I/ Tình hình hoạt động đầu tư của chi nhánh
3. Theo loại tiền tệ
Nội tệ (VNĐ) 327.890 94,9 459.020 82,2 734.060 72,3
Ngoại tệ (USD, EUR) 17.760 5,1 99.410 17,8 281.240 27,7
Tổng vốn huy động 345.650 558.430 1015.300
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Chỉ tiêu
Đến cuối năm 2009, tổng vốn huy động được của chi nhánh đạt 1015,3 tỷ đồng, con số này đã vượt kế hoạch năm 15%. Trong cơ cấu huy động vốn, ta thấy có sự tăng và giảm qua các năm, tuy nhiên một xu hướng nổi trội đó là vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chiếm trên 50%, còn lại là từ khu vực dân cư; huy động vốn chủ yếu bằng đồng Việt Nam.
Cụ thể:
• Phân loại vốn theo nguồn vốn: Tỉ trọng tiền gửi từ dân cư và từ tổ chức khá đồng đều, tuy nhiên tổ chức vẫn là chủ yếu. Tiền gửi của tổ chức kinh tế giảm nhẹ từ 2006 sang 2007 nhưng ngay sau đó tăng mạnh vào năm 2009 đến 61%, vượt xa tiền gửi khu vực dân cư. Năm 2009, cơ cấu cân bằng bị phá vỡ, không còn là 5:5 mà trở thành 4:6 trong tổng tiền gửi, với số tuyệt đối tiền gửi của tổ chức tăng gần gấp đôi 2008 và tiền gửi cá nhân tăng gấp rưỡi.
• Phân loại theo thời hạn: Tài khoản tiền gửi không kì hạn (hay tiết kiệm và thanh toán) chiếm số lượng lớn, năm 2008 tăng 118% so với 2007 và có giảm nhẹ 0,66% trong năm 2009. Trong khi lượng tiền từ tài khoản này chiếm tỷ trọng đến 74% trong 2008 thì sang 2009, nó chỉ còn chiếm 40,7%, số còn lại là lượng tiền gửi có kì hạn.
Với nguồn vốn huy động từ tài khoản kì hạn tăng lên như vậy, có thể dự đoán về hoạt động cho vay của chi nhánh trong năm 2009 là sôi nổi và chủ yếu là cho vay ngắn hạn, có lãi suất hấp dẫn và thu hồi vốn nhanh để trả lãi cho các khoản gửi kì hạn này.
• Phân loại theo đơn vị tiền tệ: chi nhánh chủ yếu huy động vốn bằng đồng nội tệ có rủi ro tỉ giá thấp hơn, phục vụ chủ yếu nhu cầu thanh toán trong nước. Nguồn vốn này rất lớn và tăng trưởng khá đều với tốc độ trung bình trên 45% qua các năm. Vốn ngoại tệ cũng tăng ấn tượng, năm 2008 tăng 5,6 lần so với 2007 và 2009 đạt hơn 2,8 lần so với 2008. Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ năm 2009 là 7:3 trong đó, nội tệ chiếm hơn 734 tỷ và qui đổi từ ngoại tệ (đồng USD và đồng EUR) chiếm hơn 281 tỷ.
Trong năm 2009 vừa qua, cũng nhờ việc triển khai mở tài khoản ATM cũng được tiến hành sôi nổi mà lượng tài khoản khách hàng đã tăng vọt, trở thành một kênh huy động vốn ổn định và hiệu quả của chi nhánh. Với nguồn vốn từ số dư trên tài khoản ATM tại chi nhánh đến thời điểm 31/12/2009 đạt trên 9 tỷ đồng.
Bên cạnh nguồn vốn huy động từ tiền gửi, nguồn vốn vay của chi nhánh cũng là một kênh đem lại hiệu quả sử dụng cao.
Năm 2007, một năm kinh tế phát triển mạnh chứng kiến nhu cầu đầu tư dự án và đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh mạnh mẽ. Do nhu cầu tín dụng của khách hàng tăng vọt, nhiều thời điểm tăng trưởng tín dụng nóng khiến lượng vốn dự trữ không đảm bảo kịp thời, chi nhánh đã tăng vay vốn lên đến 100 tỷ đồng. Sang 2008, lượng vốn vay giảm xuống còn 55 tỷ, và đến 2009 thì lại tăng mạnh trở lại. Vốn vay của chi nhánh đến 31/12/2009 là gần 400 tỷ đồng, mà nguồn chủ yếu là từ phát hành giấy tờ có giá và vay từ định chế tài chính có nguồn tiền nhàn rỗi lớn và ổn định. Chi nhánh đã chủ động thắt chặt quan hệ tín dụng với một số khách hàng doanh nghiệp lớn (doanh nghiệp quân đội và doanh nghiệp sản xuất kinh doanh) và duy trì được số vốn khai thác rất quan trọng từ họ, thời điểm cao nhất đạt tới 1000 tỷ đồng, mang lại lợi nhuận không nhỏ từ hoạt động gửi vốn điều hòa trong hệ thống.
Nhìn tổng quát quá trình huy động vốn của chi nhánh NHQĐ Hoàn Kiếm, ta thấy một nỗ lực toàn diện, bằng những biện pháp phát triển ổn định, nguồn vốn huy động đã không chỉ đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh của chi nhánh mà còn luôn là chi nhánh giữ tỉ trọng cao nộp vốn về cho NH TMCP QĐ với số bình quân 680 tỷ đồng bằng 180% so với cùng kì năm trước.
Tình hình cho vay của chi nhánh NHQĐ Hoàn Kiếm
• Tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng được thể hiện qua bảng.
Đơn vị: Triệu đồng 102.57 125.78 377.65 589.92 0 100 200 300 400 500 600 Tổng dư nợ Tổng dư nợ 102.57 125.78 377.65 589.92 2006 2007 2008 2009 Mặc dù khoảng thời gian năm 2009 với một số biến động lớn trên thị trường nhưng nhờ việc thường xuyên theo dõi, kiểm tra, rà soát, điều chỉnh công tác thẩm định khách hàng và nhu cầu vay vốn mà NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm đã luôn đảm bảo được vốn tín dụng đầu tư đúng đối tượng. Nét nổi bật của hoạt động tín dụng năm 2009 là sự an toàn và hiệu quả cho vay vốn tín dụng.
Do làm tốt công tác huy động vốn, NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm đã làm chủ được nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh. Hoạt động sử dụng vốn tại chi nhánh được phản ánh qua bảng 4.
Bảng 4: Kết quả sử dụng vốn tại NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm từ 2007-2009
Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 1. Theo thời gian
Ngắn hạn 113.202 90 347.438 91,9 566.323 95,8 Trung-Dài hạn 12.578 10 30.212 8,1 23.597 4,2 2. Theo thành phần kinh tế Các DNNN 9.062 7,2 24.806 6,57 26.496 4,5 Các DN ngoài NN 106.018 84,3 344.214 91,15 552.374 93,6 Cá nhân 10.700 8,5 8.630 2,28 11.050 1,9
3. Theo loại tiền tệ
Nội tệ (VNĐ) 85.530 68 226.590 6 412.944 23,3
Ngoại tệ (USD, EUR) 40.250 32 151.060 40 176.976 97,7
Tổng dư nợ tín dụng 125.780 377.650 589.920
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số liệu từ bảng cho ta thấy:
Cho vay đến thời điểm 31/12/2009 đạt 589.920 triệu đồng, tăng 212.270 triệu so với năm 2008, tương ứng với 56,2%. Trong đó, dư nợ ngắn hạn là 566.323 triệu, chiếm tỷ trọng gần 96% trong tổng số dư nợ, tăng 218.885 triệu so với năm 2008 tương ứng với 63%.
*Về cơ cấu đầu tư:
Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn có xu hướng giảm theo từng năm đạt 30.212 triệu đồng, chỉ chiếm 8,1% tỷ trọng trong tổng dư nợ, giảm 6.615 triệu đồng (giảm 22%). Từ đó có thể thấy dư nợ ngắn hạn vẫn luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh.
Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế không có sự thay đổi đáng kể và chủ yếu là cho vay tổ chức kinh tế. Lượng dư nợ chủ yếu tập trung ở các doanh nghiệp
ngoài quốc doanh, trung bình chiếm trên 90%. Trong năm 2009, tổng dư nợ của các doanh nghiệp này đạt tới 552.374 triệu đồng, tăng 208.160 triệu hay 60,47% so với năm 2008. Cho vay tiêu dùng cá nhân bao gồm cho vay mua và sửa chữa nhà ở, vay mua ô tô, vay tiêu dùng khác. Cho vay trả trước chứng khoán cũng nằm trong hạng mục này. Tín dụng cá nhân giảm đi trong năm 2008 so với 2009, chủ yếu là do tác động của suy thoái kinh tế khiến người dân thắt chặt tiêu dùng, cộng hưởng với việc thị trường chứng khoán hạ điểm nhanh chóng. Sang 2009 khi thị trường có nhiều tín hiệu phục hồi, lượng tín dụng cá nhân này lại tăng trở lại, đạt hơn 11 tỷ, tăng 2.420 triệu đồng, tương ứng tăng 28% cùng kỳ 2008.
Về loại tiền tệ, đồng nội tệ vẫn chiếm ưu thế với tỷ trọng từ 60% đến 70%. Năm vừa qua, dư nợ đồng Việt Nam là 412.944 triệu, tăng 186.354 triệu đồng so với 2008, tăng tương ứng 82,2%. Trong khi đó, lượng ngoại tệ cho vay là 176.976 triệu, chỉ tăng 25.916 triệu hay 17,2% cùng kì năm ngoái.
• Đánh giá về hiệu suất sử dụng vốn, ta có bảng.
Bảng 5: Hiệu suất sử dụng vốn tại NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tổng dư nợ 125.780 377.650 589.920 Tổng vốn huy động 345.650 558.430 1.015.300 Hiệu suất sử dụng vốn 36,4 67,6 58,1
Qua bảng ta thấy hiệu suất sử dụng vốn của NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm đã tăng mạnh từ 2007 qua 2008, tăng hơn 90% tuy nhiên sau đó có chững lại và giảm nhẹ trong năm 2009. Điều này chứng tỏ lượng vốn đã được huy động được sử dụng cho các mảng khác ngoài tín dụng tăng lên, hoạt động tài chính không chỉ phụ thuộc vào cho vay sản xuất kinh doanh và đầu tư dự án.
Về chất lượng các khoản nợ, ta có tình hình nợ quá hạn như trong bảng.
Bảng 6: Tình hình nợ quá hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tổng dư nợ 125.780 377.650 589.920 Nợ quá hạn 2.000 4.834 6.135 Tỷ lệ nợ quá hạn 1,59 1,28 1,04
Có thế nói, xét về mặt giá trị thì dư nợ quá hạn đều tăng qua các năm, tuy nhiên về tỉ lệ trên tổng dư nợ lại đã giảm dần: năm 2007 nợ quá hạn chiếm tỉ trọng 1,59%, năm 2008 giảm còn 1,28% và chỉ chiếm 1,04% vào năm 2009 vừa qua.
Song song với đẩy mạnh cho vay để thu lãi suất trong 2009, chi nhánh đã chú trọng tăng cường đánh giá rủi ro và khắc phục nợ xấu, tình hình giải chấp tính đến cuối 2009 đã thực hiện hoàn tất theo kế hoạch. Trong năm 2009, thực hiện nghiêm túc quan điểm chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh đối với hoạt động đầu tư, đảm bảo mục tiêu an toàn hệ thống, không chạy theo số lượng, chi nhánh luôn đẩy mạnh công tác khai thác, tìm kiếm các dự án mới khách hàng mới, phát triển cho vay đối
với khách hàng vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân. Đặc biệt, phát triển hình thức cho vay ứng trước chứng khoán, đến 31/10/2009 chi nhánh đã kí hợp đồng cho vay ứng trước chứng khoán đối với 5 công ty chứng khoán trên địa bàn Hà Nội, dư nợ cho vay loại hình này những tháng giữa năm đạt trung bình 10 tỷ đồng. Tuy nhiên sau khi có công văn Thống đốc Ngân hàng Nhà nước gửi các ngân hàng thương mại ngày 20/11 yêu cầu các ngân hàng thương mại quan tâm ổn định và tăng nguồn vốn huy động, nhất là vốn huy động bằng đồng Việt Nam do trước đó có nhiều ý kiến cho rằng nhu cầu vốn của nền kinh tế có thể tăng mạnh trong giai đoạn cuối 2009 và 2010, thêm vào đó là thị trường chứng khoán sau một thời gian có đà tăng trưởng thì đã bắt đầu chững lại, chi nhánh đã bắt đầu thực hiện siết chặt cho vay, chuyển trọng tâm quay trở lại hoạt động tín dụng và tích cực đẩy mạnh huy động vốn với lãi suất đưa ra ban đầu đã đạt trần (10,5% cho tiền gửi kì hạn 1-3 tháng từ cuối năm 2009).
Như vậy, tình hình huy động và đầu tư cho vay khách hàng doanh nghiệp và cá nhân của chi nhánh đã được chú trọng đúng mức và đạt được các kế hoạch đặt ra.