- Cơ chế dự phòng rủi ro của NHCTVN hết sức rõ ràng,Nếu xảy ra rủi ro,chi nhánh phải thực hiện trích dự phòng rủi ro đến điểm hoà vốn và cho đến kh
3.2.3. Chuẩn hoá công tác thẩm định từng dự án vay vốn
Vốn vay phải được hoàn trả theo đúng kỳ hạn nợ đã ấn định cả vốn lẫn lãi. Đây là nguyên tắc nền tảng, đảm bảo cho sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng... Muốn đảm bảo an toàn vốn vay, ngân hàng phải thực hiện tốt việc thẩm định các dự án xin vay vốn, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng, xác định kỳ hạn nợ trên cơ sở chu kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, theo dõi thường duyên để có biện pháp xử lý nợ linh hoạt và kịp thời phát triển các dấu hiệu rủi ro trong quá trình cho vay.
Việc thẩm định và xét duyệt một món vay rất phức tạp, gồm nhiều công việc: Từ khâu nhận hồ sơ, phân tích năng lực điều hành, khả năng tài chính, kết quả kinh doanh của khách hàng đến phân tích cụ thể về tính khả thi của từng phương án vay, tính pháp lý của tài sản thế chấp, các biện pháp thu hồi nợ. Do vậy, cần phải nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng và tổ thẩm định khách hàng.
- Bộ phận quản lý khách hàng bao gồm các cán bộ tín dụng chuyên quản lý các doanh nghiệp và các khách hàng ở khu vực kinh tế khác nhau, bộ phận này sẽ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng để nắm thông tin về tình hình tài chính, kết quả kinh doanh, định kỳ phải cập nhật các thông tin này vào hồ sơ tín dụng của từng khách hàng. Bộ phận này còn phải thường xuyên kiểm tra, theo dõi việc sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp của khách hàng, phát hiện kịp thời các thuận lợi và khó khăn của khách hàng để cùng khách hàng đưa ra biện pháp tháo gỡ khó khăn. Cán bộ tín dụng là người chịu trách nhiệm báo cáo hàng tuần tình hình luân chuyển vốn vay cho lãnh đạo phòng, không kể các báo cáo đột xuất khi phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Các cán bộ tín dụng thuộc bộ phận quản lý khách hàng sẽ tập hợp các hồ sơ xin vay, đề xuất ý kiến, hướng dẫn khách hàng cung cấp tài liệu văn bản theo đúng các quy định của chế độ thẩm định, bảo lãnh hiện hành. Lập tờ trình nêu rõ thực trạng sản xuất kinh doanh, vốn hoạt động, phương án kinh doanh và ý kiến đề xuất cho vay.
Với bộ phận quản lý khách hàng, NHCT tỉnh Nam Định cần quy định rõ phạm vi, trách nhiệm để họ yên tâm công tác, có chính sách ưu tiên về phương tiện đi lại, công tác phí cho cán bộ khi đi giám sát thẩm tra.
- Bộ phận thẩm định dự án: Hoàn toàn độc lập với bộ phận quản lý khách hàng. Bộ phận này căn cứ vào các ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý để đưa ra các phương án xử trí trình Ban lãnh đạo các vụ việc có liên quan đến vốn vay. Bộ phận thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại các phương án xin vay trên cơ sở thẩm định bước đầu của cán bộ tín dụng, có so sánh với các phương án tương tự của các khách hàng khác (tương tự về lĩnh vực hoạt động, về đối tượng cho vay...), kết hợp với các nguồn thông tin khác để tìm ra những bất hợp lý về giá cả, chi phí, thị trường, mức đo rủi ro của dự án. Bên cạnh đó, tiến hành thẩm định tài sản thế chấp về tính pháp lý của các giấy tờ sở hữu các tài sản làm đảm bảo cho món vay. Kiểm tra, định giá tài sản đảm bảo và đề xuất mức cho vay để đảm bảo an toàn vốn.