đƣợc sự hỗ trợ của các cơ quan thực thi pháp luật nhƣ: Toà án, Viện kiểm soát, … trong việc phải niêm phong, định giá thực tế tài sản thế chấp , cầm cố của khách hàng làm căn cứ để Ngân hàng phát mãi tài sản đối với những khách hàng cố tình không trả nợ.
5.2.2. Đối với Ngân hàng
- Trong điều kiện hạn chế về vốn huy động nhƣ hiện nay Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên cần vận dụng một biên lãi suất hợp lý cho các Chi nhánh và phòng giao dịch nhằm tăng cạnh tranh với các Ngân hàng Thƣơng mại khác trên địa bàn phù hợp với biến động thị trƣờng .
- Ngân hàng cần có cơ chế hỗ trợ đào tạo đội ngũ chuyên viên giỏi, các chuyên gia, nhà quản trị theo hƣớng chuyên môn hoá các lĩnh vực Ngân hàng .
- Xây dựng chiến lƣợc phát triển dịch vụ Ngân hàng hiện đại.
- Lựa chọn kỹ thuật về công nghệ thông tin Ngân hàng hiện đại, đủ sức tiếp cận với thực tế và trong tƣơng lai phát triển của khoa học, công nghệ mới.
- Hoàn thiện và không ngừng nâng cao tổ chức quản lý, giám sát hệ thống thanh toán tại các chi nhánh phù hợp với yêu cầu của thanh toán tập trung hiện đại
- Hình thành trung tâm thẻ, kết nối với hệ thống xử lý giao dịch tự động của các Ngân hàng thƣơng mại.
- Phối hợp giữa các bộ ngành chức năng trong việc ban hành chính sách hỗ trợ phát triển dịch vụ Ngân hàng hiện đại và hƣớng dẫn các doanh nghiệp, ngƣời dân sử dụng dich vụ này .
- Đào tạo phát triển nguồn nhân lực, nâng cao năng lực quản lý của các cấp lãnh đạo phù hợp với quá trình cải cách và ứng dụng hiệu quả hệ thống công nghệ thông tin hiện đại.
- Ngân hàng cần chủ động đa dạng hoá các hình thức huy động vốn hƣớng tới đối tƣợng khách hàng mới.
- Thƣờng xuyên tập huấn cho cán bộ Ngân hàng (đặc biệt là cán bộ làm công tác tín dụng) nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, trình độ thẩm định, đào tạo kiến thức pháp luật, ngoại ngữ, giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, tƣ tƣởng chính trị cho cán bộ ngân hàng .
- Tăng cƣờng rà soát các hồ sơ tín dụng và thƣờng xuyên kiểm tra các hoạt động có liên quan đến công tác tín dụng.
- Ngân hàng cần tăng cƣờng các biện pháp đẩy mạnh công tác tín dụng nhƣ tăng dƣ nợ, hạ thấp tỷ lệ nợ quá hạn để đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi, tăng thu nhập, từ đó ổn định tâm lý và nâng cao hiệu quả làm việc của cán bộ nhân viên trong Ngân hàng
- Đầu tƣ đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ Ngân hàng, khai thác tối đa các cơ sở vật chất sẵn có, tiếp tục đầu tƣ trang thiết bị hiện đại thực hiện mục tiêu tự động hoá nghiệp vụ, dịch vụ Ngân hàng.
- Ngân hàng phải triển khai thực hiện một số nghiệp vụ, dịch vụ mới; dịch vụ tƣ vấn, dịch vụ thu hộ thuế, dịch vụ bảo quản và kỷ gởi …
- Tiến trình cổ phần hoá Ngân hàng đang đến gần đòi hỏi vấn đề xử lý nợ quá hạn là vấn đề cấp thiết. Đối với vấn đề xử lý nợ quá, trƣớc hết cần khống chế tăng nợ quá hạn cả về số tuyệt đối lẫn số tƣơng đối. Đối với nhũng khoản nợ còn lại, cần phân loại theo các tiêu chí để có giải pháp xử lý thích hợp nhanh chóng thu hồi vốn cho Ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, 2003, Tín dụng – Ngân Hàng (Tổng quan về Ngân hàng thƣơng mại), NXB Thống Kê.
2. TS Trần Huy Hoàng, 2004, Quản Trị Ngân Hàng Thƣơng Mại (Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại), NXB Thống Kê.
3. GS. TS Lê Văn Tƣ, 2003, Các nghiệp vụ Ngân Hàng Thƣơng Mại (Các nguyên tắc cho vay và những vấn đề cơ bản của việc đảm bảo tín dụng), NXB Thống Kê.
4. GS. TS Lê VĂn Tƣ, 2004, Nghiệp vụ Ngân Hàng Thƣơng Mại, (Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại), NXB Thống Kê. 5. Tạp chí Ngân hàng
6. Trang web: http/www.mxbank.com.vn