2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu:
Nguồn số liệu thứ cấp: nguồn số liệu thứ cấp thực tế thu thập từ:
- Thu thập thông tin tại phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Chợ Mới
- Tham khảo các ý kiến của lãnh đạo ngân hàng, các anh chị tại phòng tín dụng
về các vấn đề có liên quan.
- Bảng tổng kết tình hình tín dụng của ngân hàng từ 2006 – 2008. - Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Một số nhận định đánh giá của các nhà chuyên môn, quản lý trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ.
- Thu thập thông tin từ các văn bản, quyết định, sách báo, tạp chí, Internet
Nguồn số liệu sơ cấp:
Phương pháp chọn mẫu nghiên cứu: thu thập bằng cách tiến hành phỏng
vấn trực tiếp 30 nông hộ (nông hộ là khách hàng của ngân hàng), những mẫu này
2.2.2. Phương pháp phân tích:
Mục tiêu 1: Phân tích tình hình cho vay nông hộ tại NHNo&PTNT huyện
Chợ Mới.
Để thực hiện được mục tiêu nghiên cứu 1 cần sử dụng một số phương pháp
sau:
+ Phương pháp phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay.
+ Phương pháp phân tích tổng hợp.
+ Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số
của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế.
0 1 y y y Trong đó:
y0 là chỉ tiêu năm trước
y1 là chỉ tiêu năm sau
y là phần chênh lệch tăng, giảm của chỉ tiêu kinh tế
Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính và số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động hay không và tìm ra nguyên nhân từ đó đề ra giải pháp khắc phục.
+ Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị
số của kỳ phân tích với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế:
% 100 100 1 x y y y o Trong đó:
y0 là chỉ tiêu năm trước
y1 là chỉ tiêu năm sau
y biểu hiện tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu kinh tế.
Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động của các mức độ của các
chỉ tiêu kinh tế trong một thời gian nào đó.
Mục tiêu 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vốn vay của nông
hộ.
Để thực hiện được mục tiêu nghiên cứu 2 cần sử dụng một số phương pháp
+ Phương pháp thống kê miêu tả. + Phương pháp hồi quy tương quan.
Mục đích của việc thiết lập phương trình hồi quy là tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến một chỉ tiêu quan trọng nào đó, chọn những nhân tố có ý nghĩa, từ đó
phát huy nhân tố có ảnh hưởng tốt và khắc phục nhân tố có ảnh hưởng xấu. Phương trình hồi quy có dạng:
Y= α0 + α1 X1 + α2 X2 + α3 X3 + …+ αk Xk
Trong đó:
Y: biến phụ thuộc
Xi: biến độc lập (i = 1,2,3…k)
Các tham số α0 ,α1,…αk được ước lượng bằng phần mềm SPSS.
+ Phần mềm EXCEL để nhập số liệu, phầm mềm SPSS để xử lý số liệu.
Mục tiêu 3: Đề ra những biện pháp giúp ngân hàng đánh giá chính xác hơn
nhu cầu vốn của nông hộ và giúp nông hộ tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng. Thực hiện được mục tiêu 3 sử dụng phương pháp sau:
+ Phương pháp phỏng vấn chuyên gia, tham khảo và tổng hợp ý kiến
chuyên gia qua báo Kinh tế Sài Gòn và Tạp chí chuyên ngành.
+ Thông qua kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vốn vay của nông hộ (từ việc điều tra phỏng vấn trực tiếp nông hộ) từ đó đề ra các giải
pháp nhằm nâng cao khả năng cho vay và đáp ứng nhiều hơn nhu cầu vốn của
CHƯƠNG 3
GIỚI T HI ỆU NG ÂN HÀNG NÔN G NGHIỆ P – PHÁT T RIỂ N
NÔN G TH ÔN HUYỆ N C H Ợ M ỚI T Ỉ NH AN GI ANG
3.1. GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG 3.1.1. Lịch sử hình thành 3.1.1. Lịch sử hình thành
Ngày 14/07/1988, Tổng Giám đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam (nay là Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ) đã ra quyết định số 53/NH – TCCB cho phép thành lập chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh An Giang, ngày 15/08/1988 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Chợ Mới đã chính thức đi
vào hoạt động.
Ngày 23/05/1990, Hội đồng Nhà nước ban hành pháp lệnh về ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Ngân hàng phát triển nông nghiệp tỉnh An Giang và các chi nhánh trực thuộc được xem là ngân hàng thương mại quốc doanh. Đã qua hai lần đổi tên gọi và hiện nay gọi là “ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Chợ
Mới” đã là đơn vị trực thuộc, đơn vị thành viên trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp Việt Nam.
Khi mới thành lập chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Chợ Mới có trụ sở
chính tại số 10 Lê Lợi, thị trấn Chợ Mới. Do kinh tế huyện ngày một phát triển và địa bàn lớn, để tạo điều kiện cho bà con nông dân vay, gởi tiền được thuận
tiện, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Chợ Mới đã mở rộng thêm phòng giao dịch Hòa Bình tại xã Hòa Bình.
3.1.2. Nhiệm vụ của ngân hàng
Với trọng tâm phát triển kinh tế, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Chợ
Mới thực hiện tốt nhiệm vụ chính của ngân hàng là huy động vốn tại địa bàn để
cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo đúng chế độ, thể lệ của ngành, định hướng
của ngân hàng nông nghiệp tỉnh An Giang và của chính quyền địa phương theo
nguyên tắc đảm bảo bù đắp chi phí rủi ro và có lợi nhuận.
Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng có đủ điều kiện theo quy định
của Nhà nước và có hướng xử lý thích hợp đối với các món vay. Đa dạng hóa các loại hình huy động vốn.
Tìm những biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả tín dụng.
Làm tròn nghĩa vụ nộp thuế, báo cáo tài chính, góp phần xây dựng và phát triển
kinh tế theo chủ trương của Đảng và Nhà nước.
Nghiên cứu, tiếp thu những tiến bộ khoa học kỹ thuật ứng dụng vào thực tế,
phát huy thế mạnh và khắc phục những mặt hạn chế, có định hướng vững mạnh
nâng cao hiệu quả hoạt động.
Đề xuất các phương án, kế hoạch tổng hợp đảm bảo nguyên tắc chi phí rủi ro
và có lợi nhuận. Phương án chỉ được phép triển khai và thực hiện sau khi được Giám đốc ngân hàng nông nghiệp tỉnh An Giang phê duyệt.
3.1.3. Cơ cấu tổ chức và chức năng của phòng ban
HÌNH 3.1. SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC
01 Giám đốc: là người duy nhất trong cơ quan vừa lãnh đạo cơ quan vừa chịu
sự lãnh đạo trực tiếp của cấp trên và có những chức năng sau:
- Xác định nhiệm vụ và vai trò cơ quan để đề ra những mục tiêu kinh doanh, tạo ra lợi nhuận cho cơ quan.
- Ổn định và giải quyết các mâu thuẫn nội bộ.
01 Phó Giám đốc phụ trách kế toán – ngân quỹ: chịu trách nhiệm phụ trách
phòng kế toán – ngân quỹ, đồng thời trực tiếp chỉ đạo phòng hành chính nhân sự,
kể cả phòng giao dịch Hòa Bình. Giám Đốc Phó giám đốc (phụ trách KT – NQ) Phòng hành chánh - Nhân sự KT - ngân quỹ Phòng giao dịch Hòa Bình Tổ kiểm tra Phòng tín dụng
Phòng tín dụng: có 15 nhân viên bao gồm: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng, 1 cán bộ tín dụng phụ trách cho vay món lớn, còn lại là cán bộ tín dụng phụ trách
xã.
Phòng hành chính nhân sự:
- Cung cấp dụng cụ văn phòng cho các phòng ban.
- Bố trí nhân viên trực an ninh, bảo đảm an toàn tuyệt đối tài sản cơ quan.
- Quản lý, mua sắm tài sản cho nhu cầu hoạt động.
- Chăm sóc sức khỏe cho cán bộ viên chức nhằm hoạt động có hiệu quả.
Phòng kế toán – ngân quỹ:
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán như: thu, chi tiền mặt, ngân phiếu thanh
toán.
- Làm dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng (ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi), mở
tài khoản tiền gởi cá nhân, tổ chức kinh tế kể cả khoản thu chi trong ngày để xác định được lượng vốn hoạt động của ngân hàng.
- Thống kê số liệu, lưu giữ tài liệu thông tin cập nhật các số liệu, thanh toán bù trừ, chuyển tiền theo yêu cầu của khách hàng,…
Tổ kiểm tra nội bộ:
- Có chức năng kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động phát sinh tại ngân hàng. - Tham mưu cho Ban Giám Đốc trong việc giải quyết khiếu nại của nhân dân có liên quan đến hoạt động của ngân hàng.
3.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
Cũng như bất kỳ một tổ chức sản xuất kinh doanh nào khác thì NHNO&PTNT huyện Chợ Mới cũng xem lợi nhuận là mục tiêu cuối cùng cần đạt được. Lợi nhuận không chỉ nói lên hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của
một doanh nghiệp, nó còn là đòn bẩy để kích thích tập thể cán bộ, công nhân viên trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động. Lợi ích cá nhân gắn với lợi ích tập thể,
hoạt động kinh doanh có lãi thì điều kiện làm việc, đời sống nhân dân mới được
cải thiện, có điều kiện trang bị cơ sở vật chất, mở rộng quy mô kinh doanh ngày càng có hiệu quả. Kết quả hoạt động kinh doanh phản ánh khả năng hoạt động,
duy trì và phát triển của doanh nghiệp. Dựa vào đó mà những nhà đầu tư, những
nghiệp. NHNo & PTNT Chợ Mới là ngân hàng chi nhánh hoạt động chủ yếu ở
vùng nông thôn với những dịch vụ rất khiêm tốn. Thu nhập chủ yếu từ hoạt động
cho vay.
BẢNG 3.1. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % Thu lãi 31.774 43.202 62.023 11.428 35,97 18.821 43,56 Chi phí trả lãi 18.776 25.697 50.818 6.921 36,86 25.121 97,76 Thu nhập ròng 12.998 17.505 11.205 4.507 34,67 -6.300 -35,99 Thu ngoài lãi 1.476 4.473 8.217 2.997 203 3.744 83,7 Chi ngoài lãi 6.474 11.687 11.889 5.213 80,52 202 1,73 Lợi nhuận 8.000 10.291 7.533 2.291 28,64 -2.758 -26,8
Nguồn: Phòng Kế toán – ngân quỹ NHNo&PTNT huyện Chợ Mới
Hoạt động của ngân hàng chia ra làm hai lĩnh vực chính là hoạt động có thu
nhập từ lãi vay và hoạt động có thu nhập không từ lãi vay. Qua bảng trên ta có thể đánh giá tình hình chung của ngân hàng trong 3 năm từ năm 2006 – 2008 có sự biến động lớn đối với những khoản thu và chi ngoài lãi vay nghĩa là những
31774 43202 62023 18776 25697 50818 12998 17505 11205 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 2006 2007 2008 năm T ri ệ u đ ồ n g Thu lãi Chi phí trả lãi Thu nhập ròng
HÌNH 3.2. BIỂU ĐỒ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
Hoạt động chính của ngân hàng là huy động vốn tiền gởi và cho vay. Khoản
thu lãi từ hoạt động cho vay có sự tăng trưởng. Năm 2007 tăng 11.428 triệu đồng
tức là tăng 35,97% so với năm 2006, bước sang năm 2008 tăng hơn so với năm 2007 đạt 43,56%. Khoản chi lãi từ hoạt động huy động vốn cũng có sự tăng trưởng chứng tỏ những chính sách hoạt động của ngân hàng ngày càng đạt hiệu
quả cao. Đặc biệt năm 2008 chi phí trả lãi tăng cao hơn so năm trước. Nguyên nhân chủ yếu là do trong năm 2008 tỷ lệ lạm phát tăng cao, cuộc chạy đua cạnh
tranh lãi suất giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt, khi mặt bằng lãi suất huy động
của các ngân hàng lên cao, để cạnh tranh buộc NHNo&PTNT phải tăng lãi suất huy động lên ngang bằng với mặt bằng lãi suất chung. Vì thế đã đẩy chi phí trả
lãi của ngân hàng lên cao đột biến, một điều tất nhiên là là thu nhập ròng năm
2008 giảm 6.300 triệu đồng.
Nhìn chung các chỉ tiêu đánh giá gần như không có sự thay đổi đáng kể nhưng năm 2008 tốc độ tăng lên của công tác chi trả lãi cho khách hàng nhanh
hơn tốc độ tăng của các khoản thu lãi từ hoạt động cho vay là nguyên nhân làm cho lợi nhuận ròng giảm so với năm 2007. Nguyên nhân chính của tình hình này là khách hàng chủ yếu của ngân hàng là hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp nhưng năm 2008 lại có sự biến động kinh tế trên thế giới nói chung và nền kinh
tế trong nước nói riêng gây ra những khó khăn cho nền nông nghiệp trong nước. Tuy thu nhập ròng có giảm nhưng hoạt động cho vay của chi nhánh NHNo &
PTNT Chợ Mới vẫn đạt được chỉ tiêu đề ra, chứng tỏ ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả và có vị trí quan trọng.
Qua 3 năm khảo sát nếu năm 2007 các khoản thu ngoài lãi tăng 203% so với năm 2006, bước sang năm 2008 với những biến động của nền kinh tế nên khoản
thu ngoài lãi của ngân hàng có giảm sút so năm trước chỉ đạt 3.744 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 83,7%. Nhưng nhì chung doanh thu ngoài lãi tăng lên
là do những hoạt động đầu tư của ngân hàng đạt nhiều kết quả, đây cũng là một
dấu hiệu tốt cho những hoạt động ngoài những hoạt động cho vay chính của ngân
hàng.
Nhìn chung hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Mới đạt
những kết quả khả quan, có những chỉ tiêu hoàn thành khá cao. Tuy năm 2008
lợi nhuận có giảm so với năm 2007 nhưng đó là do những yếu tố khách quan
mang lại và những chi phí tăng lên mà ngân hàng buộc phải chấp nhận là có cơ
sở, tạo những bước tiến mới cho quá trình hoạt động sau này của ngân hàng.
3.3. MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG NĂM 2009
Từ nhiều năm nay chi nhánh NHNo&PTNT không ngừng mở rộng hoạt động,
tạo uy tín nhất định trong lòng khách hàng. Ngân hàng không chỉ hoạt động như
mục tiêu mà tỉnh đã đặt ra mà còn hoàn thành kế hoạch đã được giao. Bên cạnh những thành tựu thì cũng còn những hạn chế nhất định. Trong nền kinh tế hội
nhập như hiện nay, mỗi đơn vị cần hoàn thiện mình hơn để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Với mục tiêu phấn đấu nêu trên năm 2009 NHNo&PTNT
huyện Chợ Mới cũng đã đề ra những phương hướng hoạt động tích cực nhằm
phát triển và hoàn thiện mình hơn như sau:
+Tăng nguồn vốn huy động lên 30% so với năm 2008. + Tăng trưởng dư nợ là 15%
+ Dư nợ trung và dài hạn tối đa là 21% / tổng dư nợ
+ Nợ xấu dưới 1%
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NHU CẦU VỐN VAY TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CHỢ MỚI
4.1. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH CHO VAY NÔNG HỘ
Trong những năm qua nhờ thực hiện chủ trương mở cửa kinh tế của Đảng và
Nhà nước, thực hiện đa phương hóa và đa dạng hóa quan hệ đối ngoại, từng bước
cải tiến và hoàn thiện bộ máy quản lý, góp phần tạo ra môi trường cạnh tranh
lành mạnh cho các doanh nghiệp và thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Đây cũng là
động lực chính giúp cho ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động
tín dụng, mở rộng quy mô cho phù hợp với từng giai đoạn phát triển kinh tế, đặc
biệt là trong giai đoạn hiện nay nhằm thực hiện từng bước thay đổi bộ mặt nông
thôn Việt Nam trong tiến trình thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa.
NHNo&PTNT huyện Chợ Mới chủ yếu cho vay hộ nông dân vì người dân nơi đây phần lớn là sản xuất nông nghiệp nên ngân hàng đầu tư cho đối tượng này chiếm tỷ trọng khá cao và chỉ một phần nhỏ khác cho vay kinh doanh dịch vụ.
Đối với ngành Ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT huyện Chợ Mới nói