- Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ cho vay vốn của khách hàng, cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng của ngân hàng
được thuận lợi hơn.
- Uỷ Ban Nhân Dân các xã, thị trấn cần xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi
cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp xin vay vốn của ngân hàng. - Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân các xã, thị trấn cần phải giải
quyết nhanh gọn cho hồ sơ vay vốn để khách hàng không phải chờ đợi lâu. Khi ấy ngân hàng có thể giải ngân vốn cho khách hàng kịp thời và luân chuyển vốn
linh hoạt.
* Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn là tổ chức tín dụng gần gũi
với hộ sản xuất nhất và một trong các mục tiêu lớn của ngân hàng là giúp hộ cải
thiện hơn trong đời sống, thu nhập và khả năng sản xuất, để hộ ở nông thôn xích
lại gần với thành thị... Tuy nhiên, dù ngân hàng có cố gắng tăng cường vốn vay
cho hộ nông dân mà hộ không có sự chuyển biến tích cực thì cũng vô nghĩa. Vì vậy những đề xuất đối với hộ sản xuất kinh doanh trong thời kỳ mới hiện nay là:
* Giảm chi phí sản xuất
Như đã thấy ở trên, chi phí sản xuất ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vốn vay
nông hộ giảm đi phần nào lãi xuất phải chịu khi vay vốn, cần thực hiện một số
vấn đề sau:
- Áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để tiết kiệm chi phí sản xuất và
tăng thu nhập.Cơ giới hoá các hoạt động của các khâu trong quá tình canh tác chủ yếu là lao động thủ công, kỹ thuật lạc hậu, cơ giới hoá đồng bộ cây trồng, vật
nuôi ở những vùng có quy mô sản xuất hàng hoá và điều kiện cho phép, nhằm
tiết kiệm lao động, nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm. Tuy nhiên cơ giới hoá phải đặc biệt chú ý những đặc điểm riêng của từng vùng, đảm
bảo sự phù hợp nhằm đem lại hiệu quả cao.
- Áp dụng cách hoạch toán chi phí đơn giản như cách ghi sổ chi phí các vật
liệu đầu vào, thu nhập từ việc sản xuất, mua bán đơn giản có hệ thống, mang tính
công nghiệp hơn.
- Luân canh tăng vụ nhằm hạn chế sâu bệnh và hạn chế sự giảm màu mỡ
của đất, hạn chế sử dụng quá mức các loại thuốc bảo vệ thực vật, thuốc trừ sâu
trong quá trình sản xuất vừa tiết kiệm chi phí vừa bảo vệ môi trường. Cần loạibỏ
quan niệm xem “nhất nước, nhì phân, tam cần, tứ giống” là biện pháp tối ưu đem
lại hiệu quả cao nhất trong canh tác, nhưng trong thực tế nếu sử dụng qua mức sẽ
gây ra tình trạng phản tác dụng.
Một vấn đề cần đặt ra là làm thế nào để hạn chế đến mức tối đa chi phí sản
xuất nhưng sản lượng canh tác vẫn không ngừng được nâng cao. Chính vì thế
hiện nay các hộ nông dân nên áp dụng mô hình “ba giảm, ba tăng” để cho ra sản
phẩm sạch, năng suất cao, hiệu quả kinh tế vượt trội. Vì vậy việc bón phân như
thế nào để cây trồng vừa tăng năng suất vừa không tốn quá nhiều chi phí trong
quá trình chăm sóc đòi hỏi ở kỹ thuật chăm sóc và áp dụng các biện pháp khoa
học của người dân.
* Nâng cao trình độ
Mặc dù trình độ càng cao thì nhu cầu vốn vay càng tăng, nhưng trình độ rất
quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sản xuất thông qua phương thức
sản xuất của nông hộ. Đối với những hộ nông dân có trình độ dân trí cao, họ sẽ
khoa học kỹ thuật mới vào sản xuất nhằm tiết kiệm chi phí sản xuất và tăng thu
nhập khi đáp ứng tốt nhu cầu thị trường đang cần.
- Thường xuyên dự các lớp bồi dưỡng về kỹ thuật trồng trọt, đăng ký tham
gia là thành viên hay cộng tác viện của hội khuyến nông.
- Luôn trau dồi, nâng cao trình độ của bản thân thông qua những kiến thức được phổ cập trên các phương tiện thông tin đại chúng như sách báo, các đài phát
thanh - truyền hình, các phóng sự có liên quan, …
Phải luôn cập nhật thông tin, các quy định của Nhà nước, của chính quyền địa phương và các chương trình hỗ trợ lãi suất cho nông hộ.
* Xem xét gia tăng số vụ canh tác
- Nâng số vụ canh tác từ 2 lên 3 bằng nhiều biện pháp như xen canh, luân
canh,… và phải canh tác đúng theo sự định hướng của các cấp chính quyền địa phương và các chuyên gia trong lĩnh vực nông nghiệp nhằm tránh tình trạng được mùa rớt giá, … Có như vậy hộ nông dân mới tăng thu nhập, quay vòng nguồn vốn tốt để trả nợ ngân hàng đầy đủ và đúng hạn. Thông qua đó giúp ngân
hàng có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, tăng cường quay vòng vốn nhanh và đáp ứng được tốt hơn nhu cầu của đa phần dân cư sinh sống trên địa bàn huyện là nông dân.
* Tăng nguồn vốn tự có
Hộ nông dân nên có kế hoạch canh tác, phương án sản xuất hợp lý tùy theo
đặc điểm sản xuất kinh doanh từng thời kỳ để tăng thu nhập. Một khi thu nhập
tăng thì hộ nông dân sẽ có cơ sở để tăng tiết kiệm. Có như vậy hộ nông dân sẽ
không gặp khó khăn khi nhu cầu vốn của ngân hàng không đáp ứng đủ, và sẽ có cơ hội tăng quy mô diện tích sản xuất,…
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đỗ Tất Ngọc (2005) Sự hình thành và phát triển của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ ở Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 9, trang 62.
2. Hoàng Ngọc Nhậm (2005) Giáo trình kinh tế lượng, Trường Đại học Kinh
tế TP.Hồ Chí Minh.
3. Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005) Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất bản Thống kê.
4. Lê Văn Tư (2002) Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản
Thống kê.
5. Mai Văn Nam (2005) Giáo trình kinh tế lượng, Nhà xuất bản Thống kê
6. Nguyễn Ngọc Bửu Châu (2004) Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang, Trường Đại học An Giang.
PHỤ LỤC 1
BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN NHU VẦU VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN HUYỆN CHỢ MỚI TỈNH AN GIANG I. Thông tin chung
Mẫu phỏng vấn số:………. Ngày:…../…../2009
Họ tên phỏng vấn viên:... Họ tên đáp viên:... Giới tính:...Tuổi:...
Địa chỉ: Ấp: ………. Xã:……….. Huyện: Chợ Mới
II. Nội dung
1. Gia đình Anh (chị) có tất cả bao nhiêu người?... 2. Trong đó có bao nhiêu người trực tiếp tham gia sản xuất nông nghiệp?...
3. Sản xuất chính của gia đình là gì?
[ ] Trồng trọt => tiếp tục [ ] Khác => ngưng phỏng vấn
4. Diện tích canh tác hiện tại của Anh (chị)?...công (1.000m2) 5. Diện tích có bằng khoán là bao nhiêu?...công (1.000m2) 6. Anh (chị) canh tác bao nhiêu vụ/năm
[ ] 1 vụ [ ] 2 vụ [ ] 3 vụ [ ] Nhiều hơn
7. Tổng chi phí trung bình 1vụ là bao nhiêu? ………..Tr đồng
8. Trình độ văn hóa của người quyết định sản xuất?
[ ] Cấp 1 [ ] Cấp 2 [ ] Cấp 3 [ ] Trên cấp 3
9. Gần đây anh (chị) có tăng diện tích sản xuất không?
[ ] Không [ ] Có
10. Anh (chị) có ý định tăng thêm diện tích trong thời gian tới không?
[ ] Không [ ] Có
11. Anh (chị) sử dụng vốn từ đâu để tăng thêm diện tích đất? [ ] Vốn tự có [ ] Vốn vay [ ] Cả 2
12. Anh (chị) có được sự hỗ trợ nào từ hội khuyến nông không?
[ ] Không [ ] Có
13.Anh (chị) có từng vay vốn tại chi nhánh NHNN & PTNN huyện Chợ Mới
[ ] Không => ngưng phỏng vấn [ ] Có => Tiếp tục
14. Anh (chị) có ý định vay tại chi nhánh NHNN & PTNN huyện Chợ Mới trong thời gian tới để phục vụ cho sản xuất không?
[ ] Không => ngưng phỏng vấn [ ] Có => Tiếp tục
15. Anh (chị) dự định vay bao nhiêu? ……….Tr đồng
16. Anh (chị) có thường vay tại chi nhánh NHNN & PTNN huyện Chợ Mới
không?
[ ] Không => ngưng phỏng vấn [ ] Có => Tiếp tục
17. Anh (chị) thường vay bao nhiêu? ……….Tr đồng
18. Số tiền vay có đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất của anh (chị) không?
[ ] Không => Tiếp tục [ ] Có => Sang câu 20
19. Theo Anh (chị) bao nhiêu là đủ cho nhu cầu sản xuất? ………Tr đồng
20. Anh (chị) vay tại chi nhánh NHNN & PTNN huyện Chợ Mới với thời gian là bao lâu?
[ ] < 1 năm [ ] 1 – 5 năm [ ] > 5 năm
21. Anh (chị) đã từng vay bao nhiêu lần? ………. lần
22. Với lãi suất phải trả khi vay vốn anh (chị) thấy có phù hợp không?
[ ] Không => Tiếp tục [ ] Có => Sang câu 24
23. Anh (chị) cảm thấy lãi suất là bao nhiêu sẽ phù hợp? …………%/ tháng 24. Anh (chị) gặp khó khăn nào khi đến vay vốn tại chi nhánh NHNN & PTNN huyện Chợ Mới?
[ ] Thủ tục phức tạp [ ] Không tài sản thế chấp [ ] Lãi suất quá cao [ ] Số tiền vay không nhiều [ ] Thái độ nhân viên NH [ ] Khác 25. Anh (chị) vay ở đâu khi vay tại NHNN & PTNT huyện Chợ Mới không đủ
cho sản xuất của mình?
[ ] Mua trả sau [ ] Người quen [ ] Tổ chức tín dụng khác 26. Anh (chị) có đề nghị gì đối với chi nhánh NHNN & PTNT huyện Chợ Mới?
[ ] Thủ tụcđơn giản [ ] Số tiền vay nhiều
[ ] Thái độ nhân viên NH [ ] Khác (nêu rõ) ……….. 27. Vốn tự có trong quá trình sản xuất? ………Tr đồng
PHỤ LỤC 2 Model Summary(b) Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 .868(a) .836 .826 5.53479 2.084 a Predictors: (Constant), SoVuMH, TrinhDoHocVanMH, TONG CHI PHI/VU, VON TU CO CHO SAN XUAT
b Dependent Variable: DINH VAY BAO NHIEU TAI NHNN
ANOVA(b) Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 11292.319 4 2823.080 92.155 .000(a) Residual 765.847 25 30.634 Total 12058.167 29
a Predictors: (Constant), SoVuMH, TrinhDoHocVanMH, TONG CHI PHI/VU, VON TU CO CHO SAN XUAT
b Dependent Variable: DINH VAY BAO NHIEU TAI NHNN
Coefficients(a) Mod el Unstandardize d Coefficients Standa rdized Coeffi cients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolera nce VIF 1 (Constant) 10.49 9 3.974 2.642 .014 TONG CHI PHI/VU 1.127 .127 1.110 8.876 .000 .162 6.160 VON TU CO CHO SAN XUAT -.834 .308 -.343 -2.708 .012 .158 6.328 TrinhDoHocVan MH 8.487 3.480 .158 2.439 .022 .607 1.647 SoVuMH -5.532 3.180 -.110 -1.740 .094 .631 1.584 a Dependent Variable: DINH VAY BAO NHIEU TAI NHNN
TỶ TRỌNG NGUỒN VỐN Statistics
Von vay Von tu co Von khac
N Valid 30 30 30
Missing 0 0 0
Mean 64.3589 27.8729 7.7682
Minimum 30.00 11.76 .00
Maximum 85.71 50.00 32.00
LAI SUAT CO PHU HOP
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid KHONG 4 13.3 13.3 13.3 CO 26 86.7 86.7 100.0 Total 30 100.0 100.0
KHO KHAN KHI VAY VON NHNN - THU TUC
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid KHONG 19 63.3 63.3 63.3 CO 11 36.7 36.7 100.0 Total 30 100.0 100.0
KHO KHAN KHI VAY VON NHNN - THE CHAP
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid KHONG 24 80.0 80.0 80.0 CO 6 20.0 20.0 100.0 Total 30 100.0 100.0
KHO KHAN KHI VAY VON NHNN - LAI SUAT
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid KHONG 26 86.7 86.7 86.7 CO 4 13.3 13.3 100.0 Total 30 100.0 100.0
KHO KHAN KHI VAY VON NHNN - SO TIEN Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid KHONG 19 63.3 63.3 63.3 CO 11 36.7 36.7 100.0 Total 30 100.0 100.0
KHO KHAN KHI VAY VON NHNN - THAI DO
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid KHONG 30 100.0 100.0 100.0
KHO KHAN KHI VAY VON NHNN - KHAC
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid KHONG 28 93.3 93.3 93.3 CO 2 6.7 6.7 100.0 Total 30 100.0 100.0